重疾病的得病率越来越高,也越来越趋向于年轻化,保险保障不可少,重疾险受到了很多人的关注,究竟重疾险有哪些优势呢?怎么选择合适呢?
重疾险与大病医保互为补充并非“画蛇添足”
“既然有了大病医保,就没必要再浪费钱投保商业重疾险了。”调查中记者发现,不少市民表示不愿意在大病保险基础上再花钱投保商业重疾险。
“其实这种做法是不正确的,虽然大病医保作为一种社会保障制度,可以解决我们基本的医疗费用需求,但商业重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保障范围,当被保险人患有合同约定的疾病时,由保险公司对其所花医疗费用按保险合同约定给予补偿的商业保险行为。可以说它是对医保补偿范围及额度的有益补充,仍有投保的必要性。”某保险公司的工作人员介绍说。
据介绍,商业重疾险除了“双重保障”功能外,在赔付方式上也与大病医保有所区别。一般,“大病医保”报销前提是参保人产生了实际住院花销且发生了高额医疗费用才能报销,而商业重疾险是被保险人患条款约定的重大疾病后,凭相关医学证明材料即可一次性全额申请重大疾病保险金,可避免投保人陷入无钱看病的窘境。
如何选择老年人重疾险老年人身体抵抗力差,患重病的概率较大。所以,在选择重大疾病保险时宜考虑选择那些能支付住院费用的险种,如个人住院医疗险。由于这种险种的承保对象发病概率比较高,一般都是作为一种附加险种,即需要在购买主险的前提下方可投保。
业内专家指出,消费者在购买老年人重大疾病保险时,应注意四个方面的问题。
首先,投保大病险应该坚持最大诚信原则,要求投保人在投保时,对健康状况、年龄等,凡是影响保险公司同意承保或者提高重疾险保险费率的重要事实,不能隐瞒或虚报,要履行如实告知的义务。
其次,投保人应该弄清所购重疾险保险的各项条款。
再次,投保人要保管好有关的单、证、票、据等,凡是与投保有关的单据,如投保单、保险单以及与病情有关的票证(如各种证明、病历、发票等),都应妥善保管。
最后,投保人要注意险种的合理搭配。
购买少儿重疾险有哪些小窍门少儿重大疾病险顾名思义就是保障少儿在保险期间内患重大疾病的保险。要区分重大疾病保障分为主险和附加险,看清条款中对重点疾病的释义,看清除外责任等都很重要。
第一,要区分重大疾病保障分为主险和附加险。
单独作为主险的重大疾病险费率一般较高,但是保额通常比较选择灵活,而且保障期间可以自由选择。附加重疾保障是附加在主险之上,主险一般是定期寿险,如果是一年期的保险,就是一年期的定期寿险,具体要看保险公司的产品组合。
第二,看清条款中对重点疾病的释义。
重大疾病险种的产品条款都会把具体病重列明在条款里,有的保险公司号称重大疾病保障种类多达多少,其实有些疾病是拆成几个病种,而有些保险公司则是合并在一个病种,不要一看保障病种很多就忽略了实际内容,实质是换汤不换药。
第三,看清除外责任。
知道了那些保障还要知道哪些不保,先天性疾病和投保前疾病都是不保的,可能在核保的时候都通不过,如果不体检只是健康告知书,已经要如实填写,否则发生事故时保险公司会以此为由而拒赔
第四,根据保险公司的重大疾病的费率表。
同样保障年限,同样缴费年限的情况下,在孩子越小的时候够买费率越低,随着年龄的增长费率是逐渐增加的,那每年要缴纳的保费也会增加,所以还是及早做规划。
当今社会,保险作为一种保障贯穿我们的生活。保险产品很多但是参加社会保险成了人们经常关注的焦点。随着医疗水平的提高,与看病的高昂费用,个人医疗保险成为社会保险中比较热门的险种之一。因此,个人医疗保险怎么交也成了人们常问的问题。那么,个人医疗保险怎么交呢?下面对于几种情况下的个人医疗保险怎么交进行简略说明。
在国家单位或者是企业上班的个人医疗保险怎么交。
个人如何缴纳基本医疗保险费?首先,各统筹地区要确定一个适合当地职工负担水平的个人基本医疗保险缴费率,一般为工资收入的2%,有条件的地区也可以适当提高个人缴费的比例。
