根据保险合同里面的定义：意外是指不可预见的、外来的、突发的、非本意的、非疾病的因素使身体受到伤害的客观事件。
说人话就是，我遭受了外来的伤害，这个伤害我没想到，也不想让它发生。比如逛街被狗咬、晨跑摔骨折、游泳被溺死、被开水烫伤……
人生这么长，难免磕磕碰碰，遇到些意外。因此，意外险是居家必备之良品。
另外，意外险具有其它保险无法替代的作用，主要体现在以下3点：
高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高；
伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能；
购买宽松：绝大多数意外险没有健康告知，无论是刚出生的孩子，还是60岁的老人，都有合适的意外险可以投保。
二、意外险保什么？意外险的保险责任通常包括三项：意外身故、意外伤残、意外医疗。
很多保险产品为了降低产品单价，显得更划算更便宜，常常会缺斤少两。但咱们要注意，在买意外险时，这些责任，一个都不能少了！
1.意外身故
意外身故，也就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。买50万的保额，一旦因意外身故，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。bX010.cOM
但从数据上看，因意外导致的身故只占到3%，所以它的作用是比较有限。从这里看，如果只买意外险，不买寿险，有可能身故这部分的保障不全面。
2.意外伤残
一般意外伤残和意外身故共享保额，发生了严重的意外事故，人没死，但是达到了伤残级别，就按照伤残的等级，赔基本保额的一定比例。
举例子：某人有100万意外保额，某天发生严重意外事故：
当场去世：赔付100万
双手完全丧失功能，属于4级伤残，赔付比例70%：赔付70万。
颅脑损伤导致植物人状态，属于1级伤残，赔付比例100%：赔付100万。
3.意外医疗
意外医疗，指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司进行报销。包含：门诊医疗、住院医疗、住院津贴。
按照赔付范围分为两种：
只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的。
不限社保范围：不限制报销范围，只要对于治疗合理必须的费用，都是可以报销的。
相关知识
如果我们不能确保每次都幸运地置身事外，那么做好相应的事前预防和事后保障才是成年人应对生活的解决之道。
如何选择一款意外险
一、什么是意外险
意外险是以意外伤害导致身故或残疾为保险金给付条件的人身保险。
这里的“意外”是指非本意的、外来的、突发的危害事件，需要满足四个条件：突发的、外来的、非本意、非疾病。
意外险的分类
1、第一大类是综合意外险
生活中各种意外导致的保险事故都能赔。根据保障期限不同，还可分长、短期两小类（日常生活中说意外险多属这类）。
2、第二大类是交通工具意外险
乘坐汽车、轮船、飞机等交通工具时因意外发生的事故都在保障范围内。进一步可以分为保多种交通工具的综合交通工具意外险，专保航空意外的航意险、专保自驾的意外险，专保骑行的意外保险等。
3、第三大类是旅游意外险
根据出行目的地不同，分境内旅游险和境外旅游险。根据不同场景还会设计一些特色产品，比如针对高原旅游的高原保险，针对高风险运动的高风险运动保障，可承保恐怖袭击的境外旅游险。
二、意外险都保什么
保障责任主要分为三种：意外身故、意外伤残、意外医疗。
1、意外身故：几乎所有意外险都有意外身故保障，一旦身故则赔付基本保额。
这里需要提醒大家的是需要关注一下责任期限，不同产品，对意外导致身故的责任期限可能会不一样。
绝大多数意外险要求意外伤害发生后180天内身故可以理赔，个别产品范围会放宽到365天，但这样的产品一般费率稍高。
注意！还有大家常常谈到的的猝死问题，意外险身故保障是不保的。
那什么是猝死呢，即出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死，猝死并不属于意外的一种。
所以无论是过劳、运动还是伤害引起的猝死，意外身故保障都不赔付。也就是常说的，死的很意外不能等同于意外死亡。
