家财险是家庭财产险的简称,顾名思义,该保险产品的承保对象是城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产,家庭财产险按照不同的方式可以分成许多种类,对其了解并区分帮助我们更好的选择投保。
家财险介绍
作为财产保险的一种,家财险也被称为家庭财产险,其承保对象包括城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产,保险标的的实体性和保险地址的固定性是家财险的明显特点,它也是个人和家庭选择最多的险种之一。
凡存放、座落在保险单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。
家财险的保障内容涵盖房屋建筑、室内装修、其它财产,如家用电器、床上用品、服装、家具等,属于被保险人自由家庭财产的各个方面。
家财险的分类与特点
现在市场上的家财险种类繁多,让人眼花缭乱,保障范围也不尽相同。专家提示购买家财险要根据自身的情况选择合适的类型,那么家财险到底有哪些类型呢?都有什么特点呢?
首先,家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险(保险期限为1年期)、定期还本家庭财产保险(保险期限为1年期、3年期和5年期),分类主要根据被保险人的不同需要。
按照性质不同家财险可分为:
1、普通家庭财产保险
普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式,保险期限为一年,从保险人签发保单零时起,到保险期满24小时止。没有特殊原因,中途不得退保。保险期满后,所交纳的保险费不退还,继续保险需要重新办理保险手续。
此类保险优点是保费一般较低,不会占用太多的家庭资金;缺点是只有在发生保险损失时才能得到保险公司的赔偿,没有投资收益。
2、到期还本型家庭财产保险
它的承保范围和保险责任与普通家财险相同。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时,投保人交纳固定的保险储金,储金的利息转作保费,保险期满时,无论在保险期内是否发生赔付,保险储金均返还投保人。
此类保险投保家庭财产两全保险在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时,既能得到及时的经济补偿,而且在保险期满时,不论损失赔偿与否,都能足额领回原来交付的保险储金。
3、利率联动型家庭财产保险
随着物价指数的上涨和央行不断升息,人们对保险保障提出了更高的要求。利率联动型家庭财产保险应运而生。投保此类险种除拥有相应的保障责任外,如遇银行利率调整,随一年期银行存款利率同步、同幅调整,分段计息,无论是否发生保险赔偿,期满均可获得本金和收益。
该类型产品不仅有保障型家财险的保障功能,而且还兼顾投资的功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外,如遇银行利率调整,随一年期银行存款利率同步、同幅调整,分段计息,无论是否发生保险赔偿,期满均可获得本金和收益。
消费者在购买家财险的时候,不但要考虑每种险的条款,根据不同分类,更具体详细的需求选择合适的保险,其实更重要的是衡量自身的情况。按照保险标的的不同,市场上家财险分为四类,分别是出租型,承租型,自住型和网点专用型。
相信大家看完之后大家肯定明白了财产险保费计算方法,在投保的过程中,大家可以试着计算一下,弄明白自己的保费的具体数目。大家投保之后,可以借鉴文中应注意的事项,以免白白投保而无法理赔。
一、财产险保费计算方法
(1)单一折算法。即将保险金额乘以保险费率,即得应收年保险费,其计算公式为:商业财产应收年保险费=保险金额×年保险费率×期限
(2)复式计算法。即在单一计算法基础上考虑其他因素综合计算应收保险费的方法,其计算公式为:应收保险费=基本保险费+(保险金额×保险费率)+第三责任保险固定保险费。
二、投保财产险后应注意的事项
1、妥善保存各种保险凭证,并向单位或家人告知。投保要尽快将保险单复印一份交单位有关人员或家人保存,同时,保险单、保费发票及各种保险凭证,应存放在安全可靠处。
2、保户有义务保护好保险财产安全。《保险法》第51条规定:“被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定,维护保险标的的安全。”投保后,保护对自身财产安全负有不可推卸的责任。
3、按时续交保费。《保险法》第14条规定:“保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”因此,投保人一定要清楚保险合同中关于交付保险费和保险合同生效之间关系的规定。
4、保险对象变化应如实告知保险公司。《保险法》第52条规定:“在合同有效期内,保险标的危险程度显著增加的,被保险人应当按照合同约定应当及时通知保险人。”这便于保险公司及时办理批改手续。否则,因保险对象的危险程度增加而发生的保险事故,保险公司将拒赔。
