有数据显示，保障型定期寿险在美国寿险市场占比近40%，在日本约15%，而在中国的市场占比可能远低于1%。
但小编觉得，定期寿险是每一个上有老下有小的家庭经济支柱都应该配置的一类保险。
那么到底什么是定期寿险？为什么推荐家庭经济支柱配置定期寿险，而不是其他种类的寿险？
一、为什么要买寿险？受几千年传统文化的影响，我国大部分消费者对“死亡”这个话题都是十分避讳的，更别提买一款保障身故的寿险了。
相对来说，人们更乐意通过储蓄、理财来防范未来可能的风险，而不是购买死亡保障，数据显示，在我国，很多家庭都是缺乏充足的寿险保障的。
试想一下，对于一个家庭来说，一旦家庭经济支柱不幸倒下，收入来源会大幅减少甚至中断，那么房贷、车贷、养儿育女的各项费用、赡养老人的费用、维持生活的费用，谁来承担？
根据人口统计数据，目前我国每年约有200万20岁-59岁的人死亡，这个年龄区间里的很多人都是家里的支柱，他们的离世带来的不仅仅是精神创伤，还有经济困境。
所以，作为家里的经济支柱，充足的寿险保障是非常有必要的，它代表的是爱与责任的延续。
二、为什么推荐定期寿险？定期寿险只是寿险的一种，粗略来说，寿险包含定期寿险、终身寿险、两全寿险等许多种类。
为什么小编比较推荐普通家庭配置定期寿险呢？
下面我们就来分别了解一下这些险种的优缺点。
1、 终身寿险
终身寿险就是保障期限为终身的寿险产品，因为人总会死亡，所以终身寿险是必然会得到赔付的，因此它的价格往往稍贵一些，杠杆率比较低。
除了身故保障之外，它还具有财富传承、合理节税、资产隔离等其他功能，比较适合拥有稳定、较高收入水平的高净值人群配置。
2、两全寿险
两全寿险指被保险人在约定的保险期内死亡，或在保险期满仍生存时，保险公司都应承担保险金责任的保险，也叫生死两全险。
也就是说，无论是身故还是生存，这类保险都能够得到对应的保险金给付。
因此，这类保险的价格水平也不低，对于普通家庭来说，想要配置充足的身故保障，两全寿险并不是很好的选择。
3、定期寿险
定期寿险是在一定期限内（比如10年、20年、30年或者保至60岁、70岁）提供身故、全残保障的保险，到期没有出险的话，不会返还保费。
同等保额的情况下，定期寿险相对于其他寿险而言，价格最低，负担最小，没有保费返还等其他功能。
以30岁男性为例，100万保额，保到60岁，每年也就一千多块钱，女性则只需要六七百块钱。
所以这类保险，可以让普通消费者以更低的价格获得更充足的身故保障，是真正的物美价廉，这也是小编比较推荐普通家庭配置定期寿险的原因。
三、挑选定期寿险，需要注意什么？定期寿险的保障责任都是比较类似的，也就是提供身故保障，许多产品还会提供全残保障。
在挑选具体产品时，可以先关注一下这几个方面：
1、性价比
我们配置定期寿险，主要是为了得到充足的寿险保障，所以保额一定要够。
具体买多少保额，可以考虑一下现有的家庭债务+未来照料父母、子女的费用大概是多少。
小编建议，一线城市房贷压力大的人可以考虑配置100万以上保额，其他城市根据家庭具体情况来确定。
另外就是保障期限的问题，一般来说，建议保障退休年龄左右，那个时候孩子已经成年，自己身上的家庭经济责任就没有那么重了。
挑选具体产品时，可以对比一下，同等保额、保障期下，哪款产品的费用更低。
2、免责条款
定期寿险的免责条款决定了哪些情况下发生的身故是不赔付的，一般来讲，挑选产品时免责条款还是越少越好。
3、健康告知
想要顺利投保，通过健康告知是重要前提，有身体健康异常的消费者，在挑选产品时，也要重点关注一下健康告知的内容。
定期寿险的健康告知相较于重疾险、百万医疗险来说，是要宽松一些的，三高、乙肝、结节都可能会找到可以投保的产品。
