近年来，保险公司不断发展，保险产品更是层出不穷，众多险种我们该如何选择呢？专家称，具有低保费、高保障特点的定期寿险受到消费者青睐。那么，什么是定期寿险呢？购买定期寿险应注意什么呢？
定期寿险即“定期人寿保险”，在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。为此，重庆保险专家提醒，消费者购买定期寿险时应注意可续保和可转换两个条款。
“定期寿险是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多；定期寿险保障期限一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄。”重庆保险专家说，定期寿险比较适合四类人群购买：一是收入不高而保障需求较高的人；二是事业刚刚起步的年轻人；三是新兴企业的员工，新兴企业因为尚处于成形阶段，那些对企业的成功起关键作用的员工一旦出现意外，将会给企业带来沉重打击。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具；四是私人企业的合伙人。
“但是，随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定期寿险无法满足投保人更高的保障需求，因此保险公司为投保人设计了‘可续保’和‘可转换’两个重要条款。”重庆保险专家说，可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。
人生购买保险须注意“三原则”、“两误区”为自己的未来保险越来越成为人们关注的问题。因此，制订一份完备的终生保险规划就显得尤为重要了。购买保险我们必须看到“三原则两误区”。
原则一：只购买确定金额内的保险。
保险不是越买得多越好。相反，如果过多投资在保险上，一旦你出现经济危机，无法按时缴纳费用，保单将失去意义。所以，每月购买保险的金额比重应占自己月收入的8％－15％为佳。
原则二：不同的阶段购买不同的保险。
人们处在不同的人生时期，个人年龄、工作时间、家庭结构、收入状况不同，那么所需要的保险也是不同的。
20岁－25岁刚刚步入社会，收入不多，面对变动因素多，尚没有足够的社会保障，购买的保险应该以意外险、健康险等个人保障产品为主；25岁－30岁的时候已经成家立业，面临生育，有了一定的资产，比如房子和汽车，同时负债与责任也更重，保险应以人身险、家庭财产险为主。30岁以后，已经有了一定的经济基础，可以通过简单稳妥的方式来为自己资产保值、增值作长远规划，投保投资分红类保险是最好不过了。
原则三：根据自身的职业特点购买合身的保险。
这就是所谓的度身定做。如果你在办公室做行政工作，很少出差，买各种交通意外险就不是十分必要。相反，如果你在业务部门，经常出差，还要去危险的山区、高原工作，那么投保意外险显然能帮你解除不少后顾之忧。
误区一：刚刚进入社会，收入少，可以等到有钱的时候再投保。
错！我们要注意的是年纪越轻，保费越便宜，因此投资保险越早越好。参考国外的做法，儿童从出生起就开始拥有自己的保险规划，并伴其终生。而且人在20岁—30岁期间刚刚踏入社会，由起跑线向终点冲刺，大多数人身体状况良好、精力充沛，且不必负担太重的家计，经济上无太大的压力。因此保险的需求应限以自身保障为主，以健康、意外为基础。在经济基础日趋稳定时，再投保一些养老保险、投资类的保险，有稳妥固定的收益，这样，还可以为以后成家立业做准备。
误区二：购买保险越多，享受到的保障就越多。
错！因为一旦自己经济收入减少了，就很难继续交纳高额的保险费，届时如果退保就会造成巨大的损失，还会失去保障。不退保又难以维持，会处于进退两难的尴尬境地。专家建议投保的费用以自己收入的8％—15％为宜。所以，理性的消费者，应根据自身的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买保险。
保险专家说，消费者在购买定期人寿保险时应注意以下两个方面。
其一，定期寿险适合中低收入群体购买
定期寿险一般分为1年、5年、10年、15年、20年、30年或约定保障至规定年龄。比较适合三类人群购买：一是收入不高而保障需求较高的人；二是事业刚刚起步的年轻人；三是新兴企业的员工。
其二，注意可续保和可转换条款
可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；可转换条款是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。
延伸阅读
定期寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。 定期寿险提供一个固定期间的保障，如10年定期寿险、20年或到被保险人达到某个年龄为止。在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期间结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。一般来说，定期寿险费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。