5、保单内容变更,需申请批改合同内容。《保险法》第20规定:“投保人和保险人可以协商变更合同内容。”如被保险人可就保险期限、财产使用性质、保险人、保险金额与保险价值进行调整,并可追加险种。
社会风险随着经济的发展不断加大,带动力保险产品家财险的投保人数。现在伴随着家庭收入的增加,家财险成为重要的保险产品之一。保险专家称,为了保证家庭财产安全,消费者应投保家庭财产险。
一般来说,拥有全部产权的房屋及室内装潢、家用电器、文化娱乐用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等属于可保财产。除此之外,部分保险产品也承保现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等。而古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属、票证、有价证券、资料、书籍、电脑软件、通讯工具、交通工具、动植物、营业性房屋和无法鉴定价值的财产等均为不可保财产。
明确保险责任一般的家庭财产保险承担两种状况造成的财产损失,一种是该险种承担的基本责任,主要是包括火灾、爆炸、雷击、暴风雨、洪水等自然灾害,以及飞行物等空中运行物坠落和外来的不属于被保险人所有或使用的建筑物及其他固定物体倒塌造成保险标的的损失;另一种是特约责任,这需要事前由投保人选择其中一种,包括盗窃责任和管道破裂及水渍责任。与此同时,当保险事故发生时,为防止和减少保险财产损失所支付的合理施救费用,保险公司也负责赔偿。
保险金额要合适按照保险的赔付原则,如果财产的实际损失超过保险金额,最多只能按保险金额进行赔偿,换句话说,如果投保人投保了5万元保险金额,而实际损失只有8000元,最高只能赔付8千元;但实际损失少于保险金额,则按照实际损失给予赔偿。
所以,在确定保险金额时,不要超出财产的实际价值,否则投保人多交的保险费没有任何意义。有的人还自作主张,将自家的同一财产向多家保险公司投保,认为一旦出事可以得到更多赔偿,这也是不可取的。因为当保险财产发生损失后,各家保险公司只能分摊财产的实际损失,投保人不能获取额外好处。基于此,超额投保和重复投保都没有必要。
在投保家庭财产险时应注意以下几个方面。
首先,不是所有家庭财产都可以投保家庭财产险。“有些家庭财产不能投保家庭财产险。”保险专家说,家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等,而金银首饰以及古玩字画等贵重物品,保险公司一般不提供保险保障;有的保险公司为家庭财产提供小额现金盗窃保险,但由于风险比较高,保险公司赔付金额不高。
其次,家庭财产险“按需投保”最经济。“家庭财产险作为财产保险的一个险种,遵循补偿性原则,对于超额重复投保的部分,保险公司不负责赔偿。”专家说,消费者应“按需投保”。
第三、保险标的发生变化应及时告知保险公司。“对于家庭财产险,保险合同内容的变更,投保人必须得到保险公司的审核同意,签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。”专家说,如果家庭里的大部分财产出现了变更,一定要到保险公司进行保单内容的变更,保费按天计算,多退少补;如果发生意外事故或自然灾害,造成损失的,特别是在自己不能确认保险责任的情况下,一定要第一时间通知保险公司,并要求保险公司上门查勘定损。
第四、投保家庭财产险后不可“高枕无忧”。“财产保险合同规定,投保人有维护财产安全的义务。”专家说,如发生自然灾害或意外事故,投保人应迅速采取有效施救措施,将财产损失降到最低限度,否则,保险公司会对因施救而产生的费用进行单独补偿。此外,投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票,出险后,被保险人提出理赔申请,提供损失清单,由保险公司派专人现场核保定损,清点确认损失。
第五、依据财产价值选择家财险保额
按照保险金额与保险标的实际价值对比关系,保险合同分为足额保险合同与不足额保险合同。
足额保险合同又称全额保险合同,是指保险金额大体相当于财产实际价值的保险合同。在这种情况下,被保险人即可获得充分的保障,如果发生保险标的全部损失,保险人按实际损失数额如数赔偿。与寿险保障金额与保费的正比关系不同,保险公司只会按实际损失赔付,最高不超过保险标的的实际价值,也就是说,财产险投保额越多并不意味着可以得到更高的赔付。家财险作为财产保险的一种,遵循补偿性原则,对于超额部分,保险公司不予赔偿,严重者甚至可能导致保单失效。
第六、明确可保财产和家财险保险责任
投保者往往以为购买了家财险,所有家庭财产都可以保。实际并非如此,保险合同对保险责任、可保财产和不可保财产都有着明确的规定。
第七、避免重复投保家财险
