当我第一次接触保险时候是亲戚推销的返还型保险，发现坑真不少，我总结了几个大坑，姐妹们千万别碰。
1、 教育金保险
保障作用非常低，主要发挥理财的价值，年收益在3%左右，理财收益也不高，其实是不划算的。
到期返还保费的少儿定期重疾险
这一类产品的保障作用和一个保费几百元的消费型重疾险相差无几，但选择返还型产品需要付出5-10倍的保费，保费激增，也并不划算。
2、组合型保险
主险是寿险，而寿险主要是保障家庭经济支柱（赚钱主力）的，小孩子没有经济责任，所以孩子是不需要配置寿险的。这样下来，组合型保险也是不推荐的。
3、万能险、分红险、两全险。。。。。
保障不足，但保费却都很高，也是不太合适的。 填完坑，我再说说怎么给孩子买保险吧。 最划算的保险就是少儿医保，没有之一。
很多姐妹不买医保就去买商业保险，这我真要批评你们了。以我们杭州来说，杭州少儿医保个人每年缴纳 250 元，政府给补贴 400 元，门诊超过 300 元就可以用了，住院最高赔付 25 万元，第一次开通好后，以后都可以用支付宝缴费，非常方便。社保这么好的福利哪个商业保险能有？
这个额度，孩子小毛小病差不多够用了吧。很多妈妈都害怕不够用，恨不得摘星星摘月亮给娃买最好的保障，然后我再说说怎么给孩子买商业险。
记住，咱家娃不是家里的经济支柱，保险做好基础保障就可以啦：重疾险+医疗险+意外险 的组合就算是顶配版本了。千万别给孩子专门买什么寿险，感冒发烧生大病，完全用不到，巨坑。 下面我说说：意外险、医疗险、重疾险。
4、意外险
孩子最常见的风险是啥？不是大病，是意外。不知道你家孩子是不是经常上墙爬屋，我们家的简直了，分分钟不管好就乱跑，有一次差点被别人狗咬到…… 所以我先给我们洋洋买了意外险。意外险怎么选？我觉得重点关注下意外医疗的额度、报销比例和免赔额。最好是没有免赔额、100 % 报销的险种。一年一交，年纪小的一年才 60块，猫狗抓伤这种都可以保。
5、重疾险
给孩子买重疾险性价比也比较高，因为儿童重疾发病率低，治愈效果好，但是万一摊上就花不少钱，比如像白血病这样的。家里预算充足的可以给孩子选个终身的重疾险，预算一般的就保到 30 岁就行了，毕竟保险产品更新换代快，保到 30 岁，保额 50 万，1000 块左右预算也够了，终身的话大概 2000 多。我给孩子买了个保到 30 岁的，最近正想再加个终身的，保额保 20 万，这样真碰上重疾孩子长大了保不了其他保险，还有个保底的。
6、 医疗险
医疗险买的和大人一样的百万医疗，主要是得大病可以报销医疗费，而且不限社保用药，我还加了特需医疗责任，万一用上了可以去特需病房，少让孩子遭点罪。 你要这基础几样保全了，然后再考虑买什么教育金之类的，千万别反过来了。
我算了下，50 万重疾险（保终身）+300 万医疗险+ 20 万意外险，总共保费 3000 多，如果你重疾险保到成年，保费 1000 多就够了。
虽然孩子很重要，但他不是经济支柱，家里最需要买保险的是各位姐妹和你们的老公。家长身体健康才能给孩子依靠。所以孩子保费总预算别超过家庭收入的 5%。
还有一点要说说，大家给孩子买保险一定要选「投保人豁免」。这个是干什么用呢？说句难听的，万一孩子没生大病大人生了大病，这时候经济负担很重了还要给孩子缴保费，交不上了怎么办？这个责任就是防这个事的，万一大人生了大病，剩下的保费保险公司就不收了，孩子还是有保障，说起来这功能还挺贴心的。
今天就先聊这么多，码字手都累了，姐妹们有什么问题可以评论或者留言，我看到一定会回复的。 哦，差点忘了，要是你家娃经常感冒发烧什么的，可以买个小额门诊险，门诊费用也能报销，上个月娃发烧花了 658，最后保险公司给报销了 485，一共一年才 500 多保费，不过生病少的没必要买了。
相关知识
给孩子买东西，再贵都不会迟疑。作为父母，总想给孩子提供最好的，买保险也是这样。大多数家庭萌生保险意识，就是从有了孩子开始，说到为宝宝配置人生中的第一份保险，很多宝爸宝妈们都会首选重疾险。毕竟一场重疾，给我们的身体、财务还有家庭带来的损失都是最大的。
