近日，山东省某保险公司对工作人员进行了法律和财务知识的培训，以提高他们的从业水平。笔者了解到，这场大规模的培训是由一场大火引起的。在这场大火中，保险公司因为业务员专业知识贫乏而蒙受了比较大的经济损失。这一案例值得保险公司的从业人员借鉴，本刊将分上下两部分刊登该案例。 Bx010.cOM
●案情介绍
2003年5月6日21时许，给某中密度板厂(以下简称板厂)送杨树枝的刘某驾驶一辆农用四轮车在料场卸货时，因汽车排气管烤着散落的木屑和干树枝引起枝垛起火，火借风势迅速蔓延，造成料场大面积火灾。经各方面的奋力扑救，次日4时火势得到控制。5月8日大火全部被扑灭。通过盘点核损确定原材料树枝的损失情况如下：损失数量为15.6万吨，折合金额375万元；这个火灾施救费合计26万元，总损失为401万元。
●投保情况
2002年7月8日，该板厂与某保险公司签订了财产综合险保险合同。保险期限为一年，即2002年7月15日至2003年7月14日24时止，总保险金额为9500万元，其中，按2002年5月资产负责表中的账面余额投保了流动资产3600万元，费率执行0.5%，应计收取保费47.5万元。到出险前一个月先后交保费30万元，应收保费为17.5万元，对分期交费无书面约定，保单无特别约定内容。
●理赔分析
为确定受损财产的承保情况，保险公司对板厂的2002年5月资产负债表账面余额9500万元承保的流动资产的构成情况，进行了查账。分析如下：货币资产2000万元；应收账款3200万元；其他应收账款2660万元；存货红字耗用-1100万元，抵顶产成品2300万元后余额为1200万元；待摊费用524万元。以上合计9584万元，保额取整9500万元。根据保险条款规定可知，货币资金、应收账款和待摊费用不在保险标的范围内，只有产成品为可保财产。而此次火灾中产成品没有受到任何损失，受到损失的原材料树枝却没有体现在财务账上。
为确定账面余额中产生红字的原因和受损的原材料树枝是否为标的财产，保险公司委托某会计师事务所对板厂2002年5月到出险日2003年5月6日期间流动资产的相关项目进行了审计，结果如下：1、账面余额中产生红字的原因是企业缺少流动资金，收购树枝时不能及时付款，未按会计制度入库，而生产领用采用估价入库所造成。2、经过核查库存账确定，自2002年12月5日到2003年5月6日共收购树枝24.3万吨，合计金额570万元，这些树枝并未按会计制度入库体现在账面余额中，形成了账外资产。最后确定板厂投保时，按2002年5月资产负债表中流动资产账面余额未能包括库存树枝的余额，出险上月财务账上流动资产账面余额也不包括库存树枝的余额，故可认为存货树枝不是保险标的。
经保险公司理赔人员核查其他相关账目和对库存各种材料的盘点发现，到出险前一日即2003年5月5日实际库存余额为2400万元，也就是说如果库存树枝为保险标的，其投保金额应视为足额投保。
精选阅读
外婆得了胰腺癌，经历了半年的病痛折磨，最终不治身亡，医药费总共花了30万，医保报销了5-8万左右，自费了二十多万，大部分都是一些自费药进口药高价药，医保肯定不报，比如 “人血白蛋白”，紧缺的不得了，要托关系找朋友才能搞到一两瓶。
一场重病，导致“人财两空”，在悲伤的同时，开始关注保险，就是想搞清楚一件事：保险到底有没有用？是不是真的骗人？
于是足足花了3个月零21天研究保险，皇天不负苦心人。
我相信不止我一个人有这些疑惑，我一一把遇到的问题罗列出来，往下看~
一、买保险的预算是多少？
网上说，合理的保费（买保险的钱）预算，是年收入的10%，我觉得这个只能作为参考，不能生搬硬套，要结合自身收入情况来定。
首先，每年的保费，除以12个月，算出每个月要交多少钱，压力大不大，是否影响基本生活质量（注意，是基本生活质量，不是花钱大手大脚的生活质量），这笔账一定要算，不要为了买保险，每个月省吃俭用，那就没意义了。
买保险可以当做是一种强制储蓄和理财的杠杆工具，只不过它的回报率是体现在医疗看病上，就算我不买保险，我自己也会存钱，为以后看病做准备，是不是这个理儿？
