诸如“只需交十万，若干年后，账户数字就轻松变成百万”，钱生钱的能力从未如此简单粗暴过——只要坐等着，五位数存款就能变成六位数，甚至七位数。
可一旦兴冲冲地买了，很快你就会失望——增值慢，取出难，这卖给我的是什么玩意？
一、为什么分红险是“投诉高发区”？
1、买前买后收益落差大
很多业务员在展示分红险计划书时，话术往往是：每年交个十万，交三年，如果一直不领，到了80岁就能有很多钱。这是真的吗？
钱会“自己长大”是不假，可是这里要注意两点：
首先，绝大多数理财险的收益一般分低/中/高三档，展示时为了诱人，常用的是高档收益，但实际上获得高档收益的难度很高。
比如，支付宝的“全民保”年金险也曾做过这种事，只显示高档收益，对不同收益档位缺乏明显提示；后来质疑声音大了，才把其余两档收益放到显眼位置。
其次，像当前的经济环境，理财险回报在中档较为合理，但依然有不确定性风险。根据合同，只有低档收益是白纸黑字保证的。但低档收益往往比银行定存利率还要差。
所以，购买前展示的收益和购买后实际的回报，两者差距较大，成为分红险常被投诉的一个重要原因。
2、有意无意的概念误导
分红保险理财为主，保障为辅，所以消费者投入的保费一般远大于出险赔付的保额。
大多数分红型产品约定用保额作为基数，计算每年返钱数额，但有些业务不精的业务员，会说成是以投入保费作为基数，诱导成交，数年后就很容易被投保人发现端倪，产生投诉。
3、一旦急用钱取不出来
分红保险的好处是，能给未来以确定的经济回报，但它也有明显的缺点，就是流动性差，一旦急着用钱，想要取出来相当麻烦。
所以，如果想通过分红险理财，务必要用近几年都确定不会用到的钱，切忌将日常应急资金都搭进去了。
未来一旦因为周转需要而选择退保取现，损失极大。
二、分红险到底“坑”在哪？
根据银保监发布的《分红保险精算规定》，保险公司分配给保单持有人的比例不得低于可分配盈余的70%。
有人可能会说：“挺好的啊，全年利润至少分出7成，给投保人分红呢。”
但是，“可分配盈余”可不是保险公司财务报表上能看到的数字，而是保险公司说了算的。
而每一个投保人该占多少份额，不但计算方式复杂，而且涉及用户数据，也是保险公司绝不外传的内部机密。
所以究竟能有多少红利送到投保人手中，消费者终归是无从知悉。
投保人能做的就是，等保险公司每年给印发红利通知书，通知书上写了多少钱，就领多少钱。
在给保单持有人分红这件事上，保险公司既是裁判员，又是运动员，所以分红险到底好不好赚，想必大家也懂。
所以说，保险千万种，眼睛要擦亮！别人激情营销，你要保持冷静，莫待明年排队退保，怼天怼地怼保险。
一眼看中理财型保险，却忽视最重要的人身保障，是90%的人初接触保险时都会踩的坑。
只有选对保险，才能真正保障自己，把意外、疾病带来的风险转移给保险公司。
三、学会这3点，避开90%的坑
1、优先买什么？
相比起理财型保险，我们更应该优先选择能提供基础保障的保险。毕竟“保险姓保”，保险的本质是为了保障。
在预算充足的情况下，可以买保障终身的储蓄型保险，但千万千万别买返还型，预算不足的可以先考虑消费型产品，把保额做足，等以后预算充裕再调整补足终身保障。
为什么懂行的人都建议你，远离那种号称“有病治病，没病返钱”的返还型保险？
很多人会觉得，如果买了一份保险，身体一直健康无忧，那这份保险到期没用就亏了。
事实上，同样花5000块钱，储蓄型产品能买到50万保额，而买返还型产品只能买到8万保额。
花一样的钱，买到更高保额才能更有效覆盖风险。尤其在疾病高发年龄段，足够高的保额才能覆盖家庭财务风险，才是我们首要追求。返还型保险看似“有病治病，没病返钱”，但实际保障不足、价格高昂，多付的钱还不如留下存银行更划算。
2、优先给谁买？
买保险的原则是先给顶梁柱买，后小孩老人。顶梁柱是家里赚钱最多的，承担着家庭的主要经济责任，优先把TA身上把保额做足，才能考虑其他成员。
千万不要因为观念错误，优先给老人小孩买了，却没给顶梁柱配保险。而家庭支柱一旦病倒了，家人失去主要收入来源的同时，还要背负着一大堆房贷车贷，才是对家庭真正的伤害！
3、花多少钱买保险合适？
一般根据家庭年收入的10~20%来配置保险预算。保费太低的话，保额难以覆盖疾病治疗费用，起不了作用，保险看起来鸡肋；保费太高的话，增加家庭经济负担。
所以最合适的保险，是根据自己的家庭财务情况及健康状况来进行个性化配置的，以现金和资产情况分析出最佳的保险产品组合。
精选阅读
误区01
为投资赚钱而买分红型保险
投保分红型保险是在确保保障的基础上，增加分红的收益。但如果投保人只顾投资收益而忽视保障，绝对是不可取的。因为分红型保险首先是保险，而不是储蓄（储蓄有固定利息，而保险的红利会随着保险公司每年的盈利状况而变化）或投资（投资是高风险、高收益的，而分红型保险是在提供了保险保障的前提下，给投保人以额外的红利收入。风险极小，红利属于保费，可以免交所得税）。
误区02
分红型保险一定有高额分红
