万能保险险由于它的“万能”、灵活的优势，受到众多人的青睐。但是很多消费者面对琳琅满目的保险产品不知如何选择。那么保险到底怎么选择合适呢？
“万能寿险之所以被命名为‘万能’，在于消费者在投保之后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费和缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险，风险与保障并存。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
如何选择万能寿险
万能型保险，其实就是一个终身寿险产品。重大疾病是作为附加险附加的，如果发生了大病，一旦确诊，就会提前给付，但其它医疗费用需要另外计算。同时它也是一款万能险，在各个媒体都炒得沸沸扬扬的万能险真的万能吗？万能险交费灵活，交过3，5年就可以了？
其实对于保险，根本没有这么一说，为什么？换句话讲，如果交费灵活，那就不属于保险，而应该叫存款，到银行存活期，想存就存，想不存就不存，想存三年就存三年，想存五年就存五年，这才叫灵活。相信你也知道，现在社会上没有免费的午餐。
万能险领取自由？举个例子：你到银行存五年定期，当然您有权利提前支取，这才叫领取的自由性，只是您的利息只能按照活期利率进行计算，这就是本人承担的损失。但保险的领取，跟银行完全不同。提早领取，可能连本金都拿不回来。万能险，如果说您资金充裕，打算中长期投资，顺带加一份保障，那确实可以考虑。
投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投保人可以不再缴费，并且保单继续有效。
万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。
万能险收取初始费用、风险保险费、保单管理费、退保费用。根据持有保单年限不同，收取比例也不同。如此清晰地列明保险成本不能不说是保险产品创新上的一种跨越式进步。客户可以通过不同的计划，作为孩子的教育金或创业金，也可作为自己的养老金或医疗补充等，从而实现该产品的随需应变。
万能寿险缴费期如何选
许女士：最近，我购买了一份万能寿险，对于缴费期限，代理人说可以自主决定。我对这方面不太了解，请问专家应该缴费多少年比较合适？
理财规划师：严格来讲，万能寿险是一种采用不定期缴费方式的保险产品，即保险公司不对投保人缴费期限做出明确限制，具体的缴费次数一般可由客户来决定。这项条款一般被称之为“期交保费缓缴”条款。
但是，并不是说万能寿险缴费期限越短越好，万能寿险是一种兼具保险保障和理财功能的新型保险产品，保费缴费次数过少，会影响到万能寿险的保障功能和理财功能。而且，万能寿险产品在设计时，一般会在最初的缴费期中收取一定比例的初始费用，后续期交保费如不缴纳，会极大影响到产品的保障利益和理财利益。如果投保人购买万能寿险产品，一定要选择一个较长期的缴费计划，这不仅符合分散风险、获取足额保障的基本原理，同时也能够让万能寿险理财功能最大化。
延伸阅读
如今的投资市场似乎一片狼藉，而在保险产品之中，一些带有保障兼具保本的产品受到了青睐，万能险就是其中的一款。可是，万能险的受众并非适合所有人，盲目选择不可取，受其产品特征影响，怎样选择才更合适？
万能险的优点全能——融资保障和投资
之所以称其全能，是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下，帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会，成为长期理财的工具之一。
可变——灵活调整保费和保额
首先，在续费的问题上与其他保险不同。投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投保人可以不再缴费，并且保单继续有效。
其次，万能险的最大特色在于可以灵活调整保费与保额。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。
万能险的购买细节首先，万能险账户资金采用组合投资的方式。目前资金主要投资渠道在普通存款、协议存款、国债、金融债、企业债，少部分投资在基础设施建设和股票基金上。值得提醒的是，万能险的保险特性决定了只有长期持有保单，才可以实现客户利益最大化，频繁领取现金价值必然影响积累速度；且由于万能险账户是复利计息，每月结算，利息进入账户参与投资，中长期持有收益更佳。
其次，万能险作为一种融保障、储蓄、投资为一体的保险产品，其账户的资金可以用于个人养老、子女教育、子女婚嫁等多种用途。以最常见的养老金计划为例，用于积累养老金的资金，首先需要保证的是安全；其次，养老金的积累是细水长流，长期不间断投入，中途极少动用，从而使万能险在中长期方面的投资优势能够很好发挥。
第三，只购买了一种产品的保单被称为“光杆保单”。有的客户出险后经常抱怨保险什么都不保，白买了，是骗人的，事实上，如果只买了养老险，生病住院肯定无法得到赔付。万能保险提供的是身故保障，客户还可以根据需要选择包括重疾、意外类、健康类和住院医疗综合保障类在内的十多种附加险。保障更加全面，费用也并不高。
第四，长期交费能更好维护客户的权益。客户选择长期交费能够获得更多权益。提高保额、追加保费和附加险持续有效的一个共同的前提是：客户已缴纳需交各期保费。同时，市场上不少保险公司都设定了万能险持续交费的特别奖励。满足合同约定的持续交费条件后，公司将额外奖励一定的保费作为奖励计入保单价值。
万能险的受众群1、年龄不能太大
个险销售渠道的万能险中，投保人被扣除的初始费用中有一项风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。一般不建议45岁以上、特别是60岁以上的投保人选择万能险，他们的保单成本太高了。
由于万能险初始费率的存在，所以，想要将年保费大部分甚至全部注入投资账户，起码需要5-10年的时间，这就造成了投保的前几年中投资本金有限的问题。在投保后的3-5年时间内，万能险所能实现的收益不会很理想。
2、资金不能太紧
万能险的保费较高，对于那些工作刚刚起步、或已经进入退休准备期、退休期的人群来说，可能无法负担。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说，家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候，不妨先考虑保障至上的产品，如定期寿险、消费型重大疾病险等等，待到收入增加，结余丰厚时再考虑一些返还型的产品，或是投资类保险产品不迟。就如同保险专家一直强调的那样，保险的功能在于保障，而非投资。如果在你心中，保险投资的功能远远超过其保障，那就有些本末倒置了。
其次，万能险不仅保费较高，且缴纳的期数较长。正如前面所分析的那样，万能险想要取得较高的投资收益，需要保单持有人坚持5年以上时间，这就造成了一笔不小的“冻结资金”。对于那些成长期家庭来说，可能有更需要这笔资金的地方。
3、投保后不能不闻不问
不少投保人在购买了保险产品后，将其一丢了之。万能险可不能这样。如果投保人只是按期缴纳保费、对保单价值、如何调整保障金额不闻不问，那么万能险就失去了“万能”的意义。
万能险作为最为消费者所熟知的保险产品，基本上来说，适合大部分人群选购。在购买万能险时，也有分析收益风险，理性对待理财投资。
眼下一年过去了，很多人在年底会进行理财，收益高了有没有想到投资呢？近年来，投资保险逐渐成为受欢迎的方式之一。而保险产品中尤其以万能险受大家的欢迎。
2012年4月，保监会出台了《万能保险精算规定》，并从10月 1日开始正式实施。新规对万能险的初始费用、最低保障等进行了规定。如规定了初始费用的上限，明确了保障部分的比例不得低于个人账户的 5%，切实保障了投保者的利益，得到了不少市民的关注。
另外，在加息预期进一步强烈的背景下，不少追求稳定收益的市民，开始考虑将原本打算转存的钱投入随利息联动的万能险产品。最近，不少保险公司纷纷推出新版的万能险，市民应该如何选择？要注意哪些事项？
兼顾保障和投资由于股市起伏不定，加息预期强烈，不少市民开始将目光转向既能提供长期保障、又有稳定收益的万能险。在外资公司工作的李小姐告诉记者：“这一段时间不停的加息，现在都不敢存定期了，听说这些万能险产品利息升了，收益率也会跟着升，免了转存的麻烦，还有保障，原本打算存银行的钱不如买万能险。”
据有关专家介绍，万能险具有两大功能：投资和保障。保费交到保险公司后，会分别进入两个账户：一部分进入风险保障账户，用于保障；另一部分进入投资账户，用于投资。其中，保障额度和投资额度的设置主动权在客户手中，可以根据不同时期的需求进行调节；投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
可见，万能险之所以“万能”，在于市民在投保以后可根据不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。
在欧美国家，万能险非常受欢迎，是公众养老和为子女教育储蓄的重要工具之一。的确，和基金、股票等金融投资工具相比，万能险多了一个保障功能；和传统寿险产品相比，万能险偏重于理财功能；和投连险相比，万能险则有保底收益，保证家庭和财富的长久安康。