其次,由个人以本人工资收入为基数,按规定的当地的个人缴费率缴纳基本医疗保险费。在个人缴费基数,应该指出不是按本人基本工资或标准工资为基数,而是按国家统计局规定的工资收入统计口径为基数,即以全部工资性收入,包括各类奖金、劳务收入和实物收入等所有工资性收入为基数,乘以规定的个人缴费率,即为本人应缴纳的基本医疗保险费。
第三,个人缴费一般不需个人到社会保险经办机构去缴纳,而是由单位从工资收入中代扣代缴。
根据国家医疗保险政策规定,个人按本人工资收入的2%缴纳基本医疗保险费,并将根据经济发展情况适当调高个人缴费比例。个人应缴纳的医疗保险费由所在单位从其本人工资中代缴,但是城镇个体劳动者的保险费要由本人缴纳。
对于这些有正式工作的人,即在国家的单位或正规企业上班的人来说,个人医疗保险怎么交对他们来说是最简单的,他们主要是通过自己所在的单位或者企业来交纳社保,在社保中就已经包括了医疗了保险。所以自己只要每月把钱交给所在单位或企业的相关部门便可。
城市失业者、自由职业者等的个人医疗保险怎么交。在城市中,除了那些正式的上班族,还有很多人是没有在国家单位或是正式的企业工作的。那么这些人的个人医疗保险怎么交呢?社会保险的办理和续交一共有两种方式,通过所在的单位或是企业交纳是其中之一,还另外一种方式就是以个人的名义去交纳。如果是在国家单位或是正规企业工作,建议要通过所在的单位或是企业来交纳社保,因为单位或企业会在其中帮你承担大部分的费用。
然而很多人没有正式的工作,他们的个人养老保险,个人医疗保险怎么交呢?
收费又是多少呢? 城镇户口的个人名义交纳社会保险需要去到户口所在地的社保局申请。参保办理的手续需要带上的资料有:本人的身份证、近期免冠一寸相片两张、应缴纳的社会保险费等。到了当地的社保中心,只要按照工作人员的指示来办理就可以了。以个人名义办理的社会保险中只能包括养老保险和医疗保险两种。对于应交纳多少保险费是根据当地去年社会平均工资来进行计算的,并且每年都不一样。
下面举个例子:如果一个地方的去年社会平均工资为10000元人民币,那么今年该地社会养老保险交纳金额为10000*20%=2000左右/年,而社会医疗保险应交纳金额为10000*10%=1000元人民币左右/年。在交纳个人社保中有最低档和最高档,最低档交纳是不低于社会平均工资的60%,最高档为不高于社会平均工资的300%。 在这里需要注明的是,一般情况下养老保险和医疗保险是一起交的,不能单交一样。如果要了解个人医疗保险怎么交,那只也得了解养老保险了。 因此,对于个人医疗保险怎么交,我们只要了解社保怎么交就可以了。交纳社保的同时我们也关注怎么查询社保。社保查询方式有很多,如果你是深圳的社保用户可以使用中国平安一账通来查询。通过这种方式,只要一个账号,一个密码不仅可以查询社保,还可查询不同的银行、证券、保险等50多个账户(目前外部账户功能已调整,详见一账通非平安账户功能调整公告。),用起来很方便。
现在许多人选择区欧洲旅行,因为欧洲许多国家都加入申根国家行业,也就是说境外旅游者只需要办理申根签证即可加入到申根旅游行列中来。看起来是非常令人愉悦的事情,但是申根签证的办理却不太容易,申请申根签证的境外旅游者需要提供一份符合申根签证的保险且保额不得低于30万人民币。
美亚保险作为全球知名的保险公司,提供的多款境外旅游保险产品中都包含有医疗保险,且符合申根签证的需要。
购买美亚申根保险时必须具备以下几点:
1、旅游医疗保险须包括由于生病可能送返回国的费用及急救和紧急住院医疗费用至少 3万欧元;
2、旅游医疗保险须对整个申根区和旅游逗留期有效,也就是说购买保险时出行日期以及回国日期两天都应涵盖;
3、在出行的目的是为了看病治疗的情况下,须单独证明谁承担费用。
那么,不同人群应该怎么根据自己的需求选择美亚申根签证保险呢?