对于花钱大手大脚的人来说，每年拿出收入的20%-25%来买保险，是比较合理的，少买几件奢侈品，这钱就出来了。
知识点普及：
保费——买保险要花的钱
保额——保险公司赔的钱
投保人——花钱买保险的人（可以给自己买，也可以给别人买）
被保险人——得到保险公司赔款的那个人（除非死亡，是受益人得到赔款）
保险人——保险公司
受益人——被保险人去世后，继承赔款的那个人（父母、子女、配偶）
举例：我花钱给母亲买保险，投保人是我，被保险人是我母亲，受益人是我母亲的第一顺位继承人（父母、子女、配偶）
二、我应该买什么保险？如何配置？
这是很多人都关注的问题，结合这段时间的研究，直接给答案。
标配：意外险100万（含意外医疗、交通） + 一年期百万医疗住院险
标配适合所有人购买，是最低保障，一年也就几百元，下面是可添加选项，往下看：
经常熬夜者：标配+猝死保障
家庭经济支柱（一人赚钱养全家）：标配+定期重疾险
有负债者（房贷、车贷）：标配+定期重疾+定期寿险
满世界出差的：标配（适当加重航空、火车、汽车的保额）+境外紧急医疗救援（必须包含遗体遣返等一系列境外保障）
无社保者：标配+小额医疗险（1万保额）
家里有多套房产者：标配+家财险
身体状况不符合医疗险条款的（包括百万医疗和小额医疗），可以看看防癌保障，碰碰运气。
以上搭配组合，都是纯消费型保险，性价比是最高的，基本能满足大部分人的需求。
三、重疾险30万够吗？买终身还是定期？
以30岁男性为例：
一年期重疾险：就目前而言，35万基本够用，每过五年加5-10万，以此类推。。.
定期重疾险（保障到70岁）：50—100万是比较理想的保额范围
终身型重疾险：本人不推荐购买，性价比不是很高，毕竟未来的保额会贬值，除非你是土豪。
重疾险的意义，而是在你拼事业的时候，能帮你抵御一些突发疾病和飞来横祸的风险，相当于失业补助金，以免让你陷入财务危机。
四、重疾险和寿险分开买，还是买涵盖寿险的重疾？
纯重疾险：保重病，不保死
含寿险的重疾险：只保一个，看谁先发生
重疾险和寿险分开买：先重病后死亡，两个都保，赔2份的钱，除此之外，只保一个
如果你善于投资理财，买定期产品划算，如果你是月光族剁手党透支信用卡人士，建议你买终身型产品，帮你强制储蓄。
五、找代理人经纪人买，还是网上买？哪个好？
网上买：便宜，方便，核保条件比较严格，需要符合健康告知条款，需要自己花时间和精力去研究条款，只要你用心，就能买到性价比高的良心产品。
找代理人经纪人买：有良知的代理人经纪人，会推荐适合你的产品（赚良心钱）；没有良知的，会推荐佣金提成高的产品（为了多赚钱），容易被忽悠。
买保险步骤：
1、了解自身家庭情况，所在城市，个人预算，投保年龄和需求 ，健康状况 。
2、先筛选出自己能买的产品（符合投保须知、健康告知、年龄、保障需求），再比较哪款性价比高，不是所有的产品你都能买，这个道理要搞清楚，你的选择范围，没你想象中那么大。
3、看清投保须知、健康告知、免责条款，一个字都不能放过！不要偷懒！
4、在你所在城市开设分公司的保险产品，优先考虑（理赔相对方便，节省时间）
5、告诉父母和子女，让他们知道你买了什么保险，怎么去理赔。
另据广西师范大学漓江学院官网消息，经该校初步核实，5名遇难者及24名伤者均为该校学生。目前涉事出租房房主和经营者已被警方控制，火灾发生原因正在调查中。
记者经过警方等多个渠道证实，涉事楼房房东等4人已被控制。有目击者称，着火点为一楼电瓶车停放处，火灾后，20余辆电瓶车仅剩车架。消防方面证实，此次事故确系电瓶车起火导致。
5月5日晚，记者赶赴事发地，采访多位亲历者还原这起惨剧发生的经过，事发地与广西师范大学漓江学院仅一街之隔。
该校学生李琪（化名）成功逃生。他告诉红星新闻，出事楼房电压总是不稳，电器常被烧坏。他向记者回忆了自己的逃生经历。