由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。 定期寿险比较适合收支节余不多，但要承担较重家庭责任的消费者，例如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人，若不幸身故，其家庭可能会失去主要的经济来源，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。
定期寿险又分为纯消费型以及储蓄返还型。纯消费型的定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，保险金的给付也可以免缴所得税和遗产税。在低收益、高回报的风险管理下，每家保险公司的纯消费型定期寿险产品屈指可数，大多数的保险公司一般只提供一项定期寿险作为主险产品，而一些小型保险公司也就索性直接放弃这个低收益、易亏损的保险产品。从某个角度来看，纯消费型的定期寿险对消费者来说，它的性价比是很高的。
与储蓄返还型寿险相比，消费型定期寿险的优点是--获取同样的保障额度，只需要用相对少很多的保费，并且是每年缴一次，无需强迫长期缴费，只是每年的保费不可以返还。
和终身寿险相比，终身人寿保险则是为被保险人提供终身保障。在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险；如果在保险期限内退保，终身寿险可以获得相应的现金价值。但是，因为保险期限的区别，定期寿险和终身寿险之间的费率相差较大。所以，仅仅是想要得到一份简单而优质的寿险保障的话，纯消费型的定期寿险绝对是价廉物美的选择。
定期寿险的产生弥补了终身寿险的不足，为低收入人群能够享受保险带来的保障提供了一个平台。同时它的灵活性也是终身寿险所无法比拟的。同时定期寿险是纯粹意义上的死亡保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷（没有任何的储蓄及投资成份），由此成为许多消费者的选择。
案例分析：
今年刚刚27岁，自己创业半年的许先生想买一份10年定期寿险，经朋友介绍，他与一位保险代理人经过几次沟通后，得到一份优先购买定期寿险的保险建议书。他很疑惑：自己已经不是刚刚毕业的年轻人了，怎么还要首选10年定期寿险？27岁创业者与23岁白领所需要的的风险保障难道是一样的吗？购买保险的人群千差万别，保险需求也各不相同，但每个消费者首先必须遵循的风险管理原则是相同的--“重大风险重点保障”，然后再选择保险产品。从这个角度观察，定期寿险可能是符合上述要求的唯一有效的选择。
定期寿险对于收入较低而保险需求（通常来自家庭责任）较高的人群，就显得十分必要。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限，没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险，消费者就可以选择定期寿险，用以保证在遭遇损失时有足够的财务保障。
对于那些事业刚刚起步，收入暂时有限的人群来说，定期寿险是一种很好的选择。尤其在事业的初创阶段，大部分资金主要用于发展事业，而购买定期寿险刚好不需占用太多资金--为自身的发展投资，尤其是在职业发展初期阶段，无疑具有很高的优先级。
“定期人寿保险”(以下简称“定寿”)，即在合同约定的期限内，被保险人如果因意外或疾病导致死亡，保险公司将按合同规定给付保险金；如果被保险人在保险期届满时仍然生存，保险合同终止，保险公司不再承担给付义务，也不退还所缴保费。
由此可见，定寿只保合同期内“身故”，不保“生还”。一位寿险公司产品部负责人指出，定寿是一种消费型保险，与储蓄型寿险相比，在保险金额相等的条件下，其保费要低得多。但保险公司为了吸引客户，多数将定寿产品设置较高的保障。对于低收入者，该负责人建议，若想购买寿险最好先买定寿。
据了解，定寿保障期限一般从几年到几十年，投保人可根据自己的保障需求自行选择，也可自由选择缴费期限。对于收入不高的投保人而言，在一定程度上减轻经济压力。多数保险公司的定寿还可按规定延长保障期限，这就有利于低收入者在未来有了一定经济基础，可提高保障额度或由消费型寿险升级为储蓄型寿险，以致未来保险期届满仍“生还”能领取不菲的保险金。
“随着保险需求和经济收入状况的改变，只提供基本风险保障的定寿无法满足投保人更高的保障需求，一些投保人希望在期满前将定寿转换为终身寿险。为此，保险公司为投保人设计了"可续保"和"可转换"两个重要条款。”保险专家指出，可续保条款是指投保人在保险期满时不需要体检，即可续保一个期限和保额与原保单相同的定寿，但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；可转换条款是指投保人可以将定寿转换成终身寿险或两全保险以满足更大的风险保障，而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明，保费只能按事先约定的保险费率收取，不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。因此，低收入者在投保定寿时最好明确该产品是否有“可续保”和“可转换”条款。
众所周知投资是存在风险的，购买保险也是一样，如果选择不正确同样会带给自己损失。近年来，银行保险不断发展，那么购买银行保险应注意什么呢？
从银行保险销售调查反馈中可以看出，部分纠纷的发生也是由于公众对投资型银保产品了解不多。对于银行保险产品该如何正确认知？银行保险产品到底适合哪些人群？消费者购买时应该注意哪些事宜？
银行保险姓“保”不姓“银”
