近年来,我国伴随着保险业日益红火,保险购买意识深入人心,从社会保险到商业保险各种保险产品吸引人眼球,越来越多的人发觉保险是一种必需品,但是很多人不知道为自己和家人买什么样的保险,购买保险的好处是什么?保险又能给人们带来什么?
购买保险的理由:人们在解决温饱的需求之后,保险可以解决自己的保障需求;退休时有一个高品质的养老生活;保险还可以作为财产保值、资产传承之用……
保险的意义只是今日作明日的准备,生时作死时的准备,父母做儿女的准备,儿女小时作儿女长大时的准备,如此而已.今天预备明天,是真稳健;生时预备死时,这是真旷达;父母预备儿女,这是真慈爱.能做到这三步的人,才算现代人。
第一,可以转移风险:
自然灾害、意外事故所造成的经济损失一般都是巨大的,是受灾个人无法应付和承受的。买保险的好处之一就是把自己的风险转移出去,承担风险的机构就是政府或保险公司。政府和保险公司的保障都是集社会(参保人员)力量为少部分被保险人在遇到某些人身风险时提供应有的经济保障,一定程度上承担了个人的风险。
第二,可以进行损失分担:
政府和保险公司以收取保险费用和支付保费的形式,将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人,从而使个人难以承受的损失,变成多数人可以承担的损失,这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。
但是需要注意的是转移风险并不是灾害事故真正离开了投保人,而是保险人借助众人的财力,给遭灾受损的投保人补偿经济损失,为其排忧解难。所以,保险只有均摊损失的功能,而没有减少损失的功能。
第三,可提供保障:人们在解决温饱的需求之后接下来就是要解决自己的保障需求。保障人们无论何时何地、因任何事故所造成的损害,可避免让自己及依靠他生活的家人陷入绝境,且无需担心本身收入能力的减低或丧失谋生能力。
第四,部分保单可以进行抵押贷款:
买保险的另一个好处就是可以作为抵押贷款,如果您急需资金,又一时筹措不到,手中还有一份未到期的保单,就可以将保险单抵押在相应的保险公司,从保险公司取得贷款。保险法的“现金价值不丧失条款”中明确规定:客户虽然与保险公司签定合同,但客户有权中止这个合同,并得到退保金额,保险合同中也规定客户资金紧缺时可申请退保金的90%作为贷款。
第五,部分保险产品兼具保险功能和投资价值:
保险产品也可以作为一种投资理财产品,例如,平安的鑫祥两全寿险产品就兼具保险功能和投资价值,如果按照保险合同的条款,在保险期间没有发生保险事故,在到期给付时,您所得到的保险金不仅会超过您过去所交的保险费,而且还有本金以外的其他收益。平安集团致力于人性化的服务,为方便广大寿险保户,推出了平安一帐通的功能,登陆一账通,就可以进行寿险保单查询、信息变更、红利领取、投资转换等20多项服务,覆盖90%以上的寿险服务,不必亲临门店,避免排队等候,自助办理保单业务,方便又快捷。为您管理保险账户提供了便利。
第六,有一个高品质的养老生活:随着人们生活水平的提高,医疗技术的不断变革,人们的平均寿命日益增高,人均寿命提高的同时伴随而来的就是养老的风险。
这给人们带来了新的思考,我们退休后是否能保持现有的生活水平,是否可以在老年时仍能保持经济独立和个人尊严。让自己拥有无忧的晚年生活,有计划地提存养老储备金是绝对必须的。
第七,拥有一个患难之交:在21世纪的今天,421家庭结构已成为现实生活中太多的家庭,在大家自顾不暇情况下,对于至亲好友所发生的灾害,我们能提供的帮助实在有限。
在遇到重大事故变迁的时候我们往往表现出的是心有余而力不足。唯有保险,平日只需缴纳有限的费用,灾难发生时却可全力提供帮助。用有数的钱解决未知的问题。
综上所述:购买保险是趋利避害,是利人利己的好事,您是否还在犹豫、是否还在等待,是否清楚风险和时间哪个先到。安逸的生活,从拥有保障开始。拿起电话,联系您身边的代理人,在风雨来临之前把风险转移出去。
通过对津贴型医疗保险理赔的三个案例分析,告诉您如何将津贴型医疗险的保障最大化。
津贴型医疗保险这种产品的赔付看似简单,只是依据消费者住院天数来计算,具体到每家保险公司的产品,补贴天数从每天20元到每天100元不等,最多补贴180天。但是在实际理赔的时候许多消费者遇到不同困难,例如理赔天数小于实际住院天数等,其实只要注意一些细节,完全可以避免这种情况。
