最近有朋友咨询小编:猝死,保险赔不赔啊?
用户疑问。。。
在说猝死之前,我们需要知道,理赔是保险公司履行合同的行为,因此可以获赔的前提条件要符合保险合同和保险法律,其他任何理由和解释都不能作为理赔的依据,所以甭管是什么原因,意外险都可以赔,显然不是成立的。
面对这位朋友的疑问,小编要坚决的告诉你是不赔的!不管是喝酒猝死还是工作中猝死,凡是与猝死相关的意外险都是不赔的。
意外险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险,而理赔的前提是必须有客观的意外事故发生,且事故原因是意外的、外来的、不可预见的,也就说主因是意外伤害,显然猝死并不符合。
特别要提出,意外险的保险合同中会明确指出猝死为免责条款。
某款综合意外险
小编提醒:但凡是“猝死”或者与之相关,意外险都是不保的。在那位朋友的询问中,也提到了喝酒猝死,不知道是不是酗酒者,在责任免除中,酗酒也是不保的。
用户疑问。。。
有哪些保险是赔的呢?
我们要知道猝死的结果是身故,那么我们就要知道有哪些保险是保身故的。
涉及身故百分百赔付的是寿险,例如:定寿、终身寿险、分红险、万能险等都可赔付。
比如:
某款定期寿险
某款定期寿险
在保险责任中明确说明是身故责任,而在责任免除中并没有猝死这一项,也就是说寿险是保猝死的。
这时候这位朋友又问了:
用户疑问。。。
多数重大疾病保险保的是因重大疾病导致的责任范围,也有一些重疾是和寿险进行组合而形成的产品,如果投的是后者的话,就可以理赔。
比如:弘康重疾险就只包括重大疾病产生的医疗费用予以赔偿,不保猝死!
泰康有约这一款重疾险是重大疾病和寿险的组合,包括身故责任,因此是保猝死的。
小编提醒:重大疾病保险能不能赔,还需参照对照条款规定,以保险合同为准,当不知自己所购买的保险保不保猝死时,要及时询问客服,得到准确的回答,以防买错!
小编解答后
最后,小编提醒大家:健康才是我们一生的财富,如果身体垮了,挣再多钱的又有什么用!那些让健康的方法小编就不说了,大家肯定都自有一套适合自己的健康秘笈。话说,小编明天要去体检了,大家也要保重身体,时常检查哦!
其实,只要对“近因原则”有所了解,大部分这类问题你都能自己搞定。俗话说“授人以鱼,不如授之以渔”,为了让大家都能理解保险赔偿的前因后果,今天我们就来介绍一下保险中非常重要的一个原则——“近因原则”。
什么是近因原则?近因原则,是《保险法》规定的保险四大基本原则之一。
所谓的“四大原则”包括最大诚信原则、可保利益原则、损失补偿原则、近因原则。其中,最大诚信原则是合同订立的基础和前提;可保利益原则决定你能给谁或给什么财产买保险;损失补偿原则决定了保险公司会赔给你多少钱;而近因原则,则决定了保险公司到底是赔还是不赔。
“近因”,是指造成损失最直接、最有效、最起主导作用的原因。只有近因属于保险责任范围内时,保险公司才需要承担保险责任。也就是说,对于一起保险事故,保险公司具体赔不赔,要看造成损失的“近因”是什么,近因如果在保险责任范围内,则赔,近因超过保险责任范围,则不赔。
比如,意外险通常将“猝死”直接列为责任免除,很大程度上就是基于“近因原则”的考虑。这是因为,“猝死”虽然听起来像是意外,但其实是由内在疾病导致的。也就是说,猝死的近因是疾病,而非意外,不是意外险的保障范围,保险公司不承担赔偿责任。