银行保险和普通保险产品的最大区别在于销售渠道不同其是在银行网点销售的，银行作为一家兼业代理机构，只负责代理销售保险，其他售后服务、理赔事项统统由保险公司承担。但在实际操作中，银行代理的保险产品往往被冠以某某理财产品之名，这可能会使客户产生“银行保险”是银行推出的理财产品的幻觉。因此，客户在银行购买理财产品前一定要问清楚是谁推出的，确保自己买的是想要的产品。
预期收益并不一定会实现
目前，大多数百姓都秉承“收益至上”的理财观念，收益成为其进行投资理财的引路者。正因为如此，许多保险公司以“收益比较”来推销产品，而邮政、银行的保险产品广告上更是将收益水平的内容尽量放大以吸引客户的眼球。在此需要提醒客户，在分红收益方面，虽然合同上都会以高、中、低三个层次的收益来进行演示，但这仅仅是基于以往数据的推演，并不代表实际收益，保险公司的最终分红取决于公司当年的收益水平。
缴费期限不等于满期时间
现在一些保险公司推出了期缴型的银行保险产品，例如缴费5年，10年后满期领取生存保险金。一些客户就会把5年当成产品的期限，但5年后提取时发现仍然不能领取全部保险金。在此需要提醒大家注意，缴费期限与满期时间是两个不同的概念，满期时间一般比缴费期限要长。因此，客户在选购银行保险产品时必须问清楚满期时间，也就是最后领钱和合同终止的时间。
投资期限是把双刃剑
银行保险产品的年限从1年到10年不等，究竟如何选择保险期限取决于客户的现实情况。“时间越长，收益越好”是适用于各种金融产品的普遍规律，但需要注意的是，时间对于客户是把双刃剑：长期可以带来更高的收益，但也会影响资金的流动性。尤其是保险产品，退保成本较高。因为客户必须在高收益与低流动性之间做出选择，明确近几年是否有买房、买车等大笔开销，只有用手中的闲散资金购买银保产品，才可以最大限度地避免退保带来的较高成本损失。
投资型保险适合哪些人
到底该如何选择投资型银保产品呢？专家表示一是要看产品类型。投连险的投资风险由投保人承担，风险承受能力较差的消费者要慎重购买。投连险、万能险都有一定比例的初始费用扣除，消费者要考虑是否能够接受。在收益方面消费者也要清楚：分红险的红利、投连险的投资回报都具有不确定性；万能险保证利率以上的收益也是不确定的；投连险、万能险保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除一定的风险保障费用和经营管理费用。
二是要看现金价值(退保时可以拿到的钱)。在投保的前几年，保险产品的现金价值通常较低，甚至低于所缴保费。如果现金价值较低，则不适合收入不稳定人群。另外，救急和可能随时支取的钱也不适合买保险。当然，有些产品有保单抵押贷款功能，可以一解燃眉之急。
三是要看缴费期限。按照缴费类型，保险产品可以分为趸交(一次性缴费)产品和期交(分期缴费)产品。一般来说，期交产品需要投保人有持续的缴费能力。
适合自己的才是最好的
银行代销的保险产品多是投资型产品，一般有保证收益、有分红、免征税收等特点，同时能够抵御通货膨胀和利率波动风险，但保障都比较弱。目前，银行代销的保险产品越来越多，以寿险产品居多。但要注意的是，保险产品最本质的属性是其他理财产品无法比拟的保障功能，客户在购买投资型的银保产品时需要搞清自己的人身、财产等是否得到了基本的保障，避免盲目地把保险产品当作投资工具。
巧用犹豫期保障自身利益
犹豫期也称冷静期，是指投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后退还其所缴保险费，一般为10日。在犹豫期内，客户应仔细阅读保险条款，确保自己对于产品特性、利益分配、满期时间、退保方式、保险责任等问题有全面的了解。如果对在银行已办理的险种不满意，客户必须在十天犹豫期内办理退保手续。过了十天犹豫期再退保，就会有较高的成本损失。
此外还应注意以下几个主要方面：
1、银行保险的主要风险是客户未到保险满期就申请退保，从而造成收益的损失。银行保险满期时往往是客户收益最大化的时候，能够达到客户比较满意的收益。所以投保银行保险是一种中长期投资，不要半途而废，长期持有不仅能够化解投资风险，还能享受相应的保险保障。
2、产品的宣传页中会有高、中、低三个层次的收益率，仅为预期收益，未来的实际收益会有所增加或减少，所以不要轻信销售人员对预期收益或既往收益的口头承诺。根据既往银行保险产品的收益情况，各家保险公司宣传页的中等预测收益，与实际收益比较接近，是一个比较客观的参考值。
3、一些期缴型的银保产品，缴费期限与满期时间不相同，消费者容易混淆。例如10年期期缴产品，它的缴费期是5年，保障期是10年，也就是说10年后领取满期保险金。一些客户就会把5年当成产品的期限，但5年后提取时发现并未到满期，如果支取仍然属于中途退保,会损失一定的收益。
4、在填写投保书时，投保人和被保险人应按保险合同要求本人亲笔签字，否则一旦发生保险事故时，可能会因签字效力的问题带来理赔上的麻烦。
在购买银行保险时，对于它的收益性一定要综合的看待，不能片面地与存款、国债相比较，因为银行保险除了有收益之外还能为客户提供人身保障，这是银行保险区别于其他理财产品的独特之处。我们经常说投资理财不要把所有的鸡蛋放一个篮子里，因为任何一种投资途径都是有利有弊的，都有一定风险存在，所以千万不要孤注一掷，要分散投资才能分散风险。购买银行保险是一种中长期投资，是一种“存住钱”的理财工具，是把有限的资金进行合理的规划，利用银行保险攒钱、生钱、护钱的功能为美好无忧的生活奠定坚实的物质基础。
