随着老龄化社会的越来越近,今后的社会将呈现出"三高一低"的特点。三高是:今后的社会必然是人均寿命越来越长。还有就是老年人比率越来越高,医疗费用也越来越高。而随着人民收入的越来越多,投资渠道的越来越广,银行存款利率将持续维持较低的水平。现在美国和日本等发达国家就是如此。那时候人们将普遍高寿,古时候人们说的"人生七十古来稀"的情况现在也是一样,不过意思都反过来了,以前说的是活过七十的不多,比较稀罕。以后是活不到七十的不多,平均寿命八十以上是个趋势。面对三高的问题,最明显的就是人的老年时光将比以前更长,现在平均寿命是七十左右,如果一个人退休,那就是说老年时光是十年。如果以后是八十,您的老年时光就要增加一倍。人活着就要吃饭消费,那么以后养老的费用同比也得增加一倍才够啊。人最悲惨的其实还不是老来弱病,而是身体健康,而钱用光光了;)而面对以后低利率的时代,钱储蓄在银行是要贬值的。象美国基本是零利率,而日本则更有意思,是负利率。你把钱存银行不但没有利息,还要付给银行保管的费用。这样一来,考虑到通货膨胀的因素,钱就贬值得更厉害了。因此很多人现在更早的就在为养老做准备,除了国家的社会养老保险外,很多人会选择购买商业养老保险.
年金保险
要认识商业养老保险,这是一个绝对无法跳过的词语。目前,保险市场上绝大多数商业养老产品,都是限期缴费的年金保险,即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡,保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者,或者按照规定的保额给付保险金。
年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件,年金保险是生存保险的一个变种,但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金,后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。
领取方式
养老保险、商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同,即在单位时间确定领取额度,直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间,而商业养老保险多以年为单位,如平安人寿的长青终身养老年金保险等,都采取按年给付的方式。定时,自然就是约定一个领取时间,根据养老保险金的总量确定领取的额度,例如确定要15年领取完毕养老金,那么保险公司将根据养老金总额,确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间,有些可以自由选择领取的方式,中间亦可以更改。
领取时间
我国法定的退休年龄为女性50周岁,男性60周岁,社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下,商业养老保险的领取时间则灵活得多,提供了领取时间的多种选择,并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这4个年龄段,也有更早或更晚的。
保险期间
所谓保险期间,简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。在被保险人正常生存的情况下,保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前,定期和终身的养老保险产品都非常之多。
保证领取
养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险,为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说,若被保险人如果没有领满10年或20年的保证领取期,其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
上述这些,对于如何选择养老产品而言,还是远远不够的。衡量选择商业养老保险,并非某个或某几个因素的简单比较。其收益率,近者受费率、领取额度的影响,远者还要受公司资金运用水平、社会投资状况的影响,选择起来确需费点心思。
在如今越来越多的人提倡敬老、爱老的环境下,能够让每一个老人都“老有所养”、“老有所尊”,却需要强大的物质文明做基础。其中,保险对于养老而言就有着特殊的意义。一个完整的养老理财组合中,保险毫无疑问是坚实的基础,越来越多的人认识到为自己购买一份商业养老保障计划犹如一块“压仓石”。
据了解,我国目前的养老体系由三大支柱构成:社会基本养老保险、企业年金和商业养老保险。社保虽然覆盖广,但保障水平有限。企业年金,由企业和员工共同缴纳,对企业而言负担沉重,截至2011年底全国只有4.49万户企业建立了企业年金,参加职工人数仅为1577万人。由此可见,要想未来养老有保障,商业养老保险貌似确实是最好的补充手段。但在我们身边又有多少人了解商业养老保险?商业养老保险与社会养老保险的区别又是怎样的呢?
保障功能的区别。商业养老保险是社会养老保险的补充。商业养老保险与社会养老保险尽管不不少共同之处,但毕竟差异颇大,最大的区别:社会养老兼顾互助性和公平性,它保证参保人员在退休后最基本的生活费用,个人的缴费与领取由法律规定,属于最低层次保障。商业养老保险可向客户提供养老补充,个人根据自己的经济能力自由决定缴费与领取,充分体现出公平性,属于更高层次的保障体系,可保证年迈后有较高生活水平。
行为主体的区别。社会养老保险属于政府行为,保险人是有国家权威的社会养老保险机构。政府是社会养老保险的倡导者、组织者、执行者。商业人身保险纯系企业行为,保险人是保险公司,与投保人保持商品买卖关系,无半点政治色彩可言。
实施方式的区别。社会养老保险依法执行,带有强制性,强制一切用人单位及其员工按时如数交纳的社会养老保险费,否则,轻的罚以滞纳金,重的绳之以发,毫不含糊。为了强调强制性,有的国家,如美国,干脆把社会养老保险费直接叫做“工资保险税”。商业人身保险则不同,它纯属商业活动,严格实行买卖自由、等价交换的原则,无半点强制色彩。
行为准则的区别。商业人身保险实行不投不保,少投少保、多投多保的商品等价交换原则,强调劳动者之间的互助帮助,高收入者帮助低收入者,在业者帮助失业者等等,与社会养老保险的广普准则完全不同。
小知识:目前我国实行的是社会统筹与个人账户相结合的养老保险制度,需要企业与职工个人共同缴纳。1998年1月1日,我国统一的企业职工基本养老保险制度,其中规定对养老保险办法实施后参加工作的职工,个人缴费年限累计满15年的,退休后按月发给养老金;累计不满15年的,退休后不享受基础养老金待遇,只是将个人账户储存额一次性支付给本人。对于1995年底以前参加工作,1998年1月1日办法实施后退休,个人缴费年限累计满15年的,在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上,再发给过渡性养老金和过渡性调节金。其中,对于1997年底前参加工作,办法实施后退休,缴费年限累计满10年不满15年的,也可按月发给基本养老金;不满10年的,个人账户储存额一次性支付给本人。
根据省统计局最新发布的《省人口发展报告》显示,至2013年末我省常住人口3763.7万人,其中65岁及以上老年人就达到354.92万,“老龄化”人口占比达9.43%。“65岁以上人口占总人口比重达到7%以上,就已经是老龄化社会了。而老龄化比标准已经高了很多。”由此,“如何规划养老”已是一大刻不容缓的问题。
在我国,社会养老保险体系由三大支柱组成,分别是基本养老保险、企业年金和个人商业养老保险。基本养老保险的原则是“广覆盖,低保障”,也就是说只能维持基本生活水平;企业年金则无法满足不同企业和员工差异化的养老需求。因此,个人商业养老保险,就成了养老规划中不可或缺的一个组成部分。
“重阳节也是老人节,大家不妨为家中父母精心挑选一份商业养老保险作为礼物,保障老人能够过上有品质的老年生活,安享晚年。”保险专家向记者介绍说,商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险。那到底该如何选择商业养老保险才最有保障呢?以下三大诀窍请您记牢。
商业养老保险选择诀窍一:安全稳健是王道
养老其实包含了很多方面,比如父母面临的各种意外风险、医疗费用和日常生活开支等。因此,在选择商业养老保险时,首先要考虑的是安全稳健,其实才是保值增值。对于老人来说,最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销,并有一定的储蓄可以应对风险。
商业养老保险选择诀窍二:保障全面有必要
随着父母年龄的增长和身体机能的退化,面临的最大风险主要来自于疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用,则很可能会吞噬掉父母的养老金,破坏他们的养老规划。所以,全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。具体而言,建议大家在购买商业养老保险时,可选择相应的附加险或进行产品组合,从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。
商业养老保险选择诀窍三:养老投入量力行
虽然商业养老保险是养老规划必不可少的重要一项,但却也并不是投入得越多越好。保险专家建议,为父母投保要结合家庭的实际情况,量力而行。如果养老投入过高,可能会影响家庭日常支出,甚至产生无力续保的情况,这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。
具体而言,建议大家在投保前应理性分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等实际情况,然后合理计算出可用于投保的费用;或者设定好自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充,也可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间。
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