旅游人士应关注紧急医疗运送和送返保障
前去申根国家旅游本是一件陶冶情操的美事,如果旅游途中意外罹患疾病不仅影响旅游心情,而且还会产生不少的医疗费用,所以在挑选申根医疗保险时医疗保障不可少,且保额不得低于30万元,否则无法顺利通过签证。另外,考虑到欧洲大部分国家的医疗费用尤其是住院费用都比较昂贵,在挑选申根签证医疗保险时要适当提高住院医疗保额,以带有住院津贴保障的产品为佳。此外,国际紧急医疗运送和送返方面的费用动辄几十万,对于旅客而言无疑是巨大的经济风险,所以挑选美亚申根医疗保险时一定要关注紧急医疗运送和送返保障,进而规避经济风险。
留学生应关注意外住院津贴保障
留学生独自在异国他乡学习和生活,难免会存有各种疾病风险,由此而带来的经济损失对于没有经济来源的学生而言是不小的风险,所以家长在为留学生投保申根签证医疗保险要格外关注医疗保障,医药补偿额度建议在40万元以上,在满足签证要求之余还可以提高孩子留学期间的医疗保障。投保时以带有包括回国探亲医药补偿保障的产品为佳,进而避免了回国探亲短期内额外投保医疗保险的麻烦。另外,留学生年轻气盛,磕碰在所难免,由此带来的意外医疗费用不低,所以在挑选申根签证医疗保险时以带有意外住院津贴保障为佳,以获得额外的经济补偿。
商务人士应关注住院医疗保障
商务人士欧洲旅游途中一旦意外罹患疾病不仅会影响出差任务的完成,而且还会给自己带来经济风险。因此在投保申根签证医疗保险时不仅要关注是否满足申根签证要求,更加需要综合考虑自身医疗保障需求和目的国的医疗费用水平。由于出国期间产生的医疗费用不在国内社保的保障范围内,所以商务人士在挑选申根签证医疗保险时要适当提高医疗补偿额度,优先关注带有住院医疗保障的申根签证医疗保险产品投保,进而给自己全面的医疗呵护。
女性朋友是社会的一边天,她们要承担家庭的压力还要兼顾事业的打击,可谓亚历山大。压力面前如何事业与家庭兼顾,女性朋友身体至关重要。这个世界瞬息万变,女性朋友更应该做好保障措施。因此,女性保险不可少。
女性疾病发病率上升近年来,女性疾病的发病率在我国明显上升。资料显示,我国乳腺癌的发病率每年新增5%,其中城市的发病率明显高于农村,高收入女性明显高于低收入女性。另一种严重危害女性健康的恶性肿瘤——宫颈肿瘤,近年来的发病率也呈现出上升并年轻化的趋势。每年新发现的这类病例大约有13.5万,占全球的1/3左右,是我国妇科恶性肿瘤的第一位。
伴随着高频率发病率的,是高昂的医疗护理费用。据统计,一般妇科癌症治疗费用为8万-20万元,系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万-15万元、3万-10万元之间。如果缺乏必要的保险计划作为保障,一旦发病,无论对个人还是家庭来说,都将是灾难性的打击。
随着保险产品的细分,不同年龄段的女性都能够找到最适合自己的产品。
不同阶段投保不同目前市场上相关的女性险产品已经较为丰富,提供的保障以及额外的增值服务也很齐全,尤其是专门针对女性特有的疾病而设计的产品,能起到事半功倍的作用。
但是如何在其中选择到适合自己的女性险产品呢?