当然,在实践中,近因的判定远比想象中复杂,接下来,我们就按照各种情况为大家详细讲解。
一、单一原因造成损失
如果损失只由一个原因造成,那么很显然它就是近因。
此时,“保险公司赔不赔”这个问题就很好解答了,关键在于这个近因属不属于保险合同所规定的保险风险。近因在保险责任范围内,则保险赔;不在保险责任范围,则不赔。
比如,小王已有意外险,不幸因意外交通事故身亡,那么身故的近因就是交通事故,意外险会予以赔偿。
二、多个原因同时发生造成损失
如果损失由多个同时发生的原因造成,每个原因之间没有先后顺序,且都对损失起决定性作用,那么这些原因都是近因。
如果所有的近因都属于保险风险,那么保险公司承担赔偿责任;如果所有的近因都不属于保险风险,那么保险就不承担赔偿责任。
比如,小王过马路时不慎被车主A、车主B同时撞到,受伤住院,此时车主A、车主B的不当驾驶都是导致小王受伤住院的直接原因,两者同时发生、也无先后顺序,所以两者都是近因。对于小王的医药费,车主A、车主B都要在交强险、第三者责任险范围内共同承担赔付责任。
如果这些原因中既有保险风险,也有除外风险,那么就要视具体情况处理。保险公司一般只负责赔付保险责任范围内的损失部分,在责任比例能够明确分解的情况下,按照属于保险风险的责任比例予以赔付。
三、多个原因连续发生造成损失
如果损失由多个连续发生的原因造成,各个原因之间的因果关系从未中断,那么归根结底,近因是最先发生并造成一连串损失的那个原因。
所以,无论众多原因中是不是有除外风险,重点依旧在于前因属不属于保险风险。
这种情况有一个著名的案例:被保险人打猎时从树上掉下受伤,爬到公路边等待救援时因夜间天冷又染上肺炎而死亡。法院认为,被保险人染上肺炎是从树上掉下的意外事故的必然后果,因而从树上掉下是被保险人死亡的近因,保险公司应给付保险金。
四、多个原因间断发生造成损失
如果损失由多个间断发生的原因造成,那么事故的近因肯定是那个“插足”的新原因,能不能赔就要看新原因自身是否属于保险风险。
如果这个“插足”的新原因不属于保险风险,那么即便它发生在被保危险之后,所致损失也无法获得保险公司赔偿。
比如,小王已有意外险,后因交通事故受伤送治,在送往医院途中因急性心肌梗塞死亡。这就是说,导致小王死亡的原因是急性心梗,一般认为,急性心梗发作这一事件切断了原来的因果关系,在交通事故中受伤与急性心梗并无内在联系,它属于新介入的独立原因,是小王死亡的近因,所以保险公司不能给付全数保险金。
总结
关于近因原则,我们已经详尽介绍了各种情况,今后再碰到类似问题,大家可以试着自己分析解决。首先要判断造成损失的近因,然后要核对你的保险合同的保障范围,弄清保险能不能赔。
近年来,明星自杀事件不断发生,引发了人们对这类意外身故的关注。那么,像自杀这种情况保险能赔偿吗?有没有专门的“自杀保险”呢?答案是肯定的。投保定期寿险、长期寿险、两全保险、年金保险,两年后自杀可以获得赔付;而投保意外伤害险,自杀是不能获得赔付的。
自杀可得到保险赔偿
时间最近的大家都知道著名歌手陈琳自杀,这让我们也想起了张国荣的自杀。据了解,张国荣之死,保险公司赔了超过3000万港元的赔偿,受益人也缴纳了450万港元的遗产税。那么对于自杀这种情况,保险是如何定义的?
