大病险：为孩子成长打造坚强的后盾

生儿育女，不仅是一件人生大事，同样是现代理财生活中的巨大挑战——为人父母，总希望给自家的孩子创造较好的成长环境，而在这个市场经济社会，好的成长环境自然离不开经济实力的支持。那么，该如何利用现代金融理财产品为Baby的成长打造一个坚强后盾呢?

孩子在一个家庭中，是一个花钱的角色。奶粉钱不过是小数目，长大点后学费才是大头。所以要做好理财，才能确保孩子将来有钱花。

爱孩子别忘给自己买保险，孩子花的钱哪里来?对于普通的白领家庭而言，来自于父母的工薪收入。所以，要确保孩子有钱花，就得确保父母赚得动。金融理财产品不是万能的，它不能成为你的“杜拉拉升职记”，但是其中的保险产品却可以规避因为意外导致收入丧失的风险。

意外身故、伤残这些飞来横祸都有可能导致你无法继续工作或者维持原有的收入水平，从而对家庭的经济收入造成巨大影响。所以，作为父母为自己买好足够的寿险和意外险，是极为重要的。在保障上，这两个险种各有优点。

寿险虽然对所有身故均提供保障，但是，它不似意外险仅保障意外导致的身故，也不似意外险对于伤残同样提供保障。为了综合规避身故和伤残的风险，这两个保险一个都不能少。

寿险和意外险买多少?主要取决于父母双方的经济收入水平，收入越高者需要投保的保额自然越高，夫妻双方中收入较高者保额也要来得更高。至于投保顺序，自然以保费相对较便宜的意外险优先。

以30岁的投保人为例，无论男女，若投保50万元泰康人寿e顺综合意外保障计划的年缴保费是275元。若同样是30岁的男性，通过泰康人寿的泰康e爱家保障计划投保50万元的定期寿险，保障期限至60岁的话，采用20年缴费期年缴保费达1900元，而同龄女性的年缴保费亦达1200元。

儿童寿险意外险只是可选，在确保了父母双方的保障完备之后，便可以开始考虑儿童的保险保障问题了。当然，在新生儿和儿童的保障上，思路和给父母双方的保障思路就不一样了。对新生儿和儿童而言，寿险和意外险是可买可不买的险种，从需求方面来说，儿童不是家庭的经济收入来源，并不需要通过保险来防范其残疾或身故导致的收入影响。

从实务角度，监管部门对于监护人给未成年人投保寿险有金额上限，像上海这样的大城市也不过最高可投保10万元;从细节角度来看，新生儿必须满28天(部分保险公司规定是30天)才可投保，刚刚出生的孩子还没有买保险的资格呢。

儿童重疾险不可或缺，在规避了父母因为不测风云而导致收入丧失的风险后，接下来就要规避孩子成长中因为不幸罹患重大疾病而导致的医疗开支骤增风险——这就要靠重大疾病险帮忙了。

对于出生刚满28天的孩子，若以人保关爱专家定期重疾险为例，按照20年保障20年缴费20万元保额测算，男孩的年缴保费是320元，女孩年缴保费则是260元，对家长的经济负担相当小。

有了这份重疾险的保障，万一孩子不幸患上相应的重大疾病，那么对应的治疗费用至少可以由保险公司买单，不会过分加重父母的经济负担——对于收入不高家庭储备有限的父母而言，更是避免了难以负担高昂治疗费用的惨剧。

至于针对普通疾病的报销型医疗保险，则可以根据父母的经济情况来考虑是否要购买，由于普通疾病的医疗费用相对较低，对一般家庭不会是太大的负担，再加上此类保险保费往往并不便宜，性价比远不如重疾险来得高。

教育金储蓄可选投连险，健康之外，家长对于子女最大的担忧自然就是未来的学业。虽然读书好不好，和后天教育有很大的关系，做家长的总希望能够给子女创造最好的教育条件——而在目前教育市场化的背景下，大量的学费开支自然少不了。

所以，有不少家长便希望能够为自己的孩子买一份教育类保险，通过强制储蓄的方法来积攒子女未来的教育费用。

这固然是一种选择，但是其实更好的选择依然是通过投连险定投的方式来为子女积攒教育费用，毕竟像教育金这样的长期投资，通过投连险定投来投资股市，其长期风险可以大大降低，而其收益是应该会比保险高出不少的——只不过，这需要家长有一定的理财知识。