近年来，互联网不断发展，电子产品与电子销售逐渐走进人们的生活。进而带动了我国网上销售保险趋势的不断发展。网上购买保险成了时尚。那么，在网上选购保险都要注意哪些事项呢？为您一一解答。
为方便消费者投保，很多保险公司、银行和专业保险销售网都推出了网上投保平台，交易的险种主要包括意外险、健康险、寿险等保险产品。其中，意外险最受欢迎，因为其投保手续简单，投保人只要在网上填写电子保单，并通过网上银行支付保费后，就能完成投保手续；而寿险、健康险等由于在投保时需要体检，在技术上暂时还存在一定难题，因此网上销售的数量不算大。
保险公司之所以热衷于搭建网络销售平台，一是因为可以开辟一条新的销售渠道，二是因为网络销售可以为保险公司节省销售成本。传统的寿险销售成本非常高，保费的30%-40%都付给中介人，网上销售只需要不到20%的销售成本。
如今，网上保险超市将各家保险公司的产品整合起来，分类陈列，就像百货一样，供应的商品又多又全又便于选购，更是吸引了不少消费者。他们认为，在网上各家保险公司的同类产品，保障内容一目了然，不用担心被代理人忽悠，同时也体现了优惠便捷的优点，所以很多人选择了外出旅游时买一份保险；有的是私家车保险到期了，而通过网络续保。来自网上保险平台保网的调查结果显示，仅这一个网站每天4万多人的访问量中，投保人就占了70%，他们主要的访问目的就是查询保险信息，咨询保险问题和购买保险。
保监局近日通过官方网站发布公告，提醒社会公众通过互联网站购买保险产品前仔细甄别，避免上当。
根据《中华人民共和国保险法》《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法》《保险兼业代理管理暂行办法》等法律法规，除保险公司、保险代理公司、保险经纪公司以外，其他单位和个人不得擅自开展互联网保险业务，包括在互联网站上比较和推荐保险产品、为保险合同订立提供其他中介服务等。
目前，经备案允许开展互联网保险业务的保险代理公司、保险经纪公司名录已在中国保监会官方网站公示。社会公众如发现未经备案的机构从事互联网保险业务的，应及时向保险监管部门反映和举报。保险监管部门将从重从快查处违法违规开展互联网保险业务的单位和个人，坚决维护保险市场秩序和保险消费者合法权益。
那么，网上投保需要注意哪些事项呢？一、网站要认清。随着网络的发展，山寨保险网站层出不穷。一旦投保人使用仿冒网站购买保险，容易遭受不必要的经济损失。因此，专业人士建议，农民朋友在投保前可通过拨打保险公司客服热线等方式先给网站验明“正身”。
二、条款要细读。在网上买保险要仔细阅读保险条款，避免一旦出现意外，却因不符合保障条件而拿不到保费的情况发生。另外，对于期限短、保险责任相对简单的产品，如：意外险、家财险等可选择网上购买，但对于健康险或者投资类险种，由于保险责任和条款比较复杂，保费较高，建议最好向专业人士咨询或通过业务柜台办理。
三、价格要适合。保险产品相对而言比较专业，因此购买时不要只看价格，还要看具体保险利益。建议农民朋友可以多了解几家保险公司的产品后，再做决定。
网上购买保险是目前很多人喜爱的投保方式，且便利性、灵活性得到了大家的广泛认同。在网上投保除了需要谨慎选择网站，避免钓鱼网站非法欺诈。
旅游已经成为大众愉悦身心的重要方式，到一个陌生的环境我们面对着更多的风险和意外，这个时候我们需要为自己添置一份保险，保证自己在意外面前有一份依靠。
随着经济的发展，很多人选择利用假期外出旅游，出行期间的人身及财产安全也引人关注，而选择对的保险产品则可让你的出行更加踏实。如何选择旅游保险？在投保理赔时应注意些什么？记者就这些问题采访了多家保险公司和保险专家。
重要性
旅行风险需防范
随着人们生活水平的提高，在节假日选择出游的人越来越多。数据显示，2011年，我国国内旅游人数已达21亿人次，出境旅游人数达7025万人次，可见，旅行保险在我国有着广阔的市场前景。
保险专家告诉记者，在旅途中，使用飞机、火车、汽车、轮船等多种交通工具，且身处居住地之外的境内或境外旅游景点、宾馆及酒店，交通、游玩、住宿、财产、餐饮等方面的意外风险相对于日常生活更为集中和突出，因而购买一份适宜的旅游类保险十分重要。
专家认为，百姓的旅游保险意识增强是好事，但在购买保险时需注意三个问题：
其一，就旅游车险而言，消费者在购险前要仔细分析路况，选择适当的险种。特别是要看清保险条款中有无对行驶区域有所限制，以及保险公司的服务网络及异地理赔能力，以确保车辆无论在何处遇险，都能及时获得理赔服务。
其二，就旅游寿险而言，可以根据自己出游的天数以及风险状况选择短期人身意外险。对探险、漂流等危险系数较大的旅游项目最好选购高层级险种。
此外，游客在签订旅行合同时，一定要确认旅行社是否为您上了人身伤害险，这才是保障意外身故的险种。
旅游保险
旅游保险主要产品：游客意外伤害保险、旅游人身意外伤害保险、住宿游客人身保险、旅游救助保险和旅游求援保险，其中前三种为基本保险。
1、游客意外伤害保险出门旅游，乘车坐船是少不了的。不怕一万，只怕万一，上个保险等于系上一条保险带。强制性的游客意外伤害保险的保费已包含在票价之内，游客在购买车票、船票时，实际上就已经投了该保险，其保费是按票价的5%计算的，每份保险的保险金额为两万元。保险期限为验票进站或中途上车上船起，至检票出站或中途下车下船止。在保险有效期内，因意外事故导致游客死亡、残疾或丧失身体机能的，保险公司除按规定支付医疗费用外，还要向伤者或死者家属支付保险金。
机票、车票以及景点的门票大都含有保险，这些票证也就具有保险凭证的意义。一旦发生意外，它们是要求保险赔偿和给付保险金的依据，应该妥善保存。