但是儿童重疾险究竟该如何选择，在购买的时候有哪些需要我们注意的地方？为了不踩坑，今天就来和大家分享一些儿童重疾险该如何选择的干货知识：儿童重疾险究竟该如何选择？
一、保额选多少考虑到我们买重疾险的初衷，为了更有效的帮助抵御风险，建议保额首先要充足，因为孩子如果一旦罹患重疾，除了医疗费用外，父母因照顾孩子损失的工作收入也要考虑到。所以，一份重疾险起码要包含治疗、康复、护理、父母收入损失等。
以儿童常见的白血病为例，治疗的费用一般在30-100万不等。所以为了保证有足够的钱治疗，重疾险保额至少50万起，然后根据家庭的经济实力，再适当的进行增加。
二、保障如何选通常，在选择重疾险的时候，我们会先了解一款产品可以保障多少种重大疾病：40、60、80甚至100种都比较常见。但是在选择少儿重疾险的时候，可不要仅仅的通过数量来做决定。要查看是否保障少儿高发疾病更关键。
假如，我们给孩子买的重疾险中涵盖了过多中老年发病率高的，而儿童高发的重疾却没有覆盖到，这份保险就会变得很“鸡肋”。
三、保费豁免的必要性购买一份长期的重疾险后，保费是每年都需要缴纳的。在给孩子购买保险时，如果选择带有保费豁免功能的保险，保障期间如果父母中一人发生身故或全残，那么孩子后续的保费将可以被豁免；避免了因家庭变故导致无力承担后续保费的情况发生。所以在选择的保险产品中，如果有投保人豁免的选项，建议父母可以酌情选择，就算意外来临，起码孩子的保障依然有效。
四、保费预算多少合适给孩子买保险，不同于其他消耗品那么简单，单靠产品的价格衡量一个东西的好坏。所以在预算方面，建议给孩子的保险不要占比过多的支出，以合理覆盖全面的保障即可。纵观整体的通货膨胀趋势，返还型保险也不是给孩子最佳的选择。而一份纯消费型重疾险，通常情况下价格在200-1200元左右，就可以拥有高额的保障。
通过上面的分析后，在选择儿童重疾险的时候，建议：1、保额充足，经济承受范围内尽量选择高保额。2、涵盖少儿高发重疾是关键，保障细则要看清。3、遵循保险购买原则：先大人，后小孩，保费豁免双保障。4、首选消费型纯保障产品，保费低，不被返本所迷惑。5、大而全的综合保险虽然省时但不一定省心。
其实想给姐弟俩储备教育金保险的想法很久了，我兄弟姐妹八个，父母并不重视我们这些女儿的教育，对我人生影响很大。所以我一直很重视孩子的教育，当然这少不了资金的储备。
两姐弟现在虽然还小，各项兴趣培训已经很烧钱了，但是更大的开销肯定还在后面，所以我和大叔都认定要提前储备，专款专用，不然钱可能也被我们不知不觉花了。
先是了解家里的财务状况，并我梳理了两个孩子的教育目标，讲解了教育金保险配置的理念和注意事项；第二次沟通帮我演算了未来孩子每年的教育费用和缺口，并且制定了几套教育金的方案以及不同情况的领取计划，我第一次知道原来家庭财务也可以这样去规划。
最终我给姐姐和弟弟各买了5万乘10年交的方案，分享下老师给我们做的计划，每个家庭情况和财务不一样，所以我的未必就适合你们啦。
方案一：大学4年每年领10万作为学费生活费，总共领了40万。到30岁一次性领取55万作为婚嫁金。
方案二：大学4年每年领10万作为学费生活费，毕业后10年内收入会比较低，给她每年领5万块作为工作补贴，相当于每月领4000多，这样不至于有太大的压力。
方案三：如果到时候手头宽裕，这笔钱不动用，可以作为孩子的养老金，59岁的时候账户有355万，60岁开始领取，每年领接近16万养老金，活多久领多久，最后身故的时候还能留一笔钱给下一代。
最后分享一下买教育金要注意的几个点吧：
1． 买教育金一定要加豁免功能，这个其实也是我最看重的，只要我们交了第一年的钱，后面如果大人不幸身故或者重疾，后面的保费交不上了，孩子读大学的时候该领的钱一分钱不少照领。
2.不要太看重教育金的收益，最重要的是安全和稳定，在这个前提下再看收益！不同产品收益差很大。
3．教育金是长期储备，短期要用的钱就不要放进去了，前几年就取出来会有损失的。
我真的觉得这些内容很有价值，所以分享给有需要的朋友们啦。
另外，大家买重疾险的时候，常会遇到很多不同的坑：
有的买了返还型的重疾险，花了比别人多好几倍的钱，就为了等老了能拿点钱；