5日6时许，李琪仍在睡梦中。突然他被女友唤醒，此时屋内已被浓烟笼罩，味道刺鼻，李琪见状，扯起一条裤子穿上，脚上蹬着一双拖鞋，拉着女友往屋外跑。
楼道内浓烟滚滚，能见度基本为零。他和女友均未看到火光，二人捂住口鼻，摸着墙壁才找到楼梯，赶紧往楼下跑，“我以为是楼上着火了，浓烟很呛人也很热，全是塑料味，已经是类似固体的那种感觉，根本呼吸不了。”李琪告诉记者，整栋楼住了七八十人，多人在逃跑过程中死伤。
附近商户甘超最早参与救援。据其称，死伤者多为20岁左右的年轻男女，“很多是情侣，年纪轻轻可惜了，所有试图从一楼出口冲出来的人不是死就是伤，我亲眼看到一男一女倒地。”
愿逝者安息，生者坚强，希望悲剧不再上演，别让电动车变成夺命车！
近年来，电动自行车、电动摩托车、电动三轮车等电动车以其经济、便捷等特点，逐步成为群众出行代步的重要工具，保有量迅猛增长。但由于停放、充电不规范以及技术方面的问题，电动车火灾事故呈多发态势，给人民群众生命财产安全造成重大损失。
据《扬子晚报》，80%的电瓶车火灾是在充电时发生，而电瓶车火灾致人员伤亡的，90%是因将其置于门厅或过道。电瓶车火灾大部分是电池故障引起，占主要原因的49%，其次是线路短路和动力线路故障。电瓶车引发火灾的危害有两点，火场温度和毒烟。电瓶车一旦着火，着火后2分钟，温度便可达到180-220℃，3分钟，火温高达上千度；而且一台电瓶车燃烧产生的毒气30秒就可快速传播，100秒之内，足以使人窒息而亡。
2017年12月13日凌晨
北京朝阳区一村民宅基地自建房发生火灾，导致5人遇难。经初步勘查是电动自行车引发。
2018年1月23日凌晨
西安西影路发生火灾造成4人死亡，13人受伤，着火物质为电动车。
2018年4月3日深夜
杭州余杭区闲林街道何母桥村一电动车修理铺发生火灾，据调查后查明事故原因系电动车修理铺老板李某违规在室内为电动车电瓶充电，违法行为人李某因过失引发火灾被依法处以行政拘留十二日处罚。
2018年4月6号晚上
苏州高新区浒墅关经济开发区一小区楼道发生电动车火灾。主要燃烧物质为电动车，过火面积约10平方米。
一场又一场意外面前，人类显得那么渺小和脆弱；一个又一个遇难数字背后，是多少个幸福家庭变的支离破碎，你永远不会知道，意外和明天哪个会先到来？那么，我们该如何去面对人生的无常？
未雨绸缪的智慧一定要有
意外和明天谁先到这句话每个人都听过，也有很多人也读过，但又有多少人能真正明白它的含义的呢？
就在今年五一假期，5月2日，四川达州宣汉县一名年轻女孩，在漫水桥上拍摄完一段跳舞的抖音视频后，不小心坠河溺亡。6日，宣汉警方回应此事称，女孩系捡螺蛳后下河洗脚不幸溺亡，救援人员赶到时为时已晚。
洗个脚就把命丢了，你敢相信吗？但这种残酷的现实就发生在我们身边，生命真的是很脆弱，也是无价的，逝者已去，活着的人还是要活着，生命来来往往，来日并不方长。
意外事件的发生是难以避免的，面对各类风险人们只能积极防范，但并不能完全消除。购买保险虽然不可能因此而防止意外事故的发生，也不可能给遭遇不测的人新的生命，但它可以通过保险公司的经济补偿，完成死者一些未尽的义务，留给家人一份长久的关爱，从而减轻家人所承受的心理和经济上的双重打击。
保险是生活必备品，宁可千日不用，不可一日不备！保险是平时最容易忽略的几张薄纸，是事故时最先想到的依靠。只是请别总是让一幕幕悲剧警醒来不及的自己！
意外到来之前，没有预告，难以防御；
意外到来之时，无法躲避，难以抗拒；
意外到来之后，损失惨重，身财皆损。
我们每个人无法决定自己的生，也无法预言自己的死。与其追问什么是死亡，倒不如先想想怎样才能让生命更有价值，给逝者生命的尊严，给生者未来的希望，这就是保险的价值所在！
家庭情况：
广州郭阿姨49岁，与先生都是政府公务员，保险齐全，两人目前的年薪均是10万元。女儿23岁，刚刚参加工作。今年，郭阿姨换了大房，且为女儿首付了一套小面积公寓，由女儿自己供房。目前郭阿姨家的流动资产仅剩下了8万元钱。郭阿姨希望尽快攒够30万元流动资产，请问如何理财合适?