2、旅游人身意外伤害保险到景区旅游，体验那惊险刺激的旅游项目之前，最好先选择自愿性的旅游人身意外伤害保险。现在保险公司开设的该险种，每份保险费1元，保险金额1万元，一次最多可投保10份。保险期限为从购买保险进入旅游景点时起，至离开景点时止。
这里需要强调的是，游客可按照旅游项目安全系数之大小，对该保险做出买与不买的选择。但参加如下旅游时，你最好投个保险：探险游，如到大峡谷、洞穴猎奇探险，到沙漠、草原旅游等;生态游，如到野生动物园观看动物，到野生植物园内野炊、露营等;惊险游，如进行水流湍急的漂流、悬崖峭壁的攀援等。
3、住宿游客人身保险该保险每份保费1元，从住宿之日零时算起，保险期限15天，期满可以续保，一次可投多份。每份保险责任分三个方面：一为住宿游客保险金5000元，二为住宿游客见义勇为保险金1万元，三为游客随身物品遭到意外损毁或盗抢而获赔的补偿金200元。在保险期限内，游客因遭意外事故、外来袭击、谋杀或者为保护自身或他人生命财产安全而致自身死亡、残疾或身体机能丧失，或随身携带物品遭盗窃、抢劫等，保险公司按不同标准支付保险金。
4.旅游救助保险这类保险是国内各保险公司普遍开办的险种，是保险公司与国际救援中心联合SOS推出的，游客无论在国内外任何地方遭遇险情，都可拨打电话获得无偿救助。将原先的旅游人身意外保险的服务扩大，将传统保险公司的一般事后理赔向前延伸，变为事故发生时提供及时的有效的救助。
旅游求援保险：这种保险对于出国旅游十分合适。有了它的保障，旅游者一旦发生意外事故或者由于不谙当地习俗法规引起了法律纠纷，只要拨打电话，就会获得无偿的救助。
投保
5、确保保险金额充足
保险公司表示，人们购买保险是为了获得自己支付范围之外的补偿。如果保险金额较低，遇到大事故，就不能真正起到缓解经济压力的作用。
保险专家建议，以目前的消费水平来看，保险消费者购买旅游保险产品的意外保额最好大于20万元，意外医疗最好大于2万元。如果是出境游，还要事先了解旅游目的地国家对人身保障的相关规定，并按其要求选购保险产品。比如，去欧洲申根国家，办理旅游签证时需要最低3万欧元的医疗保险。对于没有相关保障强制规定的旅游目的地，在选择保额时也可以以个人年收入的5~7倍作为参考值，同时充分考虑当地的医疗消费水平等。
6、关注境外保险情况
随着人们境外游的不断增多，针对许多境外游消费者境外旅行语言不通、地理环境不熟悉的情况，许多公司增加了紧急援助的附加服务。太平洋保险专家表示，境外游保险消费者在购买旅游保险时，可以更多地关注保险的紧急援助情况。据悉，现在的境外游紧急救援服务涵盖的范围很广，无论是游客在外遗失钱包、证件，或者是大人出险后小孩的看护，都可以致电救援热线寻求帮助。
特别需要注意的是，有些境外旅行险产品的医疗费用给付不是实报实销，而是参照国内当地医疗机构同等诊疗标准进行给付。如果去欧美国家旅游时选购了这样的产品，出险后即使不考虑医疗费用水平的差异，仅汇率差别就会让投保人承担很大的经济损失。
从一个生命呱呱落地到成长，不用说家长都付出了很多的心血与关爱，如何给予孩子最好的保护是每一个父母最关心的问题。
现在父母有了宝宝后，首先想到给孩子买保险，希望表达对孩子的一份爱。其实这份爱建议首先体现在父母自身的保险上，毕竟父母的风险是孩子最大的风险。
王女士想给宝宝买保险，宝宝现在一周岁了，没有社保也没有任何保险，在全面考虑孩子的未来之后，王女士希望可以有一份周全的详细的保单，能够让自己的孩子在未来衣食无忧。
专家分析：
买保险还需要提供一些资料才能帮您设计最适合您的保险。目前你的小孩1岁，先要给他做好1.意外，医疗，疾病。如果经济好还可以教育基金一起做了。相伴成长，铸就英才。世界上最伟大的父母们，掌握赢家策划，为孩子打下成功的基础。
当一个呱呱坠地的小生命降生的时候，她凝结了全家人的爱。享受小生命带给我们快乐与欣喜的同时，家长朋友们也着手为孩子做理财规划。我身边就有好几个朋友，为年幼的孩子在银行申请了账户，希望能为孩子储蓄一笔未来。光这样做，还远远不够，为什么呢？孩子成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，还要应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险。
买保险常识：
少儿保险大致可分为少儿医疗保险和教育金保险两类。
第一类：少儿医疗保险
0－5岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。解决子女的医疗问题，包括意外伤害，意外医疗，疾病医疗保障，这类险种，缴纳不多的保费，却能获取高额的保障。
少儿意外死亡及伤残保险：少儿一旦发生意外事故导致死亡和伤残提供经济补偿保障。
少儿意外医疗保险：外来的,突发的,非本意的非疾病的意外事情导致的医疗费用,可报销门诊。
少儿疾病医疗保险：少儿患有普通疾病及重大疾病而产生的治疗、住院和手术等费用。
第二类:教育金保险
该类型保险针对子女在不同生长阶段的需要提供相应的生存返还保险金。比如高中和大学两个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁金甚至还有退休之后的养老基金等。一个完善的教育计划应该保障子女在接受高等教育时，一定有一笔确定的钱帮助他完成学业。
投资教育就是投资明天，投资孩子就是投资未来。现在的社会多读点书是很重要的，将来子女有能力上重点大学，但因为中途家庭变故、或者经济的原因使得子女不能完成学业，是很可惜的！
购买少儿保险应注意：
1、费用不宜太高。
给孩子买保险切忌互相攀比，应根据家庭经济状况量入为出。有些险种看上去很好，但仔细计算就会发现费用较高；保险体现的是对家庭整体财务风险的规避。而在一个家庭中，家长才是家庭经济的支柱，如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。
所以，家庭投保应以"家长为主、孩子为辅"。按照行业说法，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%～20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%～20%比较适合。
2、缴费期不宜太长。
家长在选择时要擦亮眼睛，缴费期不宜太长，因为孩子长大后应该选择适合自己的保险。另外，缴费期限一般情况下越灵活越好，如年缴、3年缴等，在国外甚至有根据家长收入灵活缴纳的险种。孩子即将面临成年，特别是在工作之后，保险种类需要做适当的调整，孩子可以自己承担保险费，减轻父母的负担。
3、保障期相对较长。
孩子的大部分费用都需由家庭来负担，这笔费用对于家庭来说是一项不小的支出。保险额度不一定很高，但应该忠实地伴随着孩子度过每一个成长中的关键阶段。
4、保障尽可能全面。
一份完善的保险计划不只弥补意外、疾病带来的损失，还应在住院、医疗方面提供相应保障。由于孩子的抗风险能力较低，在给孩子挑选保险时，保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的保障防范疾病或意外风险。
当然，我们依然需要友情提示一下父母：量力而出，适合就好；重在保障，意外优先，医疗其次。
定期人寿保险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期人寿保险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。
定期寿险的优点纯消费型的定期人寿保险具有“低保费、高保障”的优点,保险金的给付也可以免缴所得税和遗产税。在低收益、高回报的风险管理下,每家保险公司的纯消费型定期人寿保险产品屈指可数,大多数的保险公司一般只提供一项定期人寿保险作为主险产品,而一些小型保险公司也就索性直接放弃这个低收益、易亏损的保险产品。从某个角度来看,纯消费型的定期人寿保险对消费者来说,它的性价比是很高的。
定期人寿保险的产生弥补了终身人寿保险的不足，为低收入人群能够享受保险带来的保障提供了一个平台。同时它的灵活性也是终身人寿保险所无法比拟的。同时定期人寿保险是纯粹意义上的死亡保险，具有较强的保障功能，最能体现保险的初衷(没有任何的储蓄及投资成份)，由此成为许多消费者的选择。
买定期寿险要注意哪些？定期人寿保险不如终身人寿保险？和终身人寿保险相比,定期人寿保险只是提供一个确定时期的保障,如果被保险人在规定时期内发生意外身故时,保险公司向受益人给付保险金;如果被保险人在期满时仍然生存,保险公司不承担给付保险金的责任,也不退还保险金。但是,因为保险期限的区别,定期人寿保险和终身人寿保险之间的费率相差较大。相对于收入较低而保险需求(通常来自家庭责任)较高的人群，定期人寿保险是一个不错的选择。
买了定期人寿保险可以不用买其他保险？定期人寿保险保障全面，且保费便宜，具有意外身故，以及残疾保障。但是定期人寿保险不能够进行针对性的保障，特别是针对家里的顶梁柱，一份重大疾病保险是非常重要的，保障具有针对性，且保障额度高。
条款不清可以投保？购买定期人寿保险时要注意可续保和可转换条款。“可续保”的投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定；“可转换”的投保人在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明。这两条款是为了满足投保人更高的保障需求设计的。
定期人寿保险——相关资讯重疾及意外险不保H7N9 专家建议购定期寿险保险专家提醒消费者，购买一份定期寿险配上住院费用津贴就足以应对突发的各类流行性疾病所带来的困扰。
专家介绍，定期寿险是消费型的纯保障产品，没有任何本金返还，用较低的保费获取较高的保障。比如一位30岁的男性，购买10万元定期寿险，保障到60岁，30年缴费，每年保费为500元。专家解释，终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能，而定期寿险则是用完作废，没有现金返还。
此外，专家提醒，被保险人因感染H7N9禽流感导致的医疗费用支出，属于社保报销范围内的，公司的医疗保险（意外伤害医疗类保险除外）系列产品可按保险条款的具体规定，给予相应的补偿。
“定期寿险”小资金获大保障对白领来说，选择何种保障程度的保险产品是个难题，尤其到了而立之年，一方面家庭负担加大，手上闲钱不多；另一方面自身的保障问题又不可回避。业内专家表示，一些资金紧张的家庭客户可选择定期寿险，虽然该类产品不如“分红险”有较强的流动性、没有“终生寿险”的返还功能，但却具有“低保费、高保障”的优点，更能体现“保障”的实质。
低保费撬动高保额据了解，所谓“定期寿险”是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
分析人士表示，定期寿险的特点是低保费撬动高保额，很适合资金并不宽裕，但是肩负着重要经济负担的个体。