案例1:加费不可怕日后康复可变更
薛先生在投保津贴型医疗保险时,由于患有胃溃疡而被保险公司要求加费承保,保险合同上还把胃溃疡与可能并发之疾病均列为除外责任,李先生觉得很不公平,保险公司多收了他三成保费,除外责任还一大堆,那不如不保。
分析:有病史被列为理赔除外责任在投保中很常见,尤其是津贴型医疗保险,投保人不要因此放弃投保的机会。但作为投保一方来说,也不是从此就无翻身机会。
建议:在此案例中,李先生投保后的2年内如果胃溃疡未复发,便可以主动到保险公司认可的医院做体检,由医生判断其胃部是否已经恢复健康,并开具诊断说明书。他只要拿这份诊断说明书,并填写投保契约变更申请书,便可以向保险公司要求把胃溃疡与可能并发症的除外责任删除,实现身体完全部位的承保。投保人在为了上述目的前往医疗单位做健康检查时,最好先只针对“特殊器官或疾病”做体检,以免做了全套的身体检查,发现其他问题,那可就事与愿违了。
案例2:住院2个晚上还是3个白天有讲究
小任因为车祸住院,第3天才出院休养,在申请日额型住院津贴医疗保险的理赔后,发现保险公司只理赔了2天,而且该款产品并没有“免赔日”,应该是住几天给付几天津贴。
分析:如果是投保实支实付报销型的医疗费用险,保险公司依照医疗机构发票上的金额、明细项目等来理赔,就不会出现上述争议,但每日津贴型的住院补贴医疗险便常常容易出现上述争议。因为,保险公司的理赔依据是从病历卡、出院小结等材料上医生所撰写的住院天数来给付的,而小潘的情况是第1、2天住院,第3天白天出院,医生诊断书上写住院2晚,就只能理赔2天的日额津贴。
建议:这个案例中,在医生写相关材料时,可以跟医生说明,最好能把住院天数直接写成3个白天,或是索性标注(假设从8月12日住院到8月14日),这样一来,保险公司就会理赔3天的补贴金给投保者。
津贴型医疗保险的理赔看似规则简单,可是如果一不留意很可能产生一些不必要的损失,造成遗憾,因此在一些细节上不可马虎大意。
最近,小编在整理关于医疗险和重大疾病保险的相关问题,发现了有不少用户对以下2个问题,存在基本的误解,小编给大家讲清楚哦。
1.我买了重大疾病保险,为了得了大病,保险公司不赔付?
其实,这个问题的解答很简单,只是大家把商业保险中的重大疾病和我们日常所说的大病的概念混淆了。
保险条款中的重大疾病和我们平常所说的大病并不是一码事。保险合同是一种合同行为,合同中会对当时双方的权利和义务进行约定。
重大疾病保险合同中,最先约定的便是哪些是重大疾病?保障哪些疾病?所得疾病要达到哪种状况或情况才能赔等条款阅读,所以,最终重大疾病保险到底赔不赔不是看我们得的病,而是要根据所得疾病,看看是否符合重大疾病保险条款和约定。
为保护消费者权益,2007年中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,对25种疾病的表述进行了统一和规范,并规定以“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人阶段的保险产品必须包括其中发生率和理赔率最高的6种疾病。
据小编了解,目前市场上的重大疾病保险,大多保障的疾病种类在40种以上,有的甚至达到了100种以上。一般情况下,这些疾病种类都会包含保险行业协会规定的25种重大疾病,所以,至于剩余的其他疾病,是保险公司根据疾病风险自主添加的,咱们在购买时,这个一定要看清楚,尤其要注意自己有需求的疾病是否保障其中。
举个例子:
某款重大疾病保险保障疾病种类和其中一种疾病释义
在买重大疾病保险时,首先要看保险责任,尤其是重大疾病的赔偿范围,特别注意保险合同中对每种重大疾病的解释和释义,了解清楚各个疾病后,再决定这份重疾险到底适不适合自己未来重大疾病风险的需求。
小编提醒:由于重大疾病保险包括很多的医学常识和保险条款知识,大家在看的时候,如果有任何不懂,或不清楚自己所需求的疾病是否保障其中时,可以打电话咨询保险公司或客服,也可以来询问小编。
上述是重大疾病保险的保障范围,但对于所有疾病来说,要想都赔付,对应的便是医疗险。医疗险保障所有疾病,也并不分种类,大家这点要知道,所以不要再误会重疾险了!
2.买了重大疾病险,得的病也是保险条款中规定的重大疾病,为什么不赔因住院而产生的费用?
这个真的把重大疾病保险给误解了。
健康保险包括:疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险这几类,重大疾病属于疾病保险范畴,而住院费用报销属于医疗保险范畴。
重大疾病保险和医疗保险除了上面所说的疾病种类保障范围不同之外,还有一个最大的不同便是保险金赔付的标准和原则。
重大疾病保险金赔付的标准是是否符合保险合同中约定的重大疾病,并达到了约定的疾病状态条件或实施了约定的手术,与被保险人发生的实际医疗费用并无直接关系。
只要符合保险合同,便可一次性拿走全部保额。
相反,住院费用报销型医疗险则与实际的疾病种类无直接关系,不管你是什么疾病,只以实际的医疗费用为依据进行报销。
所以,重大疾病不能报销住院医疗费用,能报销的是医疗险。
其实,说到这里,小编想给大家再次强调一下医疗险和重大疾病的区别:
重疾险保障的是保险合同约定范围内的几十种甚至上百种重大疾病,包括:癌症、尿毒症、白血病、脑溢血等大大病,它的保障范围相对医疗险来说,比较窄。
重疾险与医疗险最大的区别点:确诊就赔,提前给付。只要确诊了相关约定重疾或满足了约定重疾的理赔条件,就可以立即赔付给你。至于这笔保险金的用处,保险公司不会管你,你愿意怎么用就怎么用。
除此之外,还有几个区别点。
第一个:重疾险买多少赔多少!只要确诊了相关约定重疾或满足了约定重疾的理赔条件,你买了多少份重疾险就可以赔付你多少份重疾险保额。而医疗险保障所有疾病,不管大病小病,只要去医院就报销。
第二个:医疗险是事后报销,先治病后报销。流程就是你去医院看病,花了多少钱,等你看完病,凭借发票报销。
第三个:医疗险不能重复报销!由于医疗险是补偿性报销,所以不能重复报销。医保报销的,商业医疗险不能报销;你在A公司报销的,在B公司也不能再次报销,简单说,你报销的金额不能超过实际的花费,即使你再买多也没啥卵用,还会多花钱!
所以,大家明白重大疾病医疗险的区别了吗?
看到这里可能就会有人问小编了:医疗险保障的疾病更全面,买医疗险不就好了吗?
不是。
医疗险保障所有疾病,但普通医疗险保额比较低,一般不超过10万,百万医疗险保额很高,百万以上,但是有免赔额,对小病作用不大。最大的原因是在于:医疗险是事后报销,也就是费用需要你自己先垫,然后在根据发票进行保险公司赔付,如果没有钱,都看不起病,怎么能拿发票去报销呢。
而重疾险虽然是保障约定疾病,但只要包含保险行业协会规定的25种重大疾病,就已经占据了98%的理赔率,所以,只要得了相关疾病,就可以根据疾病就行理赔,一次性拿到保险金,和医疗费用无关,你可以拿着理赔金去看病或做其他事,保险公司无关过问。
总的来看,重疾险的保障程度级别优先,医疗险其次。
说到底,重疾险和医疗险并不冲突,相反是相互补充,相互依存的,不是有了重疾险,就不能购买医疗险。
如果不幸得了重大疾病,比如癌症,重疾险可以立即赔付,用于大病的治疗或其他方面,这个钱就完全属于自己,而用于癌症治疗的费用可在医保报销后再进行医疗险报销,两者完全是相互补充的。
所以,如果经济条件可以,小编建议重疾险和医疗险最好搭配一起买,例如:费用补偿型医疗保险、定额给付型医疗保险,两者可同时购买!如果经济条件有限的情况下,先购买重大疾病保险,等手头宽裕了再补充医疗保险。如果只买一种的话,小编建议购买重大疾病保险。原因在于重大疾病保险的发生率愈来愈高,医疗费用是非常巨大的,选择重疾险的作用绝对比医疗险要大!
今天就说到这里,还有几句话想告诉大家:
关于健康险,尤其是重大疾病保险,大家在购买过程中会有很多问题。
比如:这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。
关于身故保障,尤其是寿险,大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如:该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方,都可以联系小编,小编立马回给予解答哦。
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