财产保险(Property Insurance)是指投保人根据合同约定,向保险人交付保险费,保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。本文将为您介绍企业和家庭财产保险范围分别是什么。
企业财产保险范围财产保险基本险与综合险是我国企业财产保险的常用险种,主要承保火灾及其他自然灾害及意外事故造成保险财产的直接损失。凡投保人所有,或代他人保管或与他人共有而由投保人负责的财产,都可以列入投保财产范围,但投保人必须对其所抱的财产具有保险利益。
(一)可保财产:(1)房屋、建筑物及附属装修设备;(2)机器设备;(3)工具、仪器及生产用具;(4)管理用品及低值易耗品;(5)原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品;(6)账外及摊销的财产。
(二)特约可保财产:(1)无须加贴保险特约条款或增加保险费的情况下予以特约的财产,如金银、珠宝、艺术品、古玩等稀有珍贵财物,这类财产的特点是其市场价格变化较大,而受风险的影响较小;(2)必须用特约条款并增加保费方可承保的财产,如桥梁、铁路、码头等特有财产,这类财产一般是为了满足部分行业的特殊需要。
(三)不可保财产:(1)不属于一般生产资料和商品的土地、矿藏等不可再生的资源或商品;(2)不是实际物资的货币、票证和有价证券等;(3)缺乏评估价值依据或难于鉴定价值的文件、账册、图表和技术资料等;(4)政府限制使用或拥有的财产,如违章建筑、非法财产;(5)危险即将发生的财产,如危房;(6)应投保其它险种的财产,即不属于企业财产保险的承保范围。
家庭财产保险范围购买家庭财产保险首先要分清投保范围,自有产权的住房、家用电器、家具、衣服和生活用品均可投保,而现金、有价证券、字画、古玩等则不属投保范围。房屋保险的投保金额较大,购买时应选择交费型的险种,这类险种最大的特点是收费低,费率一般在(万分之)8左右,而且应以房屋的造价作为投保金额,因为在发生保险损失时,保险公司只负责赔偿修复重新建造的费用。至于其他家庭财产,如家庭电器、现金和金银首饰等,可选择储金型的险种。这类险种的特点是保险期限长,而且无论是否发生赔付,被保险人都可以取回储金,即支出的仅为保险储金的利息。通常一个普通家庭,每年支付1800元储金,便可以保障家庭财产由于火灾、盗窃及一些自然灾害造成的30000元损失。只要不将这1800元取回,保险责任将一直有效。购买家庭财产保险首先要分清投保范围,自有产权的住房、家用电器、家具、衣服和生活用品均可投保,而现金、有价证券、字画、古玩等则不属投保范围。提示您:地震灾害多不保,除非购买地震附加险,当灾难和意外发生时,保险,就是个人抵御风险的一把雨伞、一块盾牌,因此应重视家庭保险,以“防”为主。
财产保险范围——相关资讯家庭财产保险范围扩大 假期出行不妨考虑投保一般而言,家庭财产保险主要面向居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象,但记者从一些保险机构了解到,家庭财产保险的范围目前已不仅仅限于家具、电器等传统的财产。近期一些保险公司推出了综合保障升级计划,把家财被盗后的潜在风险也纳入保险范围,例如信用卡被盗刷、被盗后可能造成的非物质产品的损失等,都可投保。业内人士表示,虽然相关产品的服务在不断升级,但是建议投保人在具体的条款和责任的认定上与保险公司进行充分沟通,避免不必要的麻烦。
例如像平安产险最近推出的家庭综合保险就将小孩顽皮打伤小朋友、小狗咬伤邻居、银行卡被盗刷等列入了保险责任范围。据平安产险人士介绍,与原有的保险产品相比,该产品突破了只保障住所范围内财物的局限,个人随身财物在居所外因意外事故导致的损失也可赔付,具体包括银行卡及网银账户被盗用、证件遗失、短暂寄存、搬家、临时住所津贴、清理费用、居家责任、家庭成员责任、宠物责任、家政人员失职等。这些都可通过与保险公司协商定出具体费用。
商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险,是社会养老保险的补充。
商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样,尽管被保险人在退休之后收入下降,但由于有养老金的帮助,他仍然能保持退休前的生活水平。
商业养老保险,如无特殊条款规定,则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。
商业养老保险种类分为:
1、传统型养老险。
传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同,双方约定确定的领取养老金的时间,约定相应的额度领取,通常来说,其预定利率是确定的,一般在2.0%-2.4%。历史上,这个预定利率是变化的,一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时,这个预定利率也高。在上个世纪90年代末的高利率时代,商业养老保险的预定利率曾高达10%,但目前不会超过2.5%。