一、定期寿险保什么？
买了定期寿险有什么用呢？在保险合同约定的期间内，如果被保人身故或全残（也有部分产品只保障身故），则保险公司按照约定的保额赔付保险金；反之，如果被保人在保障期内健在，那么合同到期结束，保费不会退还。
举个例子，买一份保障至60周岁的定期寿险，那么就是60周岁前身故或全残，保险公司赔钱；如果过了60岁还健在，那么保障结束不退保费。
由此可以看出，定期寿险是最回归保险本质的险种。身故保险最早的雏形就是在大航海时代的奴隶贸易中，为了对冲奴隶在航海中的死亡风险而产生的。这是一种以“身故”为赔付标准的产品。
保鱼君推荐它的原因很简单：每个成年人身上都有一份责任，不论对父母、对妻子、对孩子，如果不幸身故，在经济上对于他们都是一个沉重的打击。
二、为什么要买定期寿险？
可能大家要问了，意外险不也保身故吗？终身寿险不也保身故吗？重疾险里也有保身故啊！为什么一定要买定期寿险？
1、定期寿险VS终身寿险
A、保险期限不同。
定期寿险的保险期限：以根据自身需要选择保障的金额和期限。（保鱼君建议是保障到60岁）
终身寿险的保险期限：终身。
因为60岁之前，仍是家庭的经济支柱，还在赚钱。但是60岁后就很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。60岁之后可以选择终身寿险，若在80岁后身故，可以给子女留一笔钱，更多的就不是保障的目的了。
B、保障目的不同。
定期寿险的目的：保障，以保证财政风险为目的的
终身寿险的目的：
（1）财富传承：假如被保人身故，遗产在继承的时候需要交纳30%~40%税额，比如遗产1000万，则至少需要缴纳300万的税收才能获取遗产，而终身寿险就很好的保证了这点，总结来说，终身寿险可以保证资金、房产等顺利的传到下一代。
（2）信托功能：终身寿险的信托功能体现在被保人可以决定身故之后，对于资金遗产是选择一次性给予受益人，或是分期付给受益人。
2、定期寿险 VS 意外险
这两个保险都是保“身故”。但是区别在哪里？
（1）什么是意外？保险规定里的意外可能要让你大跌眼镜。举个例子，上高原缺氧导致身故，不算意外；中暑导致身故，不算意外；猝死，不算意外。等等，意外的原则是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。仔细想想，要能达到意外~~~还挺不容易的。
（2）定期寿险，不管你是什么原因导致的身故，只要确定死亡，就赔付。当然了，免责条款除外。（偷偷告诉你，自杀也可以赔。）
所以，定期寿险，可以理解为放大版的意外险。
三、定期寿险适用人群：
定期寿险尤其适合成年人（18-60岁），这是一个身兼社会责任和家庭责任的时期。
1、哪些人不用考虑定期寿险？
未成年人：这个时期是没有家庭责任的，基本是没有收入的，即使身故，对于整个家庭经济上的影响是很小的。
老年人：这个时期来说相比定期寿险，不如终身寿险更加可靠，可以实现财富传承。
2、哪些人尤其需要定期寿险？
（1）职场新人：大多是20-30岁的年纪，工资还不高，但是家里老人基本已经50多岁了，有些也将要退休了。这个时候正是父母收入能力下降、子女收入能力上升的时候，所谓“养儿防老”。父母正等着孩子们赚钱赡养。万一这时子女出现意外，那年迈的父母将出现“无儿养老”。
（2）负债人群：尤其是有房贷压力的人群，必须购买定期寿险。而且买的保额最好能与贷款额度相等。这样万一意外，身故了，赔付的钱能够拿去还贷款。家庭以后的生活也不会太辛苦。
（3）单亲家庭且子女未成年者：单亲家庭抚养子女已实属不易，若万一出现意外，无疑于是雪上加霜，对孩子来说，不但意味着成为孤儿，也极有可能失去继续生活的保障和受教育的权利。这时候可以体现出保险的温馨来，定期寿险能提供高额的保障以继续孩子的生活和受教育，顺利长大成人。
四、定期寿险怎么买？
定期寿险在市场上，相对来说并不多，那如何评定买的定期寿险是“好的产品”？
保鱼君觉得在选择定期寿险时，一定要注意以下几点：
1、保险责任。
通俗讲就是你买了这张保单后，保险公司承诺会为你做些什么，因此是最重要、最应理解清楚的条款。如身故、全残给付是指如果被保险人在保险的有效期内不幸身故或全残，保险公司将按照约定的金额理赔。
所以在选择定期寿险时最好包含身故和全残责任。保额根据自己的需求来定（最低需要包含自己身上的负债，比如房贷；最高需要覆盖身故给家庭带来的收入损失）。
2、免责条款。
指保险公司按法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，责任免除条款内容会在合同中以列举方式规定。例如：犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、战争等等。在投保前，应通读一遍这些责任免除条款，知道在哪些情况下，保险公司是不承担保险责任的。对于不赔付的声明条款，是越少越有助于被保人。
面对众多寿险产品，我们该如何选择一款合适自己的保险呢？今天我就来和大家说说关于选择寿险的相关知识吧！
● 寿险分类有哪些，为何建议选定寿？
● 选择定期寿险需要注意的问题有哪些？
● 百花丛中如何挑选最合适自己的定寿？
01、寿险分类有哪些，为啥建议选定寿？寿险大致可以分为两类：定期寿险vs终身寿险。
定期寿险：固定保障某一个时间段内的身故/全残风险，比如10年、20年、30年，或者到70-80岁。这个是由被保险人在投保时自主选择的。尽量覆盖经济支柱阶段就可以，退休或者年龄大了，不属于经济的主要贡献者和承担者，就可以不用再继续保障了。
终身寿险：顾名思义一直保障到终身。人固有一死，只要是到身故的那一天，总是可以拿到相应的保额，没有所谓的钱打水漂那一说，毕竟谁也不能长生不老。
两者而言，对于大部分普通人来说，更适合买哪一种呢？
答案是：定期寿险。
原因如下：
定期寿险——
优势：保费低、杠杆高，能用较低的保费撬动高保额。
劣势：总觉得如果保障期间没出险，钱就打了水漂。
终身寿险——
优势：不管怎样，总能拿到赔偿。
劣势：保费贵，杠杆很低。
存在即合理，真正需要它的，是高净值或者有遗产继承打算的人群。
总结其最后，对我们大部分普通人来说，买保险为的就是保障，而定寿在此体现的价值和意义更明显。
虽然有人觉得保障期间没出险，钱就打水漂。但是回头来想，我们只是用很少的钱就撬动了几百万保额。没有意外发生，家庭圆满，人生不是更完美吗？
终身寿险虽然最终可以拿到钱，但试想下，我们在除去房贷、生活、教育跟基础保障后，有多少余钱可以用来撬动高保额呢？就算拼尽全力配置足了，但在几十年后，能给后代带来的价值又有多大呢？终身寿险不是不好，而是往往不适合你我……
02、定寿注意事项有哪些？明确了自己想要什么，那我们就要去了解该如何为自己选择，比如保额买多少、保障要多久、缴费要多长。毕竟是一个长期险，付款前有些事情还是要好好想清楚的。
1、保额选多少
首先要看自己有没有负债，比如：房贷、车贷等。
身故给家人的打击已经很大，我们就要在经济上尽量的为家人减轻负担。所以有房贷的家庭要先覆盖房子的贷款额度，剩下再考虑预留抚养子女、照顾父母的部分资金，比如每年生活的固定开销等。
举个例子：A先生一家生活在北京，按揭的房子总贷款剩余150万，平日工作压力大，为了给家庭提供更全面的保障，年初给自己配置了200万的定期寿险，除去房贷外，还能剩余一部分给家庭应急用。
像华贵大麦定期寿险、瑞泰瑞和（升级版）定期寿险、中荷简爱定期寿险的最高保额都可以达到300万，满足了大多数家庭的保障需求。
2、保障选多久
重点看下自己的房贷剩余应还年限，待子女长大成人的时间还有多久。
这是两个固定的期限，假如房贷剩余的年限为20年，那定期寿险至少要覆盖这个年限。再结合子女的年龄，若尚处在新生儿时期，作为父母我们要预估孩子到拥有独立经济能力的时间还有多久，比如30岁后。
以30岁有房有孩儿为例，定期寿险至少要覆盖未来30年，也就是保障到60周岁。不过由于每个人年龄的不同，可以适当的延长和缩短一些时间。
到了60岁后，我们退休了，孩子也基本有了独立经济能力。作为父母，我们也可以卸下家庭的经济重担了，这时定期寿险的使命也就完成了。
3、缴费期限如何选
当然是越长越好。
因为选择更长时间的缴费期，每年所负担的保费就会更低一些，这对家庭日常生活的影响就更小。和重疾险一样，我们无法预测这份保险哪一天会用到，所以长期缴费杠杆自然要更高一些。
03、如何选择定寿？永远记好买保险的第一件事儿：先看健康告知！
就算健告宽松的定期寿险也一样。
从目前热销的几款定期寿险来看，想要选择健康告知最宽松的，可优先选择§瑞泰瑞和（升级版）定期寿险，不论是肺结节还是肝炎，都没有问询。
虽然现实生活中，我们很避讳讨论生死，但这其实是我们不得不面对的事情。爱你的人不是给你买多少保额的定期寿险，而是给自己买足保额，受益人写的却是你的名字…
寿险是相对比较传统的险种，按不同的衡量标准，可以细分成几个不同类别，定期寿险与终身寿险。那么，购买定期寿险应遵循什么样的原则？
原则一：首选定期纯消费类之所以首选定期纯消费类保险，归根到底是为了以尽量少的保费支出，获得尽可能高的保额保障，以提高寿险在保障方面的性价比。
由于终身寿险必须针对“人必然死亡”这个局限条件提供赔付，所以保额、保费比往往较低，而且从财务规划的角度来看，年轻时收入往往大于支出，现金流为正，因此必须依靠寿险来防范死亡带来的现金流风险，而年老退休后收入一般小于支出，防范现金流风险的意义就比较小了。此外，纯消费型保险不具有储蓄的特征，因此，在保费相同的前提下，可比储蓄型寿险提供数倍乃至十数倍的保额，从而为投保人提供尽量多的保障。
原则二：最好一次性购买
定期寿险规定，投保人是可以自行选择保障年限的，一般来说，10年、20年、30年这三档是最常见的年限选择。
若单纯从产品的角度来看，一次性选择30年的年限无疑是最佳选择。目前，大多数寿险为了防范投保者的道德风险，一般会对投保首年的保障有额外的限制(不完全保障)。若直接购买30年期的，这个不完全保障也就是第一年，但若分三次购买10年期保障，就要面临三次各为期一年的不完全保障，显然会增加保障的风险。
当然，考虑到部分投保人手头拮据，只选择保费最便宜的10年期实属无奈，那么为了规避不完全保障问题，不妨在第一个10年期保障还剩1年的时候，就开始投保第二个10年期，通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。不过，这样做法的缺点是虽然买了三个10年期保险，但实际保障年数仅为28年。
原则三：不可忽略全残保障
传统的寿险，均属保死不保生。但对投保人而言，死亡导致收入带来的正现金流丧失固然可怕，由于高度残疾导致失去劳动能力而带来的长期负现金流却更为可怕。由此，越来越多保险公司在寿险产品中增加了对于“全残”的保障，而投保人最好也是选择全残和死亡均有保障的寿险。
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