由于家财险种类多、保费低,许多投资者在不同保险公司重复投保,无意之中的重复投保,就成为另类的超额投保。在发生事故时,并不能给投保者带来额外的收益。对于重复保险,保险公司通常规定:"若另有其他保障相同的保险存在,不论是否由被保险人或他人以其名义投保,也不论该保险赔偿与否,公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。"
近年来,入室盗窃、火灾等事故频繁发生,不仅使家庭蒙受严重的经济损失,而且也使生活质量受到影响。针对这些事件,选择适合自己的家财险显得尤为重要。
自住型家庭财产险是专为自住房屋设计的综合型家财险,不仅涵盖了基本家财保障,而且还可根据自身的家庭情况选择针对性的保障,例如宠物犬饲养人责任保障、家庭雇主责任保障等,具体有哪些呢?接下来小编将为您详细介绍。
房屋及附属设备:房屋主体以及固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道媒气及供电设备、厨房配置的等附属设备因火灾、爆炸、自然灾害、外来物体撞击等原因造成的损失。
室内装修:包括与房屋装修配套的室内附属设备,如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等。
家用电器:保险财产中家用电器遭受保险责任范围内的损失时,保险人按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿,但最高不超过保险单分项列明的保险金额。
家具、服装及床上用品:保险财产中床上用品、服装、家具遭受保险责任范围内的损失时,保险人按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿,但最高不超过保险单分项列明的保险金额。
附加宠物犬饲养人责任保险:被保险人合法饲养的宠物犬袭击、嘶咬造成第三者的人身伤亡或财产直接损失,依法应由被保险人承担的医疗费、住院补贴费、死亡以及残疾赔偿费、财产直接损失费,保险公司负责赔偿。
附加盗抢损失险:被保险人存放在保险地址室内且属于家庭财产基本险范围内的保险财产,由于遭受外来人员撬、砸门窗,持械抢劫,有明显现场痕迹并经公安部门确认的盗窃、抢劫行为而丢失保险财产的直接损失且从案发时起三个月后,被盗抢的保险财产仍未查获的,保险公司负责赔偿。
附加现金、金银珠宝盗抢损失险:在保险单中列明的现金、金银珠宝,存放于保险地址室内时,由于遭受外来人员撬、砸门窗,持械抢劫,有明显现场痕迹并经公安部门确认的盗窃、抢劫所致的直接损失,从案发时起三个月后,被盗抢的现金、金银珠宝仍未查获的,保险公司负责赔偿。
意外身故、残疾:家庭人身意外伤害主被保险人为家庭财产基本险的被保险人,次被保险人与主被保险人按相同比例分配保险金额,最多增加四个家庭成员做为被保险人。意外身故保险金的受益人为被保险人的法定继承人。
意外医疗:被保险人在本附加合同保险期间内因遭受意外伤害在本公司指定或认可的医院治疗,或在就近医院抢救(被保险人病情稳定后须转入本公司指定或认可医院治疗),本公司对被保险人自意外伤害事故发生之日起一百八十日以内(含第一百八十日)所支出的合理医疗费用,在扣除100元以后按90%给付意外医疗保险金。
家是我们温暖的港湾,是我们休息有爱的地方,年末又到了小偷猖狂的时候,您是否为爱家计划好安全的保护呢?
随着家庭财产不断增多,如何保证家庭财产安全已成为人们普遍关心的问题。在购买家财险时往往存在很多误区,对于不同的家庭来说,购买家财险,在听取保险业务员引导的同时,自己也要有一定的主见。保险专家说,为了保证家庭财产安全,消费者应投保家庭财产险,在投保家庭财产险时应注意以下几个方面。
不是所有家庭财产都可以投保家庭财产险。“有些家庭财产不能投保家庭财产险。”保险专家说,家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等,而金银首饰以及古玩字画等贵重物品,保险公司一般不提供保险保障;有的保险公司为家庭财产提供小额现金盗窃保险,但由于风险比较高,保险公司赔付金额不高。
保险标的发生变化应及时告知保险公司。“对于家庭财产险,保险合同内容的变更,投保人必须得到保险公司的审核同意,签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。”专家说,如果家庭里的大部分财产出现了变更,一定要到保险公司进行保单内容的变更,保费按天计算,多退少补;如果发生意外事故或自然灾害,造成损失的,特别是在自己不能确认保险责任的情况下,一定要第一时间通知保险公司,并要求保险公司上门查勘定损。
依据财产价值选择家财险保额按照保险金额与保险标的实际价值对比关系,保险合同分为足额保险合同与不足额保险合同。
足额保险合同又称全额保险合同,是指保险金额大体相当于财产实际价值的保险合同。在这种情况下,被保险人即可获得充分的保障,如果发生保险标的全部损失,保险人按实际损失数额如数赔偿。与寿险保障金额与保费的正比关系不同,保险公司只会按实际损失赔付,最高不超过保险标的的实际价值,也就是说,财产险投保额越多并不意味着可以得到更高的赔付。家财险作为财产保险的一种,遵循补偿性原则,对于超额部分,保险公司不予赔偿,严重者甚至可能导致保单失效。
