大家好，我的名字叫陶芳，来自泰康人寿广东分公司珠海中支。2015年加入泰康人寿，目前已经是一名讲师了，正在培养新人，提升自己，朝着更高的目标迈进。今天我给大家带来的演讲题目是—保险，悄悄的在我的心里扎了根……
在我没有加入保险公司之前和大多数人一样，对于保险这份事业不是很了解进而迟迟没有和若干个接触过的保险从业人员达成某种共识：那就是保险对于家庭的功能与意义是什么。也是之后的机缘巧合，认识了泰康人寿，当初不仅是因为听了一个老资格讲师的讲述和激励，更是因为怀揣着想在保险行业掘到属于自己的第一桶金的梦想，下定决心给自己几个月的时间，证明自己是否适合做保险。此时，保险对于我依然是雾里看花，水中望月。
当我有了泰康工号和司徽的那刻起，我觉得自己似乎有了一种自己也说不清楚的身份。面对第一单成交的实际困难，我毅然选择了陌生拜访，但我也为此做了积极的准备，自己印制了公司的宣传彩页，在各家门店和小区门口亲自派单，我被自己的勇敢开拓陌生市场的良好心态而感动，就像当初我6岁就学会骑大人的自行车一样，虽然有些障碍，但并不是不能征服。因为我一直坚信，要成功，只有两种可能，要么先天有优势，要么就要克服一般人在短时间内克服不了的困难。此时，保险对于我更像是一架飞机，虽然体积很庞大，但我感觉依然离他很遥远。
勇敢的突破销售心理障碍后，我发现我寻找客户群体的方式有点唐突，和别人谈论保险话题的时候不够真实，技能也不够系统和专业。因此，我冷静的分析了我自己与保险的直接关系是什么，这期间，一直提供我精神支柱的一句话是“买保险，就是尊重生命！”因为我还没有体会到这句话的含义和深度，所以我直接面对客户的时候就是很理论的，没有切身感染力，所以客户很难被打动。所以我直接将思维的焦点定格在了“生命”和“保险”直接的关系上！至今，一旦我发现还没有打动客户的时候，我都会问自己，今天你有没有和客户说“生命”与“保险”的关系！
在从业2年多的时间里，我与保险的关系也和三种生活时态“一般过去时”、“一般现在时”和“一般将来时”紧紧的联系在了一起，从此，保险就悄悄的在我心里扎了根。
我和保险的“一般过去时”的情缘，那是发生在我外公身上的故事。那年我外公不到50岁，我母亲只有5岁，但因为一次拖了很久未医治胃病不可遏制的爆发而离世。因为家里太穷，有5个小孩还要抚养，因此连一个当今看来小小的胃病都可以夺去他生命的凄凉事故还是让我有点心酸。对比现在我们有提前给付的重疾险和高端医疗费用报销险的独特优势和先进的专科医院，我们应该更加重视和珍惜保险公司提供的这些资源，真正的因为保险而改善生活，让生活因保险更舒适更便捷！
我和保险的“一般现在时”不期而遇是在今年的3月初，我姑姑家的表弟因为一个人在操作机器的时候不留神将自己的一边手臂卷进了转动的机器齿轮里，虽然没有发生粉碎性的骨折，但也受到了很严重的损伤，在医院整整躺了十几天。在这之前，我一直和他商量给自己或孩子买一份保险，但他还是拒绝了。至今，我也很无奈，不买保险是小事，重要的是如果连一点点风险意识都没有，那生活对于他确实很危险。
要说起我和保险的“一般将来时”的关系，那就更离不开我妹妹这个话题了。妹妹有两个小孩，相差2岁。我简单的算了一笔两个小孩从幼儿园到大学毕业一共要花的学费近80万。两个孩子还要有一定的创业金和基本的婚嫁金，我妹妹自己工作不是很稳定，那么自己还需要一份确定的养老金来补充，等等这一切，如果她不提前给自己规划一个合理而充足的理财保险计划，那么将来这一定是一个严重的家庭经济危机。
现在当我再次和别人提及生命与保险的关系的时候，我可以很坚定的对别人说：在人的一生中，疾病和意外是无法预知的，但我们可以用保险抵御这些风险对个人和家庭造成致命的打击，保险虽然不能改变生活，但是可以防止生活被改变。
我个人这几年与保险以及金融行业朝夕相处，有了一些自己的想法和心得，在这里和大家一起分享一下：一个行业的好坏是由市场和时间来衡量的，只要是能提供绝大部分人的的显性和隐性需求并能刺激和拉动整个社会的经济以及稳定社会就业等多方面社会综合指标，就是一个有价值有意义的行业。而保险的功用就是可以让家庭财务自由，让财产增值，让孩子的未来更有保障，让老年活的更有尊严和幸福！
因此，保险事业因该是目前最有前景的行业！客户就是上帝，这是任何一个行业的黄金法则，我们保险从业人员也是如此！站在客户的立场尽可能的满足客户的需求并解决问题是我展业的宗旨！换句话说：服务不是和对手竞争，而是和客户的期望值赛跑！
有钱的人反而因为有钱往往忽略了看病难的问题，因为医药费不是他们的问题！所以相对而言经济比较窘迫的群体更加需要借助保险公司这个杠杆工具，以小博大、有效的转移风险，让生命更有尊严！我衷心的希望在泰康的日子里，把泰康个性化的产品、高端的客户服务和最有竞争力的养老社区模式带到你的身边，方便你的衣食住行的方方面面！和我一起为泰康加油！