保险公司有关规定,长期保险合同保障两年以上的,对于自杀这种情况,可以理赔。如今社会上自杀现象增多,有些人因为感情困扰自杀,有些人因为企业面临困境而自杀,还有一些人因为炒股的损失而自杀。但自杀的背后,会有多少的家庭面临生活的困境,孩子未来的生活失去着落,亲人朋友为之痛心,选择用自杀的方式逃避压力,结束生命,留给活着的人除了悲痛惋惜以外,还有更多的伤害。比如财务上的窘境、生活品质的下降,甚至在这期间一些债务问题也会接踵而来。如果是一个很高收入的人离开,包括以自杀的形式离开,对家庭的危害和损失我们真的难以估量和想象。
保险理赔时限以两年为“门槛”
不过值得提醒的是自杀获赔偿是有时限要求的,一般是从保单生效两年后或最后复效的两年后。上面提到的张国荣自杀得到理赔就是一个例子。
在保险单上,我们可以看到保险公司注明了保单生效的时间,从生效开始两年内自杀,保险公司不承担责任,超过两年的时间就要赔付了;另外一种情况,有时候一张保单可能因为种种原因停效,比如客户出国,没有及时往账户存钱,在停效期内若发生保单责任是不能理赔的。需要提醒的是,保单复效两年后,保险公司对自杀行为就承担责任了。
一般我们都认为,一个人若有自杀的念头,如果超过两年就会打消这个念头。所以说,保险合同规定两年后可以对自杀进行理赔也是有道理的。
长期寿险合同皆可保自杀
不过,目前,国内还没有专门的“自杀保险”,但是长期保险合同对于自杀行为都是有保障的。比如终身寿险等长期保险合同,在保险责任里都规定了对于自杀承担理赔。
保险合同对于自杀的定义仅在保险合同的免责条款中是“被保险人在合同生效日起两年内或最后复效日起两年内(以较迟者为准)自杀”免责。
一个有社会价值的人,他的离开带走的是创造财富的能力,他的离开对社会的损失也是巨大的。像张国荣的自杀,保险公司赔付了3000万元的港币,正是对受益人的一个补偿。
从明星自杀可以引发我们对保险的一系列思考,家庭、责任、生活,我们对此有太多的无奈与无助。
我们应及时配置好我们的资产,尽可能避免风险发生后造成的财务损失,让保险在我们生活中发挥更大的作用。
车损险,是我们有车一族有必要加入的一份保险。所以车损险理赔也应运而生,不是每一个人都知道车损险的知识。所以我们有必要去学习关于车损险的知识。车损险是车险的一种,是发生意外后对当事人的赔偿。具体地说,是对爱车的呵护。有车的人越来越多,我们每一个人都需要生活的呵护,当然我们的爱车也需要车损险的呵护。就让我们去探求跟多的车险理赔知识吧。
《保险法》第23条规定:“保险事故发生后,依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时,投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料”,以便依法索赔。索赔程序为:
保护好现场,以最快速度在规定时间内就近向公安部门和保险公司报案。配合现场查勘定损。一是认真填写出险登记,二是如实提供有关单证,三是配合现场查勘定损,确定保险责任,四是协商维修,保存好修理发票。保险车辆索赔需提供:驾驶证,行驶证,出险通知书,保险单,交管部门证明、责任认定书,非交通事故由派出所或乡以上政府出具的事故证明,各种费用发票、收据等。领取保险金。
经保险公司核赔同意后,即通知被保险车损险理赔的流程就是为了让车主知道理赔到了哪一环节,下一环节是什么?这样车主可以知道现在该去做些什么,为了下一步应该准备什么?这样才能最有效的缩短车损险理赔期限。事故发生后,车主应该立即向保险公司进行报案,有的车主在发生事故后忙于争执以及利益的协商,忽视了报案环节,这样只会延误保险公司出险的时间,车主更要注意的是一定要在事故发生后48小时内通知保险公司。
期间一定要及时采取施救和防护措施,以免造成更大的超出保险公司赔付范围内的损失。保险公司出险后,由工作人员进行查勘,如果事故交由交管部门的,由交管部门工作人员查勘。查勘完毕,车主要带好事故认定书、调解书、保单等相关资料到保险公司进行定损。最后,车主持车辆维修费用以及其他费用收据至保险公司赔付。正是因为车险理赔涉及到的部门较多,所以目前国家对于车损险理赔期限也没有非常明确的规定。
各保险公司的车损险理赔期限都是不一样的,通过平安车险网销平台,我们可以了解到平安车险推出了万元以内、资料齐全、一天赔付的承诺,这对于符合条件的车主来说,是真的有了盼头,车主可以不再迷茫。