明确可保财产和家财险保险责任投保者往往以为购买了家财险,所有家庭财产都可以保。实际并非如此,保险合同对保险责任、可保财产和不可保财产都有着明确的规定。
一般来说,家财险是以有形财产为保险标的的一种财产保险,主要包括拥有全部产权的房屋及其附属设备、室内装潢、家具、衣物等。此外,家财险还可以承保一些经被保险人与保险人特别约定的家庭财产,比如珠宝、玉器、钻石等,就可以通过特约方式投保。但家财险并非承保所有财产。对于损失发生后无法确定具体价值的财产、法律规定不允许个人收藏、保管或拥有的财产、日常生活所必需的日用品等,均为不可保财产。因此,个人收藏的字画是不能作为保险标的来投保的。
投保时一定要看清保险合同中的保险责任和保险财产范围。保险责任范围包括基本责任:火灾、爆炸、雷击、空中运行物体的坠落;扩展承保的保险责任:雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流以及在发生上述灾害事故时,因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。上例中,老周自身疏忽没有锁好门,不属于保险责任范围,出险后保险公司不赔;老周所丢失的现金和字画都不在家庭财产险附加盗抢险的保险财产范围内,即使他锁好门被撬而导致财物遭窃,现金和字画的损失保险公司还是不会赔,因为这不属于赔付合同范围内的财产。
家财险无犹豫期保险专家提醒,投保家庭财产保险没有“犹豫期”,如果家庭里的大部分财产出现了变更,一定要到保险公司进行保单内容的变更,保费按天计算,多退少补;如果发生意外事故或自然灾害,造成损失的,特别是在自己不能确认保险责任的情况下,应第一时间通知保险公司,并要求保险公司上门查勘定损。
要清楚保险范围消费者在投保家庭财产保险时应仔细阅读合同中的保险责任,需要注意以下几点:一是并非所有家庭财产都可以投保家财险。家财险的保障范围函盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等,而金银首饰以及古玩字画等贵重物品,保险公司一般不提供保险保障;有的保险公司为家庭财产提供小额现金盗窃保险,但由于风险比较高,保险公司赔付的金额也不会高。
避免重复投保家财险由于家财险种类多、保费低,许多投资者在不同保险公司重复投保,无意之中的重复投保,就成为另类的超额投保。在发生事故时,并不能给投保者带来额外的收益。对于重复保险,保险公司通常规定:"若另有其他保障相同的保险存在,不论是否由被保险人或他人以其名义投保,也不论该保险赔偿与否,公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。"
最后,投保家庭财产险后不可“高枕无忧”。“财产保险合同规定,投保人有维护财产安全的义务。”专家说,如发生自然灾害或意外事故,投保人应迅速采取有效施救措施,将财产损失降到最低限度,否则,保险公司会对因施救而产生的费用进行单独补偿。此外,投保人还应妥善保管所投保物品的原始发票,出险后,被保险人提出理赔申请,提供损失清单,由保险公司派专人现场核保定损,清点确认损失。
随着经济的快速发展,人们的财富越来越多,固定财产是一种体现方式。有了财产,肯定要进行保护,为此,许多人投保了财产险。一般情况下,投保一些财产险的时候,保险公司会进行财产险核保。
业内人士透露,核保工作非常重要,主要有三方面:首先是判断财产是否是安全的,是否明显存在风险。如果明显存在风险,则不承保,如果未知风险,则可以承保。其次是了解保险标的物的环境。不同的环境影响了财产的安全,就这方面,保险公司内部会有一个风险评估标准,而财产险核保人员会按照该标准进行核保。第三是被保险人的信誉问题。在核保过程中,肯定要详细了解被保险人的信誉,主要的了解方法是咨询当地银行、政府部门。
财产险核保工作非常重要,如果一个保险公司不重视核保,很可能带来严重的经济损失,而一个保险公司的核保过于苛刻,则可能将客户拒之门外。业内人士说,保险在我国的发展时间还不长,只有部分大型保险公司才有一定的数据,因此,业主在购买财产险的时候,应选择有能力的大型保险公司。
据了解,平安产险是值得大家肯定和支持的,几十年如一日的优质服务,深得广大客户的好评,而且其经济实力也非常强,选择该保险公司的财产险产品乃明智之举。那么,如何选择平安的财产保险呢?
目前,平安推出了保险商城,这是一个网络直销平台,如果你有投保需求,只要登录该平台,即可随时随地选择适合的保险,操作很简单。到底多简单?例如,选择投保家财险,只需要打开家财险的页面,按照提示选择保险的档次和投保的险种,就可以在线支付保险费用,从而完成投保。工作人员会及时进行财产险核保,及时将保单送到客户的手中。有了这样的财产险,你家中的财物就有了保障,发生了标的事故后,就可以获得平安产险的及时理赔。
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