不过有收益就有风险。保险业有关专家表示,万能险立足于中长期提供稳定投资收益，持有越久，收益越多；体现了财富与时俱进、长远规划人生的投资理财观。
万能寿险作为一种理财的产品，和股票、基金、债券、投连一样，是顾客能够选择的理财产品。
万能寿险相对于其他投资产品优势在于收益稳定(有保底收益)，同时还具有保障功能，因而很适合长期投资。
选择最适合的保险公司一般来说，万能险是一种适合长期持有的资产(短期投资并不划算)，因而在购买产品的时候一定要对产品所属公司的背景有所了解。
首先是公司长期的稳定性，注意一下公司是否能够在未来的期间稳定的经营下去。其次再去比较各家公司提供的市场收益率。需要指出的事，虽然目前某些公司的收益率很高，但是一般公布的数字只能代表当月的利率，并不代表这个数字会一直的保持和保证下去。再次，要看一家公司资金运用的能力，毕竟最终的收益率取决于公司的投资水平。从目前的市场来看，很多中小企业，尤其是一些合资公司提供的收益率比较高，当然这对于客户是一件好事，但是在选择产品的时候也不要太迷信于目前的数字，需要关注的是长期收益能力。大公司有大公司的优势，小公司也有小公司的优势。所以客户一定要选择好。
万能寿险与其他投资工具的比较一、万能寿险与普通寿险的比较
从产品设计的特性来看，万能型产品的设计并不是以保障为前提，而是以投资为目的。从这点来看，万能型保险的保障功能显然并没有普通寿险那么完善。一般来说，万能寿险下的死亡给付都是以账户价值为一个参考尺度，因而对于死亡性质的给付而言，万能寿险的给付额一般没有普通寿险的给付那么多。也就是说从万能寿险账户中扣除的纯保障费用要低于普通保险，从而能够有更多的资金进入投资账户进行累计。因而如果客户追求的是一种风险保障，那么这种产品将不适合。由于过多的强调收益，因而其保障功能并不完全。
二、万能寿险与投资连接保险的区别
投资连接保险有点类似于基金，但是在投资连接保险下，客户可以自由选择投资的账户种类。这点是投资连接保险与基金的主要区别。从国外的发展来看，万能险和投资连接保险其实属于同一性质的保险。区别在于万能寿险的收益率是有最低保障的，而投资连接保险的收益是没有保障的，也就是说投资连接保险的风险是由客户自己承担的，这点和基金是一致的。国外普遍的做法是对投资连接保险也做出最低的收益保障，从而将万能和投连保险融合在一起，但是这种做法在中国是不允许的。
三、万能寿险与股票、债券、基金的区别
股票和基金在收益保障方面具有一致性，即风险都是由客户自己承担，虽然债券在二级市场流通过程中会受到利率的影响而改变现金价值，但是债券只要持有到期，在没有违约的前提下，还是能够产生一定的收益。
从某种意义上说，万能寿险筹集的资金最终也要投资到这些金融工具上。因而在资本市场活跃的前提下，万能寿险的收益率要远远低于股票和基金的收益，因为万能寿险的投资要受到一定的法规限制。比如像2006－2007年的市场状况，购买万能保险显然不如基金和股票划算。
和债券相比，万能寿险的优势在于能够最大程度的避免由于利率变动而产生的损失。因为万能寿险的收益率是随着市场行情的变化而变化的。
虽然各大保险公司在推出万能寿险的时候，一直宣传自己的产品多么优于其他类型的投资，但是对于自有资金的投资而言，投资什么金融产品一定要从自己实际的需求和风险偏好以及资深的财务状况来看，因为投资工具本身没有好坏之分，优劣的评判来自于个人的判断。
万能寿险属于账户型的保险产品，保险产品和一般的金融投资的区别在于具有一定的保障性，因而其风险相对较低，这点也就决定了保险产品的投资收益率不会特别高。保险产品的另一个缺点在于缺乏流动性，虽然保险公司在条款中一般都会富有部分退保partial withdraw或者保单贷款的规定，但是这些其实对于保单持有人特别不利。一般来说，在这些情况发生时产生的费用相当高。虽然保险产品一直强调不丧失价值原则，但是这点是在不计算保险公司费用的前提下的，这点很多的客户一般都不了解。股票、基金、债券在投资中产生的费用一般仅仅包括申购费、印花税、佣金、过户费等，这些费用累加在一起的比例也不是很大。如上海A股的交易费用一般小于千分之七。而万能寿险初期的初始费用确实相当高的。目前保险公司的首年初始费用综合费用都不超过保监会规定的50%，但是很多情况下费用是呈阶梯的形式变化的，比如在不超过5000的部分，费用是最高的，可能达到50%，之后超过的部分会收取相对较低的费用。这主要是受保险销售的方式的影响。实际上，保险公司的代理人销售模式首期产生的费用相当巨大，这点在很大程度上不利于客户利益。
如何购买才会最划算呢？首先，要从你的家庭收入来看，如果你年收入在10万元以上，个人建议购买保险应该以保障为主，购买一些普通寿险和意外险就足够了。如果您的收入比较高，而又担心投资股票基金而发生风险，那么可以考虑购买万能寿险。
购买万能寿险要注意一个原则，那就是购买的数额越大越好。比如某万能寿险的费用率为首次5000以下50%，之后为5%，未来8年的收益率为5%。如果你只够买1万的保险，首年你个人账户在不扣取任何费用的情况下(实际上每年还会从个人账户中扣除纯保障费用和保单管理费)，你初始的账户价值为7250，也就是说你个人账户的价值至少需要累计7年的时间才能够将费用弥补回来，换句话说，初期你花了1万元，7年后你的账户仍然是1万元，而之前是一直亏损的。如果你初期购买的是20万的产品，那么在首年末的时候，基本上就能够将费用摊会，在不考虑扣除基本费用的前提下，5年末的收益将近4千元。可见，初期购买的金额对于收益有很大的影响。
从长期投资的角度看，万能寿险是一种不错的投资理财产品，特别适合那些风险回避型的客户，或者那些年收入10万以上，但也不是很高收入的家庭。当然，万能寿险和银行存款相比一个劣势就是流动性问题。虽然客户可以部分退保的形式那会资金，但是这样做的前提是保险公司会扣除很大的管理费用。这就相当于定期的银行存款，在到期之前取出是按照活期的利率结算一样。当然保险公司的退保费用要高得多。因而对于已经购买了万能寿险的客户而言，除非是万不得已，否则不要退保，这样损失很大。而不去退保从长期看反而会有很大的收益。
总而言之，客户偏好的不同决定了客户对于不同的金融产品有不同的评价。实际上，保险并非向人们说的那样差，只是由于在展业中一些代理人的行为损坏了保险公司的形象。购买保险产品一定要对产品了解之后再去购买，最好咨询一下精算师等专业人士。购买投资类产品(万能和投连)一定要知道自己首年扣除的费用有多少，这点直接关系到个人账户的累计时间。
购买保险的另一个问题就是一定要选好公司。一般来说大公司在投资、资产、品牌等方面有很大的保障。但这也不是说购买小公司的产品就没有优势。从现有情况看，大公司产品一般是主导型的，而小公司一般是跟进型的策略，也就是说同样的产品小公司可能会更便宜一些或者在同等的价格上服务范围会更宽一些。一般来说我们没有必要去考虑保险公司会不会破产的问题，但是这并不是说保险公司不会破产，而是说保险公司背后有保险保障基金的支持。一般来说，这点不需要我们担心。
对于不同的人而言，保险自然有着自身的优势，购买保险的原则首先从保障开始，在资金允许的情况下，再去考虑投资收益。
消费者只需理性投保作为消费者，我们建议大家理性看待这一事件。保险公司推不推万能险，到底花多少力气去营销这一产品，对消费者而言其实关系并不大。作为理性的保险消费者，到底购买哪些产品，关键还是看自身需求，以及对各类产品的了解程度，这样才能善用产品，为自己和家人做好保险规划。
案例情况：
保险需求：一种可以每年不固定交钱的险种，就是可以交，可以不交，不需要太高的保障，主要是想存钱。因为比较年轻 。
专家建议：
万能险是一种缴费自由的保险，交费方式就很灵活。除了期交保费外，还可以在自己有多余的钱时作为额外的保费存到保险账户上。在保证自己个人账户上的余额足够保险公司扣除一些必要的费用时，万一没那么多钱交保费时，也可以缓交。不过作为缴费自由的保险，万能险有些复杂。
一般的保险都是确定好交费年限后，要每年固定交费的，不过有长有短，如果是纯理财的也就是存的，那可能只要交5年就行了，但起点也会相应的高些。万能险是缴费自由的保险，有这个功能了，但也不是说想交就交，不想交就不交的，那样利益会受损，只是在特别有困难的时候或其它原因时可以缓一下，保障不会失效
首先先要以您经济来看。现在当存钱的保险基本上都是按年交固定金额的。缴费自由的保险如平安的鑫盛，保费低保障高。年缴15年或者20年还有30年。大概1000多起卖一年。平安的万能也不错不过这个要4000起交。交费年限20年。但是交满10年之后以后可灵活缴费。同时根据你以后经济状况的越来越好可以提高保额及保费。保单后期可贷款。方便灵活用钱。您的意识非常好。保险简单的说就是储蓄加保障的功能。
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理财网温馨提醒：以上建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。
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