市民李女士是一位驾车新手,怕麻烦,在给爱车上保险时她选择了“全险”。今年3月初,李女士开车上班的路上不慎碰坏了倒车镜。可李女士打电话报险时,却被工作人员告知,倒车镜不在赔付范围内,李女士要自掏腰包维修倒车镜。
明明投保了“全险”,为什么还要自己掏腰包?李女士投保的保险公司解释称,“全险”并不包含倒车镜损坏赔偿。车主只有购买了倒车镜单独损坏险时,出现倒车镜损坏才能赔付。
那么,通常情况下,汽车全险都包括哪些呢?“全险”只是人们日常一个通俗的说法,从保险业内来说,“全险”的说法并不准确。事实上,机动车辆商业险有很多种,主要比如机动车损失险、第三者险、车上人员责任险、盗抢险、车损免赔额特约险、玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险等,此外还有若干附加险种。每个险种的投保的对象、责任和理赔都不相同。
因此,如果一些代理保险公司推销新车全险的时候,车主一定要搞清楚新车全险包括什么险种。一般来说,人们所称的“全险”是指购买了主要的机动车辆商业险,特别是指机动车损失险等。其也有特定的保险范围,只能范围内赔偿。
其实,很多车主对新车全险存在认识误区,甚至连新车全险包括哪些险种都不清楚,这既不利于保险公司尽快完成理赔程序,也不利于获得应享有的全部赔偿。专家提醒车主,要认清自己所投保的险种,了解全险都包括哪些,根据合同规定申请赔偿。
一般哪些情况“全险”拒赔呢?主要有以下几类:
车内物品爆炸不在车损险和自燃险承保范围内。
车轮单独损坏 (指仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的损坏)造成的损失和费用保险公司是不予赔偿的。
被水浸后的发动机因二次打火受损,并不在承保范围之内。
有人为恶意破坏等行为导致上述车身局部受损则不在赔付范围之内。
车辆零部件被损或被盗。
车轮单独被盗、车灯或者倒车镜单独破损等都不能获得赔付。
车本身所载货物导致的车辆受损不能获得赔付。
机动车撞到他人只能通过第三者责任险加以赔付。所谓第三者是指保险人、被保险人以外的人,但在保险条款中却将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在 “第三者”的范畴之外。
车损险、盗抢险所承保的范围一般只限于车辆本身,因此通常情况下,车上物品被盗,保险公司鲜有赔付。
小王是一家公司的销售业务员,他的工作就是每天东奔西走跑业务。为了方便工作,他特意给自己买了辆小汽车代步。由于工作需要经常跑不同的地方,保险起见,他又一次特意为爱车投了全险。结果有次在出差途中,他的爱车被撞得面目全非,机盖拱起,大灯、玻璃碎了一地,水箱也在哗哗地漏水。更为气愤的是,居然找不到肇事者,保险公司也告知不计免赔险失效,小王要承担30%的损失。
这让小王非常郁闷,什么叫不计免赔险?不是出险必赔吗?下文中,我们一起来了解一下不计免赔险的概念,以及不仅免赔险有哪些除外责任。
不计免赔险全称为不计免赔率特约条款,是车险的一个附加险种,指保险事故发生后,按照被保险人在事故中所负责任,应当被保险人自行承担的免赔金额部分,由保险公司负责赔偿。车主只要投保了这个险种,就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。
但是,投保不计免赔特约险不等于什么都赔。不计免赔特约险作为一款附加险种,是为主险服务的,只对第三者责任险与车损险的免赔率有效用,将车主事故责任所应承担的免赔率转嫁给保险公司。但附加险之间是不能相互起作用的,不计免赔特约险无法将盗抢险、自燃险与无过失责任险的免赔率转嫁给保险公司。
根据《机动车辆保险合同附加险条款》的规定,应由被保险人自行承担的免赔金额,保险人不负责赔偿的情况包括:1.车损险中应由第三方负责赔偿而确实无法找到第三方的;2.因违反安全装载规定增加的;3.同一保险年度内多次出险,每次增加的;4.非约定驾驶人员使用保险车辆发生保险事故增加的;5.附加盗抢险或附加火灾、爆炸、自燃损失险或附加自燃损失险中约定的。
同时,不计免赔特约险只对应赔偿的项目赔多赔少有影响,对哪些项目可以赔没有影响。在计算赔偿金额时,首先根据保险条款的规定确定投保人的哪些损失可以赔,然后再根据免赔规定扣除免赔额,最后得到投保人应得的赔款。
投保不计免赔特约险后,车辆损失险和第三者责任险不再扣除免赔额,但仍然要依据保险条款的规定确定哪些损失能赔,哪些损失不能赔。如给伤者买营养品的费用,就属于不能赔偿的费用,投保不计免赔险,保险公司对此也不予赔偿。
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