有的买了涵盖100种重疾35种轻症的重疾险，但是等患了某项高发轻症，保险公司却说不赔；
有的买了万能险里的附加重疾险，保费贵，保额也不高，保障还不一定全面……
小编为大家总结了几个，一起来看看，有没有踩坑。
1、过于看重保障时长，忽视保额
这一点，小编强调过N次。很多人买重疾险，总以为保障时间越长越好，能买终身肯定是最好，保障到老，担忧越小。
毕竟年纪越大，患病的几率越高。
这种想法，本质上没有什么错误。但如果刻意延长了保障时长，却缩减了保额，这种做法就完全出错了。
同样预算5000，正确的购买方式是，选择保障到60岁保额50万的产品，而不是保到70岁保额10万的产品。
为什么？重疾险的作用在于收入损失补偿，也就是说，大病降临，无法工作的时候，可以由重疾险赔付来补偿这个漏洞。
一场大病下来，三五个月就能投入工作吗？修养调理少则一两年，多则四五年，这期间，没有收入，家庭生活如何继续？房贷谁来交？孩子父母谁来养？
所以不要过于注重保障时长，因为高保额，比保障时长更加重要。
2、认为买1年期重疾险更划算
消费型重疾险不等于1年期重疾险，但一年期重疾险，包含在消费型重疾险之内。
一年期，只是重疾险的一种保障时长类型，和保30年、保至60岁、保至70岁的道理一样。
1年期重疾险的优势非常明显，就两个字：便宜。
所以很多人会觉得买不了吃亏买不了上当，很划算。
1年期重疾险，采用的是自然费率，也就是说，活一辈子就要交一辈子的钱。
年轻的时候病少，费用肯定低，而年纪越大，价格越高。
正常的长期保险采用均衡费率，保费定价中考虑到保险公司的投资收益对保费的抵充。
假设30岁的时候以7000的价格入手一款保障30年的重疾险，那么接下来每一年，都只需7000保费。
一年一买的保险就算每年都能买，一辈子的总费用也要高于长期保险。
从长远的角度看问题，一年期的保险是没有买的必要的，即便是补充保额，也可以选择定期20年，30年的保险，而不是一年一年买。
另外，1年期重疾险不能保证续保，每年都需要重新过健康告知。
如果身体出现异样，很有可能无法续保。而年纪越大，疾病的概率就越高。
即使今年明年，都能保证身体健康顺利买进，也不能保证5年后身体依旧没有任何问题。一旦身体状况无法通过健康告知，就很难购买保险。
这就是一年期重疾险所需要承担的风险，而长期的重疾险不用担心这一点。
3、有了医疗险，不需要重疾险？
百万医疗险的保额很高，而且不限制是不是重疾导致的住院费用，这两年还出了好几款可以保证续保的医疗险。
加上国家给的福利——医保。很多人就觉得：医保+百万医疗险，已然足够。
因此所以很多人觉得，买完医疗险就不需要再买重疾险，反正医疗险都可以报销。
事实上，医疗险是不能代替重疾险的。
重疾险属于给付型保险，只要疾病达到合同约定的条件，保险公司就会一次性给付保额，拿到理赔款项。
即买了50万重疾险，只要确诊癌症，保险公司就会直接赔付50万。
这50万假如在治疗中没有花完，钱还是你的。
一般重疾险的理赔条件，有三种：
重疾险理赔条件
1、确诊即赔：如恶性肿瘤
2、达到某种疾病状态才赔付：如脑中风后遗症
3、实施了某种手术后才赔付：如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术
而医疗险，属于补偿型保险，需要事后报销，即住院时自己掏钱治疗，治疗结束后拿着医院的凭证和单据，找保险公司报销。
无论是在用药、还是住院门诊方面，医疗险都有赔付的标准和比例，保险公司最终会按照保险合同进行赔付。
假如治病自己花了10万，那么保险公司最多只能赔付10万，赔付的额度不会超过实际的花费。
医疗险的作用，是对看病花费进行补偿。
不管是社会医疗保险，还是商业医疗保险，不管是高端医疗险，还是普通医疗险，都是遵循补偿性原则的，先看病先付钱，而后对看病花费的全部或部分向保险公司进行“报销”。
而重疾险的作用，主要是对罹患重疾和治疗期间的收入损失进行补偿。
患重疾后，从接受治疗到恢复正常工作生活，需要几年的时间，在这期间无法赚钱，将导致整个家庭的经济陷入困境。
重疾险的高额保险金，可以在这期间弥补患病时的经济空缺，保证家庭维持基本的生活水平，不至于因病致贫。