定期寿险是每一个上有老下有小的家庭经济支柱都应该配置的一类保险，它专注于保障，可以帮助我们用较低的保费获取充足的寿险保障。
延伸阅读
社会发展迅速，人们肩负生活和事业的压力越来越大，而这其中家庭顶梁柱的负担更重。如何“减负”成为社会中流砥柱及其家人共同关心的话题。究竟怎样为家里的顶梁柱选择一份合适的保险呢？
都市人“三座大山”
意外、疾病、养老压力，现代都市人总是被这新“三座大山”压得喘不过气来。首先是意外之殇。车祸、跌落、烧烫伤、溺水、切割伤等，这些无意识的、意料之外的突发事件，总易造成人体损伤，更会直接加大家庭医疗费用的支出，甚至造成家庭潜在收入能力的巨大损失。
报告指出：“人有旦夕祸福，灾难从不会在到来之际先打声招呼，意外险可以让您的出行免去后顾之忧。”其次是健康之忧。由于现代都市人的不良生活习惯，如烟酒过量，压力大，饮食结构不平衡，加之环境污染，大部分人的身体都存在着或多或少的隐患。
来自卫生部疾病预防控制部门的数据显示，中国目前确诊的慢性病患者已经超过2.6亿人，因慢性病死亡占中国居民总死亡的构成已经上升至85%。
“罹患重病是我们经不起的灾难，而因病致贫更是我们担不起的责任，一份商业重疾险可以作为对抗病魔的主力战将，把健康和幸福带回你的身边。”保险专家在接受记者采访时强调称。
再者是养老之困。随着科技和医疗水平的提高，人类的寿命越来越长，这是社会发展的必然趋势。越来越多的人开始担忧“活得太长”的风险，如何舒适养老、富足养老成为人们备受困扰的难题，也有越来越多的人开始关注商业养老保险。
投保误区
在中国人的家庭观念中,宁可自己受点苦也要先孝敬老人,疼爱孩子,于是,很多年轻夫妇都给孩子和老人买了保险,这是市民保险意识提高的表现。然而，目前大部分年轻夫妇的第一份保险买给了老人和孩子,而忽视了最应该先保障的自己,这种家庭保险规划被保险专家认为是一种误区。
优先为“支柱”投保
“对一个家庭而言，特别是有孩子的家庭，父母是孩子的精神支柱，更是家庭的经济支柱。”在上述保险专家看来，他们身上肩负的家庭责任最重，承担的劳动强度最大，遭遇意外和疾病的可能性最高。
特别是现在的家庭结构中，大部分城市中产家庭都是背负了一定的房贷，为了家人的安乐生活，每月要按时支付月供款，还要为孩子的教育金，为自己和配偶的养老金，为双方老年父母的孝养金等方方面面的支出操心。
因此，对一个三口之家而言，什么风险最大？答案是：家庭支柱的意外、疾病风险。调查报告分析，万一家庭支柱遭遇不测，一个家庭便失去了稳固的经济来源。然后要考虑夫妻双方的养老保障。
通常，我们会建议消费者采用意外险、定期寿险、两全保险、重大疾病保险、医疗费用及津贴保险等为家庭支柱安排好意外和健康类保障，以应付最大的风险事故，然后用年金保险应对养老财务需求。这些各不相同的险种仿佛一张张网，保护人们的生命财产和财务安全。
前期预防不可忽视
据有关获取理赔资料显示，东莞目前重大疾病发病率排第一的是癌症，其次是心肌梗塞。在各大癌症中，居于首位的是鼻咽癌，且患病者以30岁至45岁的中年人为主。建议这一阶段的男性，尤其要关爱个人身心健康，经常体检，早发现早治疗。
此外，从东莞男性投保情况来看，主动为自己投保的男性不多，以其另一半前来为其投保的居多。从这点看，女性的投保意识比男性强，在此提醒广大男性朋友，关爱自己就是关爱家人。
后面保障有小技巧
投保亦有小技巧，特别是在后面保障上，可选择“交叉投保”方式。即投保人丧失了投保交费能力，保险公司亦承认该保单继续有效。
在为孩子投保时，建议仍以家中经济来源的顶梁柱父亲作为投保人首选，其第一受益人，才是孩子。从某种意义上来说，这样，无论发生何种意外，孩子经济上都不会受到过多影响。
