灾难总是无法预测又无法避免的，所以有了各种应对灾难的保险。那么，面对突如其来的巨大灾害，不同情况下的受损如何能够获赔？而暴雨中，大批车辆水中熄火，损失严重。买了保险哪些损失可以赔？
车损:水中熄火二次启动则不赔根据车损险条款，对于因为车库进水造成的车辆淹没、或是因为大雨冲刷导致树木石头掉落砸伤车辆，都适用于车损险进行赔偿。在暴雨过后的车损理赔中，只要发动机没进水，所有的维修、更换部件都属于车损险的保障范围。车辆静止状态下，即便是水将车身淹没，造成汽车全损，保险公司也可以按照全损赔偿。
但是，对于涉水造成的发动机损失，普通车损险无法理赔。只有通过购买“涉水险”，保险公司才会对受保车辆涉水导致的损失，包括发动机损失，进行全额赔付。
特别需要提醒的是，如果车主在水中熄火，强行二次启动造成损失，即使车主已经购买了涉水险，保险公司也是不赔的，因为属于人为因素。
司机溺水：人身意外险、寿险等能赔面对这些车上人员伤亡，车险能否理赔？
由于车损险不涉及人员伤亡的赔偿，第三者责任险对“第三者”的定义范围在本车辆以外的人或物，因此车损险、三责险均无法对被困车中溺亡的司机和乘客进行赔偿。
如果该车辆投保过“车上人员险”，那么乘客可以获得相应理赔。但是，几乎很少有车主购买这一附加险种，而且该险种的保险金额通常都只有一两万元。
如果这些司机或乘客在日常生活中，已经购买了人身意外险、各类寿险，则可以获得相应的意外身故赔偿金。
据业内人士透露，在车辆事故中，车主溺亡的例子并不少，尤其在夏天，一些车主倒车或者开车不慎掉入河中，每年都会发生很多起。保险公司提醒，如果因为暴雨或者落水，车辆出现故障车门无法打开，车主应该自行击碎车窗逃生。如果确定是在生命有危险的情况下打碎车窗逃生，保险公司是可以理赔的。
雷电、坠物致死：意外险和寿险管用在暴雨中，外来的、突发的、意外的情况导致的死亡以及伤残，可以通过日常投保的人身意外险、各类寿险（各类寿险均含有意外或身故死亡保障责任），获得相应的意外身故或伤残理赔金。
房屋倒塌：企财或家财险可赔在大暴雨中，房屋倒塌事故也较多。这方面的损失，如果是企业的房屋，则可以通过日常投保的企业财产险申请理赔。如果是家庭房屋，则要看是否已经投保了家庭财产险。如果日常已有防范的保险机制，则应该可以顺利申请到理赔金。
水淹家门可获赔
暴雨发生时，许多市民的家里也可能进水受损，有读者向记者咨询，购买了家财险，是否可以报案暴雨导致的家财损失呢？
记者了解到，如果购买了家财险，针对暴雨的损失是可以获赔的。
据介绍，目前市场上的家财险责任范围包括火灾、爆炸、台风、暴雨、雷击、洪水等引起的家庭财产损失，保障内容包括房屋及其附属设备、房屋装修、家用电器、家具等。不过，需要注意的是，一些贵重或价值难以鉴定的物品如金银珠宝、有价证券、邮票等，均不在保险保障范围。
天气恶劣滞留：航班延误险可用暴雨雷电天气下，航班延误不可避免。此次北京暴雨，更是造成北京的机场几近“瘫痪”，大面积的航班不同程度地延误。
在这种情况下，专门的“航班延误险”、旅行保险中的“航班延误责任”以及部分信用卡中提供的航班延误保障均可获得相应的赔偿。
温馨贴士：暴雨中如何保护爱车并顺利理赔？由于夏季是中国大部分地区暴雨的多发季节，中国平安特地发布了一份《暴雨天气车辆服务贴士》，提醒各位车主多多了解雨天行车相关知识。
比如，当车辆被水大面积淹没后，车内人员应该在第一时间开窗逃生。千万不要因为害怕水灌进来而关窗，因为车门在水中，几乎不可能打开的。在车内空间完全被水淹没以后，才有可能再次打开车门。如果车窗玻璃已无法摇下，你可取下汽车的头枕最锋利的下端击碎玻璃，打开逃生窗口，逃生后应尽量站在车顶上，以便于呼救或等待救援。
遇路面积水涉水行车导致车辆熄火情况下，千万不可强行发动，否则极易导致发动机受损。请及时拨打保险公司进行报案，等待救援。
水淹车施救拖车到来前，最好能第一时间断开车辆电池电源，通常拆卸电池的负极接线桩，变速箱挡位选择空挡位置。以免造成拖车过程中的误操作起动，扩大对车辆的损失。
对于水淹车，车主应先向保险公司报案，然后将事故车辆拖至定损中心进行拆解定损，随后向保险公司提交索赔材料，保险公司定损完成之前，车主请不要自行清洗车辆外观。
巨灾保险亟待推广针对北京、河北暴雨洪涝灾情，国家减灾委、民政部紧急启动国家四级救灾应急响应。财政部、水利部紧急拨付特大防汛补助费1.2亿元，支持京津冀3省(市)做好防汛抢险及水毁水利设施修复。
北京市委、市政府紧急安排救灾资金1亿元，专项用于受灾区县对紧急转移安置的群众、因灾遇难人员家属、受灾导致基本生活临时困难的群众和因灾倒损房屋的农村困难家庭开展应急救助等工作。
暴雨发生后，北京地区陆续收到了来自北京红十字会、北京捐赠中心等社会组织或个人的捐助。
暴雨过后，从人道主义出发，政府进行公共救济，补偿经济损失是应该的，但是这并不应当成为一种常态，也不应该由政府承担所有经济损失，应建立巨灾赔偿机制，归为商业保险范畴。
就本次暴雨来看，受灾还仅限于北京地区小范围内，险企估计损失10亿元，它只占了灾害造成直接经济损失116.4亿元的约8.59%，远远低于国际上已经建立了巨灾保险国家自然灾害损失中能到保险赔偿约30%的标准。
而在汶川地震发生一周内后，中国保监会公布地震保险理赔数据，截至2009年5月10日，保险业合计支付保险金16.6亿元人民币。也就是说，保险业赔付仅占0.2%。
“商业保险定价和运作的基础是‘大数法则’，但巨灾保险打破了这一基础，一个灾难可能会吞噬掉一个保险公司十年甚至二十年的保费，靠个人缴费，商业保险公司单独运作肯定行不通。”业内人士表示，对于巨灾风险，国际上通用的规则是，一定要有政府相关的配套政策实施和国家财税的扶持，结合国际再保险公司分散风险。
目前，我国的再保险市场上仅有4家机构：中国再保险及慕尼黑再保险、瑞士再保险、科隆再保险(中国区域公司)，经营主体单一，缺乏竞争。由于目前国内灾害保险种类较少、对保险理赔的技术性标准严苛，灾害保险的保障功能大大弱化。
中国保监会政策研究室保险理论研究处副处长舒高勇表示，要完善巨灾风险控制，首先需要政策的支持。其次还要处理好各项复杂的工作，比如政府在巨灾保险中扮演的角色、承担的责任、应作的工作；相关政府机构部门间的协调；政府和保险公司间保险责任的划分；巨灾保险金的运作和经营模式；法律、法规的制订和出台等等。
就国外经验来看，巨灾保险的组织形式、政策支持等一些列问题需要数十年的时间探索、试验、成熟。这意味着，目前中国要建立巨灾保险，并不能一蹴而就。
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时下进入洪涝多发期，新疆多地遭遇高温冰雪融水以及暴雨侵袭，吐鲁番突发洪水；而南方地区多受暴雨袭击，仅湖南就56.9万人受灾。究竟哪些保险可为这场暴雨买单呢？
吐鲁番突发洪水 掀翻汽车致8人遇难1人失踪
近期，新疆多地遭遇高温冰雪融水以及暴雨侵袭，出现房屋倒塌和人员伤亡，不同程度地给当地交通和农田等造成经济损失。自治区防洪办表示，目前全疆已进入洪水主汛期。
据了解，新疆一般从6月1日开始进入汛期，吐鲁番此次洪水来临属于常规性洪水，洪水量不算很大。而在此之前，库尔勒、于田县、乌鲁木齐市乌板公路2号井戈壁都遭遇了强降雨的侵袭，导致农田、公路以及部分河段出现险情。
暴雨袭湖南56.9万人受灾
15日，记者从湖南省防汛抗旱指挥部了解到，受连日强降雨影响，湖南省张家界、邵阳、衡阳、怀化等4个市149个乡镇受灾，受灾人口56.9万人，倒塌房屋160间，紧急转移4600余人。
14日晚以来，怀化、株洲南部、邵阳、衡阳一带出现了成片的暴雨和大暴雨，湘中及以南大部分地区出现降雨，武冈6小时的雨量达到了36毫米，短时降雨强度惊人。15日，湖南省气象局启动湘东南地区突发性气象灾害（暴雨）Ⅲ级应急响应命令。
寿险、意外险、医疗险给保障
人身伤亡方面，由于火灾引发的身故，通过各类寿险、意外险，只要合同仍在有效状态下，都能得到全额的理赔金。
如果家人因为火灾不幸身故，家属在悲痛之余，也要尽力回忆一下，亡故者是否曾经作为被保险人，购买过各类寿险，包括终身寿险、定期寿险、两全保险、万能险、投连险，有没有投保过各类意外险。如果有购买过，即使相关的保单已经在这次火灾中丢失损毁，也可以向投保公司咨询相关理赔手续如何办理。因为在保险公司系统中，仍然会有相应的投保记录留存，包括纸质合同。
此外，家属也要记得询问一下，身故者所在企业、团体，有没有曾经投保过各类团体寿险、团体人身意外险，因为这两类保险也能对大火中不幸遇难者提供保险理赔。
目前，中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华人寿、泰康人寿、太平人寿、友邦保险等几乎所有寿险公司，以及各家养老险公司，都在通过各种途径和渠道，尽力排查是否有客户在这次大火中出险、遇难、受伤。作为投保者及家属，最好能尽快主动联络保险公司或代理人。
如果是在这场大火受伤而住院，发生住院医疗费用，那么，如果曾经投保过医疗费用报销类保险，也能得到相应的理赔。如果投保过医疗津贴类保险，则可以按照约定的每日津贴额度获得一定的保险金补贴。
如果在这场大火中受伤，且导致残疾，那么通过含有残疾保障责任的各类寿险，或是意外险，也可以按照残疾等级不同，获得相应的理赔金。
家财险可理赔房屋家财损失
这次火灾，过火房屋及家庭财产类损失也是非常严重的，如果曾经投保过家庭财产类保险，包括团体家财险，基本上都能获得一定的理赔。
太保产险上海分公司陈文康副总经理说，家财险的承保范围很宽泛，既可以包括房屋本身，也可以针对房屋内财产，比如可包括房屋装修、家用电器、床上用品、服装和家具等其它家庭财产。还可以附加选择盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、现金及金银珠宝险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任一切险等。
目前市场上出售的保障型家财险一般都是按照不同保险责任分项或组合保险的，大多数产品可以按照具体保险项目提供弹性选择。这类险种费率低保障程度高，一年一两百元的保费投入，就可获得几十万元甚至百万元的保障。
如果房屋在这次大火中因为过火，造成房屋主体结构损坏，确实丧失了居住功能的，家财险是能赔付的，但具体理赔金额要经保险公司具体查勘，或者公估后才能确认。
而室内财产损失部分，太保产险上海分公司陈文康副总经理告诉本刊记者，主要还是根据保险合同，按照项目分项赔付。比如，家用电器，金银首饰、现金，等等，都可以按照项目逐项分类赔付。但他提醒广大投保人，分类赔付一般都是有约定限额的，最高理赔金不得超过合同约定的限额。
比如，这次大火中，根据媒体报道，有户居民家里40万元的巨额现金被烧毁，即便情况属实，且这户人家投保了含有现金保障责任的家财险，但因为是限额赔付方式，最多只能按照合同上约定的数额来理赔，而一般家财险的现金赔偿限额为1000元、2000元或5000元。
平安财险上海分公司家财险部副经理陈先生则特别提醒本刊广大读者，虽然理论上，在保险事故发生后的一定时间内，家财险都可以申请索赔，但作为投保者，一定要尽早报案，尽早申请理赔，在火灾过后要理清思路，想想自己或所在企业是否曾经投保过家财险。因为家财险理赔过程中，一般是以发票等票据作为确定理赔金额的重要依据的，但火灾的情况比较特殊，很多票据都会丢失损毁，包括装修材料发票、家用电器的发票、金银首饰的发票等等。所以，最好能尽量保持火灾现场的原貌，那么等保险公司核赔人员到现场查勘的时候，至少还能在废墟中找到一些“蛛丝马迹”，加快理赔速度。
“比如，虽然电视机机身大部分被烧坏了，但如果能在废墟中看出电视机的牌子，大概尺寸，就能根据市场购置价，给出一个理赔金额，否则，很容易口说无凭。”平安产险陈先生这样举例。
同时，平安产险陈先生也给广大投保人支招，如果在现场找不到证据，那么也可以向保险公司提供二手证据，比如以前的家庭内部结构照片，或者当初装修时留在装修公司的合同等，总之，要尽量找到可以证明房屋及室内财产价值的证明性材料，才有利于申请理赔。
此外，根据太保产险上海分公司陈文康副总经理介绍，现在市场上还推出了很多保障内容丰富多彩、五花八门的新型家财险。比如，房东险，租客险等，如果是这类家财险，因为这场大火导致房屋损坏，投保者除了对房屋本身的损失可以申请一定的理赔外，房客为此产生的在外过渡性租借的费用，也可以按照合同本身的约定，获得一定的补偿金。
房贷险重要性不容忽视
这次大火，还将房贷险重新拉回我们的视线范围。
由于从2005年起，大部分银行已经不再强制要求贷款客户购买房贷险了，因此实际上购房借款人购买房贷险的比例相当低，相当部分人在购房时候为了“节约”几千元，选择了不购买房贷险。
但实际上，类似发生火灾后，造成贷款人身故或残疾，或者房屋主体结构大面积损毁，房贷险的保障功就显得非常重要了。
目前上海市场上的房贷险，一般都可提供两大块保障，一块内容是保障房屋主体结构(建筑物本身、墙面等，不包括室内装潢和室内物件)遭受损失，同时保障还贷人因为遭遇意外伤害事故而丧失还贷能力的情况，也就是“还贷保证责任保险”。
虽然这次胶州路起火的房子因为是教师公寓，大部分居民不是商业按揭贷款形式购房的，目前各家保险公司也没有收到房贷险方面的理赔申请，但通过这次意外事故，我们再次提醒广大读者，如果今后按揭贷款购房，最好还是能投保房贷险，加强对房屋本身及借款人(包括主要借款人和次要借款人)的保障力度。
面对惨烈的地震，消费者和投资者应该怎么办？什么保险可以为地震买单呢？
2008年发生的汶川地震，据说震后保险公司的总赔付额只在4亿至11亿元之间，这也许说明，首先，民众的保险意识可能不强，其次，有些保险产品可能并不保因地震造成的损失。
今年4月20日，四川省雅安市芦山县发生7.0级地震，保监会已启动保险业重大突发事件三级响应程序。
保监会官网近日发布消息称，截至21日零时，保险业共接到地震相关保险报案295件，涉及28家保险公司，被保险人死亡11人，伤残32人，已经赔付1002万元。
尽管保险业理赔迅速，但由于巨灾保险机制的缺乏，通过保险机制进行风险分散和补偿的效果很有限。这期，就让我们来关注一下哪些保险产品可以承保地震造成的损失，投资者或民众应该怎样为自己买一份可以减少地震损失的保险。
寿险可保地震，财产险需审核
人寿险，故名思义，就是保人的寿命的保险。寿险有“定期寿险”和“终身寿险”之分。
定期寿险就是保一段时间，比如现在30岁，保到65岁或70岁，如果中途没问题，就可以拿回保额或本金+分红；如果发生生命风险，就可以赔保额或保额+分红，也有些是退保费。
终身寿险就是保终身，有些公司定义终身寿险是100岁，有些没有直接定义，活到多少岁是多少岁。如果没有发生风险，保障一直存在，如果发生风险，可以赔保额或保额+分红，也有些是退保费。有些没有年龄限制的终身寿险，如果活到80——90岁，不想保了，也是可以取出现金价值的。如果是分红型的终身寿险，现金价值也许会大于你的保费或原来投保的保额。
但是，记者查阅多家财产险公司的保险产品条款发现，多数财产险不保地震损失，将地震列为免除责任。比如，某家财险公司的家庭财产保险条款中明确规定，“地震、海啸及其次生灾害”列为除外责任。
记者分别咨询了平安产险、太平财险、中德安联人寿、新华人寿和友邦保险多家保险公司获知，一般人身保险没有将地震列为除外责任，因此可以赔付。
财产保险除外责任中明确列明了地震、海啸这些巨灾风险，故财产险不能赔偿地震损失，但5·12地震中财产险因国家政策性因素和社会责任的考虑做出过赔付，但按合同约定是无法赔的。“一般财产险的主险条款地震责任都是除外的，但可以作为附加险承保。”一保险公司内部人士向记者解释道。
其强调，“一般寿险公司的产品不会把地震作为责任免除，所以不会开发专门的地震险，产险公司就更不用说了。”
由于人身险是以人的身体和寿命为保险标的，保险金的给付条件为被保险人的生存或死亡，而不是以风险类别为给付条件，因此，人身险的绝大多数险种如意外伤害保险、重大疾病保险、人寿保险以及附加医疗险等险种对地震都承担保险责任。
寿险品种主要包括：定期寿险、终身寿险、个人意外险、健康险等。寿险产品一般都是以人的死亡、残疾、疾病等作为赔付条件，而地震、海啸等自然灾害导致的人的死亡、残疾、疾病等都属于寿险产品保险范围内，这些也与一般情况造成的人身伤亡是同等对待的。在选择这一类的保险时还需要特别留意保险合同上的免责条款范围。
记者了解到，上述5家保险公司均有人寿险产品涉及承保地震造成的损失。例如友邦尊享全佑一生“六合一”保障计划（加强版）、安联安顺意外伤害保险、安联意外自助保险卡、中国平安一年期综合意外保险等。
而财产险方面，各保险公司均把地震列入免责范围。车险、家财险等财险保险均将地震列入了免责范围内。目前国内家财险产品的具体承保责任包括：火灾、爆炸、雷击、台风、雪灾等。
而对于企业财产险、建筑工程险等，在主险中一般是没有涵盖地震损失保障的，但是财险公司可以根据客户的具体需求，在主险上另外附加地震险。
“其实目前国内财产险不承保地震，是由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，保险公司常会将其作为不可抗力的自然灾害。而且，说是说可能另外附加条款，但是保险公司对地震扩展条款也有严格限制。保险公司对此有非常严格的审核，超过这一限额就要提交总部审批。”业内某人士向记者透露。
人寿保险理赔程序是什么？
人寿保险理赔程序是：
第一， 必须及时报案：保险理赔时的第一个环节就是报案。根据保险合同的规定，保险标的遭到损毁或发生保险事故时， 投保人、 被保险人、受益人及他们的委托代理人应当尽快通知保险公司，否则由此而造成的损失由受益人自行承担。一般情况下，投保人应在保险事故发生后10日内通知保险公司，但由于各个险种的理赔时效都不尽相同，所以一定要根据保险合同的规定及时报案，以防自己的利益遭到损失。
若投保人是用口头通报的形式报案的，则事后须补填正式的出险通知单。报案时应详细说明下列问题：报案人及被保险人的基本情况，保险事故发生的时间、地点、原因、经过和结果等。
第二，符合责任范围：报案后，保险公司或业务员会告知客户发生的事故是否在保险责任范围内。客户也可以通过阅读保险条款、向代理人咨询或拨打保险公司的热线电话进行再确认。保险公司只对被保险人确实因责任范围内的风险引起的损失进行赔偿，对于保险条款中的除外责任，如两年内自杀、犯罪和投保人和被保险人的故意行为，保险公司并不提供保障。
第三，备齐所需单证：保险公司为防止有人提出无根据的或夸大的索赔，一定会要求被保险人在指定时间内提供损失证据并说明详细情节。不论是什么险种，受益人均需准备保险单正本、被保险人和受益人的身份证件（身份证、户口本军官证、士兵证均可）的原件及最近一次所缴保费的发票，若委托他人办理理赔手续的还需填写委托授权书。
第四，准备医疗分割单：如果被保险人有基本医疗保险，社保已经给报销了一部分，那么需事先向保险公司出示由社保开具的医疗费用报销分割单，并注明所花费的医疗费用总额和社保已支付的费用，连同原始单据的复印件一起交给保险公司，保险公司将依据上述材料在医疗费用的剩余额度内进行理赔。
第五，进行事故调查：资料收齐后，保险公司的理赔部门开始着手进行调查。保险公司也许要求客户配合公司进行调研，并提供附加材料和证据。如果投保人在投保时有隐瞒病史的带病投保或被保险人没有亲笔签名等情况，都会给理赔工作的顺利进行带来障碍。最后，保险公司将审核、计算、确定赔付金额，并通知客户前往领取保险金。
异常的气象灾害是我们无法避免的，面对异常天气，哪些保险能为你的健康，你的房屋和车辆等造成的损失买单呢？
去年很多地区连降暴雪，由此引起的意外伤害、车辆受损、航班延误和房屋倒塌不断，保险业共接到雨雪灾害保险报案85．1万件，已付赔款10．4亿元。其中，机动车辆保险已赔付4．85亿元，占赔付额近一半。另有企财险及建工险报案4．57万件，已赔付3．74亿元（含电力行业赔付3．07亿元）；农业保险已赔付4014万元；人身意外伤害保险涉及1．84万人，已赔付2190万元；健康保险涉及2．2万人，已赔付3594万元。
与此同时，对受灾地区的保险赔案，保监会指出，只要与灾害有直接关系并在合理范围内，要能赔尽赔，绝不能惜赔、拖赔，甚至拒赔。
今天就具体讲述一下针对灾难不同保险的理赔措施：
意外事故人身险赔付人身保险包括意外险、健康险、寿险等。其中，意外险对雪天的意外事故所导致的身故或残疾的投保客户将给予保险赔付。不过，投保意外险的客户出现因雪灾摔伤等情况，但没有达到合同约定的残疾等级，保险公司不会赔偿。
此外，意外险区分为专业型和综合型。综合型意外险对包括雨雪天等各类意外伤害都会赔付，专业型如交通意外险就不会赔付。投保客户买专业型意外险一定要看清承保范围。
寿险对客户的身故将进行赔付，与导致身故的原因并没有直接关系，因此雪灾身故也包括在寿险理赔范围之内。据悉，客户家属可依照保险合同约定获得保险金。
医疗保险对客户受伤住院治疗的部分费用将进行赔付。一般而言，保险公司将依照合同约定比例报销投保客户的医疗费用。
旅程延误旅游险赔付受大雪等恶劣天气影响，国内近日出现大量航班延误，部分机场几度关闭。据全国机场当前延误情况图显示，延误范围正从北京扩大至华北、中南、西南地区，滞留旅客的数量不断攀高。这种由于恶劣天气等引起的“旅程延误”和“旅程取消”情况，除了政府和机场相关部门出面采用多项应急措施以外，保险公司也能承保此类风险并予理赔。
美亚财产保险有限公司旅行险部负责人证实：“对由于恶劣天气、自然灾害、机械故障、罢工、劫持等导致飞机或轮船延误4-5小时以上的，被保险人可以根据保险合同的规定得到最高人民币600-1800元不等的经济赔偿。”
据悉，该公司绝大部分的旅行保险产品均包含了“旅程延误”保障，旅客完全可以把这种风险转嫁给保险公司。此外，旅客在旅行期间因感染甲型流感所发生的医疗费用也可以根据保险合同规定获得补偿。旅客在挑选旅行保险产品时要留意是否有以上保障，并在发生保险事故后及时向保险公司报案并索赔。
理赔专家预计，在未来两周内将出现报案高峰。另外，特别提醒旅客注意：在出行前，最好提前向购票点或机场拨打服务热线咨询航班情况。在发生“旅程延误”或者“旅程取消”的情况时，避免在有大量旅客滞留的拥挤候机厅长时间等待，以防感染流感。在提交理赔申请前，旅客要向相关部门（例如机场、相关航空公司）索取关于航班延误的书面证明以及其他相关资料，以便向保险公司索赔。
房屋受损家财险赔付持续降雪给各地个人和企业财产造成的损失不断增加，如果投保家财险或企业财产险，这些房屋损失都可由保险挽回。
目前在普通财产保险中，都有附加雪灾、冰凌保险条款。而家庭财产综合保险的保险责任明确表示发生暴雨、洪水、雪灾等自然灾害时保险公司将赔付，且承保范围由房屋及附属设备、室内装潢和室内财产三大部分组成，投保人可自由选项投保。
由于保险公司的条款各不相同，投保人一定要向保险公司咨询好之后再进行购买。
私车受损车损险交强险赔付降雪天车多路滑，能见度低，导致车辆交通事故激增。在雪灾中，交强险将能为责任事故排忧解难。交强险在保险期间内，对投保车辆致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁将承担损害赔偿责任。
那么，如果车辆在冰雪路上因打滑导致自己车辆或车上人员受损伤，怎么办呢？车辆损失可由车辆损失保险进行赔付，而人员伤亡应由机动车车上人员责任险进行赔付。因此，保险专家建议，车主在投保交强险之外，尽量投保车辆损失保险。
但车损险的免赔范围也要提醒大家注意。如果雪天车辆的雨刮器已经被冻住，车主强行启动而导致发电机被烧毁，保险公司不赔；车篷被积雪压坏，导致玻璃受损，如果车主没有投保玻璃单独破碎险，保险公司不赔。
近年来，因暴雨、大雾、风暴导致的飞机延误或取消经常发生，旅客被困机场，少则1、2个小时，多则7、8个小时以上，而航空公司几乎没有经济赔偿,那么，经常出门在外的差旅人士，应该如何减少自己的损失呢？不妨通过购买保险来获得补偿。
目前，多家保险公司推出了航班延误险，如人保财险与国航合作推出“关爱航空旅行保障计划”，价格为20元。投保该产品后，如飞机延误4—8小时可获赔300元，延误8小时或以上可获赔600元；行李延误8—16小时可获赔500元，延误16小时或以上可获赔1000元；如航班取消，可获300元赔偿。
此外，出门旅游若担心途中发生航班延误，可购买包含针对旅行及托运行李延误的保险责任的综合旅游保险。如美亚“万国游踪”国际旅游保障计划（钻石计划），若发生旅行延误，每5小时延误可获赔300元，最高达1800元；发生行李延误，每8小时延误可获赔500元，最高达2000元；遇到旅行变更，可获赔15000元。一般来说，包含意外伤害保障、医疗及紧急救援保障、旅程延误或取消保障的综合类旅游险，保费相对较高，基本在百元以上。
据了解，所谓航班延误保障，大多数条款定义为“乘客搭乘的航班因恶劣天气、机械故障等不可控因素，延误启程或抵达时间超过原计划若干小时，则可以按每小时×××元获得赔偿，且上限金额为×××××元。”不过，为了防止因极端恶劣天气导致的大面积赔付，一些保险产品也规定，如果恶劣天气导致整个机场关闭的，则属于除外责任，保险公司将不负责赔偿。
那么，对于哪些原因导致的航班延误，才能获得保险理赔呢？这主要也是看条款中的约定。有些产品中，罢工、暴动、恐怖行动等导致的航班延误，也列入可赔偿的合理原因之内。但有些产品中，这几类行为是列为除外责任的，只有天气等自然因素导致的航班延误才能获赔。而天气原因中，有些条款规定得非常细致，暴风雨、暴风雪、火山、泥石流等列在赔偿范围内，但地震、地陷等却又不在赔偿范围内。
在家庭理财中，作为理财金字塔的根基之一，各种健康保险也逐渐为人们所高度重视。那么怎样让各种保险有效地为健康买单？
基本医保先办好
西安市民无论是城镇职工还是未就业者或者小孩，都可办理
对于西安城镇居民来说，无论是在职还是无业，无论是单位职工还是自由职业者，无论是大人还是小孩，目前首选的第一份健康保障就是基本医保。
基本医疗保险是全覆盖、不以赢利为目的的。如果是城镇单位职工，则城镇所有用人单位都应为职工办理基本医疗保险，保险费由单位和职工共同负担，这些基本医疗保险费按规定的比例划分为统筹基金和个人账户两部分，其中个人账户的资金完全归个人所有，主要用于日常买药和一般门诊费用等，统筹基金主要按比例报销住院费用以及需定期门诊治疗的特殊慢性病等。
如果没有就业单位或者是少年儿童，西安的城镇居民目前也可以像单位职工一样拥有基本医疗保障了。从去年起，西安市已启动城镇居民基本医疗保险政策，主要保障居民的住院和门诊大病医疗。据西安市医疗保险基金管理中心的工作人员介绍，目前西安的少年儿童每人每年交30元、居民每人每年交180元，每年累计最高可得到的报销额度分别达到4万元和3.5万元，当月交纳，次月起就可享受。
所以，西安市民一定要打破单位职工才能办基本医保的旧观念，在考虑商业保险前，先把这项政府法定的福利给用足。
商业保险作补充
主要考虑重疾险、住院医疗险、住院津贴险、意外医疗险
有了基本医保是否就无后顾之忧了呢？当然不是。因为社保根据医院等级不同有相应的起付线和支付比例，还有最高支付限额，按照西安市有关规定，目前参保的单位职工和城镇居民的年度支付限额也就是四五万元左右，因此万一罹患重疾或者医疗费用支出巨大，单靠社保并不能完全弥补。在这种情况下，一些企事业单位为职工办理的企业补充医疗保险以及各种商业医疗保险，便成为社保的有效补充。
如果单位没有办理企业补充医疗保险，只拥有基本医保的居民，考虑的重点就是商业医保了。
明亚保险经纪公司陕西分公司总经理许海强介绍说，商业健康险主要有重大疾病险、住院医疗险、住院津贴险三大类，其中重大疾病险一般是主险，可保几十年或者终身，其他两种一般以附加险形式出现，即不能单独购买，必须附加在长期寿险、重疾险等险种之上，一年一保。
此外，要想获得更全面的医疗保障，还可再考虑意外医疗险，“因为社保对于意外伤害的赔付只限于工伤，而重疾险是只保障条款列明的重大疾病，住院医疗和津贴都不管门诊医疗费用，而加上意外医疗，一旦发生意外伤害事故，不管是门诊还是住院都能得到赔付。”
