意外无处不在，对于年幼的孩子还不懂事，容易出意外，给孩子投保已经不是一件新鲜事。面对市场上品种繁多的少儿险产品，家长不知道从何下手。如何给孩子挑选一份合适的儿童意外险？购买少儿意外保险需要注意什么细节问题？
购买少儿意外保险时细节
一是意外时间限制，即自意外事故发生之日起，多少天内导致的身故、伤残和医疗费用由保险公司承担赔偿责任。二是意外医疗费用的限制，大部分公司的医疗费用一般都是在社保内用药范围内按年度限额来定义，并且有起付线。
购买少儿意外险是否越多越好?
投保少儿意外险，是不是多买几份，出了事就能多赔点呢?实际情况并非如此。按照保监会的相关规定，儿童意外险产品中的身故保险金存在最高限额，国内绝大部分城市为5万元，只有北京、上海、深圳、广州最高为10万元。就是说，即使某位儿童投保多份意外险，不幸身故，最多只能赔5万元。因此，为未成年人购买多份意外险，未必划算。
除了意外身故，儿童意外险还涉及残废保险金、意外医疗。据他介绍，因少儿身故对家庭造成的经济负担其实并不很大，主要是精神上的痛苦，所以在身故保额方面设有上限，但儿童意外险中的残废保险金的给付远高于身故赔付，因为少儿残废给家长造成的负担更大，而且意外伤残的赔付保险金是可以累加的。至于意外医疗，是保额相加，实付实交。比如，学校购买的商业保险保额是5000元，家长为孩子购买的商业保险保额是1万元，一旦发生医疗费为1万元，则只能赔付1万元，但如果发生医疗费为两万元，则可赔付1.5万元。
看清保障范围
家长在为孩子购买儿童意外伤害保险的时候要看清保障范围，不要认为只要买了意外险，孩子发生了意外就都有了保障。例如：少年儿童不小心烫伤了，认为就可以获得理赔或获得全部保额的理赔，但是根据保险公司的相关条款，烫伤必须要达到什么程度才可以获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。根据各家保险公司的相关条款，目前儿童意外伤害保险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外保险。这一点投保人在投保前就应该看清条款后再决定。
儿童保险投保建议
为孩子投保已经成了趋势，但是心急的父母一定要记得，给孩子买保险一定要遵从以下三个原则：针对小孩的好动性，应该以意外，医疗保险为主，然后再考虑教育金分红投资型等产品的结合；购买保险原则是以社区医疗为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点；如果投保人没有充分足的保障,一定要留意该保除是否具有豁免功能。
针对目前少儿教育金保险现金返还方式一般可分三种：第一种是从缴费之日起，每隔几年返还一定数额；第二种是从特定时间点开始每年返还，如从孩子进入高中开始或者进入大学开始；第三种是在约定时间点一次性返还，如进入大学或大学毕业。
没有最好的保险，只有最合适的保险。每个家庭的情况不同，所以购买什么样的宝宝保险不可一概而论，不过有几个基本还是可以把握的：第一是量力而行；第二是针对于家庭支柱应该优先保证，因为家庭支柱是家庭的持续收入能力，第三是保障类型的应该优先考虑，比如医疗保险和意外保险。
相关知识
我们无法预测意料之外的事，风险无处不在。生活中磕磕碰碰的小事很常见，很多人不以为然，但是真正遭遇大的意外的时候，又是很多人负担不起的。意外险在此时显得尤为重要。意外险保费高吗？如何选择意外险？
意外险保费低保障高不可以小看
意外险即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。意外是无处不在的，人人都需要意外险，特别是随着近期一系列事件的出现，使得越来越多的人开始关注意外险。
虽然意外险已经可算是保险中费率较低的品种了，但是伴随保额的上升，其保费依然不是一笔小数目。许多投保人之所以选择较低保额，往往也是出于降低保费的目的。其实，买保险也要讲搭配讲组合，尽量以最少的钱获得最多的保障，所以多层次投保就非常有必要。买意外险，一般意外险自然是打底的品种。一般意外险针对所有的意外情况进行赔偿，一般是一年一买。在有了一般意外险打底之后，遇上旅游这样相对高危的出行计划，就可以再额外追加旅游意外险。旅游意外险的特点就是保障期限较短，当然费率也相对较低，最适合用来“临时抱佛脚”。如搭乘交通工具又是高危中的高危项目，还可以额外购买交通意外险也是不错的选择。