大部分人初有购买保险的想法都是为了孩子，寿险产品中六成被保险人是未成年人，而作为大多数家庭“顶梁柱”的父亲，面对上有父母、下有子女、还要承担家庭经济收入的重任，可谓责任重大，其实，家庭的“顶梁柱”才是最需要保障的人。“父亲节”即将到来之际，我们来谈谈如何给家庭“顶梁柱”选购寿险产品。
选购寿险产品的基本原则
黄先生自己创办公司多年，从艰难寻路到小有成就，付出的辛苦只有自己清楚。如今事业有成，女儿正面临小升初。就在黄先生为孩子上学发愁的时候，恰巧突发脑中风。妻子只好辞职，一边照顾病重的丈夫，一边操劳女儿的学业。而黄先生原先生意上的伙伴听说黄先生一病不起，都纷纷前来讨债。流动资金的大笔支出、公司的维系艰难、医药费的不断支付，让黄先生一家的生活一下子跌入谷底，原本富足的生活变得捉襟见肘。
作为家庭“顶梁柱”，承担着养家育子的重大责任，一旦遭遇风险，首先由于经济支出会导致家庭经济储备的损失，进而可能丧失经济来源，严重的会影响家人未来的生活，甚至可能背负债务，这些伴随人身风险发生的家庭经济灾害，才是我们应该防范的重点。
人寿保险不仅是风险发生后的经济补偿，更是家庭财务的防火墙，是家庭财富管理的重要金融工具。所以在选购寿险产品时，我们购买的顺序首先是保障类（财富补偿类）产品，而后是财富管理类产品。
保障类寿险产品的选购
无论家庭财富多少，保障类产品是每个家庭必须购买的保险产品。因为这类产品都具备以小搏大的产品特征：就是支出固定的、较少的保险费用，减少人身风险发生时带来的较大的、不确定的经济损失。即便对于家底殷实的家庭来说，也没有必要自己为风险损失买单，越是生意人，越会用小成本换取大利润。尤其对家庭的“顶梁柱”，更要完善保护，避免风险带来的损失。所以，我们重点谈谈保障类寿险产品的购买，因为这也更符合大多数人的需求。
老张和老王是大学同学，毕业后一起创办印刷厂。由于财富积累较好，妻子都在家相夫教子，可是在购买保险的事情上，两人分歧较大。老王不信保险，除了缴纳社保费用，不再给自己买什么保险产品。而老张则属于比较保守的性格，为了个人和家庭的安全，购买了大量的保险产品。一次两人外出商务会谈，不幸出了车祸，两人都重伤住院。老张多处骨折，右腿截肢。老王则伤得更重，有颅脑损伤，需要长期治疗，已经不能参与企业经营了。老张获得了保险公司几百万元的保险金赔偿。老王则只有对方肇事车辆的少部分赔偿金，家人无奈兑付了老王的股权，来维持老王长期高额的医疗费和全家的生活开支。在这个案例中，我们看到保障型保险产品对于突发风险的经济补偿和对家庭未来生活保障的重要性。
所以，无论钱多钱少，保障型寿险产品是每个人都需要的，这也是保险最基本的功能。这类产品包括意外伤害保险、健康保险、人寿保险，还有出境或旅游救援类保险产品。
意外伤害保险是针对由于意外导致的伤残或死亡进行赔付的保险产品，大都是一种短期消费型保险产品，也有附加在某些长期寿险产品的保险责任中。这类产品价格便宜，但是保费不再返还，也适合那些收入不高的人购买。根据不同的保险责任，每1万元保险金额的年缴保费仅为几元到几十元。由于意外风险不分年龄性别，这类产品承保年龄较宽。一般建议的保险金额至少为5倍以上年收入。相对来说，网站上销售的意外类保险产品更加便宜实惠，但是需要看清保险责任，有些意外保险是针对不同的交通工具或有限定的时间、地点、身份的针对性产品。如果懒得去细分，可以购买综合意外保障型产品。另外需要注意的是，由于意外风险导致的医疗费用不在意外伤害类产品的保险责任中，需要另外购买意外伤害医疗类保险产品。
健康型寿险产品主要包括疾病类保险、医疗类保险、失能收入补偿保险和护理保险。市面上较常见的是重大疾病保险产品、医疗类保险等产品。