卖点:回报固定,风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算,而不受外界银行利率变动的影响。因此,即使是在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。利率已经下调到3.9%左右,但是在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,仍然按照当时10%的利率设计的回报来支付养老金。
缺点:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。2003年的一万元与今天的一万元,价值确实差很远。而且,这部分投入到养老保险的资金,同时也失去了在股票、基金等渠道里获利的投资机会。
适合人群:以强制储蓄养老为主要目的,在投资理财上比较保守者。
2、分红型养老险。
分红型养老通常有保底的预定利率,但这个利率比传统养老险稍低,一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外,每年还有不确定的红利获得。
优势:除了有一个约定的最低回报,这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩,理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁,使养老金相对保值甚至增值。
弊端:分红具有不确定性,红利的多少和有无,与保险公司的经营状况有关系,也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。目前我国规定,保险公司应当将可分配盈余的70%以红利的方式分配给投资人。但是,保险公司的规范化管理依然是问题。
适合人群:既要保障养老金最低收益,又不甘于坐看风云者。
3、万能型寿险。
万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有保底收益,一般在1.75%-2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外,还有不确定的“额外收益”。
优势:万能险的特点是下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率,大部分为5%-6%,按月结算,复利增长,可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明,存取相对比较灵活,追加投资方便,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。
弊端:万能险一般承诺有1.75%-2.5%左右的保底收益,但是,储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金,而万能险的收益计算基数是保单的账户价值,即个人所缴保费中,扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。若以30岁男性客户每年分别将固定资金投向某公司万能险和银行储蓄相比较,到第5年,这位客户无论是每年投5000元、1万元还是5万元,收益率都不如银行储蓄高。
适合人群:理性投资理财者,坚持长期投资,自制能力强。
4、投资连结保险。
投资连结保险是一种基金,是一种长期投资产品,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由全部客户自负。
优势:以投资为主,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,以适应资本市场不同的形势。如果坚持长线投资,有可能收益很高。
弊端:是保险产品中投资风险最高的一类,如果受不了短期波动而盲目调整,有可能损失较大。
适合人群:该品种有可能血本无归,因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人,风险承受能力强,以投资为主要目的,兼顾养老。
1、人寿保险
以被保险人的寿命为保险标的,且以被保险人的生存、全残或死亡为给付条件的人身保险。寿险可以划分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。
一般而言,寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任,以及家族的财富传承。
2、定期寿险
定期寿险是客户投保至一个约定的期限,在这个期限内如果发生被保险人身故/全残的情况,保险公司承担给付保险金的责任;