车损险的赔偿范围,除了以下十种保险期内不赔予赔偿的,其他都赔。
1.地震不赔,遵循了大部分财产保险都不保地震责任的惯例,在覆盖了大多数自然灾害之后,车险条款中也剔除了地震。一直以来,保险公司对地震险业务向来小心翼翼。由于缺少数据和经验,保险监管部门也不鼓励保险公司承保。
2.精神损失不赔,大部分保险条款会有类似的规定,保险公司缺乏针对精神伤害的定损标准。因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除。
3.酒后驾车、无照驾驶、未年检不赔,在上述情况下,司机并不具备上路行驶的资格,严重违反交通法规。此外,如果驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形,保险公司也会拒绝赔付。
4.发动机进水后再启动造成损坏不赔,在2005年的“麦莎”台风过后,这一点曾经引起不少纠纷。保险公司认为,车辆行驶到水深处,发动机熄火后,如果司机又强行打火造成损坏,属于操作不当造成的,不在赔偿范围之内。
5.部分零件被偷不赔,如果不是全车被盗,只是零部件如轮胎、音响设备、车标等被盗,车主只能自认倒霉。保险公司通常规定“非全车遭盗抢,仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。
6.爆胎不赔,汽车轮胎单独损坏,保险公司不予以赔偿。但因轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故,造成车辆其他部位的损失,保险公司会负责赔偿。
7.放弃追偿权不赔,与其他车辆发生碰撞时,且责任在对方,不能放弃向对方要求赔偿的权利。一旦放弃了向第三方追偿的权利,也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。不论是保险法,还是保险条款中都有这样的规定。
8.改装后的添加设备不赔,汽车经改装,添加音响、冰箱、尾翼、行李架等设备,一旦撞车造成损失,保险公司也不会对这些新增加的设备赔偿。
9.修车期间的损失不赔,如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失,保险公司都会拒赔。修理厂有责任妥善保管维修车辆。此外,保险条款一般还约定,保险车辆在“竞赛、测试”期间受到的损失也不负责赔偿。
10.收费停车场事故不赔,凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗、划伤,保险公司一概不负责赔偿,因上述场所对车辆有保管的责任。保管期间,因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的,保管人应承担责任,保险公司不负责赔偿。
长期下去,高负荷运转的身体可能会出现一些不好的反馈,近年来新闻中频频出现的“猝死”一定程度上也与此有关。
今天我们就来聊聊,怎么通过保险得到猝死相关的保障?
什么是猝死?哪些保险可以保障猝死?
一、什么是猝死?
近年来,有关猝死的报道越来越多,常使人唏嘘不已:
春雨医生 CEO 突发心梗去世,年仅 44 岁 大特保CEO突发心脑血管疾病去世,年仅45岁 阿里巴巴DT总监运动时猝死,年仅34岁……
那具体来讲,猝死到底是什么意思呢?
我们来看看世界卫生组织的释义——
平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡。
关于这个定义,有两方面要解释一下。
1、“短时间”是多短?
关于猝死时间限定的问题,目前并没有比较统一的标准,不同的机构、学者有不同的理解,发病到死亡的时间在1小时、6小时、12小时、24小时甚至48小时之内,都可能会被认为是猝死。
2、 猝死是一种疾病还是意外?
猝死给人的感觉往往是比较突然,时间比较短,所以很多人认为猝死是一种意外。
但其实,猝死是一种由疾病导致的死亡。
其实也很好理解,身体健康的人不太可能只因为一次加班/熬夜/运动就导致死亡,一定是身体存在某些疾病引致的,高强度的工作/运动只是一个导火索,诱发了我们身体内存在的疾病。
一般来说,我们将猝死分为两类:心源性猝死和非心源性猝死。
在生活压力越来越大、996逐渐成为某些行业常态的今天,小编认为,通过保险获得猝死相关的保障,还是很有必要的。
二、你的保险,保猝死吗?
哪些保险可以提供猝死相关的保障呢?