3、意外伤残：伤残给付按《人身保险伤残评定标准》所列残疾项目进行评定，按残疾等级1-10级，分等级赔付。
3、意外医疗：因意外伤害导致治疗，主要有报销型和津贴型。报销型就是理赔的时候参考已花费的医疗费用赔付；津贴型，比如住院津贴，按住院天数补贴。
三、什么样的人适合买意外险
每个年龄段遇到意外的概率都是差不多的，可以说这个险种是各年龄段都必备的，再有就是意外险是市面上杠杆最高的险种之一，200块能买到50万的保额。
但是每个年龄段意外险的购买策略稍有不同，成年人作为家庭的经济支柱，需考虑的是更高的意外身故或伤残保额；而小孩和老人，则更应该注重有没有包含意外医疗责任。
而且小编这边建议，意外险来说还是买一年期或者短期的。因为短期意外险虽然保障时间短，但比较灵活，保费相对来说也比较便宜。而且短期意外险大多包含意外医疗、意外住院津贴等保障，长期意外险则是将重点放在意外身故、残疾保障上的。
说了这么多，意外险虽好，可不是谁都能买的哦！
保险公司对于投保人的职业限制会非常严格，一般来说普通的意外险都是针对1-4类职业的，部分性价比较高的产品会限制为1-3类职业投保，而5-6类职业则要寻找特殊的产品投保。
四、什么是职业分类
1类职业基本是长期待在办公室人群，此类职业工作环境非常安全，如教师、法官、医生等；
2类职业主要指的是非纯文职人员，例如记者、教练、银行信贷员、保险外勤人员等，总体而言虽然外出，但风险系数极低；
3类职业较2类职业外出的频率更高，例如小汽车司机、送货员等。但整体来看，风险都在可接受程度内。
4类职业属于中度危险职业，一般是需要进行体力劳动的工作者，例如钢铁厂工人、货车司机等。
5-6类则是高度危险职业，比如建筑工人、野生动物园的工作人员等，对于5-6类职业的被保险人，因为从事职业的高危险性，赔付概率大，市面上大部分的意外险产品是无法购买的。不过也不用太过担心，有需求就会有相应的产品出现，5-6类职业可以买高风险职业意外险，当然价格肯定会高一点，是否选择，就要根据自己的实际情况决定了。
五、如何选择一款意外险
1、保障范围
购买时一定要看清楚，这款意外险是综合意外保障，还是只保交通意外或者航空意外。
选综合意外险保障高的产品是因为综合意外保障是生活中各种意外导致的保险事故都能赔，这种是基础。
有些保险公司的营销套路是，特定意外的多倍赔付，比如特定交通工具100万、航空意外300万，看起来赔付额度高了很好，其实赔付率也是相应的下降了，不过如果平日交通行为较多，可适当提高交通意外保额，但是基础的意外保额绝对不可少。
2、保额怎么选
关于保额具体选多少不能一概而论，因为不同的年龄，不同的家庭预算，不同保障维度选择也会不一样。
比如说给小孩买，保额就不用超过20万，因为根据中国保监会《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》，给不满10周岁的孩子买意外险，保额就不能超过20万（航空意外险不受此限制）。
3、关注意外伤残保障
虽然身故保障很多产品都可以包含，比如定寿，但意外伤残的保障暂时无其他保险产品替代，所以万万不可忽视。
意外伤残在生活中很常见，我们来看一个描述，“颅脑损伤导致中度智力缺损（智商小于等于49），日常生活能力严重受限，间或需要帮助，处于大部分护理依赖状态”，这种情况被评定为4级残疾，通过描述我们已经可以感受到这种残疾已经对人的收入能力以及自我照顾能力带来巨大的影响。
但是按照残疾程度按比例给付，4级的情况下，也只赔付保额的70%，所以小编建议大家意外伤残的额度应该选择尽量高的产品。
注意购买的是意外伤残，而不是全残保障，绕开仅全残保障的产品。因为全残仅在达到全残程度时，才会按合同约定给付保额。
4、是否包含意外医疗、住院津贴
意外医疗所覆盖的保障范围更多的还是自己可承担的风险，小编建议根据个人风险偏好选择，在意小损失的人可考虑附加。
如果想要包含意外医疗，那我们重点看这4点：
（1）免赔额，费率相差不大的情况下，优先选免赔额低的，最好是0免赔额的产品；
（2）赔付比例，优先选赔付比例高的产品；
（3）单次是否有限额，所有产品都有最高限额，但部分产品可能还会限制单次给付上限，建议优先选单次不限额的产品；
（4）是否限制医保范围：多数意外险会限制医保范围内报销，个别产品不限制医保范围内的医疗费用。费率相差不大的情况下，建议优先选不限制报销范围的产品。