对于很多人“办了社保，再买商业保险是否划算”的问题，许海强解释说：重大疾病险的赔付条件是被保险人罹患了条款列明的重大疾病，只要达到条件就依据合同保额进行赔付，因此跟社保不存在任何冲突；住院医疗险是根据被保险人实际发生的住院费用，扣除社保报销的部分后，再根据报销上限按比例赔付剩余部分；住院津贴险是根据被保险人的住院天数（扣除免赔期），每天给予一定金额的补贴，这个也跟实际花费无关。而且，一些保险公司对于有基本医保和没有基本医保的人投保住院医疗险，在价格和赔付比例上都有不同，有社保的人所投保的住院医疗险，价格更便宜，赔付比例更高。
商业医保买多少合适
看看这些计算公式就知道
在选择商业健康险时，也不是险种越
俗话说身体是革命的本钱，没有了本钱还如何去打拼人生，所以健康是我们最大的财富。可见健康成为影响我们生活质量的一个重要因素。每个人随时随刻都会生病，而我们却无法预料得到。在疾病面前，我们最重要的任务是赶紧治好，以免对生活质量造成不良的影响。购买医疗保险就是为自己购买一份健康的保障。为自己减轻突发状况的发生而造成的损失。
但是有很多老百姓都觉得病不起，尤其是在城市里，普通大众因贫困而看病难、看不起病的现象比比皆是。为了解决看病难、看不起病的问题，国家政府在近几年推出了医疗保险的一些保障政策。但是到目前仍然有很多人对购买医疗保险的认识不多，老百姓无法断定怎样才能买到最适合自己的医疗保险。
医疗保险是属于健康保险，被保险人在发生比较大额的医疗费用支出时，购买医疗保险可以从中得到相应的经济帮助。
医疗保险只是一个比较大的范围，具体可细分为：普通医疗保险、住院保险、手术保险和特种疾病保险、住院津贴保险、综合医疗保险。其中，大家接触最多的应该是普通医疗保险。
普通医疗保险保险费用成本比较低，比较适合一般社会公众。普通医疗保险主要负责支付被保险人由于意外伤害和疾病而产生的门诊费用、住院费用和检查费用等，向被保险人提供治疗疾病时所支付的一般性医疗费用。但是这种保险是有一些限额规定的，会支付限额内的一定比例的费用。
所以要购买医疗保险，首先要根据自身的情况合理选择适合自己的险种。在选择险种时，注意阅读保险公司对投保年龄的限制。一般说，最低投保年龄是出生后90天至年满16周岁不等；最高投保年龄大致在60-65岁。投保年纪越轻，保费愈便宜，因此购买医疗保险应趁年轻，越早买，越合算。
目前，大多数医疗保险都设有最高保险金额限制。就拿青少年及幼儿的情况来说，孩子一旦真的得了大病，以单一险种的赔付用来支付孩子的医疗费用，必然显得捉襟见肘。解决这种尴尬局面的最好办法就是依照自身的实际经济能力，更多地为孩子购买医疗保险，提供更全面的保障。
医疗健康保险由于专业性强，消费者容易受到误导而买了不适合自己的险种。如何正确、合理的购买健康保险，不妨参考以下三种思维：
思维一：明确你对于健康保险的需求
很多人的医疗健康保险，往往只是作为工作福利的一部分而取得，也就是通常所说的社会医疗保险。其实这也许还不够，因为你有可能失去你的工作，或者是因为某种原因失去工作的能力。这种情况下，你的雇主可以选择终止你的这份福利，这也意味着你可能失去这份保障功能或者在把你的保障挂靠到下一份工作时存在一个空白。这种盲点的存在，当风险降临时，补救往往可能太迟了。所以，合理的做法是寻找一份补充的商业保险，这份保险可能在你将来面对健康风险时起到意想不到的作用。
思维二：购买保险需要更多的主动性
很多人在购买保险方面并不主动，购买的初衷往往也只是由于保险销售人员或者保险经纪人的高明的销售技巧，保险的目的性不强，对内容也知之甚少，更不用说主动去谈判。
事实上主动了解是一件很重要的事情，不仅有助于你明确险种的内容，从而找到合适的险种，同时往往能够节省你的保费。例如：同样是有抽烟史，其中一人为抽烟为20根/年，另一人则为20根/日，前者的健康风险明显低于后者。在健康医疗保险的风险分级上，前者也许可评为标准体，后者则往往会被评为次标准体，两者在保费上是有区别的。
因此，在购买保险时若仅仅出于被动，某些条款不主动去明白，不仅会失去某些省钱的机会，同时更增加了以后核保核陪纠纷的可能。
思维三：健康保险并不只是老年人的专利
有很多人往往认为，老年人存在更多的健康风险，因此医疗健康保险更适合老年人，而年轻人年富力强，得病的几率小，可以不买或者迟买。事实上这是一个很大的误区，一方面你忽略了风险的概念，风险是一个概率的问题，不会因为主观的因素而改变。另一方面也是因为你不了解健康保险的特征所致，健康医疗保险与人寿保险的一个很大不同就在于前者是属于保现在，而后者的保障往往在未来某个确定的时间才能发生。健康保险的这种保现在的特征，是由于疾病或者意外伤害事故随时都可能发生，这有可能导致医疗费用损失，有可能导致失能，也有可能需要护理。无论哪种情况下得到的保障，最终都是为了使自己的身体更健康，使自己的生活质量更高，活得更有尊严和长久。