平时常说的四大保障险种,我们逐个分析分析——
1、 医疗险
猝死的发生往往是短暂、急促的,即便展开了急救工作,发生的医疗费用一般也不会很多,像平时我们常说的百万医疗险,基本都会有1万元的免赔额,所以,对于猝死,百万医疗险的保障作用不大。
此外,很多医疗险还会限制住院才能报销,所以整体来说,医疗险能补偿的费用比较有限。
2、 重疾险
有些重疾险是带有身故保障的,如果发生了猝死,当然是会赔付的。
不含身故保障的重疾险,情况就要复杂一些了,整体来说,保障性比较有限。
这是因为,重疾险并不完全是确诊即赔的,很多疾病需要达到约定的状态/实施了约定的手术等条款要求才能理赔。
而猝死往往发病较快,短时间内就会致死,很难测定疾病情况是否符合理赔要求。
3、 寿险
寿险一般是保障被保人身故的,对于猝死自然是可以赔付的。
小编觉得,想要获得猝死相关的保障,首先就要考虑配置寿险,不管是发病1小时、12小时还是多长时间内身故,都是可以赔付的。
而且对于普通消费者来说,小编强烈建议配置定期寿险这类产品,相比于终身寿险,这类产品可以用更少的保费配置相对充足的身故保额。
对于上有老下有小的家庭支柱来说,配置高保额的定期寿险是非常有必要的。
还没有配置定期寿险的,可以看看这款产品:擎天柱3号。
4、 意外险
上面我们已经解释过了,猝死不是意外,而是一种疾病。
所以,绝大多数的意外险,对于猝死都是免责的。
但是,为了迎合消费者的习惯和需求,市面上出现了一些提供专项猝死保障的意外险。
小编综合测评了几款关注度比较高的含有猝死保障的意外险:
(1)亚太超人
(2)复联爱无忧
(3)微保护身符
(4)小米综合意外险
这几款产品各有特色,其中亚太超人、护身福、小米意外险这三款产品,对于猝死的时间都是限制的,相比之下,微保护身福的时间限制更宽松一点。
但是,护身福存在的一个问题是,它关于猝死的条款有一个限制,那就是要求“直接致死原因无法确定的”才会赔付。
这一点稍微有些苛刻了,如果医院对猝死的直接原因给出了明确的诊断,那很可能会出现理赔纠纷。
所以,小编没办法下定论说这三款产品哪个更好,大家可以自行判断。
此外,再来看看复联爱无忧这款产品,这款产品除了提供常规的意外身故伤残保障,还会提供“急性病身故”保障,它与猝死是比较类似的。
爱无忧对于急性病身故的时间要求长达30天,相比于其他几款产品来说,时间限制极为宽松。
最后要提醒大家的是,亚太超人、爱无忧、微保护身福这几款产品,是需要健康告知的,只有通过了健告才能投保。
注:猝死是指“平素身体健康或貌似健康的患者,在出乎意料的短时间内,因自然疾病而突然死亡”,是一种疾病,而非意外,很大比例上是由于心脏疾病导致的。
如果想要通过保险获得猝死相关的保障,首推定期寿险,不论是不是突发疾病猝死,也不论突发疾病多久后猝死,都能保障,而且除了猝死,绝大多数身故情况都是保障在内的。
随着旅游方式愈发多样化,保险问题的关注度也在逐步提升。2019年的老挝车祸、2018年的普吉岛翻船,以及更多小型个人事件(如旅途中生病、受伤、财务损失、行程变更等),无一不在提示游客们加强旅行风险意识。
国庆假期来临,在线旅行社携程针对旅游保险进行的一项调查显示,有将近五成的游客有意愿购买旅游保险,有三成左右的游客“看情况而定”,还有部分的游客不会购买旅游保险。
携程9月4日发布的《2019旅游意外险投保与理赔报告》显示,上海市民2019年上半年旅游投保率排名全国第一,黑龙江、青海、北京、深圳、天津、吉林、甘肃、宁夏、湖南分列2到10位。
从实际出险概率(出险人次/购买保险人次)来看,境外游风险整体大于境内游,尤其是一些长线旅行目的地(如美国、非洲、欧洲等)以及海岛国家。境内主要是一些边境省市、海岛省市,或者高海拔、交通与自然条件相对比较差的地区。
从目的地投保率来看,黑龙江、吉林、内蒙古等城市排名靠前,海外目的地中的东南亚、海岛等热门旅游地的投保率也比较高,这也反映了出游客对这些目的地的风险预期。
报告显示,今年上半年,从理赔金额上来看,最多的是航班延误,占比47%,其次是意外身故、意外医疗、急性病医疗、医疗运送等占比18%,无理由取消占比15%,旅程变更、取消占比12%,财物损失占2%。
从航班延误的理赔率来看,境内比较严重的主要是上海、湖北、广西等省区市;境外延误最多的国家是泰国和美国。
携程旅游保险业务负责人黄卿表示,海岛类目的地延误比较严重,一是由于海岛类目的地恶劣天气比较多,容易受到台风、暴雨影响;二是境外一些海岛包机的航班更改延误比较多。除海岛外,境外涉及转机航班的目的地受衔接航班安排的影响,延误也比较多,如美国。
“很多航空公司对于非自身原因导致的航班延误取消,不对旅游者赔偿,但旅游意外险可以提供此类保障。很多游客因恶劣天气导致延误,造成无后续航班衔接、自购机票以及酒店未入住损失,最终通过旅游意外险的理赔得到了赔付。”黄卿说。
报告数据显示,旅游者最容易遇到的风险是航班延误,今年上半年,携程60%以上理赔案例是此类案件。从航班延误的理赔率来看,境内比较严重的主要是上海、湖北、广西等省区市;境外延误最多的国家是泰国和美国。
携程旅游保险业务负责人黄卿告诉记者,目前海岛类目的延误比较严重,一是由于海岛类目的地恶劣天气比较多,容易受到台风、暴雨影响;二是境外一些海岛包机的航班更改延误比较多。除海岛外,境外涉及转机航班的目的地受衔接航班安排的影响,延误也比较多,如美国。
