老年人的晚年保障已成为社会关注的焦点。老人随着年龄增长，主要在意外和疾病两方面存在风险。通过合理的选择搭配，老年险可以在一定程度上为年轻人减轻“养老”压力。
保险公司业内人士指出，由于风险太高，目前保险公司还没有专门针对老年人的医疗险种。目前能够满足老人投保需求的保险总的来说只有两种。一种是专门的老年险。另一种则是一些保障年限相对放得比较宽的险种。
虽然选择不多，但理财分析师认为，老人随着年龄增长，主要在意外和疾病两方面存在风险。通过合理的选择搭配，老年险可以在一定程度上为年轻人减轻“养老”压力。例如，老人因腿脚不便发生诸如交通事故之类的意外，可以通过购买保险得到保障。
据了解，目前国内老年险主要可以对老人进行三方面保障。一是老人发生意外伤害；二是老人因疾病或因意外身故；三是老人因意外全残。此外，个别保险也有一些特色保障。
保险公司的人士表示，目前个别保险公司推出的住院津贴险还可以单独投保。这一险种可以在投保人住院期间每日给付一定数额的保障，且个别住院津贴险规定，投保三年未发生理赔的，第四年保险公司保证续保。这类险种也适合一部分老人购买。
保险业内人士提醒说，想要通过保险减轻老年后的风险，尤其是疾病风险，要趁早投保。这样做，一方面投保人不会因为年龄问题而被保险公司拒之门外，另一方面，早日投保，保费也会相对便宜。
老年人保险的巨大风险让很多保险公司都望而却步。老年人这一群体患病和遭受意外的几率高，属于风险高发群体，对保险公司的风险承受能力和控制能力要求特别高，这对投保人而言，也是一种考验。
保险专家提醒，保险往往不是“量身订做”。因此为老人购买保险要特别注意以下几个问题:第一，注意投保年龄的限制；第二，注意如实告知义务条款；第三，注意险种的责任范围；第四，注意住院医疗保险的观望期；第五，注意免赔条款。
商业医疗保险的理赔工作，有报案、申请、立案、赔付等一系列过程，因此一旦生病或发生意外，投保人首先要告知保险公司。为了让保险公司了解情况，及时通知、提出索赔申请和整理必备材料是必须的。材料包括医院的病历、住院证明、保险单及近期缴费凭证、投保人的身份证明等。
此外，不到保险公司的指定医院去治疗是理赔难的另一个原因。保险公司都要求客户在指定的医院就医，以便理赔。如遇特殊情况，被保险人可按照就近原则，比如发生外伤、有生命危险等，可先在就近医院，与保险公司联系后再转院。
延伸阅读
增加医保中预防保健与康复的医疗服务项目。疾病预防和保障工作应成为健康养老的第一道防线。而在医疗保险中设置疾病的预防和保健项目，针对所有人群并不仅仅是老年人群进行预防和疾病的检测工作，建立健康档案和定期体检制度，对老年新发疾病或其他疾病进行早诊断、早治疗、控制并发症的发生和复发，能有效降低整个社会的医疗成本，减轻老年社会的医保基金压力。
建立多层次、针对性的老年医疗保障体系。目前在我国，还没有针对老年人设计的医疗保险，老年人只是被三大医保体系所覆盖，但诸多研究表明，除公费医疗外，老年人的医疗保障程度并不高。可以借鉴较为发达国家的医疗保险制度，制定针对老年人口特点的、多层次的老年人口医疗保险计划，以适应老年人的医疗需求，减轻老年人的负担。如美国从1965年开始实施的老年医疗计划，保障对象为年满65岁、缴纳社会保险税在10年以上的老年人和残疾人，而日本开展的高龄医疗保险制度是针对70岁以上高龄者及65岁以上的瘫痪老人，他们都是属于分年龄层次的、针对不同阶段老年人的保险制度，70%的资金来源于国民健康保险筹集的医疗保险费，30%来源于各级政府财政。
逐步建立和完善老年人长期护理保险制度。