事实上不同的年龄阶段，有不同的发病风险，例如：在中年期（45~64岁），心血管疾病是最大的健康风险，有很大的发病率，但这并不意味着其他年龄组的就不会得心血管疾病。统计学资料证实：壮年期（35~44岁）的第一大健康风险同样是心血管疾病，只不过发病率比中年期稍低而已。
人的健康情况会随着年龄而下降，我们建议在购买健康保险时可以把年龄作为购买的依据，例如：身体条件好的青年人（15~34），由于经济条件限制，可以以意外伤害医疗保险为主，配上一份重大疾病保险，而婚后则可再配上一份住院医疗保险,应付一般性的医疗费用支出。
对于购买长期健康保险者，由于疾病的风险会随着年龄的增加而增加，保险公司在设计保险产品时，会根据不同的年龄设置不同的费率，通常费率在年龄越小时越低，因此，建议趁着年纪轻，给自己买一份合适的保险。
如何选择到适合我们自己的住院医疗保险产品呢？
1.一定要具有保证续保功能。
住院医疗保险一般都是一年期的，即保险期间是一年，一年结束后要重新投保（称为续保）。目前市场上许多住院医疗保险产品都是不保证续保的，也就是说，客户在年轻、健康时每年续保都没有问题，但不管续保了多少年，哪怕是30年、50年，一旦生病，发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，或者除外疾病，甚至拒保。
拒保是合法的。因为这是一年期的保险。一年期满保险合同就结束了，下一年要继续投保，就是开始一个新的合同。保险公司和被保险人都可以互相选择，双方可以谈条件，以什么样的价格和什么样的保障继续合同，达不成一致意见就可以选择不续保。因此，在开始新合同之前，保险公司对被保险人的风险进行评估是无可厚非的，保险承保的都是不确定的风险，如果已经确定了，就不是保险，而是救济了。
如果购买的产品具有保证续保功能，则在进入保证续保以后，即使理赔了几十万元，下一年仍然可以续保。也就是说，一旦保险公司同意被保险人进入保证续保状态，则保险公司就失去了选择被保险人的权利，而被保险人仍然具有选择保险公司的权利，只要被保险人要求续保，保险公司就只能接受而别无选择。
2.最好是定额给付型所谓“定额给付型”，是相对于费用型来说的。
费用型险种补偿的依据是发票。赔付的金额只可能少于实际花费。定额给付则是按照事前约定的保险金额进行赔付，不管实际花费了多少。因此，保险公司的理赔金额完全可能高于实际的支出（当然也可能更低）。高出部分可以用作营养费、误工费、车船费、陪伴费、护理费，以及享受单人病房、专家诊治等更高级别和更高质量的医疗服务。另外，定额给付型住院医疗保险理赔时往往无需提供发票原件，手续简单，不容易有理赔纠纷。且与是否拥有社会医疗保险或其他保险公司的医疗保险都不冲突，可以是额外的保障。
大多数保险公司规定，费用型医疗保险只赔付社保规定范围内的医疗费用，并且根据费用补偿原则，如果客户已通过社保或其他机构报销，则保险公司只报销剩余的部分。
因此，购买住院医疗保险，一定要搞清楚理赔时是否需要提供医院原始发票。最好是不要发票的定额型住院医疗保险，对已经拥有社会医疗保险或其他保险公司医疗保险的人士更是如此。
3.最好是主险。
如果我们购买的医疗保险是附加险，则往往要花费非常昂贵的费用去购买一个额外的，甚至可能是自己完全不需要的“主险”，即使没有出现中途被拒保的情况，还可能出现主险期满或其他原因导致主险失效，那时附加险的保障也将不复存在。
4.最好是意外、疾病都保障。
目前市场上有的住院医疗保险产品，只对意外原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的只对疾病原因造成的住院才承担保险金给付责任，有的是两者都承担保险金给付责任。所以，我们在购买时一定要仔细阅读保险条款，最好是意外住院和疾病住院都能保障。
5.尽量购买最高档次。
如果选择较低档次，好像省了一点小钱，但实际上却吃了大亏。
6.购买全部保险责任。
如果我们少投保一项保险责任，保险费实际上少得不多，但赔付却会少很多。因此，要尽可能选择能够包括我们老百姓最担心、最害怕、最可能“致贫”或“返贫”的“住院”、“重大疾病住院”、“手术”、“器官移植”、“重症监护病房”这5项保险责任。
7.坚持续保。
我们一定要改变“没住院、没得到赔付就不划算”的观念，要非常清楚自己购买保险的目的是什么？“是为了得到几十万元的赔付吗？如果得到了几十万元的赔付，我们会是什么样了？可能是腿也没有了，胳膊也没有了，肾也被换掉了。我们愿意这样吗？当然不愿意，我们希望买了保险后一次病都不生，希望我们交的保险费都贡献给别人。
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