从目前市场上的意外险品种来说，一款综合意外保障计划为例，50万元保额的年保费仅为250元，每天的保费支出不到7毛钱。在此基础上，加买旅行意外险，3天和7天对应的保费基本为4元和7元。如果再增加100万元的航空意外险和100元/天的意外医疗住院补贴，其年保费为340元。因此，巧买多层次复合意外险，可以大大节省保费支出。
意外保险的保费及金额如何计算
意外保险保险费的计算原理近似于非寿险，即在计算意外伤害保险费率时，应根据意外事故发生频率及其对被保险人造成的伤害程度，对被保险人的危险程度进行分类，对不同类别的被保险人分类，对不同类别的被保险人分别制定保险费率。
一年期意外伤害保险费的计算一般按被保险人的职业分类而确定，对被保险人按职业分类一般称为划分工种档次。
对不足一年的短期意外伤害保险费率计算，一般是按被保险人所从事活动的性质分类，分别确定保险费率。极短期意外伤害保险费的计收原则为：保险期不足1个月，按1个月计收，超过1个月不足2个月的，按2个月计收，以此类推。因为短期费率高于相应月份占全年12个月的比例，而对有一些保险期限在几星期、几天、几小时的极短期伤害保险来讲，保险费率往往更高。
影响意外伤害保险费率高低的因素有两个：
一是被保险人从事工作的危险程度;
二是保险期限的性质。危险程度高，保险费率高，危险程度低，则保险费率低。
意外险该如何投保
意外伤害险产品通常包括合同式、卡单。合同式产品在投保规则允许的情况下可以自行设计意外伤害、意外医疗、意外住院津贴的保额；而卡单则是固定组合，捆绑销售，只能从中选择某一套餐（这里所提及的是个险渠道产品系列，不包含银保、团险、网销产品）。
大家会关注意外卡单，主要是基于价格的原因。但是很多意外伤害保险卡单并不包括烧烫伤责任。伊春空难幸存者99%烧伤，如果不包括这项责任的话，只能在意外医疗中得到赔付，但是严重烧伤后续需要多少费用呢？烧伤的治疗大致上分成急救、植皮、护理、整形的步骤，治疗时间长达数年，花费也是相当大的一个数目。而且通常意外伤害保险卡单有份数限制，保额买不高，如果为凑保额而买多家产品的话，后续理赔也很麻烦。
意外伤害保险卡单续保相当关键，一旦忘记，保障就中断，真空期类似裸奔。建议最好结合意外伤害险卡单、合同式意外伤害险一起购买。合同式意外伤害保险中，有些产品包含特定意外翻倍保障（以乘客身份搭乘交通工具，乘坐电梯、自动扶梯，学校、医院发生火灾等），在保险责任方面可以与卡单进行有效互补。
值得一提的是，意外伤害主要覆盖意外残疾的风险，大多按照7级34项赔付，赔付比例分别是保额的10%~100%.因此，购买一份意外卡单，并不能有效规避风险。在保额设置方面，意外伤害保额至少是年收入的10倍，责任很重的家庭至少设置与寿险保额相等。意外医疗也不容忽视，尤其是应对上述提及的重大医疗费用，建议结合当地的医疗情况综合考虑。
意外伤害险更需要结合职业来综合考虑，一般建议综合意外为主（意外伤害+意外医疗）,商务人士需要经常出差，建议加强交通意外保障。如果是经常出国的话，推荐增加境外旅行险。境外旅行险是综合意外险的补充，有不少细节需要关注。
很多人心中都有一个环游世界的梦，越来越多的人选择外出旅游来度过闲暇时间，出门旅游，乘车坐船是少不了的。所以外出旅游过程中也难免会出现意外事故。出门在外保险成了必备品。旅游保险购买，保险理赔这些问题不容忽视。
游客维权急需“防患于未然” 必须做好“旅游保险攻略”近年来，越来越多的游客开始重视维权，旅途遭遇意外时投诉和索赔意识日渐增强。但出行前理清保险细节、和旅行社签订明确保险内容防患于未然的游客并不多。
据介绍，目前我国的旅游保险主要有三种：一是旅行社责任险，由旅行社缴费，在旅行社有过错时，责任保险公司才会实施赔偿；二是旅游意外险，由旅游者自行缴费以减少出行风险；三是高风险投保，也是旅游者自行缴费。但无论是旅行社还是游客，购买旅游类保险的比例都极低。
制定一份旅游攻略是不少游客在规划假期时的必要工作，而旅游监管管理部门提醒游客，要特别关注“旅游保险攻略”。
不少景区的门票费用中，含有保险费，但并未明确标出，游客在购买门票时，可就保险费用一项提出特别咨询，以便在索赔过程中，作为依据；由旅行社缴费的旅行社责任险也是对游客人身安全的重要保护，个别旅行社节约成本并未购买，游客应在出行合同中明确保险细则，并保管好合同以备维权；在签订旅游合同时一定要慎重，要仔细阅读合同内容，尤其要注意旅程安排及违约责任。同时最好能买一份意外险，以便多一份保障。重庆市旅游局监督管理处建议，游客在报名参加旅游团时一定要选择有合法资质的旅行社报名出游。这样的旅行社信用好，相对来说更有保障。
此外，旅游监管部门还特别提示游客，出门乘坐交通工具，一定要系好安全带，使用水上交通工具时，要穿好救生衣或套好救生圈。在国外乘坐旅游车时，不乘坐第一排的工作人员专座，此专座只有工作人员保险，游客乘坐发生意外得不到赔偿。
对于自助游出游的人员，倡导游客购买自助游意外保险，明确保险对象、理赔细则，对各方在出游过程中的权责进行具体约定，这样才能在维权过程中有据可依。
保险费已包含在票价之内
保险期限为验票进站或中途上车、上船起，至检票出站或中途下车、下船止。在保险有效期内，因意外事故导致旅客死亡、残疾或丧失身体机能的，保险公司除按规定支付医疗费外，还要向伤者或死者家属支付全数、半数或部分保险金额。
强制性的旅客意外伤害保险的保险费已包含在票价之内，旅客在购买车票、船票时，实际上就已经投了该险，其保费是按票价的5%计算的，每份保险的保险金额为人民币两万元。
建议在参加如下旅游时，你最好投个保险：
1、探险游，如到大峡谷探险，到辽阔沙漠、大草原旅游，到洞穴猎奇探险等；
2、生态游，如到野生动物园观看动物，到野生植物园内野炊、露营等；
3、惊险游，如进行水流浪急的漂流，悬崖峭壁的攀援等。
出国旅游SOS很有用
如果去旅游的国家有一定危险性，也可以考虑购买附加有国际紧急救援保险的旅游险，一旦出现意外，可通过国际SOS救援中心的报案电话获得第一时间救援。
现在很多保险公司都与国际SOS救援中心有合作，根据协议，保险公司为其客户提供国际医疗救援、非医疗相关的国际旅行支援等服务。可以向保户提供24小时免费电话医疗咨询、推荐医疗机构及预约安排介绍医生、运送紧急药物和医疗用品、协助办理住院手续、代垫住院保证金和医疗费用、住院期间和之后的病况监测、派遣当地医生进行治疗、紧急医疗转动安排和付款、紧急医疗返国安排和付款、遗体运送安排和付款、紧急口讯传递、旅行前信息服务、翻译服务安排、未成年人陪护安排、代寻和转送行李、转送紧急文件、法律援助服务、协助申请补发旅行文件、国内近亲过世时，安排紧急返国服务。
出外旅游，购买一份合适的旅游保险必不可少。目前，旅游险的购买十分方便，消费者可以登录网站，选择最合适的保险。网站拥有数十款旅游险产品，并提供了一站式比价服务，是您选购旅游险的最佳助手。
家庭财产保险对于新人，婚房绝对是一笔大支出，没有人愿意看到装修一新的婚房，因水管爆裂而“水漫金山”。因此，家庭财产保险可以帮助新婚夫妇将经济损失降到最低，主要承担家庭财产因自然灾害和意外事故所造成的损失。由于婚房是新装修的，家具、电器也是全新，因此投保家财险十分必要。
投保家庭财产综合保险，对房屋、装修作全面保障，其次可投保家用电器安全保险。另外，家庭财产盗抢损失险，现金、金银珠宝盗抢损失险，个人责任保险等也应在考虑之内。
旅游意外险新年期间，很多情侣、新人选择出外旅游，这当然是一件浪漫的事，但是旅途安全也至关重要。跟旅行社出去的话，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。换句话说，假如该意外不是因旅行社责任造成的，而是你自己或任何第三方造成的，则得不到赔偿。比如，个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚或私自离团遇到意外，这些都不在旅行社责任险的赔偿范围内。如若自助游，旅途中所有的风险损失都要自己承担，那就更要买份旅行意外保险了。出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。