专家指出，对于一个年收入20万元的家庭，攒够30万元的流动资产是一件比较容易的事情，不必操之过急。
专家建议，郭阿姨这样的中年家庭积累资产的迫切性不强，可采取稳健为主、偏向进取的理财方式，稳步获利，兼顾风险与收益。由于国际经济大市不稳，未来几个月建议灵活理财。
理财建议：
消费可适度宽松
郭阿姨这样的中年家庭生活习惯历来朴素，目前无特别经济负担，建议在消费方面适度宽松即可。
老两口每年的花费可控制在5万～6万元。对于娱乐旅游方面可有相当投入,具体消费建议见表。
8万元分购基金黄金
对于剩余的8万元流动资产，鉴于目前A股股市回暖，可将5万元购买偏股型基金，在1年时间里，获得超过8%的收益应当不成问题，可以在未来1个月内分批建仓。
另外的3万元建议暂时购买实物黄金，建议逢低买入。
年收入结余分而处之
对于每年14万元的收入结余，建议分而处之。其中，4万元购买债券型的银行理财产品。另外的5万元购买偏股型基金定投产品，再有的5万元购买混合型基金定投产品。作为公务员，夫妻双方不必增加过多的保险投资。
理财结论：
根据以上三条理财建议，郭阿姨家的流动资产如按照表一积累，1年之后，流动资产总额可以达到23.34万元，1年半后，家庭流动资产可以达到31.65万元，实现流动资产积累目标。
该理财规划兼顾风险与收益，生活与理财均游刃有余.
最近，有一部名叫《受益人》的新电影全国热映，主演是柳岩、大鹏，这是一部以保险为中心题材的电影，讲的是一个穷途末路的底层小老百姓吴海（大鹏饰）为了给儿子治病，在损友钟振江的怂恿下，与网络女主播岳淼淼（柳岩饰）结婚，并蓄意“杀妻骗保”的故事，只是最后吴海良心发现，放弃计划，救出妻子，然后皆大欢喜。当然这篇文章重点不是为了给电影做宣传哈，只是在推荐电影的同时，为大家普及一些保险知识。
一、讲讲现实中的“杀妻骗保”案例在电影《受益人》上映的当天，曾经震惊全国的泰国普吉岛杀妻骗保案宣布延期宣判。原因是案情重大，证据文件较多，法院需要更多时间研究。
案件要追溯到2018年，嫌犯张轶凡携妻女到普吉岛旅游，不久妻子溺亡，张某向警方承认杀妻。经调查，他此前曾为妻子购买十多份保险，保额约达3000万。原因是张轶凡婚后染上赌博，欠了一屁股赌债，为了还赌债、打赏女主播，最终对爱人下了狠手。
2017年江西南昌，一个全盲的丈夫，联合自己相好多年的小自己二十多岁的风尘女子，蓄谋了一场杀妻骗保的大局。他与妻子结婚，就带有邪恶的目的。刚结婚，此人就开始从不同的保险公司先后购买了7份人身意外险，最早一份买于7年前。
若不是他事发后给予向各家保险公司进行索赔，警方还没有那么快能发现他的杀人动机。
让人不寒而栗的是，被他杀死的妻子，结婚7年，对这个全盲的男人给予了无微不至的照顾，根本不知道他与自己结婚是另有所图。
唉，瞎子也能在外面沾花惹草，还能把自己的妻子推下楼摔死。
看到这我们不禁要问保险的赔付程序是怎样的？受益人又是什么呢？为啥让一些人丧心病狂了？
二、保险上的“受益人”指的是什么？受益人，又称“保险金受领人”，指被保人或投保人在保险合同中约定的保险事故发生时，享有保险赔偿金请求权的人。
说白点，投保人是负责“交钱”的；被保人是赔付标的（赔不赔要看他有没有出险）；而受益人则是“领钱”的。
投保人、被保人、受益人可以是同一个人。在医疗险和重疾险的投保过程中，投保人、被保人、受益人“三位一体”的情况比较多见。
但含身故责任的重疾险、意外险以及寿险，受益人则通常要指定他人了。这里我们可以把申领身故保险金理解为“遗产继承”，受益人则是遗嘱上的指定继承人。
1、指定受益人
指定受益人是被投保人指定有权获得理赔金的人。
指定受益人并无人数的限制，投保人可不指定或同时指定数人为受益人，也不限于自然人，法人亦可被指定为受益人。
2、法定受益人？
如投保人或被保险人没有指定，则保险金只能按我国继承法的规定，由法定继承人来继承，第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母，第二顺序继承人：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
三、是否有必要指定受益人？既然不指定受益人，后续理赔时也会有被保人的法定继承人获得理赔，那是否有必要特意指定受益人呢？
其实这是十分有必要的，指定受益人可以对后续理赔是具有很多积极效果的。