“很多航空公司对于非自身原因导致的航班延误取消,不对旅游者赔偿,但旅游意外险可以提供此类保障。很多游客因恶劣天气导致延误,造成无后续航班衔接、自购机票,以及酒店未入住损失,最终通过旅游意外险的理赔得到了赔付。”黄卿说道。
被偷被抢等财产损失也是旅游者的一大风险。从携程旅游客户和报案理赔的数据来看,其中这类风险在欧洲案发率最高,占国内外此类案件的20%。携程保险专家提醒去欧洲的旅客,一定要照看好自己的随行行李、证件和钱财,而且有必要购买旅游意外险。如果购买的旅游意外险有财产损失方面的保障,出险时要在第一时间向警方报案并向保险公司报备。
报告显示,2019年上半年,医疗补偿类案件理赔金额上占比达到了17%,同比有所增长。 “一旦发生意外医疗、急性病医疗,治疗费用往往不会很便宜。尤其是境外医疗,失去了国内的医保政策,如果没有购买旅游保险,需要自己全额自费在国外的就医费用。中国游客在海外的医疗价格贵到离谱,美国、加拿大、欧洲、日本、澳大利亚、新西兰最贵,医疗费用通常达到国内10倍以上,最高甚至超过30倍。因此建议前往此类发达国家旅游的游客购买保险,且医药补偿保障要充分。在国外旅游生病应尽快就医及早治疗,以免病情发展恶化,并在境外及时报案,避免被拒赔。”黄卿说。
虽然中国游客的保险意识正在处于显著提升中,但是就整体情况来看,仍还处于较为薄弱的阶段。从理赔数据表格中看到,有超过三成的伤亡事故,因为没有投保,客户的损失无法得到补偿。
随着经济的发展,越来越多的人成为了有车一族。车行路上必有险,那关于车损险我们又知道多少呢?最重要的是车损险的范围,只有知道了车险的范围,我们才可以在加入车险后不上当受骗。关于车损险的范围是什么呢?它包括什么呢?车在意外中难免受到损伤,是不是每一样的损伤都可得到赔偿呢?所以知道车损险赔偿范围才可以顺利进行理赔。
车损险作为商业车险中的主险,是车辆保险中用途最广泛的险种。车损险的保障对象是车辆本身。车辆损失险赔偿范围一般包括五种情况,一是车辆发生碰撞、倾覆;二是车辆发生火灾、爆炸;三是外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落造成车辆损失;四是车辆遭遇雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等自然灾害;五是在车辆有驾驶人随船照料的情况下,载运保险车辆的渡船遭受以上自然灾害造成车辆损失。跟很多险种一样,车损险也有自己的免赔率。一般情况下,保险公司会根据车主在事故中所负责任的大小,扣除5%至15%的事故责任免赔率。
车损险也有一些常见的免责范围,即由于相关规定情况造成的车辆损失,保险公司有权拒绝赔付。夏季多雷暴天气,时热时雨的天气也会让爱车小病不断,虽然车主们都买了车损险,但有些情况导致的车辆受损,保险公司是不会赔偿的。比如车辆浸在水中,车主操作不当强行启动而导致的发动机损毁,保险公司是不予赔偿的。夏季汽车遭到暴晒和雨淋的机会比较多,如果车辆原来有的划痕没有修复,划痕部位很容易出现锈蚀或底漆剥落的情况,这种损失保险公司是不赔的。
车损险赔偿范围:(1)被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中,因下列原因造成保险车辆的损失,保险人负责赔偿:
①碰撞、倾覆、坠落;
②火灾、爆炸、自燃;
③外界物体坠落、倒塌;
④暴风、龙卷风;
⑤雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸;
⑥地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡;
⑦载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶人员随车照料者)。
(2)发生保险事故时,被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用,由保险人承担,最高不超过保险金额的数额。
责任免除:
第六条下列情况下,不论任何原因造成保险车辆损失,保险人均不负责赔偿:
车辆损失险
(一)地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用;
(二)竞赛、测试,在营业性维修场所修理、养护期间;
(三)利用保险车辆从事违法活动;
(四)驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆;
(五)保险车辆肇事逃逸;
(六)驾驶人员有下列情形之一者:
1、无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符;
2、公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车;
3、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证;驾驶营业性客车人员无国家有关部门核发的有效资格证书。
(七)非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆;