在分红型保险的整个保障周期里（特别是初期），可能会因为保费规模较小、前期费用较高、准备金累积率低、投资资金数额较小等原因导致初期分红偏低，甚至没有分红。但是，对分红型保险来说，最差的情况就是没有分红，不会出现负收益的情况。
误区03
相信高回报的分红承诺
由于分红型保险的利润要向投保人进行一定比例的分配，因此相对于其他险种，保费相对会高一些。但是，投保人购买分红产品时多支出的保费是确定的，而能否得到分红、得到多少分红，则是不确定的。因为，投资本身就是不好预测的。所以，任何时候、任何人（或机构）做出的过高的分红承诺都是不现实的。
误区04
过分看重短期分红
多数保险制度都是为一个中长期的计划和稳定的目标而服务的，持久不衰肯定优于昙花一现。虽然这些信息都要时间的检验，但是人们购买保险的原因正是由于未来充满里太多的不确定性，甚至是风险。所以，保险的价值就在于中长期保障，而不在于短期分红。
了解分红险四大误区，避免踩坑，合理选购分红险。
误区01
为投资赚钱而买分红型保险
投保分红型保险是在确保保障的基础上，增加分红的收益。但如果投保人只顾投资收益而忽视保障，绝对是不可取的。因为分红型保险首先是保险，而不是储蓄（储蓄有固定利息，而保险的红利会随着保险公司每年的盈利状况而变化）或投资（投资是高风险、高收益的，而分红型保险是在提供了保险保障的前提下，给投保人以额外的红利收入。风险极小，红利属于保费，可以免交所得税）。
误区02
分红型保险一定有高额分红
在分红型保险的整个保障周期里（特别是初期），可能会因为保费规模较小、前期费用较高、准备金累积率低、投资资金数额较小等原因导致初期分红偏低，甚至没有分红。但是，对分红型保险来说，最差的情况就是没有分红，不会出现负收益的情况。
误区03
相信高回报的分红承诺
由于分红型保险的利润要向投保人进行一定比例的分配，因此相对于其他险种，保费相对会高一些。但是，投保人购买分红产品时多支出的保费是确定的，而能否得到分红、得到多少分红，则是不确定的。因为，投资本身就是不好预测的。所以，任何时候、任何人（或机构）做出的过高的分红承诺都是不现实的。
误区04
过分看重短期分红
多数保险制度都是为一个中长期的计划和稳定的目标而服务的，持久不衰肯定优于昙花一现。虽然这些信息都要时间的检验，但是人们购买保险的原因正是由于未来充满里太多的不确定性，甚至是风险。所以，保险的价值就在于中长期保障，而不在于短期分红。
了解分红险四大误区，避免踩坑，合理选购分红险。
保险公司纷纷抢推分红险
一过完年，这CPI就不断往上走创新高，央行也一再提高银行存款准备金率和存贷款利率，银行资金骤然吃紧，逼得他们纷纷推出各类理财产品。一向把上半年视为分红险销售黄金季节的保险公司，自然不遑多让，纷纷抢推出了各类分红险。
据不完全统计，中国人寿、平安人寿等11家寿险公司今年已推出近20款“分红险”主打产品，主要包括中国人寿的福禄双喜两全保险（分红型）、新华人寿的好利年年两全保险（分红型）、泰康人寿的财富人生、平安的金裕人生、太平人寿的福寿连连两全保险、金悦人生等。中国人寿不仅推出了全新的“鸿盈”分红险，进入4月份，又将2007年推出的“美满一生”升级后以“福满一生”强势登场。而作为去年的新晋三甲之一，新华人寿干脆用“好利年年”与“吉祥如意”两款分红险强势开年。泰康人寿曾以万能险为主打，但今年也转推分红险“财富人生”。中国平安甚至计划停售明星产品智盈人生万能险，也发力分红险市场，今年一季度分红险的增幅明显高于万能险增幅。
买保险应重保障量力而行
为了拼抢分红险市场份额，各家保险公司可谓使尽“浑身解数”。中国人寿新推出的“福满一生”，不仅强调其“当年返现”优势，还直接瞄准了民资最为丰厚的浙江，把全国性的新闻发布会放在了杭州举行。太平人寿则针对近期市民寻求资产保值抗通胀的需求高涨，明确宣称其新推出的“金悦人生”，是国内市场上“首款创新型长期抗通胀的”保险理财产品：自投保后到65周岁前，客户每两年即可领取一次生存金，领取金额从保额的5%开始，每领取五次，领取比例即提升5个百分点，即10%、15%，直至20%。到客户65周岁后，无论之前领取比例是多少，生存金的领取频率“加速”为一年一领，且领取比例“跳升”为保额的30%，一直领到88周岁。太平人寿在新闻宣传稿中称，该款保险“领取比例大幅度跳跃，不但成为阻击通胀的第一招，更可以满足客户在不同人生阶段的资金需求。”
不过有网民指出，按照保监会相关规定，保险公司在宣传产品时，不能跟银行存款、理财产品做比较，而应强调保险的保障功能，太平人寿上述宣传，存有“违规”嫌疑。对此太平人寿有关人士昨日告诉记者，他们公司研究过了，宣传保险产品“抗通胀”概念并不在保监会禁止之列。
有保险业资深人士指出，目前的分红险产品基本都属于返本型，分红收益高低主要取决于保险公司理财能力。在当前分红险投资渠道基本一致的情况下，保险公司的理财能力并不存在太大差异。其次，分红险收益率即使可抵御通胀，也不能单纯地视为理财产品，仍是一种消费。第三，分红险的收益虽然比较稳健，但变现能力较差。因此，投资者购买分红险，通常合理配置不应高于家庭可支配资产的20%~30%