养老保险新人工作刚刚起步，购买婚房、装修都是一笔不小的开销。养老保险是经济宽裕后的选择，而且在30岁左右投保更为划算。在国外也是这样，没有人会一下子买全所有的保险品种，而是随着收入的不断增加，一点一点地完善自己的保障计划，即使同一个险种，如寿险也是年轻时先买一点作为防备，以后随着身价的上升不断增加保额。
当今社会女性面临着家庭、事业双重压力，女性该如何为自己添置保障呢？很多人想到了保险，那么女性保险又有哪些讲究呢？
随着社会的发展，人们的物质需求趋于多样化，在保险上则主要表现为对产品的保障内容有更加全面的要求。许多传统意义上的保险产品显然已经不能充分满足人们的需要了。
于是，保险公司为了吸引客户便将保险产品设计得十分丰富多彩，让保障内容更加全面。这其中以女性保险产品最具代表性。
女性保险是为女性设计的保险产品，其最主要的特点便是对于女性独有的重大疾病的保障。女性的生理特征不同于男性，所以有些疾病是女性被保险人才有的。女性保险产品一般会包括原位癌、女性特定手术、整形手术等给付利益。此外，有些女性保险产品会将妊娠期疾病与新生儿疾病给付利益列入其中。
但是女性保险产品并不是这么简单的，以中宏保险的“多姿人生”女性分红终身寿险为例，除了以上所提到的保障利益之外，还包含了许多其它保险所具有的保险利益。这款保险产品规定：被保险人在55周岁时能得到一笔保险金；55周岁前每满三个保单周年日给付一定体检费；55周岁前身故则给付身故保险金。这几个保障利益不正是两全保险所具有的吗？另外，这款保险产品还包括了一般重大疾病保险所具有的重大疾病保障利益和生存保险中的期满利益给付。而分红利益则是绝大多数长期的寿险产品都具有的。像这样的女性保险产品有如此多的保障利益，对被保险人来说可谓关爱有加。当然，保费也就难免会相对较高了。
如今，市面上的许多保险产品在原来单一保障利益的基础上，加入了各种其它保障利益使之更加丰富。像一些旅行保险，不仅有意外伤害和医疗费用的保障，还有对行李物品损失的保障。这样的多样化趋势使得许多保险产品虽然名称不同，可保障内容看似相差不多，但是人们应该引起注意，不同的保险产品在保障内容上还是有各自侧重点的。只有仔细加以区分，才能找到适合自己的产品。
★女性保险购买误区一：有社保就不用商业保险了许多女性朋友认为已经有了社保，就不需要单独去购买商业女性保险了。专家指出，两者有相互类似的地方，但是也有各自的特点。商业保险则是社会保险一种有效的补充，商业女性保险则是针对女性的特点所设计出来的一系列产品。
★女性保险购买误区二：投保保额就是最终的赔付额目前市面上普通的重大疾病保险一般是投保多少就可获得相应额度的保障。而女性重大疾病保险，却涉及一个针对每种疾病有效保额的问题，如新华慧丽人生女性重大疾病保险，患系统性红斑狼疮性肾炎，将只能获得保险金额的10%，并无息得到返还的所交保险费，而初次发生髋部骨折、患骨质疏松症，则将只能获得基本保额的5%即5000元的医疗保险金。
★女性保险购买误区三：要买保险先给孩子买有孩子的女性在保险产品的购买上，往往就是宁可自己没有保险，给孩子多买一点。其实一个家庭中，最需要保险产品的是家庭的主要经济来源，也就是小孩的父母。因此，对于有小孩的家庭，应该首先为夫妻二人购买充足的保障，然后再为孩子准备教育金等，是更加明智的做法。
购买女性保险建议一、并非保费越贵产品越好
人寿理财专家提醒说，女性保险的保费不是越贵的产品就越好，要看产品保障的范围和保障的额度是否适合自己。
二、单身母亲要加豁免
对于有子女的离婚女性，自身疾病保障保险应是其投保的最基本类型。此外，有子女的离婚女性还应为子女购买医疗保险，特别是少儿重大疾病保险。为了帮助子女顺利完成学业，有子女的离婚女性还可以购买教育金保险。
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