(八)保险车辆不具备有效行驶证件。
第七条保险车辆的下列损失和费用,保险人不负责赔偿:
(一)自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏;
(二)玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕;
(三)人工直接供油、高温烘烤造成的损失;
(四)自燃以及不明原因引起火灾造成的损失;
自燃是指因本车电器、线路、供油系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。
(五)遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用,致使损失扩大的部分;
(六)因污染(含放射性污染)造成的损失;
(七)因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失;
因此不是购买了车损险就没了后顾之忧,为了全面保障自己的爱车可能遭受的风险,车主还应该投保其他的汽车保险,以后顾无忧。
(八)车辆标准配置以外,未投保的新增设备的损失;
(九)在淹及排气筒或进气管的水中启动,或被水淹后未经必要处理而启动车辆,致使发动机损坏;
(十)保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失;
(十一)摩托车停放期间因翻倒造成的损失;
(十二)被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;
(十三)被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。
第八条其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
先出险后投保,属于欺诈,弄不好不但保险公司不赔,还有可能被公安局。因此不是购买了车损险就没了后顾之忧,为了全面保障自己的爱车可能遭受的风险,车主还应该投保其他的汽车保险,以后顾无忧。
自杀分为两种:一种是过失自杀,一种是故意自杀,前者是指本身没有自杀的意图却如失足落水手枪走火误服毒药以及在心志丧失神智不清时所形成的自杀,此类被定义为过失自杀是没有自杀意图的严格上来说甚至不被认为是自杀所以一般保险条款往往写明故意自杀字样,换言之如果是过失自杀的情况保险公司是需要理赔的。
还有一种是保单上白纸黑字的明文规定在签发保单后或保险复效后的一年或两年内的自杀列为除外责任,在此期间的自杀不给付保险金仅返还已缴的保险费我们可以理解为如果在一年或两年后投保人自杀,保险公司是有义务对保险受益人进行赔付的。
患抑郁症自杀,保险赔不赔?
在寿险条款中,“自杀”往往被列为除外责任,所以出了事故保险公司通常是拒付保险金的。那么,患抑郁症导致的自杀能否获得保险赔偿?
边某夫妇就因为儿子抑郁症自杀向保险公司索赔遭拒而与保险公司对簿公堂。
案情:2010年8月,边某夫妇为正在上中学的儿子投了学生平安保险。几个月后的某一天,边某夫妇忽然发现儿子有自杀倾向。“他有好几次试图自缢,幸好被我们发现,及时制止并抢救了过来。”边某说。好端端地为什么要自杀呢?边某夫妇带儿子去医院一检查才发现,原来儿子患上了严重的精神抑郁症。边某夫妇想尽办法,甚至放弃外地的工作一心回家照顾儿子,却还是没能拦住死神的到来。
2011年6月,儿子趁家人没注意,自缢身亡。处理好儿子的丧事后,边某夫妇想起了投保的学平险,遂于2011年7月将索赔材料交给保险公司。不曾想,保险公司却以“被保险人属于自杀”为由拒赔。无奈之下,夫妇俩只好一纸诉状将保险公司诉至法院。
交锋:边某夫妇诉称,其为儿子投保的学平险包括保额为2万元的平安学生意外伤害保险、保额为0.6万元的附加学生意外伤害医疗保险和保额为8万元的平安学生幼儿住院医疗保险,保险期限为2010年9月1日起至2011年8月31日止。儿子患有精神抑郁症,自杀是由抑郁症引起的一次意外事故,因此属于意外险保险责任范围。边某夫妇认为,根据合同约定,保险公司应赔偿其2万元的意外伤害保险金和2.864万元的住院医疗保险金。
对此,保险公司指出,投保确认书中责任免除条款明确约定:“被保险人自致伤害或自杀,保险人不承担给付保险金责任。”保险公司认为,意外伤害是指遭受外来的、非本意的、突发的、非疾病引起的伤害。而边某夫妇之子属于自杀身亡,不属于意外伤害保险的理赔范围。
说法:诸暨市人民法院审理认为,边某夫妇之子的自杀行为因其患精神疾病导致,不符合边某夫妇为其投保的意外伤害险之意外伤害范围,故保险公司无需在学生意外保险、附加学生意外伤害医疗保险责任范围内承担赔偿责任。但法院同时认为,抑郁症是一种持久的以心境低落为特征的精神疾病,自杀是抑郁症者病理情绪导致的直接后果。边某夫妇之子的自杀身亡不属于主动剥夺自己生命的行为,不具有骗取保险金的目的,所以保险公司应在学生幼儿住院医疗保险范围内承担赔偿责任。据此,法院根据保险给付表中载明的各个级距的支付比例,判决保险公司赔偿边某之子自杀后发生的住院医疗费用。一审判决后,保险公司不服提起上诉,二审法院终审维持了原判。
死亡保险中被保险人自杀,将产生何种法律后果?