建立老年护理保险制度已成为广大老年人及其家人的迫切要求。我们可借鉴国外老年护理保险的经验，制定适应我国国情的制度，以满足老龄化带来的巨大的长期护理要求。在美国，长期护理保险属于商业性老年保险，由投保人通过购买护理保险合同方式自愿参加，承保被保险人接受个人护理服务而发生的护理费用。而在日本，该制度由政府强制实施，40岁以上公民无论身体状况好坏均要参加。德国1995年引入法定照护保险，以作为法定养老、健康、事故、失业保险系统的补充。新加坡虽然人口结构比较年轻，但政府未雨绸缪，于2000年推出了老年照护基金，2001年又推出了老年照护保险计划。在我国，人口老龄化日渐严重，老年人的人口基数庞大，多数老年人及其家庭很难负担起保险费，要强制都买此类保险是不现实的。可以借鉴美国经验，将此类保险作为一类商业保险由公民自愿选择购买，逐步实施诱导性保险机制，政府对这类保险作出适当补贴。条件成熟的情况下，最终转化为准强制保险乃至强制保险。同时，还要增加社区和基层医疗机构的投入，发展以社区为中心的老年人医疗保障体系。
王女士日前打电话说她所在的单位刚刚出台了新的医疗费用报销方法，规定独生子女的医疗费用将由过去的父母单位各报销一半，改为发放全年一次性补贴。她向保险公司询问有沒有适合儿童，特别是学龄前儿童投保的医疗保险。
到底有沒有适合学龄前儿童投保的险種呢？笔者了解的情况是，许多保险公司都推出了医疗保险险種，例如，中国人寿((601628行情,股吧))保险的“康宁定期保险”和“康宁终身保险”：中国平安((601318行情,股吧))保险公司的“平安康泰终身保险”和“平安康乐保险”：中国太平洋保险公司的“步步高增额终身寿险”和“长健医疗保险”A、B款等。而且，许多险種都增加了储蓄功能。例如，有的公司险種中规定：只要被保险人在合同期内未出险，保险公司将在合同到期时，一次性付給客户一定数量的本金和利息，使客户感到投保后，在拥有保障的同时也不会有相应的经济损失。此外，根据市场需求，许多保险公司除了针对重大疾病设计的险種外，还有附加住院医疗保险等津贴性保险。
但据了解，在众多保险公司推出的医疗保险产品中，专门针对少儿健康保险的险種并不多，大部分被保的重大疾病是心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风等，这些疾病在儿童中的发病率并不高，而中国太平洋保险公司推出的长健医疗保险B款弥补了这一不足，在儿童医疗保险产品中最有特色。它是专门针对16岁以下孩子常患的重大疾病和手术项目设计的。从出生至15周岁的少年儿童均可投保。在合同有效期内，如初患合同列明的重大疾病（严重烧伤、急性白血病、再生障碍性贫血、病毒性脑炎、化脓性脑膜炎、双目失明），可领取重大疾病保险金。除了重大疾病保险金外，还拥有重大器官移植手术保障（心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏和骨髓移植6種手术）。若被保险人生存至保险期满，保险公司将按保险金额的50％支付生存保险金。例如：钱先生为其5岁的儿子投保了长健医疗保险B款10份，保险金额10000元，11年缴费总计5500元，其子获得保障如下：1.合同生效180天内，其子初患合同列明的重大疾病或初次进行合同列明的器官移植，可获得1000元保险金，合同终止；2.合同生效180天后，其子初患合同列明的重大疾病或初次进行合同列明的器官移植，可获得5000元保险金，合同终止；3.其子身故可获得10000元身故保险金，合同终止；4.其子生存至16周岁，可获得5000元满期保险金，合同终止。
面对各保险公司推出的一系列险種，业内人士建议，家长不要盲目选择，例如孩子很小，却給他上养老保险，上了许多種险，孩子突发大病时却派不上用场。专家建议，应该考虑孩子的年龄、特点，可选择一些能支付住院费用的险種。
4月20日讯：为发挥公积金在房产“去库存”中政策杠杆作用，即日起，我市公积金再出便民新政：拓宽了以家庭为单位、公积金逐月还贷的渠道，切实减轻职工家庭还款压力。
即日起，我市在全市范围内新增开办“夫妻一方追加为房屋产权共有人后申办公积金贷款逐月还贷”业务。该业务最大的优势就是以家庭为单位，夫妻双方共同持有房屋产权后，即可将原来仅一方使用公积金逐月还贷的，追加为夫妻双方同时使用公积金进行逐月还贷。该业务实施后，将惠及三类人群，极大地减轻了家庭还贷的压力。
姜杰徐州市公积金中心提取管理处处长：第一种情况就是婚前一方买了房子，另一方还没结婚，结婚以后可以把他的配偶增加进来，增加产权人，就可以申请办理逐月还贷；第二种就是两人共同买了房子申请了贷款，但还没结婚，现在结婚了，领证了，这种情况也可以申请办理；第三种情况就是结婚以后共同买的房子，一方缴公积金另一方没有交公积金，这时候已经贷款了，现在一方也缴了公积金，这个时候双方还可以办理公积金逐月还贷。
自今年起，我市相继出台一系列公积金新政：上调公积金存款利率、简化公积金还贷手续，新增公积金提取新政，为职工改善住房条件，减轻还款压力提供了保障。今年一季度，共有17.7万名职工提取住房公积金10.85亿元，同比增长32%；为3272户家庭发放个人住房公积金贷款9.73亿元，同比增长16%，支持职工购买住房面积39.9万平方米。
最近，小编发了很多关于理赔的文章，有不少人在下面留言吐槽到：保险就是骗人的！我买的保险就不赔我！买的时候说什么都赔，真等我申请理赔的时候就这也不赔，那也不赔等类似的说法。
当然，在用户的这种反馈，也不是没有原因的。一方面是因为保险业务员的误导；另一方面是用户自己的误解所导致的。
下面小编把一些比较坑的地方给大家说一下，大家千万要注意哦。
1.买保险，到熟人那边去买！很多人买保险怕被骗，总会走向这么一个拐角，心里有个信念：我找亲人、熟人或者关系比较铁的朋友买呢？他会从我的角度出发，也不会骗我的，这样推荐的产品也比较靠谱！
这里小编要告诉大家一点，你和保险业务员很熟有能怎么样？杀熟的事情被曝出来的还少吗？即使他告诉你别家的产品好，你又怎么分别好与更好、差与没那么差这些程度上的差别呢。
所以，小编经常说的一句话是：保险的购买需要根据自己的实际需求和经济条件，不是从产品出发来匹配自己的需求，而是从需求出发找寻对应的产品，千万不要本末倒置。所以亲戚会被利益所驱使，我们也很难找到适合我们自己的保险产品。
2.大公司的保险产品就是比小公司的好，还是得买大公司的保险产品！小编想要先声明一点：保险公司是所有公司成立中最难的，所以保险公司无论大小，只要是一家正规的保险公司，在保监会下面经营的，都是非常靠谱的！
保险公司可靠性的问题，从法律层面上讲，保险公司不管大与小，只要它是一家正规的保险公司，可靠性就不是问题。其实，保险公司的大与小的区别在与实际操作和使用上。简单讲，大公司的服务会更好一点，小公司的产品性价比会更高一点。
比如：重疾险、意外险、寿险等一次性赔付的产品：只赔付一次，保险合同终止，服务体验差，忍下即可，但是在保费上的差距可不是一星半点，有时候会相差一两万还不止（指每年保费），所以此类产品更多的是关注性价比的问题，而不是保险公司大小的问题。
所以，买保险并不一定非要找大保险公司，以及只要符合理赔条件，无论是大公司产品还是小公司产品，赔款该多少就是多少，并没有多大差别。反倒是有些大公司，因为广告费花的多，羊毛出在羊身上，保险价格反而比小公司贵不少。
3.用不到返本，用得到给钱，还是这样返本的保险好！关于返本型保险，小编以重大疾病保险为例。
其实，关于返还型重大疾病保险，小编说了很多次了。但是今天还是想要强调一下。返还型保险的最大的坑在于保费贵！
一般是以两全险、万能险主险，以健康险险作为附加险以此捆绑的一种组合保险计划。一般缴费时间为3年、5年或10年，保障期限为20年或30年，到期返还保费或再加点利息返还，类似于分红险，但是收益不会那么高，但保费却不是一般的高！
你可能会觉得，有病治病，没病返本，这样多好，我也不亏！
天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
换个角度，我们拿出上涨的保费去购买点大额医疗险也是足足有余了，所以在用户想买一款返本型保险的话，真的不划算！
4.买什么都保的保险产品最好，这样省心！很多人喜欢一劳永逸的事情，小编也不例外。比如在淘宝买个东西，总想着在一家店，全部把想买的东西全部买完。相同的，面对保险，也是希望一款保险就什么都能保，自己不用在操心多选什么的。
对于这样的想法，保险市场上是有这样的产品的。但小编要提醒你的是：如果你真的买了这类产品，可能要花费很多冤枉钱。原因这类产品，保障项目非常全面，意外、医疗、重疾、身故等项目豆包，但是每一个保障项目的保额确是非常低的，对我们用户来说，大多起不到真正的保障作用，甚至有些保障作用是公用保额，你以为你买了两项甚至更多项的保障责任（加起来120万），其实，其实只要赔付了其中一项（30万），保险合同就终止了，你不觉得太坑了吗？
同时，把多想保障责任打包在一起卖，你以为会比一个一个买便宜，有这种想法，真的是大错特错了，要知道，保险公司不是零食店，这样卖，会更贵，我们付出的保费更多，而得到的实际保障的作用却很少，某安福就是一个很好的例子，以此为噱头，促使用户购买。
5.保险生效后，出了事故，保险公司就一定要赔！保单生效了，保障就开始了，发生了符合保险合同的保险事故，保险公司就得赔！如果你现在还这么认为，真得好好了解一下保险了。为什么说保险生效后，保险公司不一定会赔，那是因为有些保险是有时间的限制——等待期。
一般情况下，意外险是没有等待期设置的。不管是住院还是伤残/身故，只要保单生效了，发生的事故在保障期限中，保险公司就一定要赔！
一般情况下，医疗险都是有等待期的，时间为30天、60天、90天不等。保单生效后的等待期内，发生了疾病住院，保险公司不承担赔付责任；保单生效后的等待期后，发生了疾病住院，保险公司才会承担赔付责任。
一般情况下，重疾险都是有等待期的，时间为90天、180天、360天不等。保单生效后的等待期内，发生了符合保险条款的重大疾病，保险公司不承担赔付责任；保单生效后的等待期后，发生了符合保险条款的重大疾病，保险公司才会承担赔付责任。重大疾病保险有些特殊情况，大家可以点击>>>保险生效后，出了事故，保险公司就一定要赔！你想多了！了解下。
般情况下，寿险有等待期，时间为180天不等。保单生效后的等待期内，发生了身故/伤残，保险公司不承担赔付责任；保单生效后的等待期后，发生了身故/伤残，保险公司才会承担赔付责任。
这里小编要特别提醒一点：一般寿险条款规定，因自杀导致的身故，2年内保险公司不赔付。
有些人以为买了保险就万事大吉了，出了事就一定赔，是大错特错了！
目前只有意外险是可以的，其他健康和人寿险种都不可以，都存在等待期的。如果是过了等待期后发生了符合保险条款的事故，医疗险、重疾险、寿险是正常赔的；如果是在等待期内发生了符合保险条款的事故，保险公司是不赔的，只退还保费，甚至有些保险公司连保费也不退，只退还保单的现金价值。
6.生了病保险就要赔，不赔我就是骗子。在很多人的认知中，买了重疾险，就什么大病就都赔。这是我们的认知错误，但事实并不是如此。重大疾病保险都是有疾病保障范围的，大多保障的疾病种类为40-60种，目前，也有不少产品保障百种以上。
举个实际的例子：
所以，如果你得的大病并不在你所购买的疾病范围保障内，保险公司也是不承担保障责任的。这也是保险公司拒赔的原因之一。
最后，小编想说：购买时了解保险条款很重要，只有了解清楚，才能在理赔的时候不出问题。
今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：
关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。
比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。
关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。
比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。
大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小编，小编立马回给予解答哦。
如今的社会已经充满着80后的身影，这个备注关注的群体慢慢的成为消费市场的主力军，不少月光族的80后们在面对生活和工作压力的同时，也开始思考一些责任的问题，如何让家庭幸福，如何合理的规避风险，如何给自己和家人一份保障，保险专家从不同的角度，给予“80后”一些购买保险的建议。
一家几口：
先给“顶梁柱”上保险
在结婚一周年之际，27岁的刘先生为自己投保了一份寿险产品，被保险人是他本人，受益人是26岁的刘太太。原来就在几个月前，他们买下了一套二手房，在肩负房贷压力的同时，刘先生觉得应该给太太更好的保障。
“我每月的收入有1万多元，而我太太只有4000元，可以说，我是家里的主要经济来源。”刘先生说，在朋友的提醒下，他认为有必要加强自身的防护，也对太太多一份保护。现在，有了50万元的定期寿险保障，他心里踏实许多。
其实，对于很多年轻家庭来说，都有着保险的需求。比如夫妻双方共同偿还房贷的，有计划或已经生育子女的，收入中等、失去任何一方都会对家庭经济产生重大影响的等等。这些情况下，保障自身也就是对伴侣的一种保护。
较早出生的“80后”目前已经组建了新的家庭，并且有了自己的下一代。在房价和物价高企的时代，小夫妻又即将面临同时赡养4位老人和抚养1个孩子的重担，“压力山大”成为这一人群的共同感受。保险专家表示，已经步入三口之家的“80后”，更需要精心规划自己的未来。
保险专家建议，“80后”父母作为家庭的“顶梁柱”应先为自己构建周全的保障。在具体投保产品中，首要考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑。
单身人士：
优先考虑意外险
如今，很多“80后”已迈进30岁门槛，部分甚至已成为社会的中坚，但相比稍微年长的人群，这些人群的工作尚未完全进入正规，尤其是有些单身的“80后”，不仅工作更换频繁，甚至目前还没有稳定工作。
而由于没有正确的理财观，还有一些单身的“80后”成为了“月光族”。对于这些人群，保险专家建议，“80后”单身人士应优先考虑意外险类产品，再加上一份两全重大疾病保险则更为周全了。一般来说，两全重大疾病保险会有生存金/满期金给付，这类产品的优点在于为自己构保障的同时还能做一些财富积累。
需要提醒单身“80后”人士的是，重大疾病保险作为健康险的一种，其保费会随着年龄的增加而提高。
丁克家庭：
养老规划最重要
眼下，有越来越多的“80后”夫妇选择了“丁克”。但保险专家建议，“丁克”家庭应重点考虑两类产品，一是带有长期护理金保障的产品；此外，也可用商业保险来规划养老金，尤其是“弹性延迟退休”的说法出现后，提前为自己规划一份商业养老保障计划至关重要。
在低利率时代购买养老(年金)险这样一种长期储蓄险种，保险理财专家建议，可以选择有分红功能的年金产品。
需要强调的是，购买保险的一大原则是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些。一般来说，对于适用均衡费率的保险产品(每年交同样的保费)，年龄越小费率越低，因此要注意尽量选在生日前申请投保，以用更低的费率享受同等的保障。
买保险无需一步到位考虑到年轻家庭的收入情况，我们一般建议大家考虑定期寿险、意外险、重大疾病险等比较基本的险种。这样既起到了对身故、疾病的防范作用，又不必缴纳太高昂的保费，不会产生流动资金紧张的情况。
在投保时还要注意一些小细节。例如在投保寿险时，应当将家庭经济主要来源方作为被保险人，另一半作为受益人，如果两人收入相当，也可相互保障，而不要在自身没有保障的情况下，先为子女投保。
有些年轻人在投保时会选择了法定受益人，这样做意味着享有第一受益权的包括配偶、子女和父母，几者间受益权不分先后，一般平均分配。
保险金额安排上，则可以根据需要上下调整，在收入刚刚起步、家庭结构不太稳定时，可先买基础型产品，无需一步到位，待家庭情况变化时进一步增加也不迟。有房贷的家庭，可将保障金额覆盖房贷余额，而无房贷的家庭，可以将未来5至10年的开支设为保险金额。
在投保重疾险时，需要仔细比较产品保障的范围，以及赔付的方式、理赔的要求等，以避免出险后受条款限制而难以获得赔付。
选合适的投资型产品最近，也有年轻人询问是否可以投保投资型的保险产品，收益率是否不错等等。其实，购买投资型的保险产品，对产品充分的了解和自身良好的心态是很重要的。一般建议具有一定经济实力的人投保。
分红险是时下比较受捧的险种，不过分红险的红利数额并不确定。在很多保险的宣传资料上，都会有高中低三档的红利预测，不过这仅仅是预测。由于红利来自“死差益”、“费差益”、“利差益”等，因此与保险公司经营状况、市场变化等息息相关，并无保底一说。
投连险可算是保险中投资能力最强的险种了，与证券市场的关联度最高，不过高收益可能往往伴随着高风险，而且投连险账户盈亏都是100%由投资人承担，因此购买之前务必先衡量下自己的实际风险承受能力。
万能险设有保底收益，不过标准不太高。这是一种比较灵活的险种，投保人可以根据人生的不同阶段选择不同的保障的合度，同时可以选择何时多缴、何时少缴保费。通常这类险种比较适合筹划养老金、教育金的投保人，对刚刚结婚的“80后”族群而言，大部分情况下不是很合适的险种选择。
对于老年保险，50岁是个价格分水岭。50岁以上的人购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年或一次性缴清，保费就基本上靠近“成本”，因此在50岁之前最好就将所有的医疗险买齐
也许你现在是一个收入丰厚的白领，过着衣食无忧的生活。但你有沒有想过，当退休后的老年生活，是否能保持原来水平，让夕阳无限好呢？更何况，疾病几乎是每一个超过50岁的人都可能面临的事情。
由于社会价值观的变化，加上计划生育的影响，未来的一对夫妇很可能要照顾4位老人。能否依靠家庭养老以防范以后生活中的诸多风险，是一个非常严峻的问题。传统的依靠社会和依靠子女来實现养老的格局将会改变。
人口老龄化问题日益突出，社会基本养老保险不堪重负，为商业养老保险市场留下了巨大的发展空间。最近两年，保险公司都在大力开发这个领域。保险公司开始逐步提高投保年龄，太平洋保险公司的《医疗住院补贴险》首次将参保年龄放宽到70岁。新华人寿还破天荒将在全国推出投保年龄高达80岁的“美满人生”保险，且为有老年人的家庭特别设计推出了“全家福”家庭保障计划。
中意人寿推出的“乐天年”，最大的特点是为老人的意外伤害提供全方位保障，包括意外身故或残疾給付、意外医药补偿、特定意外事故保险金、意外全残每月收入保障保险金。投保人无论因意外身故或残疾都能获得一笔保险金。除此以外，意外全残每月收入保障保险金是最为独特的保险利益。如被保险人因意外导致全残，每月可获得最高达2000元、最长达36个月的收入保障保险金，很大程度上解除了老年人发生意外后的生活来源之忧。
保险专家提醒，为老人购买保险要特别注意以下几个问题：投保年龄的限制，如實告知义务条款，险種的责任范围，住院医疗保险的观望期和免赔条款等。
商业医疗保险的理赔工作，有报案、申请、立案、赔付等一系列过程，因此一旦生病或发生意外，投保人首先要告知保险公司。为了让保险公司了解情况，及时通知、提出索赔申请和整理必备材料是必须的。材料包括医院的病历、住院证明、保险单及近期缴费凭证、投保人的身份证明等。
此外，不到保险公司的指定医院去治疗是理赔难的另一个原因。保险公司都要求客户在指定的医院就医，以便理赔。如遇特殊情况，被保险人可按照就近原则，比如发生外伤、有生命危险等，可先在就近医院，与保险公司联系后再转院。
业内人士在接受记者采访时表示，对于老年保险，50岁是个价格分水岭。50岁以上的人购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年或一次性缴清，付出的保险费几乎与能提供的保险金额等同，保费就基本上靠近“成本”，因此在50岁之前最好就将所有的医疗险买齐。
而50岁以上老人购买重大疾病类保险就要特别注意缴费期的问题，最好能采用分期缴付的方式。如果一次性缴纳所有保险费，还不如自己准备着钱，以应付将来的医疗开支。(国际金融报)
主持人：看完这个片子，我有点不明白了，两人工作不一样怎么交的保费也不一样呢？为什么会不一样呢？你看这个片段里小张和小李都是从事普通职业的，不都有发生意外的可能性吗？为什么所交的保费差额就这么大呢？这是不是意外险中附加的一个什么特殊险种？
专家点评：问题是这样的。首先，这本身就是人身意外保险，并不是其他的什么附加险种；第二，意外险这个主险本身就是和职业的危险系数挂钩的，所以，片段中的小张和小李虽然从事的都是普通职业，但由于他们的工作截然不同，因此，他们所交的保费自然也就不同了。
主持人：你上面说的这个职业危险系数，作为我们普通百姓来说可能不是很清楚，那么这个系数又是怎么来确定的呢？
专家点评：是这样的，所有的职业可以划分为六大类，以危险的程度依次递增。也就是说，工作危险性非常小的，我们就把它归成第一类职业；工作危险性最大的，我们就把它归成第六类职业，而划分的根据就是我们所说的危险系数。
这个系数是由保险公司通过多年的技术统计得出的，是由工作性质、环境、出险概率等情况来做出的界定。举一个很简单的例子，比如说，在一般情况下，像保洁公司的保洁员，如果以负责楼道内卫生的保洁员和负责大厦户外玻璃的保洁员来比较工作危险系数的话，那么我们可以很自然地分出谁的工作存在的危险系数大了，那当然是清洁户外玻璃保洁员的工作出现危险概率更大一些。
主持人：没想到后来事情又发展成这样了。你看片段里的主人公小张换了工作，而当他遇到意外的时候，为什么投的保就不算了呢？
专家点评：因为在工作变更后要及时告知保险公司，保险公司会根据你现在所从事职业的危险系数大小来对你的保费做出调整。尤其是工作危险系数从低到高变动时要及时通知保险公司。也就是说，工作危险系数增大要及时与保险公司进行沟通；否则即使你之前投过保，在你工作变动后没有及时通知保险公司，那么在你出现意外后，保险公司是不会对你进行理赔的。
主持人：原来是这样。看来在工作变更时还必须及时告知保险公司，与保险公司进行沟通才可以。我现在又有一个问题，如果小张在工作变更时，及时通知了保险公司，那么保险公司会不会理赔呢？
专家点评：如果小张在工作变更时及时通知了保险公司，那么保险公司肯定会及时理赔的。请大家放心。
主持人：那还不错，只要工作变动后及时通知保险公司就能得到理赔了。像片段中小张遇到的这种情况，我们在通知保险公司自己的工作发生变更的时候，是不是还需要办理一些必要的相关手续呢？
专家点评：在工作发生变更的时候，去保险公司肯定是要办理一些相关手续的。手续大体包括这些内容：填写申请表、出示职业证明，还有身份证等证件。
主持人：在片段开始的时候，我们已经知道小张的保费比小李高了，也就是说，当时小张工作环境比小李的危险系数大，那么在小张的工作危险系数再次加大时，保费是不是也相应地做出提高呢？另外，如果在职业没有变动的情况下保费高，在职业变动的情况下保费低了，这样是否能退还保费差额呢？
专家点评：肯定是要提高的。但是这个保费的提高也不是随意的，这个也是有相关规定的。如果在保费高的期限内，职业进行变动，保费低了，那么通过与保险公司沟通后保费只退还这期间的差额。
主持人：如果职业性质没变，工作变动频繁，是不是需要进行职业变更申请呢？
专家点评：虽然是频繁的调动工作，但是其工作性质没有发生改变，也就是说工种没有变，所以不用通知保险公司。我再举一个例子，比方说，有个人在一个单位担任保安，不久他换了工作单位，可是在换了工作单位之后还是担任保安的工作，像这样的情况就没有必要通知保险公司变更申请了。
总结：1.人身意外保险的保额是根据个人的职业危险系数高低决定的；2.无论工作的危险程度是从高到低，还是从低到高，都需要向保险公司进行申请；3.如果在保费高的期限内，职业进行变动，保费低了,那么通过与保险公司沟通后保费只退还这期间的差额；4.虽然是频繁的调动工作，如果工作性质没有发生改变，也就是说工种没有变，就不用通知保险公司。
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