另外，重疾险一次投保，就可以在约定时间内给予保障，20年、30年、甚至终身。
但医疗险1年1交，虽可以保证续保，但保证续保期也只有5年、6年，并不如重疾险。
所以，有了医疗险，还得配置重疾险。
4、重疾轻症种类越多越好？
市面上的重疾险在重疾种类涵盖方面有不同数量，少的50多种，多的上百种。
这个数字重要吗？不重要，主要看高发的25种重疾，而在这高发的25种重疾之中，主要看前6种：
恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
高发的轻症一共有11种，分别是：
极早期恶性病变或恶性肿瘤，轻度脑中风，不典型的急性心肌梗塞，冠状动脉介入手术，微创冠状动脉搭桥手术，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，慢性肾功能衰竭，肾脏切除，较小面积Ⅲ度烧伤，视力严重受损，主动脉内手术。
在购买时，不要过于在意数字大小，而要看清高发的11种疾病有没有规定在轻症保障范围内。
很多人在购买时不注意这一点，最终被保险公司拒赔。
平安福的拒保事件，就是一个典型案例。
被保人就是做了冠状动脉介入手术被拒保，告上法庭还败诉。败诉的原因很简单，“冠状动脉介入手术”这一项并不在平安福的轻症保障范围内……
所以种类多少不重要，重要的是是否保障高发疾病。买多不如买准。
5、一张保单保全部？
线下有许多大保险公司，总会卖这一类产品：主险为终身寿险，必须附加的重疾险，另外还可以附加意外险，各类豁免等等。
一些不了解保险的朋友，很容易被忽悠。
这个世界上，不存在万能险，也不可能存在一张保单保全部的情况。
因为风险来源不同，不同险种，应对的也是不同风险，比如，定期寿险应对的是死亡风险，重疾险应对的是重疾风险，意外险应对的，则是意外风险。
像这些组合险产品中，重疾保障只是其中一项保障，并且它一般都与组合中的终身寿险共享保额。
这就相当于花了两份钱，去买同一份保额。
假设小明购买的是线下巨头公司的产品xx福，重疾保额30万，寿险保额31万，等待期后小明患上合同中的某一种重大疾病，这时候，xx福会赔付30万重大疾病保险金。
而剩下的寿险保额，只剩：31万-30万=1万。
也就是说，在赔付一次重疾之后，小明的身故保险金只剩1万。
同时，往后再患重大疾病，xx福都不会再赔付。
而这款产品的保费，出奇得高。以30岁的A先生为例，他购买了一份xx福，保障终身，分20年缴费，具体配置如下：寿险31万，重疾30万。
这样算下来，每年所需保费近10000元。
拿这些保费去购买重疾险+定期寿险，得到的保障会更加全面。
小编总结：
大家买保险时，最典型的一些情况就是：孩子保险买了一大堆，大人却在裸奔。
这一点，是非常多中国家庭会犯的错误。
事实上，小编也强调过许多次，买保险这件事，必须遵循先大人，后小孩原则。毕竟孩子还没有任何收入来源，若大人倒下，他们的成长也是空谈。
那么，先给家中老父母买保险对不对？也不对，因为老父母也没有经济来源。
正确的做法，是给家庭经济支柱优先配置保险，在这件事情上，提醒大家切忌“尊老爱幼”。
最后，一定要在自己经济能力可以负担的范围内，配置自己最适合的重疾险。
相信，有不少朋友都有这样的纠结，也好奇为什么现在的产品越来越好却越来越便宜了。
这还要说国内重疾险的几次改革说起。
一、你买的产品为什么越来越好了？
国内的重疾险在2007年和2013年经历了两次重大变革，对现在的保险市场意义重大。
2007年，重大疾病统一定义
2007年是中国重大疾病保险史上的第一个里程碑。
在保监会的指导下，中国保险行业协会与中国医师协会制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，规范了25种重大疾病的定义，必须按统一的标准，一字不差描述。
25种重大疾病的发病率占比约为95%，保险公司只能在剩余的5%中自由发挥，所以其实市面上重疾险产品繁杂，归根结底是并没有本质性差异的，绝大部分保障权益都在统一规范之中，极大程度保护了消费者。
2013年，发生了两件大事，这两件事是影响着目前市场产品发展方向的里程碑。