在死亡保险中,如果被保险人自杀,《保险法》规定,保险人不承担给付保险金的责任,但对投保人已支付的保险费,保险人应按照保险单退还其现金价值。以死亡为给付保险金条件的合同,自成立之日起满2年后,如果被保险人自杀的,保险人可以按照合同给付保险金。
中暑呢是个偶然事件,听起来就很像意外嘛。但实际上从医学的角度上看,中暑本身属于疾病,并且保险公司会认为是你自己体质不好,不注意防晒,才会中暑。所以,中暑意外险一般是不赔的,不过如果是热死了,寿险倒是可以赔的。因为寿险的身故责任没有区分是因为疾病还是意外等因素都可以赔。但是意外险明确有说明是意外身故责任。
哎!
想来想去防中暑最好的办法就是不上班,不上班我就不用骑车,不骑车就不会晒太阳,不晒太阳我就不会中暑啊!完美
我以为的意外,都TM不是意外
很多人对于意外的理解有误区,先看下什么叫意外。意外的定义是指外来的,突发的,非本意的,非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
所以一般意外险的免责条款也比较多,我们挑几个常见的重点来说。
1,猝死不赔,这点很多人不理解,因为猝死的人平时看起来很健康,没啥毛病,可能打个球跑个步就突然死掉了。但猝死的本质还是因为突发某种疾病,导致短时间内死亡,所以除非有特别约定,一般的意外险都不赔猝死。
2,妊娠意外不赔,怀孕期间各种风险都会大幅增加,所以一般意外险免责都会明确不赔妊娠相关的意外
3,医疗事故不赔,生病住院治疗,本身就存在风险,特别是一些大手术,不确定因素很多所以这方面意外险也不赔。
4,潜水,跳伞等高风险运动不赔,自己想挑战高风险运动,意外险可管不了,如果要去玩,最好买一份单独保障高风险运动的旅游险
5,酒驾,吸毒导致的意外不赔,酒驾吸毒很明显属于故意行为,不符合意外险非本意的定义,当然不会赔,
还有一些情况,虽然没有写进免责条款,但是也不属于意外险的范畴,比如中暑,高原反应,中暑本身属于一种疾病,并且这两者都是属于可预知的情况,是可以提前采取措施预防的,不属于意外,还有像个体食物中毒不赔,一般三人或三人以上的群体食物中毒才属于意外,个体食物中毒往往会被认为是你自己体质不好。
6,意外导致原有的病发作不赔,举个栗子,小明患有癫痫,走在路上,突然癫痫发作,不了心摔倒死了,或者小明不小心滑倒导致癫痫发作死亡。而滑倒只是诱因,这两种情况,本质还是因为小明患有癫痫,才会导致死亡,意外险也是不赔的
总的来说,意外险很便宜,杠杆很高,建议人手一份,但属于比较让人操心的险种,很多你以为能赔的情况,其实人家都不赔哟。所以买了意外险,还要买定寿才能完美覆盖身故的风险。是不是很颠覆三观,所以有很多人说保险有两个不赔,这也不赔那也不赔,这种心情可以理解。但实际上是没有搞清楚险种的定义。
扫二维码,更多精彩,将信息换成自己的
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +