案例情况：
男性，今年33岁，自由职业者，想买保险，望推荐下，重在意外，重疾险，还有养老的，兼顾这些方面就好。
专家建议：
1.为什么需要保险?
每个人都需要学会理财,理财是为什么?解决我们的医疗问题,养老问题?没有能一夜暴富的理材产品，30年河东30年河西，我们要做到的是如何保值，增值。
2.交多久?管多久?
缴费年限10年，保险期限88岁。
3.交多少保险费用?
每年缴费12000元。
4.保险责任：
1.一经承保，90天后，拥有了6万元的重大疾病保障，88岁以前，重大疾病赔偿6万元后，不影响身价保障，也不影响养老分红，还不影响保单贷款。
2.客户每年帐户上都有分红金。
3.55岁以前，保单现金价值可无抵押贷款，最高可达到22万元。
4.55岁以后，每年可以提取养老保险金1万元到3万元不等，持续领30年。
5.88岁合同终止,退还所交全部的保险费12万元。
6.55岁?前拥有人身身价保障12万元,拥有意外伤害保障15万元,每年拥有一万元的意外医疗报销。
5.保单亮点：
1.投入多少返多少,还有追加功能;
2.重大疾病和意外附加险赔偿后,决不影响主险的贷款和分红功能;
3.一经承保,终身拥有高返利的现金流,可供任意支取。
相关知识
自由职业者购买保险的方法
自由职业者是指具有本市城镇户口，男性未满60周岁，女性未满55周岁，未与单位建立劳动关系，但从事有一定合法经济收入的自雇人员。自由职业者也可购买社会养老保险。虽然社会养老保险不足以支撑全部的养老开支，但是也可以满足一些基本保障。
一般签订正式劳动合同的工作者每月工资中会自动扣除社会养老保险金，另一些自由职业者或者个体户则需要自行缴纳社会养老保险金。按照相关规定自由职业者缴纳社会保险费，采用指定银行以个人储蓄卡缴费的形式，约定扣款时间，按月足额进行缴纳，也可按季缴纳。
自由职业者缴纳养老保险金比例各个地区略有不同。如上海地区规定自由职业者缴纳城保基数的上、下限，在上年度全市职工月平均工资收入的300%和60%之间确定，养老保险金缴费比例为30%。自由职业者按规定缴纳养老保险费后，社保机构按本人缴纳基数的11%为其建立个人养老保险账户。
自由职业者若男性年满60周岁，女性年满55周岁，缴费年限(含连续工龄)满15年，即可申请领取养老保险金。如个别人员到达退休年龄时，仍在继续从事自由职业并有合法经济收入的，经本人申请，也可继续延长缴费l至5年。
参加基本养老保险的自由职业者，其退休条件和养老金计发办法与国有、集体企业职工完全一致，即养老金包括基础养老金和个人养老金两部分。
商业保险越早买越好
目前商业养老保险主要有四种，一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5%。一种是分红型养老险，通常有保底利率，但比传统型养老险低，养老金的多少和保险公司收益有一定关系。一种是万能型寿险，这一类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。最后一种是投资连结保险，也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。
商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，缴纳的保费就相对较少。但目前由于大家养老意识不足，大多数客户都是在35-45岁时才开始买商业养老保险。
如何选择养老保险产品
如果对于资金流动性要求不高，建议购买传统型养老产品，或者购买两全型保险，在两全险到期后，将返还的资金转为养老年金。如果为了防止临时用钱情况，投保人可选购投连险和万能险，这两种险种领取方式比较灵活，可根据自己的需要随时提出申请。
保险意识的增强，很多人群都在挑选自己最适合的保险，并以此来作为生活保障。降低生活中出现的风险。市民王先生目前在挑选保险时犯了难，由于自己没有固定职业，收入也不稳定，不知道到底什么样的保险适合他？其实类似王先生这样的自由职业者还有很多，到底怎样用保险规避风险？
专家分析：
先办社会保险是上策
对自由职业者来说，由于没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到保障，因此参加社会保险是当务之急，之后还可以根据自身经济能力和风险承受能力，购买适当数量的医疗保险、意外险和养老保险等。
自由职业者应该优先考虑办社会养老保险和医疗保险
自由职业者如果没有社会保险，所面临的生老病死等意外风险就得不到最基本的保障，所以不应以“没时间”、“没有用”等借口忽视了社保的意义和功用。
然后补充商业保险。由于社会保险“保而不包”和“广覆盖、低保障”的性质，所以当私营企业主、自由职业者家庭中某一成员，尤其是家庭经济支柱遭受重大风险时，是无法真正满足减缓或减轻风险来临时的经济压力的，所以必须用商业保险来作补充。
优先考虑重疾险
重大疾病保险，根据各保险公司要求不同，一般年龄在6个月到60周岁以下，身体健康者都可以申请投保。
重疾险投保注意事项：1、年龄符合投保要求，不能超过或者低于保单上载明的投保年龄段。
2、身体必须健康，如果身体不够健康，或者曾经住院过，需要在保单的健康调查栏上进行说明，否则如果属于投保前就有疾病而故意隐瞒，保险公司可以少赔、免赔甚至完全不退钱。
3、50岁以上的人投保重大疾病保险基本都需要体检，因此投保需要趁早，不能等到身体已经不行的时候才想起来。