重大疾病保险产品并非医疗费用报销的产品，实质上是一种财富损失补偿产品，只不过理赔的标准是在保险期间初次罹患合同约定的重大疾病。保监会规定的25种重大疾病基本涵盖了常见的重大疾病种类，各家保险公司还在此基础上细化和增加了一些疾病种类，有些产品承保的疾病种类达50多种，还有一些针对女性的重大疾病等产品。作为重大疾病产品，可以在疾病发生时，给予整个家庭财务支持，不论是医疗费用、手术费用、诊疗费用、营养费用、误工费用、收入损失、护理费用等都涵盖其间，应该多购买。一般购买的风险保额是家庭年收入的5-10倍，而当前有些客户的人均保额不到5万元，根本不能有效抵御风险带来的损失。
医疗类保险产品常见的有住院医疗、住院津贴、意外伤害医疗保险等，但一般情况下门诊医疗产品比较少见。
住院医疗产品经常以附加险的形式出现，是一种按照住院医疗情况按比例报销医疗费用的保险，一般花费越多，报销的比例越高，但不超过保额上限。各家公司条款不太相同，有些产品可以在1年内多次报销，有些是对于不同疾病引起的住院可以多次报销。住院津贴保险是根据住院天数和手术种类进行津贴补偿的保险产品，和实际花费的医疗费用无关。意外伤害医疗保险是对由于意外伤害引起的医疗费用进行报销的产品，报销的比例很高，只有很少的免赔额度限制。还有一些针对特定疾病的医疗保险产品，不算常见，可以根据自身需求决定是否购买。此外，有些公司还有高端医疗保险，针对高端客户提供特殊医疗保障和服务，逐步向健康管理过渡。
另外，建议家庭“顶梁柱”购买定期寿险或终身寿险产品。顾名思义，定期寿险，就是在约定保险期间以被保人是否生存为给付条件的保险产品，都是消费型保险产品，如果被保险人在保险期间身故或全残（依据条款保险责任），保险公司给付保险金合同终止。这类产品的费用很便宜，但是保费不再返还，建议缴费期尽量长。终身寿险就是将保险期间延展为终身，保险金一般会给付给身故保险金受益人。这类产品一般会用于传承家庭财富。这类产品也是对家庭成员最大的照顾，家庭“顶梁柱”可以大量购买，一般购买额度为年收入的10倍。
财富管理类保险产品的选购
除此以外，为了管理好家庭财富，设置好家庭财富防火墙，安排好家庭成员的养老问题，让资产保值增值，还可以购买一些周期较长具有理财功能的保险产品，这些产品包括长期或终身两全保险、年金保险、养老年金、变额年金、万能保险、投资连结型保险产品等。
这些产品通常会以资金运作的形式出现，通过投、被保险人和受益人之间的保险金转换，实现避税避债等特殊功能。这类产品通常时间长、资金量大，属于长期稳健的理财方式的一种。相对其他保障型保险产品，保障的功能比较低，更多的是一种资金的安排和规划，作为财富管理的一种金融工具或手段。高收入人群经常通过购买高额度的此类产品，实现规避债务风险、安排财富等功能。但是，具体的保险责任还要看具体的保险条款。
购买寿险的注意事项
轻收益，重视保障。保险产品通常都是一种长期稳健的理财方式，短期内的回报并不算高。购买的主要目的还是人身风险保障、财富损失补偿和财富安全规划，尤其对于家庭的“顶梁柱”来说，保障周全对于家庭来说特别重要。
选公司，勿贪便宜。购买保险产品首先要选好保险公司，要选择一家规模大、效益好、服务网点多、服务能力强、服务水平高、经营稳健的保险公司来购买产品，尤其对于长期寿险产品而言，公司的选择至关重要，不要抹不开销售人员的面子，也不能草率比较费率，费率便宜的保障不一定全，还要看相同条件下的费率比较。