若保险期满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。
定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。
特点:保险期限固定;保险费率较低;可侧重给经济支柱加保。
3、终身寿险:
终身寿险是以被保险人生存时间为保险期间,保至被保险人身故或全残,保险终止,由保险公司按合同约定金额赔付。
保障终身,因此保险公司的给付保险金的责任是确定的,不确定的只是时间的早晚。终身寿险除了具备保险的功能外,还具备储蓄的意义。
特点:保障确定,保险费率较高,高额的保单可以具有财富传承的功能。
4、两全保险:
两全保险也是人寿保险的一个基本险种。
合同约定的期限内,如果被保险人身故,则赔付身故保险金,如果被保险人到期仍生存的话,则赔付生存保险金。
两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额是会有差别的,一般死亡保险金为约定保额,生存保险金为保费×一定百分比。
特点:既有保障功能、又有储蓄功能。
5、年金保险
年金保险是一种特殊的生存保险,通常也会被划入寿险的类别。
年金保险以被保险人生存为支付条件,只要被保险人没有身故,每年都可以从保险公司领取一笔钱。由于具备理财、子女教育储备、养老等功能。
特点:以年金形式给付保险金,每年、每两年、隔几年、满期领取,用于子女教育金、婚嫁金、创业金的准备,也可以用于养老。
6、健康保险
健康保险一般是在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的保险。主要险种为重大疾病保险、医疗保险等。
7、重疾险
重大疾病保险是以确诊某些疾病为给付保险金条件的疾病保险。
很简单,就是被保险人初次确诊患有合同规定的疾病,保险公司就会立刻支付被保险人合同约定的保额。
可以用来治病、后续康复、生活,由被保险人自由支配。
市面上重疾险产品形态又大概分为三大类:
(1)含身故责任的重疾险
如果发生重疾风险,赔付;没有发生重疾,身故了,也赔付,二者得一。
(2)纯重疾责任
只有重疾赔付责任。
(3)含生存责任的重疾险
保至一定期限的重疾险。保障期限内罹患重疾,赔付保额,合同终止;被保险人在保险到期后仍健康生存,一般则返还保费×百分比。
8、医疗保险
医疗保险是指商业医疗保险,针对被保险人发生因疾病或者意外伤害而产生的治疗费用提供的保障,用于弥补社保不能报销的自费支出部分。
一般分为普通医疗险、意外伤害医疗险、住院医疗保险、特种疾病医疗保险等。
目前市面上比较火的百万医疗。能报销被保险人因意外或疾病引起的住院所发生的床位费、检查费、手术费、膳食费、医药费等。以高保额、高免赔额、低保费支出的产品结构和高保障性的特点,赢得了众多保险消费者的认可和追捧。
特点:是医保与重疾险的补充,保费低保额高,杠杆强。
9、意外伤害保险
意外伤害保险就是被保险人在保险期限内,发生了意外伤害事故,造成了死亡或者残疾,保险公司按照合同约定向被保险人或者受益人承担支付保险金的责任。
意外伤害保险承保的风险是意外伤害。一般来说,意外伤害事故是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。比如猝死,大多数保险公司的意外伤害险保单中是不涵盖该项责任的。
意外伤害保险可以划分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险,我们通常所说的一般指前者,后者是仅承保被保险人在参加某项活动(比如境内外旅游、某个展览、某类赛事等)中因遭受意外伤害而造成的死亡和残疾。
意外险的保障一般分为意外身故、意外伤残、意外医疗责任。被保险人因遭受意外伤害造成身故时,保险公司给付死亡保险金;
被保险人因遭受意外伤害造成残疾时,保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险金;被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时,保险公司根据实际情况按比例给付。
意外伤害险保费低廉,保费高低一般与年龄无关,因此不管男女老幼,收入高低,都应该给自己配置一份意外险。
意外险是回归了保险保障的本质,是保险产品配置的基础。可以通过一份意外险,小额的花费规避大风险,真正发挥保险的杠杆作用。
同医疗险一样,意外险的保险期限通常都是短期的,一般都是一年期的,到期后续保。
但是很多成年人在购买保险时,都是先给老人、孩子购买,最后才考虑自己,小编一再强调,这是一个很大的误区,那成年人保险到底应该怎么买呢?
(1)成年人保险的意义
(2)成年人需要哪些保险
(3)成年人保险到底怎么买
一、 成年人保险的意义
成年人作为家庭财富的主要创造者,一旦因意外或疾病丧失工作能力,家庭经济将会迅速陷入困境,甚至支离破碎。所以为一个家庭配置风险保障,一定要先给顶梁柱们买保险,当然在保证预算合理的前提下,孩子和老人的保障也不能落下。
二、 成年人需要哪些保险
寿险:地产大佬王石曾说,保险意味着对家庭的责任。那寿险则是其重中之重,人这一生,可能会做很多的准备,那是因为对未来心存恐惧和担忧。但再多一道防范措施,宁可备而不用,也不会临时失措。
重疾:据我国临床数据统计,50周岁至65周岁是中国重疾发病的高峰期,可能很多人能在这个年纪意识到重疾险的重要性,但是,在人年轻力壮的时候买保险,才会更划算。为什么?因为人年纪大了,随着健康状况的急转直下,不仅保费高昂,被保险公司拒保的几率也大幅度提升,极容易让自己陷入有钱买产品却没有保险公司产品卖的困境中。
意外:如果说,市面上五花八门的保险产品,哪种杠杆率最高,莫过于意外险了,它真正才是“高杠杆”的鼻祖,意外险通常都是一年期的,而且年轻人买价格特别便宜,一两百一年,可提供意外身残+意外医疗等服务。
百万医疗:通常这类型产品,在有社保报销的基础上,医疗费用几乎都可以报销,不只社保用药,甚至某些好的百万医疗险产品,额外标注的自费药可以用起来不心疼。
三、成年人保险怎么买
1、重疾险
重疾险一般分为三种:消费型重疾险、重疾+身故型重疾险(两全型重疾险)、返还型重疾险。
消费型重疾险:纯重疾,保障年限一般是10年、20年、30年、至60岁、至70岁。纯粹的保障功能,没有红利或者返还所以保费较低。
重疾+身故型重疾险:两全型重疾,但是带身故责任的重疾险并不等于重疾险+寿险。如果被保险人先罹患重疾,之后身故,含身故责任的重疾险只会赔付一次保额,而重疾险+寿险不仅赔付重疾险的保额,还会赔付寿险的保额。
返还型重疾险:储蓄型重疾,是需要固定缴费满一定年数,中间不能断,不然退保损失很大。费用较高,交满之后就可以不再续保,参保人可以到指定保险期限一直享受保障。
今天小编主要给大家分析一下消费性重疾险,不推荐返还型重疾险哦,返还型重疾本质上是纯重疾+理财的组合,且费用较高。
毕竟保险还是要把保障放在第一位,得到保障后再考虑理财嘛。下面小编就为大家挑选了以下市面上7款热销的消费型重疾险。
(1)康惠保超越版
(2)健康保2.0
(3)惠康保旗舰版
(4)超级玛丽旗舰版
(5)芯爱
(6)惠康保尊享版
(7)达尔文1号
直接说结论:
如果追求性价比:昆仑健康保2.0目前性价比最高,不仅重疾、中症、轻症全覆盖,价格也是目前最便宜的。
如果看重癌症2次赔付:超级玛丽旗舰版在附加癌症2次赔付后,保费仅仅贵了8%左右,赔付条件也足够出色,在癌症2次赔付的产品里十分有竞争力。
如果看重心脑血管保障:芯爱冠状动脉介入可以赔2次,还能附加急性心梗、冠状动脉搭桥的 2 次赔付,心脑血管疾病保障更全面。
如果看中现金价值:定期重疾险现金价值并不是关键,如果保终身,且关注现金价值,那么达尔文1号重疾险就是不错的选择。
2、寿险
寿险一般也分终身寿险和定期寿险俩种。
寿险最大的价值就是体现家庭顶梁柱的家庭责任。寿险是按保险合同约定,以身故为给付条件(部分寿险含全残),只要身故就赔偿保额的险种。简单说,寿险主要保障家庭中最大的一项风险——死亡。
对于普通人来说,我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱因意外或疾病身故后,家庭失去经济依靠,普通人来说,在60以后就很少赚钱了,对家庭的经济责任少了很多,所以保至60岁就足矣。
一般来说人在60岁后就很少赚钱了,对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲,这个时候的“身故”对家庭的经济上负担没有那么重。
3、百万医疗险
百万医疗险是医疗费用报销型险种,可以有力的填补社保和重疾险保额外的保障空缺。不管是大病、小病,还是意外受伤,只要花几百元的保费,就可以获得高达几百万的医疗保额,而且大多数百万医疗险都不限疾病种类、不限社保范围,只要是住院产生的合理费用,就可以报销。
但百万医疗险的免赔额高、报销型保障额度花不完、不可保证续保(绝大多数产品都只有1年期,有停售风险)、费率不保证等,重疾险还是稳坐长期医疗保障的头把交椅,当然买一份百万医疗作为重疾险的补充还是很有必要的。
百万医疗险都是短期险,产品形态大同小异,所以购买时注意其续保条件,以及附加保障权益即可。
4、意外险
意外,就是保障因外来的、突发的、非本意的、非疾病的事件意外险顾名思义就是因此而导致的人身伤害。无论你多少岁,也无论你是谁,意外从来不偏心。
对于经常出差、自驾、游玩、爱好运动的年轻人,还是非常有必要购买一份意外险。
一年期的消费型意外险一般都没有健康告知,产品选择很多样,坑也极少,小编这里就不做具体的产品推荐啦。
需要注意的是,选择意外险最好要包含意外伤害等医疗保障。
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