2013 年 8 月 ，中国保监会宣布经国务院批准，普通型人身保险费率改革正式启动，新政策将放开人身保险预定利率，定价权交给保险公司和市场，将不再执行 2.5% 的上限限制。
对我们普通消费者来说，这项改革意味着消费者可以买到更便宜的保险产品了。
所有有人会发现，2013年以后的重疾险反而比之前更便宜。
2013年11月，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》。
长期以来，我国一直没有自己的疾病发生率表，重疾险产品的定价和法定准备金评估主要依靠国外疾病发生率数据，不能够完全符合我国实际情况。采用我国的《重疾表》更契合市场，推出适合于特定人群的个性化的重疾险产品，使得消费者能够有更好的选择。
二、老产品不想要了怎么办？
作为消费者，购买人寿保险的价格受两方面影响，一个是产品本身的定价，另一个是购买产品时候的年龄。
我是不赞成一股脑儿选择退保，换新产品的。
首先，虽然以前的产品定价贵，但是曾经购买的年纪小，保费相对低；如果换成现在的产品，则要按照目前的年龄，缴纳保费，这样算先来不一定会比以前便宜；
其次，经过几年的变化身体条件也不一样了，如果在之前投保后有发生过就医行为或者体检，保险公司将按照现在的情况核保，有可能得加钱或者甚至无法投保；
最后，换产品退保是有损失的，只能退会现金价值，这无疑也是一笔损失，而新产品要重新开始缴纳20-30年的保费，究竟是否划算？
其实2007年以后的重疾险，虽然产品越来越好，但是万变不离其宗，本质保障都是那25种重大疾病，差异不会过大，我们要考虑清楚再决定。
如果上述的影响都可以接受，依旧想退换产品，那么锦妹在这里给一点建议：先购买新产品，等新产品过了等待期再去退老产品，这样我们的保障不会断档。
三、总结
我自己就是经过了上述的分析以后，选择还是乖乖把保费缴纳了。
至于新上市的产品，可以加保呀！完美~
所以，我也劝和我有一样想法的朋友，经过慎重考虑再决定，不然有可能又赔了钱又没了保障。
先科普一下什么是意外险，意外保险是对非疾病非人为造成的伤害，进行赔付的一种保险产品。所以生病不算意外，走路扭伤才算意外。而通常的意外保险包含两种保险责任，一个是人身意外伤害，这部分是保障因为意外导致残疾或身故的。而我们最常用到的，其实是意外医疗保险，比如说我们摔断了腿，去医院治疗，对治疗费用进行报销的。
曾经我在帮助朋友做保单检视的时候，发现一些朋友单是买意外险，一年都要花好几千。这让我非常吃惊，什么意外保险这么贵？
仔细一看条款才知道，他们买到的是长期返还型意外伤害保险。也就是那种缴费10年或者20年，保障20年或者30年那种，最后还把保费的110%甚至120%返还给你的。我相信大家的第一印象都会觉得很划算吧，我缴费10年保障20年，而且20年之后，还连本带息一起返还给我，相当于我白得了意外保险，划算！买它！
是的，很多人，都是这样掉进坑里去的。事实上，我们简单算一下帐，就能发现其中的猫腻。我们前10年，每年交给保险公司几千块钱，10年就是几万块钱，而如果我们把这几万块钱拿来做一些低风险的投资，就算4%的年化收益，一年也有几百上千块的利息。用这部分收益，我们用来买一个消费型的意外保险，是绰绰有余。
因为意外保险非常便宜，一年只需要一二百块钱，就可以买到几十万的保额和几万的医疗保险，已经完全足够我们大多数个人和家庭了。那剩下的那部分的利息收益，就被保险公司给赚走了。所以，我通常是建议大家，直接购买一年期消费型的意外保险就是了。
并且意外保险和我们的身体健康状况没有关系，所以也不像重疾和医疗这类健康保险那样害怕没有办法续保。只要我们自己想买，每一年我们都可以买到意外保险。另外顺便说一下，意外保险主要和我们的职业有关系，一些高危职业是不好买意外险的，就算能买到意外险费用也会比较高。还有就是65岁过后，需要买老年人专用的意外险，价格会贵一些，保额会低一些。
除此之外，买意外很重要的就是要选择理赔方便的平台。
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