肯消费，保障充分。有些消费型的保险最具有以小搏大的保险特征，虽然保险费可能最终消费了，但这样的产品反而是花小钱、办大事。那些返还型、理财型的保险产品通常都会很贵。在资金不充裕的情况下，更要选择消费型的保险产品。对于家庭“顶梁柱”保障要充分，保障额度不仅要超过家庭负债，更不能少于家庭5年的收入水平，否则当风险来临再想购买就来不及了。
明白买，量力而为。在购买保险产品的时候，不能全听销售人员的讲解，自己也要仔细阅读保险条款、产品说明书、利益演示表等相关材料。不能把利益演示表中的收益看作承诺收益，那只是一个假设条件下的收益情况，只能作为参考。关键不是看收益，而是看保障，要么保障人身风险，要么保障财富安全。此外要量力而行，原则上，每年缴纳的保险费不超过一个半月的家庭收入。
买保险是一个复杂的产品购买过程，从需求、建议、规划、产品选购、资金准备等方方面面都需要专业人士的指导。作为家庭“顶梁柱”，必须得到充分的保险保障，如果一个家没有屋顶，就随时可能面临风雨的袭击。提高保险意识，做好充分保障，才能享受安康、快乐的人生。
全是沙雕微博发布
最近，这两天网络可谓各种瓜不断涌现。不说瓜是什么，相信大家也有一定的了解。
今天小编从这些事件中提取了如下关键词：雾霾、相互宝、毒品、家暴、诚实
根据这些关键，小编有以下提问，也教大家做一个合格的吃瓜群众：
1.哪些保险可以为雾霾买单？
2.相互保变身相互宝，从保险变互助计划还保险吗？
3.毒品，让“最美”凋零！但保险还赔付吗？
4.哪些保险可以为家暴兜底？
5.网络需要真相，保险更需要诚实？
回答如下：
1.哪些保险可以为雾霾买单？a.重疾险
雾霾很容易引起恶性肿瘤、严重的呼吸系统、心脑血管疾病等重大疾病，而这些疾病大部分重疾险都是保障的，而且只要符合保险合同就可赔付，这对于孩子和成人来说尤其重要。
b.意外险
在能见度极低的雾霾环境中，意外风险发生的概率是成倍增加的；我们最安全的做法：减少出行，尤其是孩子和老人；如必须出行，请为自己、孩子和老人备好意外险，以防意外的发生。
c.住院医疗险
雾霾容易引发一些潜在的疾病，尤其是对患有哮喘或急性呼吸系统疾病的孩子来说，更易引起一些疾病，所以住院医疗险对孩子来说需求更大。
d.车损险、三责险
相信雾霾天气，大家收到的所有提示信息中，一定有安全出行；雾霾天气会增加车主出险次数，这是必然的；所以，车主千万及时补充车险保障，尤其是快到期需续保的车主们，更要及时续保，以免出现空窗期。一旦出险，及时通知保险公司，以免错过最佳报案时间，导致不予理赔。
e.延误险或航班取消保障
由于很多地区都出现了高强度浓雾，可能会导致一些航班取消或延误。对于外出的朋友，不能外出，会增加心情的烦躁度，但保险的赔偿会带来一些安慰。所以，旅游的朋友购买上旅游险，外出工作的朋友购买上航班延误险。一般来说，航班延误在300元/5小时-300元/3小时，旅游险保障全面的会包括航班延误和航班变更。大家可以根据自己的需求购买。
小编提醒：
减少出门是自我保护最有效的办法。
如果一定要出门，请不要骑自行车，避开交通拥挤的高峰期以及开车多的路段，避免吸入更多的化学成分；
也最好不要开私家车，多乘坐公共交通工具，为减少PM2.5做贡献。雾霾天气，更要时刻保护自己。
2.相互保变身相互宝，从保险变互助计划还保险吗？11月27日，支付宝发布了一条关于相互保变身相互宝，其内容主要如下：
a.因受到相关监管部门约谈，信美人寿相互保险公司将退出，不再继续承保
b.相互保进行升级，更名为相互宝
c.相互宝不再是保险，定位为网络互助计划
d.新老用户加入相互宝后，2019年1月31日前涉及的费用都由蚂蚁金服承担，等于免费，未升级的则保持原计划参与分摊
变身的相互宝，有如下升级部分：
从权益来看，基本的加入、付费、保障等条款均不变，退出也依然自由，也就是100%维持了原有权益，并在此基础上共进行了升级：