三阶段投保不同品种
目前市场上相关的保险产品已经较为丰富,提供的保障以及额外的增值服务也很齐全,尤其是专门针对女性特有的疾病而设计的产品,能起到事半功倍的作用。如何在其中选择到适合自己的女性险产品呢?
中意人寿上海分公司有关人士表示,女性在人生的不同阶段,面临的风险不尽相同,购买的保险计划也会有所侧重,简单地把人生分为三个阶段,即小女孩(18周岁以下)、成年女性(18-50周岁左右)、中老年女性(50周岁以后),其需要保障的风险大致如下:
■第一阶段:18周岁以下 事实上,针对这个年龄阶段的保险并无男女区分,主要是少儿险。考虑到如今已经可以参加基本医保,因此这个阶段首先应该考虑的是意外、健康保障,如果条件具备,可以考虑增加教育保障(用分红型教育险或者万能险来保障教育金)。
■第二阶段:18至50周岁 如果还处于未婚阶段,应该选择意外险、健康险(包括女性疾病保险等)、养老保险。如果考虑到父母的养老问题,还可以选择定期寿险。结婚后的女性,应该选择意外险、生育保险、养老保险、健康险(包括女性疾病保险等)、定期寿险。
■第三阶段:50周岁以后 这个时候子女已经长大成人,自己有了一定的财富积累,也临近退休。她们应该考虑补充一定的健康险,选择终身寿险、万能保险。
无论健康险还是养老险,投保年龄越小,保费也就越低,因此应该结合自己实际的风险特点和经济能力,尽早及时投保。
女性保险投保有技巧目前市场上一些针对女性的保险计划只是普通产品组合,而专门的女性保险除了一般的重大疾病保障,还有针对女性特有疾病、手术设计的保险;或针对女性特殊时期设计的保险,如生育险;还有意外整容手术等保障。
■整容要分清原因。有很多爱美的女性希望能通过整形来改变容貌,为了防止整形手术时有可能出现的意外,她们希望先买份保险,万一出事可获理赔。但是,大多数女性保险中有关于整形手术费用报销的责任,一般指只发生意外后需要的整形,而非美容整形的整形手术,比如皮肤烧伤后需要进行植皮手术、鼻梁骨折后的手术等是在赔付范围内的。除此以外,整形手术的风险是保险公司不承担的责任。因为保险公司承保的意外风险是完全未知的、无法预料的,而整形手术的风险是能预料到的。
■准妈妈投保讲究时间。在目前市面上传统的寿险和健康险产品中,大部分都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任,因此,对于准备或已经怀孕的这类特殊的女性群体来说,此时选择寿险并不能满足孕期特殊的保障需求。
准备怀孕的女性:眼下很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险,保障女性生育期间的风险和新生儿常见的先天性重大疾病。但投保这类保险切记要至少提前10个月,这主要是因为女性健康险有一定的观察期,也就是该类保险合同一般要在10个月至1年以后才能生效,甚至更长时间。因此,如果觉得怀孕期间有保险的需要,最好在计划怀孕期间就去提前投保女性险。
已经怀孕的女性:强烈建议女性朋友要在怀孕前提前做好孕期的保障,由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多,保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。一般怀孕28周后,原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险,通常只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险,且在投保时须进行普通身体检查。
专家表示,女性投保人选择保险,一定要清楚自己需要什么类型的保险,必须对险种有基本的了解,比如保险责任、保障范围等,并且要对保险公司的服务和理赔能力十分了解。