1、提高理赔效率
如果已经指定受益人，则理赔时指定受益人出具自己的身份材料即可。
如果是法定受益人，被保人身故后保险金就会作为被保险人的遗产来继承，此时继承手续、遗产税，以及涉及到的法定受益人的身份证明都会是问题。
2、减少相关纠纷
由于在没有指定受益人的情况下，身故保险金是作为遗产处理的，因此在分配时必须要求有资格的继承人全部到场，缺一不可。
如果在分配过程中，有任何一人表示对分配金额有异议，那么身故保险金的分配就不能完成，需要下次再达成一致方可分配。如果一直无法达成一致的话，就需要诉讼解决。
3、 能实现债务隔离
如果被保险人身故后，还留有债务问题。如果保单没有指定受益人，则身故赔偿金被当作遗产时是有义务先偿还债务的，剩余金额才由其法定继承人继承。
如果已经指定受益人，赔偿金则没有抵偿债务的责任，受益人所获得的是最直接和最完整的保险赔偿。
现实生活中自己要留点心，毕竟现在的社会复杂得很，虽然骗保案例大多会被侦破，但还是有些丧心病狂之徒，明知违法犯罪还是趋之若鹜。保险是用来救人的，不是用来害人的。不要因为几个不好的典型，就不信任保险了，更别效仿犯罪。以下推荐几款热门的重疾险，有意购置保险的可以了解一下，自己遇到类似的事情警惕点就行，生活还是阳光多的。
四、推荐几款热门重疾险不多说，直接上评介：
1、轻症保障方面，国寿康宁终身2019保障病种最多，有50种，但要说赔付力度，光大永明嘉多保会远远领先，它赔付次数是3次，赔付金额按基本保额的30%、35%、40%递增。
2、重疾保障方面，华夏福多倍版和光大永明嘉多保这两款的赔付力度都不错，平安福2019也挺好的，最高可赔付170%保额。
3、中症保障方面，国寿康宁终身2019和平安福2019都没有这方面的保障，其他三款除了华夏福多倍版以外，他们的保障内容都一样，而华夏福多倍版的中症保障只有20种。
4、特定疾病方面，个人觉得国寿康宁终身2019比较划算，不管是男性特疾、女性特疾，还是少儿特疾，统一100%基本保额+50%额外保额。
5、保费方面，很明显，光大永明嘉多保比较便宜，但它是没有中症和特疾保障的，所以说一分钱一分货，要按性价比，我觉得光大永明达尔文超越者是最划算的。
五、小结最近微博有个热门话题，即你敢把受益人填成伴侣吗，一些未婚的说不敢，一些已婚的说有什么不敢的，我觉得吧，你要知道世界有黑暗的存在，但也要相信世界有光明的存在，取与舍之间，就看你的聪明才智啦。
(一) 按保险标的分类
这种分类方法是一种最常见、最普遍的分类方法, 按照这一标准可将保险分为财产保险、人身保险、责任保险和保证保险四大类。
财产保险, 是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。当保险财产遭受保险责任范围内的损失时, 由保险人提供经济补偿。
财产保险分为有形财产保险和无形财产保险。
人身保险, 是以人的寿命和身体为保险标的的保险。它是保险人对被保险人在保险期间因意外事故、疾病等原因导致死亡、伤残, 或者在保险期满后, 根据保险条款的规定给付保险金的保险。
责任保险, 是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。它是对被保险人由于疏忽、过失行为造成他人的财产损失或人身伤亡, 根据法律或合同的规定, 应对受害者承担的经济赔偿责任, 由保险人提供经济赔偿的保险。
信用保证保险, 是以被保险人的信用行为作为保险标的, 担保被保险人履行经济合同的一种保险。
(二) 按经营主体分类
保险按经营主体来划分, 可分为公营保险和私营保险。
公营保险, 可分为国家经营的保险和地方政府经营的保险两种形式。
私营保险, 是由私人投资经营的保险, 它的组织形式较多, 如公司保险、合作保险、个人保险。公司保险的主要形式是股份制保险, 合作保险的组织形式主要有保险合作社和相互保险公司。个人保险是以个人的名义经营保险, 目前只有英国的劳合社一家。
(三) 按风险转嫁形式分类
按风险转嫁形式分类, 可将保险划分为原保险、再保险和共同保险。
原保险, 是投保人与保险人之间直接签订合同而形成的保险关系。在原保险中, 保险需求者将其风险转嫁给保险人。
再保险, 也称分保, 是保险学原理目录
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