a.人均分摊费用上限封顶188元，超出的费用由蚂蚁会员公司自己承担
b.管理费由保障金额的10%降为8%
c.即使低于330万人加入，依然维持原保障，不会解散计划
对于之前加入的用户来说，有如下提示：新用户可直接加入升级后的相互宝，老用户可选择维持原保障或升级且等待期不重计。
很多用户担心的是：相互保变身相互宝，从保险变互助计划还保险吗？
虽然相互宝仍沿用之前的保险形式，但它也不再是受到银保监会监管的保险产品，而是跟水滴筹、轻松筹等一样的网络互助计划了。
其实，目前互联网所有的网络互助计划最大的风险是：不正规和不受监管。而我们作为参与者最怕的便是：老板跑路和道德风险。所以，从11月27日起，相互宝作为一个私营的互助产品，却也存在这个方面的风险。但由于相互宝是有支付宝作为背书的，而且，即使没了保险公司负责，也会有专业的理赔调查的，所以，小编认为还是靠谱的。但如果大家比较担心，可以时时观察情况，觉得不好时，可以选择退出，毕竟退出的权利在咱们自己手里。
3.毒品，让“最美”凋零！但保险赔付吗？面对毒品，我们是警惕的，但也是害怕的。毒品有哪些坏处，小编不说，大家也知道。
小编能回答的是：
吸毒者是买不到任何人寿保险的；当然，即使买了保险，后来吸毒，保险公司的所有人寿保险产品的免责条款中，都有这么一条：
因吸毒造成的保险事故，保险公司不承担责任；
即使所发生的保险责任，不是因为吸毒造成的，一般情况下也很难得到赔付。
总之一句话：保险公司对吸毒者不管是购买还是理赔的态度都是拒绝！所以，毒品，让“最美”凋零！让“彩虹”暗淡。对于毒品，我们只能有一种态度：坚决抵制！
4.哪些保险可以为家暴兜底？a.意外险
家庭暴力只要不是故意行为，属于意外伤害；如果投保意外险，施暴方既不是投保人，也不是受益人，而被殴打的也不是主观引起的，是可以得到赔付的，当然这需要有报案证明。发生医疗或伤亡的话，保险公司会根据实际情况按比例支付保险金；
b.寿险
只要施暴方不是投保人，也不是受益人，也非故意斗殴求死的他杀身故，基本上寿险都会赔。
c.重疾险
只要确诊结果达到了重大疾病保险的理赔标准，不论什么原因造成的，就可以申请理赔。
特别提醒：保险不是家暴的避风港。
面对家暴，不能一味忍受，要有清晰的判断和认识，选择对自己和家人最好的方式离开。
小编还有一句话与大家共勉：
“合则来，不合则去”，既不会伤害别人，也不会伤害自己！
5.网络需要真相，保险更需要诚实？这几天在网络上出现最多的一个词：真相。看着网络的各种瓜和各种猜测，也是一片混乱。只有最权威的发布出来的才是真相。所以，我们只能等待。然而，网络需要真相，其实保险更需要。而和真相最紧密相接的便是诚实。投保保险一定要把健康如实告知保险公司，不然后果很严重。
不但得不到赔付，还有可能承担法律责任。
当然在如实告知的基础上，还是有些小技巧的！
小编教大家一下：问到的，如实问答；没有问的，绝不回答！
健康告知问卷中，不管提到什么问题，你要如实回答；
对于没有提到的疾病或问题，你也不必多此一举，直接放心买就行。
所以，问的一定要如实回答。不要以为隐瞒就可以。但凡理赔，保险公司会有相应的理赔调查，一经发现，后果很严重。毕竟现在技术这么发达，只要有记录，还有什么是查不出来的呢。不饱侥幸心理，诚实才是最好的做法。
6.小编·小结以上，是小编针对最近的热点事件进行的所提所答。可供大家参考，所谓吃瓜群众，也要做得合格。
最后，小编还想说一点：生活不易，时限不长，且活且珍惜。
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