4、保额：根据身体情况、家族病史、工作性质有所不同。不过一般建议保额在10万元－20万元左右，条件好的可以增加保额，根据自身经济条件确定。
意外险是必需品意外保险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险；意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。
关于意外保险的投保也是需要掌握一些技巧的。现在意外保险种类繁多，虽然都是以人身伤害为主要保障责任，但是在具体条款上却有很大的不同。选择合适的产品，不但能让保障更为充分，还能节省相当可观的保费支出。
并且投保保额要切合实际。一般一个家庭要从被保险人去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头10年维持原家庭收入水平，简单的说就是被保险人目前年收入的10倍。同时，还应该加上贷(借)款总额的保额，以解决因意外发生不测给家人带来的债务压力。
保险产品要合理配备。自由职业者购买保险要切合实际、突出重点、分步实施。如在创业阶段，就必须考虑到创业期间的高风险程度，首先应该投保高保障的保险产品，比如意外保险、医疗保险、重大疾病保险、寿险等，待运作正常、收入稳定且提升后，再及时增加养老保险。
保费支出要量力而行。就人寿保险而言，保费的支出其实也是一门学问，太高了会影响日常生活和企业的正常运作，太低了无法满足所需要的保障。建议人寿保险一般拿出家庭年收入的15-20%左右用于商业保险的支出是比较合理的。
自由职业者是指具有本市城镇户口，男性未满６０周岁，女性未满５５周岁，未与单位建立劳动关系，从事有一定合法经济收入的自雇人员。
自由职业者养老保险帐户终身不变，当本人就业情况发生变化时，个人养老保险帐户随同转移。原已建立个人养老保险帐户的职工从事自由职业后，个人养老保险帐户储存额累积计算。
自由职业者养老保险帐户储存额只能用于养老，不能提前支取。
自由职业者到达退休年龄时，经本人申请，街道（乡、镇）劳动服务所审核，社会保障机构批准，可办理退休手续，养老金统一按本市企业办法计发。
自由职业者退休年龄一般按男性年满６０周岁，女性年满５５周岁掌握，工作年限按本人１９９２年底前连续工龄加１９９３年以前缴费年限满１５年，其中缴费年限应满５年掌握，这缴费年限满５年是指１９９３年以后本人在单位工作时按规定缴纳过养老保险费、且记入个人帐户的缴费年限与《关于颁发本市从事自由职业人员养老、医疗保险若干问题试行意见的通知》实施（１９９８年８月２７日）缴费年限之和。如个别人员到达退休年龄时，在继续从事自由职业并有合法经济收入的，经本人申请，也可适当延长退休年龄继续缴费。
自由职业者缴费比例这样计算单位缴费按缴费基数的24%缴费；私营企业按缴费基数的21%缴费；个体经营业主为本人投保，按缴费基数的20%缴费，业主为从业人员投保，按缴费基数的12%缴费；灵活用工人员按缴费基数的8%缴费。自由职业者按缴费基数的20%缴费。
自由职业者缴费可一年一缴，根据新规定，个体经济组织及其从业人员、自由职业者缴费可半年一缴，也可以一年一缴。
保险关系可跨省流动自由职业者和灵活用工人员在省内流动时，只转移基本养老保险关系和个人账户档案，不转移资金；跨省流动时，连同个人账户资金一并转移。
另外，自由职业者和灵活用工人员在参保期间受升学、入伍、失业、服刑等问题影响而中断缴费时，其个人账户可以暂时封存，续保时，个人账户可前后合并计算。
养老金这样领取自由职业者和灵活用工人员达到法定退休（养老）年龄（女自由职业者年满55周岁）时，符合退休条件且缴费年限累计满15年的，自劳动保障部门批准退休（养老）的下个月起，按月领取基本养老金。参保的灵活用工人员和自由职业者退休（养老）后出境定居的，可继续按月领取基本养老金，也可按规定选择一次性结清基本养老保险金。
若自由职业者和灵活用工人员在未达到法定退休年龄时死亡，其个人账户储存额全部（除本人曾在企、事业单位参保，单位缴费中划入个人账户部分以外）一次性支付给其合法继承人。
洪先生今年42岁，是自由职业者，想到自己老了以后要有一定的生活保障，于是打来电话，咨询像自己这样的情况该如何办理社会养老保险？记者经咨询相关部门得知，自由职业者可参加社保中的社会养老保险和医疗保险，只要带齐证件到市社保中心和医保中心即可办理。
洪先生介绍，自己平时主要的工作是经营自己的淘宝店和投资股票，没有正式的工作。虽然自己每个月的收入也不逊色于别人，这几年也存了不少的钱，但世事难料，未来也没啥保障，所以自己决定去参加社会养老保险。随着年龄的增长，他渐渐意识到这件事不能再拖了。“今年我想把此事给办好了。”
记者为此咨询了市人力资源和社会保障局，得到的答复是，自由职业者参加社会保险，可以按照自由职业者参加社会保险的办法来执行。但是，自由职业者只能参加社保中的社会养老保险和医疗保险。
社会养老保险和医疗保险的缴纳程序是这样的：洪先生要带上本人的身份证，如有下岗证还需带下岗证和两张一寸照片到市社保中心的营业窗口办理社会养老保险。办完社会养老保险以后，带上同样的材料和办好的养老保险手册到市医保中心的营业窗口办理医疗保险。并且按照规定正常缴纳相应的费用就可以了。缴费的基数一般为本市上年度在岗职工的平均工资，缴费比例为20％，其中8％记入个人账户，退休后按企业职工基本养老金计发办法发放基本养老金。
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