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泰康人寿保险股份有限公司系1996年8月22日经中国人民银行总行批准成立的全国性、股份制人寿保险公司。在董事长兼首席执行官陈东升为核心的专业化、国际化的管理团队领导下，因市而兴，因势而变，成长为一家以人寿保险为核心，拥有企业年金、资产管理、养老社区和健康保险等全产业链寿险服务的全国性大型保险公司。
泰康人寿旗下拥有泰康资产管理有限责任公司、泰康养老保险股份有限公司和泰康之家投资有限公司。泰康资产是国内资本市场大型机构投资者之一，受托资产管理总规模超4600亿元，综合投资收益率居于行业前列。2012年，泰康人寿和泰康资产分别通过“保监会不动产投资能力和投资计划产品创新能力备案”，成为《保险资金投资不动产暂行办法》实施以来，行业内第一批取得不动产直接投资、不动产金融产品设立与发行双重资格的保险集团化公司。
泰康人寿的金满仓是银行保险部的产品。倾向于理财，适合一些有闲钱在10年内不会用到且时间又很忙没有投资渠道的人士。在保障方面：非意外身故退保费，意外身故所交保费2倍，交通3倍所交保费，航空4倍所交保险；不包含重大疾病。
“银行保险作为经济全球化、金融一体化以及金融综合营销服务创新的必然产物，在西欧等成熟市场表现出旺盛的生命力，并成为现代金融集团重要的价值来源。”
银保是指 银行与保险公司签订代理协议后进行的代理业务，就象其代理收话费、电费。
银行保险的发展，本质是居民中长期预防性需求的合理规划和重新安排，理财、养老、健康综合理财规划成为预防性存款释放的最佳途径，保险作为整体理财规划的一部分已被越来越多的人接受。
因此，在中国经济社会发展的大背景下，贾莉相信，银保市场还将长期处于发展的黄金阶段。同时，在监管部门的正确引导下，银保双方在经营过程中不断深化合作、加强创新、重视风险防范，市场逐步趋于规范有序，并保持健康发展。
“银保行业快速发展过程中面临的挑战也应引起广泛关注。”贾莉告诉记者，例如，如何提升银保产品回报及对客户的价值、如何防范目前银保市场分红险高度集中的结构性风险、如何约束销售行为、控制和减少销售风险等。
泰康人寿银保渠道十年理赔金支出11亿元“把保险等同于储蓄，这是公众对银保产品最大的误区。”其实银保产品的种类已经相当的丰富，目前泰康人寿的银保产品已经涵盖了两全保险、年金分红保险、防癌险、住院津贴保险等多种，满足客户意外、健康、医疗、养老、子女教育等不同的需求。泰康人寿“金满仓”、“幸福人生”、“赢家理财”等系列产品已经成为保险市场的知名品牌和热销产品。银保产品早已告别以往“重理财、轻保障”的产品特点，转而发展到种类齐全，保障周全的全新趋势。
“保险和储蓄就相当于你身上穿的衣服和鞋子，他们的作用是不同的，你能说那个更重要吗”?保险的最大功能是提供保障，定期缴纳的保费就相当于通过强制储蓄的功能实现长期的财务规划，比如保单的豁免功能，高残保障等，这是任何其它的理财产品无法媲美的。现实的数据显示，银保渠道理赔案件数量和理赔金额的增长速度，近年来已远远超越了个险渠道，彰显出保险固有的保障功能。
根据赔付金额从高到低的顺序，2011年度十大理赔案件中有9例来自于银行渠道。这一方面说明银保渠道客户群较其他渠道拥有更高的购买力，高额保单占比较大，另一方面，出于银保渠道及客户的特点，多倍保额赔付的产品设计为银保产品所独有，一旦客户出险即可获得较高额度的保险补偿，这充分体现出银保产品较强的保障性能。
人的一生需要七张保单来加以规划，即意外、重疾、定期寿险、储蓄类保险(如两全保险)、养老金、投资型保险(如万能险、投连险)、收入保障型保险。
以经济实力而言，一个家庭总体保险费的支出一般占年收入的5%-15%左右为宜。
保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。“人生的不同阶段，需要应对的风险不同保险需求也有所不同。”
以35岁李先生为例，购买了《泰康幸福人生A款终身年金保险(分红型)》，缴费期间是5年，每年缴费100000元，该保单满足李先生家庭需求如下：第一，家庭现金流支出(养老、子女教育)60岁前每年领取5440元，60岁后每年领取27200元；第二，家庭经济支柱保障需求，最高可享有1294720元的意外保障，缴费期内发生意外高残还可以豁免保费；第三，财富增值，保单分红，分红账户以复利方式累积生息。
李先生通过购买《泰康幸福人生A款终身年金保险(分红型)》这款产品，为自己完美地规划了一生的现金流，同时还兼顾资产传承、财富增值和人生保障等功能，让自己和家人终身无忧，一生幸福。
意外险，只为行程路上一份安心。
（1） 购买意外险能够给买者充足的保障
保障人们无论何时何地，因任何事故所造成的损害，购买意外险 可避免让自己及依靠自己生活的家人陷入绝境，且无需担心自身的收入能力减低或丧失谋生能力。
（2）购买意外险能换得买者的一份安心
我们根本就不能够预测到，哪一天将会发生什么样的意外，这是谁都不愿意碰上的，但也是无法避免的。
二、为什么要买重疾险？重疾险，只为住院不用花自己的钱。
重大疾病险主要作用：
重疾险，顾名思义，保的是一个人确诊重疾后，保险公司会按照合同约定的直接赔一笔钱，现在的很多重疾险都保障了100多种重疾，保障范围广。这笔钱的数目和治疗时花了多少钱没有关系，跟用社保或其它地方报销了多少也没有关系，而直接取决于这个人投保了几份重疾险，总的保额是多少，也就是跟你总共买了多少保额有关系，买多少就赔多少。
三、医疗险主要起什么作用？医疗险也很容易理解，就是生病住院了能报销医疗费用。报销多少费用最高不超过你这次就医的花费，而且受社保和其它商保报销的影响，说白了，就是不能重复报。它的杠杆很高，几百块钱就能买两三百万的保额，所以对于普通人来说，实现百万医疗不是梦。
四、什么是寿险？主要保什么？寿险主要是用来保障家人的，完全利他，主要是给家庭的经济支柱配置。现在的青年人和中年人，或多或少都有房贷、车贷等各种负债，还要担负抚养子女、赡养老人的责任，万一发生意外或重疾身故了，这些家庭责任就没有人可以很好地承担了。
五、那么多保险分类，哪些真正值得我们投保？1、重疾险首选
【理由】
重疾险往往被看作是“救命钱”，主要有以下三个方面的用途：
1、身患重疾了，我们首先要面临的是前期高昂的医院治疗费用支出，少则几万、多则几十万，甚至过百万的也是常见的，但这些治疗费用，完全可以通过重疾险去完美解决。
2、医学界认为，得重疾后治疗+康复的平均时间需要3~5年左右，一旦得了重疾，就会涉及到出院后较长的一段时间的康复费用支出，比如营养费、生活护理费、辅助器具费、交通食宿费等支出，这部分钱有时甚至高于治疗花费。这些费用，社保或商业医疗保险都是不能报销的，而唯有重疾险可以解决这些康复费用支出的问题。
3、重疾险最主要的作用是可以弥补我们因罹患重疾而导致的收入损失。3~5年的治疗康复期间，我们的工作必然会受到很大程度的影响，一般要减少工作量甚至终止工作，这直接会导致我们的收入大幅度下降。与此同时，家人为了照顾我们，他们的收入也会在一定程度上受到影响。家庭的房贷车贷、子女教育、赡养老人等刚性支出往往就成了一个家庭经济上的不能承受之重。
推荐险种：
成人重疾险：太平洋金福人生
少儿重疾险：太平洋金福人生少儿版
2、医疗险其次
【理由】
目前大部分百万医疗险都是一年期的产品，就是缴一年保一年，会存在停售的风险，今年买了可能明年这个产品就下架了。而且还会有一万的免赔额，也就意味着每年都有一万的免赔额，这样的产品实用性会差一些。所以一般建议配置五/六年期的百万医疗险，五/六年累计一万的免赔额，并且五/六年内保证续保，这样既可以提高医疗险的实用性，也能解决不能续保的问题，以防中途生了大病或因为体检异常导致不能再买医疗险。
当然，医疗险是一种实报实销型报销，所以只能覆盖医疗费用，不能补偿重大疾病造成的工作收入损失，这一点不如重疾险。当预算比较低，购买的重疾险额度不够时，医疗险可以起到一定的补充作用，但它无法替代重疾险。
近期比较热门的险种如：太平洋乐享百万2019
3、意外险必备
【理由】
意外险就是在发生意外事故导致身故或伤残时可以赔付一笔保险金。对于伤残，保险公司会按照伤害等级来赔付;如果是身故，就按保额直接赔付一笔钱。
我们通常所说的意外险还包含意外医疗责任，比如车祸、碰撞、猫抓狗咬、烧伤烫伤等，发生这些意外事故造成的医疗费用可以报销。
意外险非常便宜，而且需要覆盖由于残疾不能工作导致的收入损失，所以它的保额可以配置得高一些，起码要达到5年的收入，如果5年的收入不足50万的话，可以直接购买50万保额的意外险。
近期比较热门的险种如：太平洋守护专享
4、补充险种是寿险
【理由】
寿险就是防止家庭的经济主力倒了以后，家庭经济崩溃的状况出现。所以，寿险的本质意义就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭，用这笔钱来补偿“生活的负债”。
寿险一般分为定期和终身两种。终身寿险保费较贵，通常面向有一定年纪的家庭富裕型人士，是家产千万的有钱人作为资产传承的一种途径，不适合大多数人。对于普通人来说，我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠，所以适合买定期寿险。一般保障到70岁就可以了，这样保费会便宜很多，性价比较高。保到70岁的时候，就不再是家庭的经济主力了，从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重了。因此，对于大部分普通家庭来说，定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品。
近期比较热门的险种如：太平洋长相伴B款
而年金险偏向收益，但又拼不过股票、基金，且回本周期十分漫长，发挥不了什么保障功能，甚至有人认为年金险就是来骗人的。
但是很多人没有意识到，年金保险同样做了一个风险转嫁，
一是锁定一个相对较高的长期利率，把亏本的可能性转嫁给保险公司，保险公司不会跑路，保险合同还受法律保护，安全性基本上是任何理财工具都不能比拟的;用来分散资产是个不错的选择。
二是它以被保险人生存为给付条件，活多久领多久，防范了我们活太久没钱花的风险。进行养老保险的配置是极好的。
目前，市场上各种保险公司的年金险产品多种多样，同一家公司可以设计多种类型的产品，甚至同一类型的保险会设计多款。不同产品之间的收益高低、收益结构可能差异很大，但是在保险销售人员那里，我们只能看到动人的文字，数额庞大的演示表和充满诱惑性的案例，根本看不清产品的本来面目。
万变不离其宗，今天就从年金保险的分类入手，教大家如何通过保证收益和额外收益来识别年金险产品的优劣，远离年金险的销售套路。
1、传统年金险（固定给付)
保单利益为：
保险费(你交的钱)
保证利益(你肯定能拿到的钱)
也就是说，这种年金险的保单利益100%确定，在约定的保险事件发生时，保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金，它的预定利率水平也是几种年金险中最高的。
传统年金另一个特点便是固定交费，专款专用。用户与保险公司约定好每年交多少钱，每年就得按时交多少钱，适合月光族和剁手党去做强制储蓄，确保资金在约定时间或事件时发挥作用，比如妈妈给孩子存教育金，成年人为自己储备养老金等等。
2、分红型年金险
保单利益为：
保险费(你交的钱)
保证利益(你肯定能拿到的钱<传统型)
非保证利益(保险公司的分红，不确定能不能拿到的钱)
这类保险除了具有低于传统型预定利率的固定收益，还具有分红的功能，在演示表中，你通常看到的是高档演示利率下的庞大数字，一片和谐美好。但是，实际上你交了钱也不是保险公司的股东，只是保险公司的客户。保险公司想怎么分就怎么分，想不分就可以不分，不信翻开你的保单，看看低档分红演示水平是不是0。
一句话就是，分红收益具有不确定性，不确定性，不确定性!(重要的话说三遍)。
再者，它的固定收益是远远低于传统型年金险产品的。
举个例子，27岁女性，一次交1万，55岁领取，选择一款图中的这款热销分红型年金险，到80岁能拿到20500元(固定)+分红(不固定);选择传统型的年金险(以前面提到的弘康相伴一生举例)累计能拿到35100元+身故金19150=54520，可确定的收益是分红险的265.9%。
3、万能型年金险
保单利益为：
保险费(你交的钱)
保证利益(保底利率，你肯定能拿到的钱<传统型)
非保证利益(万能账户结算利率，不确定能不能拿到的钱)
万能险，在扣除部分初始费用和保障成本后，保费将进入个人投资账户，有保底收益(一般不超过3%)，还有不确定的“额外收益”。不过，而保证利率的资金在转入万能帐户、或者从万能账户向外面领钱时，还得麻烦先交一点手续费。
另外，万能险存取灵活，可以满足大家“每年交点钱，终身都有钱”的需求，但是也正是由于灵活性较强，一些自制力不太好的人，可能会忍不住取出来花掉，可能会导致最终存不到所需的专项资金，这点也要注意一下。
4、投资连结保险
保单利益为：
保险费(你交的钱)
非保证利益(不同账户的投资收益，可能亏本)
投连险是一种长期的理财型保险，可以转换为年金的形式给付，但是它是一种不确定性很大的产品，没有保底收益，收益与风险都由用户自己承担。
这类产品根据风险程度不同，会设置多个账户，账户管理权由客户自己所有，可以自行做出投资决策，投资于股票、基金等投资产品，不同账户之间可根据实际情况灵活转换实际情况下有可能获取高收益，也有可能会亏损本金，每年保险公司还要收取一定的管理费用。
另外，投连险同样是存取比较灵活的，适合储蓄习惯较好、有一定自制力的人。
对以上的几类年金险来个总结就是：
固定收益性：传统型>分红型/万能>投连型
流动性：万能型/投连型>传统型/分红型
安全性：传统型>分红型/万能>投连型
总的来说，年金险的初衷在于锁定长期收益和防范长寿风险，那么资金的安全性和确定收益性是首要的，显然，在这方面固定给付类的年金险表现最为稳定，预定收益也是最高的。
但是人性的弱点决定了，那部分不确定的浮动的利益，往往更容易在我们生活中被包装成爆款，再次提醒大家：不确定时间和收益率，再好看的数字有可能只是空欢喜一场。希望大家擦亮眼睛，一切以保单确定收益为主，远离噱头与营销套路。
最后总结一下，年金险说到底就是为了应对人生必然发生的事件，比如孩子的教育金、婚嫁金、创业金等等，自己的养老金、改善生活品质购买购车等。
事实上，这得看是哪种类型的保险产品，险种不同，这个问题的答案就会有所不同。
一、“给付型保险”与“报销型保险”
保险重复购买有没有用，关键得看它的理赔方式是什么样的，也就是说出险后保险公司是怎样进行赔偿的。
一般来说，保险分为“定额给付”与“报销补偿”两种赔付类型：
① 定额给付型保险
定额给付，就是指只要达到理赔条件，保险公司就会一次性支付给你固定金额的保险金。
以寿险为例：比如，某人在A、B两家保险公司购买了两份寿险。寿险是定额给付的，如果被保险人在保障期内出险，则A、B两家公司都会一次性支付保险金，两家互不相干，可以叠加赔付。
② 报销补偿型保险
顾名思义，就是保险公司会报销被保险人的实际支出费用。
以医疗险为例：比如，某人在A、B两家保险公司购买了两份医疗险，各自保障3万的疾病住院。医疗险是报销补偿型的，如果他保障期内不幸疾病住院花了3万，想向保险公司索赔，找A保险公司报销完3万医疗费后，因为发票上会被A公司盖上“已报销”字样，所以如果之后再去找B公司理赔，自然也就无法获得重复报销理赔的，因为花出去的3万已经由A保险公司报销完了。
也就是说，定额给付型保险是直接“给钱”，无论你投保几家保险公司，都能同时理赔；而报销补偿型保险则是实报实销，损失多少就报销多少，即使多买也不会多赔。
那么，我们生活中会遇到的那些保险产品，哪些是“给付型”、哪些又是“报销型”呢？
二、“买多赔多”的给付型保险
① 寿险。寿险的保障责任是身故，一旦保障期内出险，保险公司就会一次性给付理赔金，多份保单是可以叠加理赔的。
② 重疾险。重疾险的保障责任是特定的重大疾病，被保险人患病时，保险公司一次性给付理赔金，同样可以多份保单叠加理赔。
③ 意外伤害险。意外险的保障内容包括意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴等，其中，意外身故、意外伤残及意外住院津贴，是达到条件一次性赔付的，也就是说是可以重复理赔的。但意外医疗则是报销补偿性质。
应注意的是，“买多赔多”的规则不完全适用于未成年人，因为保监会对未成年人的身故保额做出了限制：被保险人小于10岁，身故保额不得超过20万；被保险人处于10到17岁间，身故保额不得超过50万。超出限额部分，则不承担保险责任。
三、“买多不一定赔多”的报销型保险
① 医疗险。医疗险是典型的报销型保险，遵循损失补偿原则，一般是先治疗、后报销，所以不能重复赔付。
② 意外医疗险。与意外身故、意外伤残不同，意外医疗是报销型保险，实行“实报实销”的理赔方式，不能重复报销。
③ 财产险。车险、家财险等财产险，一般都是报销型，事后保险公司根据实际损失金额进行赔付，而且赔偿也不会超过保险标的的实际价值。因此，财产险无法叠加保额，不能重复理赔。
总结
我们发现，对于费用损失可计的风险，比如疾病医疗支出、意外医疗支出以及财产损害等，其赔付一般都是报销补偿形式，有损失才有报销，报销不能超额，所以没有重复购买的意义。
而对于损失“无法估量”的风险，如身故、高度伤残、重疾等，其赔付一般都是一次性给付的，完全可以重复投保。
归根结底，是因为保险的“标的价值”才是赔付的关键——损失的费用是有价的，而人的生命是无价的。
多家保险公司重疾险的件均赔付额在10万元上下，这相对于重大疾病高额的治疗费用来说存在较大缺口。类似的是，身故的赔付额也很难满足被保险人身故后其家人的生活需要。
理赔哪家快，获赔率谁最高，哪类产品应该多留意?这些都是人们在购买人身险时要重点考虑的问题。但繁多的保险公司、复杂的保险产品，普通人哪能看清楚?
近日，各家保险公司纷纷晒出理赔半年报。《每日经济新闻》记者通过详细地梳理，发现了一些有趣的数据。
各家险企理赔报告透露，目前人身险保额普遍不足是一大共性。多家保险公司重疾险的件均赔付额在10万元上下，这相对于重大疾病高额的治疗费用来说存在较大缺口。类似的是，身故的赔付额也很难满足被保险人身故后其家人的生活需要。
此外，值得一提的是，多家险企披露的重大疾病年龄分布显示，31~60岁赔付占比最高，有的甚至超过九成，其中41~50岁人群的赔付比例一般最高，其次是51岁~60岁和31~40岁人群。重大疾病、特别是恶性肿瘤呈年轻化趋势，这意味着家庭顶梁柱急需保障。
理赔时效0.5天~2天是常态
数据来源：记者整理
从各家公司披露的上半年理赔时效来看，目前赔付较快的是中国人寿(行情34.60 -1.40%,诊股)，最慢的是北京人寿。但真的像一些消费者担心的那样，中小保险公司的赔付效率会更低吗?《每日经济新闻》记者不完全统计后发现，目前行业内人身险理赔的时效大都在0.5~2天，总体差别并不太大。
纵向对比看，保险业理赔业务效率大大提升。中国人寿2019年上半年理赔时效同比提速53%，2018年上半年理赔时效平均是1.24天。同方全球人寿披露，2017年上半年、2018年上半年，该公司的件均时效是2.79天、2.71天，2019年上半年则缩短至1.71天。
不少保险公司都推出了小额案件线上理赔实时赔付，提升了理赔效率。比如，阳光保险的小额案件平均索赔支付周期是0.43天，中意人寿闪赔闪付的服务周期是0.12天。
对于消费者所担心的“理赔难”问题，从保险公司披露的获赔率可以看到，目前行业获赔率均在97%以上，以规模较大的几家公司为例，中国人寿获赔率是99.38%、华夏人寿是97.45%、阳光人寿小额案件是99.99%、富德生命人寿是98.59%。
重疾险件均赔付额存明显缺口
数据来源：记者整理
《每日经济新闻》记者注意到，从保险公司披露的赔付数据来看，与其他类赔付相比，重大疾病的赔付金额最为显著。
华夏人寿理赔数据显示，重大疾病的赔付支出占比是58.72%，其次是医疗、身故、伤残。重疾理赔病种第一是恶性肿瘤，占比75.39%。此后是急性心肌梗塞、脑中风后遗症、良性脑肿瘤、终末期肾病，占比分别为7.25%、2.03%、1.69%、1.01%。中英人寿数据显示，从赔付金额看，重疾类占比最高，前三高发疾病是恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞。
据了解，目前重大疾病治疗和康复的费用平均是10万~50万元，保险公司披露的件均赔付额显示存在缺口，这意味着大部分客户的保障金额还有待提升。
泰康人寿的理赔报告显示，恶性肿瘤件均赔款是7.9万元，恶性肿瘤治疗康复费用平均需12万~50万元;心脏病件均赔付6.6万元，急性心肌梗塞治疗康复费用平均需10万~30万元;脑血管疾病件均赔款5.7万元，脑中风后遗症治疗康复费用平均需10万~40万元。
数据显示，华夏人寿重大疾病理赔的件均赔付是14万元，从保额分布来看，保额20万元及以下的客户占比62%。中德安联人寿、同方全球人寿两家重疾件均赔付保额分别是15.49万元、15万元。中英人寿、阳光人寿、北京人寿在10万元以上，平安人寿7.4万元。
不仅是重疾，身故赔付额不足也无法满足事故发生后家庭的生活需要。泰康人寿疾病身故的赔付件数占比76%，其中恶性肿瘤是头号杀手，其次是心脏病和脑血管疾病;意外身故占比24%，其中主要是交通事故，其次是高坠和溺水。中英人寿数据显示，身故平均赔付金额为8.96万元，超过60%的身故案件金额不足10万元。
在业内人士看来，保额不足的原因无外乎有三点：一是当时买的产品不对;二是没有及时加保;三是产品单一，无更多灵活选项。
恶性肿瘤呈年轻化趋势
消费者在购买保险时，一般会陷入孩子、老人优先购买的误区。保险理赔数据却显示，中年人即家庭顶梁柱才是重疾赔付的主要人群。
华夏人寿的理赔年龄分布显示，40~49岁人群的重疾险理赔占比高达38.01%，50~59岁占比32.38%、30~39岁占比19.96%，以此计算30~59岁群体理赔占比高达90.35%。阳光人寿数据显示，41~50岁人群重疾险理赔占比达35.51%，31~60岁群体的理赔占比超过八成。
重疾发病人群逐渐呈现年轻化的趋势，发病率也在逐渐提高。对此，业内人士建议，重疾险不仅要买而且保额一定要买足。
明亚保险经纪产品研究发展部总经理卫江山表示，消费者在购买重疾险时，首先应确定合理的保险金额，其次要结合当下的状况参考选定合适的保险期间。他解释称：“我们购买保险的目的是在发生风险的时候拥有足额的保障，解决实际的问题。购买任何金融产品都需要适时调整，现阶段购买的保险保额一定是结合当下的收入、资产负债情况、大病保险支出等得出的，消费者名下的保单只有不断做出调整才能事半功倍。”
他建议，消费者应结合自身需求及保费支出情况，选择阶段性符合自身需求的产品。在保额确定的情况下，要结合预算来选定保险形态。从保费投入来看，终身型大于定期型，返还型大于消费型，多次赔付型大于单次赔付型，疾病不分组型大于分组型。总之，保障越多、保险形态越复杂，对应的保费就越高。
最近的热搜是一波喜来一大波痛！
而这波痛，盖住了所有的喜事！
让人不禁感叹：世事无常，珍惜身边人。
1.
29日上午，哈文发文称丈夫李咏因病去世，她写道：
“在美国，经过17个月的抗癌治疗，2018年10月25日凌晨5点20分，永失我爱。”哈文微博发布
对于李咏的突然离世，我有点恍惚。
对于李咏，小编是从每年央视的春晚舞台上认识的，但他主持的选秀节目《非常6+1》火爆中国。
那时的李咏，声望和知名度达到了巅峰，当之无愧的“央视一哥”。
然而，这个消息来的如此突然。
看到推送时，我愣了一愣，第一个蹦出脑海的想法是：这是个假新闻吧。
若不是他的妻子发文讣告，我都不敢相信这是真的。
对于这个新闻，相信全体中国人都难以置信；
今年不过才50岁，不久前还出现在大荧幕中说说笑笑给观众带来欢乐，怎么说走就走了呢......
多么想听到李咏在节目尾端那句标志性台词：我是主持人李咏，下期节目再见！
可他终究还是走了。。。
人们常说，你永远不知道明天和意外，哪一个先来。
死亡，这样咄咄逼人，从来都是不速之客，也从不和我们商量。
就像前段时间的著名网络作家唐家三少的妻子也因癌症去世，
从查出癌症开始，唐家三少陪妻子抗癌整整三年；
还有一位老歌手——臧天朔，也因肝癌离世。
不仅让我们感叹，生命在疾病面前的脆弱和渺小，也让我们再次集体认识到癌症的可怕。
据数据：全球癌症大爆发，中国发病率居首位2012年全球新增1400万癌症患者，20%以上在中国。肺癌发病率、死亡率排第一位，1/3在中国。中国新增癌症病例307万，死亡约220万人。2013年新发癌症病例数309万，250万人死亡。肺癌发病率第一，每年新发病约为60万。2015年新增429万癌症患者，死亡281万。预测：全球癌症病例将呈现迅猛增长态势，到2035年将达到2400万人。全国肿瘤登记中心发布，我国每年新发癌症病例约为312万例，平均每天确诊8550人，每分钟就有6人被诊断为癌症，平均10秒钟就有一人确诊。据有关数据显示，一个人罹患重大疾病的概率高达72.18%，以前为所未闻，现在已经见怪不怪了。从近30年的数据来看，恶性肿瘤等重疾发病率在全球以年均3%—5%速度递增。这让我们所有人都不得不再正视一个问题是：
面对不可预知而又随时会来的死亡，我们准备好了吗？
2.
除了这个事件之外，还有一个意外事件，同样引起了小编的关注—重庆公交坠江事件。
人民日报微博直播
据新闻报道，车上人数达15人左右，目前已打捞出9具遇难者遗体，其他人员存活的可能性已经微乎其微......
人们常说，你永远不知道明天和意外，哪一个先来。
我们不止在疾病面前渺小无助，在意外面前更是如此。
仅仅几天的时间，意外事件却不少：
央视新闻微博报道
新京报微博报道
微天下微博报道
面对如此的情况下，我们好像除了悲痛，什么都做不了。
无论是灾难、意外还是疾病，人都是如同蝼蚁般渺小。
从今天起，爱自己、更爱家人和朋友，珍惜和他们在一起的每分每秒。
3.
在哈文的微博中，有这样一个对李咏先生生病抗病的描述：
“在美国，经过17个月的抗癌治疗。”
所以，即便去了美国，也没能救回李咏先生的生命。
但小编想说：
对于生活中的大多数人或家庭而言，是没有那个能力或金钱带着患者去美国治疗；
毕竟在大病面前，普通人连凑够医疗费都是一个天大的难事（朋友充斥的众筹，到处的捐款信息等）；
在意外面前，毁掉的不是一个人的生命，更是一个家庭！
所以，请大家好好爱惜自己的身体，好好保护自己，不做任何危险的事情；
虽然我们不知道灾难、意外、疾病和明天谁先来；
但我们知道，生命只有一次，没了就真的没有重来的机会了。
昨天金庸老先生走了，想哭。
飞雪连天射白鹿，笑书神侠倚碧鸳！
小编再此送别老先生！
PS：
生活中有很多烦恼，我们会因这么烦恼产生焦灼的情绪，
也希望能够有锦鲤的庇护，得到幸运。
但小编想说：其实，我们都忽略了，作为一个健康人，就已经是幸运的锦鲤！
与各位共勉！
每每接触一些因为有了孩子的家长们，因为要为孩子购买保险而要主动来了解保险的人多不胜数，中国人传统的爱子心切让人明白到可怜天下父母心。但是大家总会走入一个误区，当宝贝们来到这个精彩万分的世界，还没有自理能力的同时，父母是不是孩子最好的保障呢？我们都爱我们的下一代，都同样希望把自己没有的都先让孩子拥有，把最好的都留给孩子。但家里在经济能力还没法承受的时候，经济支柱是否才是第一考虑的对象呢？
人是一个家庭的重要组成部分，因此我们其实应该要通过我们的生命周期来分析每一个人在人生不同的需求重点，让我们从人生的角度来思考自己和家里成员的保障需求。
每一个人的一生其实都可以简单分为三期，出生到二十三、四岁工作前属于成长期，主要由我们的父母抚养我们长大成人；从开始工作到六十岁退休，属于奋斗期，这个期间我们努力赚钱，抚养子女，赡养父母；六十岁以后属于我们的养老期，靠我们的积蓄或者子女的赡养来安享晚年。虽然这是人生的必经之路，但是在这一生当中，有的人过得衣食无忧，有的却四处劳碌奔波，这是什么原因呢？
其实我们一生的财务状况是由两条线来决定的；一条是我们的收入线，而另外一条是我们一辈子都在做的支出线。我们会发现我们人的一生都需要不断的在开支，而又只有在奋斗期才拥有稳定的收入。因此如果我们希望自己的生活幸福，财务自由，就要做到收入线始终能高于支出线，但是我们要如何才能做到这一点呢？
这似乎不是件容易的事情，因为生活中太多的花费，开销都在蚕食我们的收入线。我们除了要支付每天正常的生活开支外，还要应付日益增长的子女教育，父母赡养费，我们自己未来的退休养老费等等。。。同时人生的风险无处不在，任何可能的疾病，意外等也都会造成我们收入线的中断，一旦这些谁都不想发生的事真的发生了，我们该怎么办？
最好的一种做法就是在我们尚有一定的经济实力的时候，提前做好意外，健康，子女教育，退休养老和财产保障等方面的规划。我们都爱我们的孩子，所以我们在是不是该先保证了家长后才能保障到孩子的未来呢？我们爱我们的孩子，爱我们的家人，所以我们都需要保险保障！
年金保险的优点
1、风险较低
投保年金保险后，之后能从保险公司大概领到多少钱，可以大致计算出来。并且即使投保的保险公司倒闭，消费者的保单是不会受到影响的。
2、具有强制储蓄性
年金保险属于长期理财工具，若中途退保会造成经济损失。因此具有强制储蓄功能，为日后教育或养老做打算。
一般需要买年金险的有以下四种人：
1.给孩子。只有做了父母才知道对孩子对这个家的责任，当积累了一定的财富后，会担心以后能否传承下去，会担心万一自己老了，孩子该如何度过，这个时候大多数父母会选择给孩子买一份年金险。
这样即使哪一天不幸发生不能永远陪着孩子，保单也会代替父母继续守护与陪伴，不仅不会因为父母年纪增大，赚钱能力降低而变少，反而日积月累成一份可观的财富，毕竟孩子的生存期是漫长的，最后的收益会很可观。
2.成年人养老。养老并不是只有老人才考虑，恰恰相反，等到了老年再考虑已经晚了，未来老后想有个什么样的生活水平，领多钱，这都是可以提前计算出来的，完全可以参照自己的想法购买养老金，达到自己对未来养老的规划。优质的养老生活靠社保是远远不够的。
3.全职太太。现在的全职太太没有自己的工作和事业，全心全意放在家庭和孩子上，若遇到婚姻的风险可以说日子会过得很困难，影视剧和现实中多的是小三上位的事，全职太太需要增加安全感。
而保险可以带来安全感，有年金险的保驾护航，即使最不幸的事情发生，一切都不会那么遭。
相信家庭条件还不错的全职太太们肯定不会像普通人一样觉得年金险无用了，安全感是件很重要的东西，必须找到可以寄托的对象，对全职太太来说更是如此。
4. 高收入人群。投资要分散，特别是对那些高收入人群，若全部的资金都用于股票期货等，万一赔了那就是倾家荡产，所以对他们而言，银行存款，年金这种低风险的理财是很必要的，保障本金就有东山再起的机会，否则一次不慎就会满盘皆输。
无论这笔钱是拿来隔离负债还是隔离风险，都是高收入人群投资路上的必备之物。
除了以上这些人之外，那些想存钱的月光族，不愿意承担高风险又想获得收益的投资者，当然也包括那些投资房产的人，条件允许的话，都可以配置一份年金险。
“五险一金”指养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金，凡是参加工作的个人，单位都会给你缴纳保险。“五险一金”看似简单，但却暗藏玄机。养老保险交得越多，得到越多吗？所有的医疗行为都可以获得医疗保险吗？工伤保险如何认定工伤？这些问题都需要搞清楚。
养老保险交得越多，得到越多吗？
退休后领取的养老金一般由两部分组成：一部分是基础养老金，由社会统筹基金支付，是按当时社会平均工资的一定比例来作标准；另一部分则是个人之前缴纳养老保险形成的个人账户资金。
而由单位缴纳养老保险的部分（缴纳基数的20%）则直接划入统筹基金，与个人账户没有关系。因此除了个人账户不一样外，大家领的基础养老金都是一样的。
显然，养老保险交得多，不一定等于你拿到的多，因为个人账户资金其实都是自己交的钱，不交社保把它存银行也是一样。所以没有必要交太多养老保险，因为从根本上说，养老保险不是一种理财工具，而是一种保障。
所有的医疗行为都可以获得医疗保险吗？
医疗保险虽然囊括的范围很广，但诸如整容、减肥、增高、近视矫正、各种不育（孕）症、性功能障碍、精神疾病、在国外和境外发生的医疗费用等，都不在医保的范围内。
此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒伤害等应由其他责任人承担的行为，都不在医保范围之内，只有在公安机关证明确实找不到加害人的情况下，才能暂时由医保承担。还有，非定点医疗机构发生的医疗行为和非指定药物都不可以报销社会医疗保险。
住房公积金应如何合理使用？
很多人都攒了大把的住房公积金，这部分住房公积金看起来不用缴利息税，也能够在购房时使用，退休后也能一次性取出。但对于准备买房子的人来说，公积金就这样存在账户上并不划算。因为公积金中，当年缴纳的部分只能获得活期存款利率，而往年缴纳的则只能获得三个月的定期存款利率。如果发生通货膨胀，那公积金就缩水了，也不如其他投资收益。因此住房公积金能提出来便尽量提出来。
而且住房公积金不仅仅可以用来购房，装修或者租房都可以提取公积金。住房公积金提取虽然不方便，但可在购房时尽可能使用公积金贷款，少用或不用商业贷款，充分享受公积金贷款的优惠利率政策。也可以选择用公积金买房以出租“套现”。
五险一金的缴纳比例
养老保险：单位每个月缴纳20%，个人缴纳8%
医疗保险：单位每个月缴纳8%，个人缴纳2%外加10元的大病统筹
失业保险：单位每个月缴纳2%，个人缴纳1%
工伤保险：单位每个月缴纳0.5%、1%、1.5%不等，个人不用缴
生育保险：单位每个月缴纳0.85%，个人不用缴
住房公积金：单位每个月缴纳5%-20%，
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