如果包含意外津贴，重点关注免赔天数、单日给付额度、单次给付总天数、累计给付总天数。费率相同或相近的情况下，当然优先选免赔天数少、单日给付额度高、给付总天数多的产品。
总结：
选购意外险的时候首先确定自己的职业是否可以购买，确认可以买了之后再按照意外险的保障责任，按重要性依次来看综合意外保额、意外伤残保障，最后再看意外医疗责任的设计是否合理。
真的是这样吗？今天就来好好说说，为什么不推荐大家买长期意外险。
一、意外险的长期、短期怎么分？按保障时长区分，意外险可分为短期和长期两类。
短期意外险，保障期通常在一年及以下，有的保几个小时（如长途汽车意外险），有的保几天（例如旅游意外险），大部分保1年（如综合意外险）。
一年期的意外险，一般只要百来块钱，就能获得数十万的意外身故/伤残保障，以及数万元的意外医疗保障等等。
长期意外险，保障期一般在一年以上，短的能保几年，长的甚至能保终身。
其优势在于比较省事，对于没有管理保单习惯的朋友来说，买长期不会因为忘记续保，而出现保障的空白期，但这类保险费用普遍较高，是一年期产品的3-10倍。
除了保费贵，长期意外险还有很多不足。下面就从保额、保障责任等方面，谈谈为何不推荐大家购买长期意外险。
二、为什么不推荐长期意外险？（1）常见意外保额过低
某些长期意外险，百万保额仅针对特定的几种意外情况，如公共交通意外、自驾车意外、航空意外、电梯意外以及重大自然灾害意外。
而常见的意外情况，比如坠物身故、意外溺水、失足坠亡、马路行走被撞身故等，这种意外险只能拿到基本保额，一般只有10万。
也就是说，如果这位30岁的男性，买了上面的这款意外险，交10年，保30年，总保费约为17000元，45岁时不幸被高空坠物砸中身亡，只能获得10万的身故赔付。
（2）保障责任有缺失
一年期意外险保障范围广，从触电烧伤、坠物砸伤、意外溺水到汽车飞机等交通意外，都能提供足够保障。
而长期意外险，在保障责任方面，通常只保身故/伤残，会出现一定的保障责任缺失。常见的有：
①伤残保障部分缺斤少两
一般意外险都按伤残等级表，分十个等级进行赔付。某些长期意外险只保“全残”，即仅赔一级伤残，那么常见的断指、断腿、骨折等，都不在保障范围之内。
②意外医疗保障缺失
意外医疗可用于报销意外导致的医疗费用，是意外险最常用的保障之一，其包括手术费、药费、器材费、诊疗费等的报销补偿。一年期意外险通常包都会把这块保障包含在内，但某些长期意外险却有所缺失，或者要以附加的形式加费才可购买。
（3）满期返还功能鸡肋
有些长期意外险到期后，还会返还一定比例的满期保险金，比如满期之后返还130%。
假设30岁男性，交10年，保30年，每年交约1700元。然后平安度过30年，到期能拿回2万多元。既享受长期的意外保障，又能获得本金和收益，听起来似乎很划算？
这2万多元，看起来很高，但测算它的内部收益率IRR，发现实际每年收益率只有1%，比部分银行定期存款利率（1.5%）还低，再考虑到每年的实际通货膨胀（至少在5%），算下来收益远低于通货膨胀。从经济学的角度说，交的越多，实际上亏越多。
这样算来，我们还不如把买一年期意外险剩余的钱，去做投资理财，或拿来补充其他险种（重疾、医疗及寿险）的保额，换回更多实实在在的保障。
有人担心，买短期意外险，要是不能持续承保怎么办？其实，意外险的门槛是最低的，因为它不涉及健康问题，一般不存在无法续保的问题。
但短期的意外险可能会有投保年龄（比如65岁）限制。那没法买意外险后的空白期，如何解决？
实际上，一年期意外险通常分为3个阶段：少儿、成人（18-65岁）、老人（50以上，80/85以下）。所以，老了还可以买老人意外险。
市面上65岁以上的老年意外险，身故保额通常会限制在10-30万。此时老人几乎不用承担家庭责任，这个保额实际也足够了。另外，老人家常有腿脚不便、骨质疏松等问题，可能会发生骨折等意外情况，所以关注意外医疗保障更实在。
总之，意外险不建议买长期。与其买份保障不全的长期险，不如买份一年期——保费便宜，保障也更全面。买短期的产品，一年加一年也是一样长，且意外险更新换代很快，到期还可以更换更好的产品。
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