记者采访后发现,目前各家保险公司的女性险种并没有绝对的优劣之分,女性在购买险种时除了看保险责任、保障范围、产品费率和产品价格外,还要关注保险公司在业界的影响和口碑,是否注重客户服务等因素。
值得一提的是,与其他保险一样,女性保险的保费规划也必须对未来长期费用的承担有全面的考虑。女性在购买保险时一定要走出一个误区,并非保费越贵的产品就越好,产品保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。女性选择保险产品应该因人而异,在不同的经济条件和家庭状况下选择的保险产品是不同的。
寿险品种繁多,从时间长短来看可分为定期寿险与终身寿险;从保费是否返还可分为纯消费类寿险和带储蓄性质的返还型寿险;从保额可变上可分为传统的定额保险和诸如万能险、投连险这样的变额寿险。
虽然品种繁多,但是定期纯消费类的寿险依然是投保者的首选。之所以首选定期纯消费类保险,归根到底是为了以尽量少的保费支出获得尽可能高的保额保障,以提高寿险在保障方面的性价比。
终身寿险由于必须针对“人必然死亡”这个局限条件提供赔付,所以保额、保费比往往较低,而且从财务规划角度来看,年轻时收入往往大于支出,现金流为正,所以必须依靠寿险来防范死亡带来的现金流风险,而年老退休后收入一般小于支出,防范现金流风险的意义较小。
此外,纯消费型保险不具有储蓄的特征,因此在相同保费的前提下,可比储蓄型寿险提供数倍乃至十数倍的保额,从而为投保者提供尽量多的保障。
因为是定期寿险,所以投保者可以自行选择保障年限。一般10年、20年、30年这三档是最常见的选择。那么对投保者而言,是应该一次性选择30年的投保期,还是先买10年期待到期后再买下一个10年的呢?
从单纯的产品角度来看,一次性选择30年无疑是最佳选择。目前大多数寿险为了防范投保者的道德风险,一般会对投保首年的保障有额外的限制。若直接购买30年期的,那么这个不完全保障也就是第一年,但若分三次购买10年期保障,就要面临三次各为期一年的不完全保障,显然会增加保障的风险。
当然,考虑到部分投保者手头拮据,只选择保费最便宜的10年期实属无奈,那么为了规避上面提到的“不完全保障”问题,不妨在第一个10年期保障还剩1年的时候,就开始投保第二个10年期,通过两份保险叠加的方式来避免相关影响。当然,这样的做法缺点是虽然买了三个10年期保险,但实际保障年数仅为28年。
一般而言,保险产品因为条款复杂往往缺乏可比性,选择一款性价比最高的保险不是一件容易的事情。对此,许多保险从业人员往往以“保险没有最好,只有最合适”来解释自家产品相对较高的价格。
但是,作为一款最简单的保险产品,定期无返还寿险除了是否保障全残,以及投保年龄上下限的轻微限制外,并无太大的差别。
投保人购买寿险产品应注意一些重要的条款。例如,误报年龄条款寿险保单误报年龄条款规定,对于被保险人年龄不真实,且“真实年龄”不符合同要求的,保险公司有权解除合同。
宽限期条款一年期以上分期交费的人寿保险,对于续期保费的交纳一般有60天宽限期,保险公司不收取延期交费的利息;对于宽限期内发生的保险事故,保险公司仍给予赔付,但会从支付的保险金中扣除欠交保费及利息。若超过60天宽限期仍未交纳保险费,保单会失效。
复效条款人寿保单因投保人不按期交纳保费致使保单失效,自失效之日起二年内,投保人可申请复效;若保单失效两年内不申请复效,保单永久失效。
误报年龄条款寿险保单误报年龄条款规定,对于被保险人年龄不真实,且“真实年龄”不符合同要求的,保险公司有权解除合同;对于被保险人年龄不真实,致使投保人交纳保费少于或多于应交保费的,缺少部分由投保人补齐,多出部分保险公司会退还投保人。
受益人条款人寿保险中受益人可由被保险人或投保人指定;若被保险人没有指定受益人,被保险人身故后,保险金将作为遗产由其法定继承人获得。
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