投保案例:
网友无空,儿子1岁,妻子无工作。本人平均月薪8000元,一年休假3个月。现有存款18万元,月支出3000元。两套房均位于京郊城乡接合部,一套市值50万元,欠房款19万元,出租月租金1000元;另一套市值13万。考虑儿子以后读书,在准备教育金的同时,打算卖掉一套房,另在城区购房。
专家支招:
方案一:适当增加保险保障。因孩子和妻子均无任何保险,建议为孩子和妻子增加意外伤害和医疗保障,优先要为孩子上基本医疗保险,如北京的“一老一小”保险,将极大地减轻孩子看病的支出,且费用低廉。
方案二:增加收入适当投资。该网友无空现在的月平均收入8000元左右,且为家庭唯一收入来源,可考虑在3个月休假期间,找些兼职提高收入。
方案三:尽早为孩子准备教育金,建议采取股票基金定投的方式。现有资金在留足备用金后,可考虑投资债券等安全性较高的产品,如理财产品和债券型基金。
方案四:房屋置换方案。出租的房子月租金1000元,租金收益率仅2%,而贷款利率要5%以上。如果该套房处于闲置状态,可考虑卖掉这套房子,如此在城区买房时可以减少贷款额,降低还款压力。贷款时,可先行最大限度地使用公积金贷款方式,剩余部分采用商业贷款,从而减少利息支出。
同时,专家为网友无空推荐明星教育金保险产品:“泰康阳光旅程教育金”保险
产品特色:
1、为孩子送未来:专为孩子设计,求学之路,一路相伴,为孩子投资一个金色未来。
2、按需选量身定:家长可根据宝贝的年龄和未来实际需要,自由选择初中教育金、高中教育金、大学教育金和婚嫁创业金的领取金额。
3、特别爱低价送:家长可以为宝宝附加白血病保障,3岁宝宝附加10万白血病保障只需31元,实惠的保障,网上投保专享。
4、有豁免爱无忧:本计划主险具备保费豁免功能,若父母遭遇突如其来的疾病或意外而身故,可豁免父母身故后该计划主险剩余未交的保险费,而保险责任继续有效。
5、有分红抵通胀:您可分享保险公司经营成果,且红利可累积复利计息,实现资金的保值增值,抵御通货膨胀。
年缴保费:5572元
客户需求:我家宝宝13个月,我想给他买份教育基金。年付6000左右,需要该保险带医保、意外险、大病险等
一、市场环境:|
孩子是父母最大的希望,是父母最重要的人生牵挂之一。
但现在高昂的抚养、教育费用却让多数家长苦不堪言!让家长们真的是伤不起!
那么把年终奖和孩子红包拿一部分存在保险公司里,专款专用,给孩子一个确定的未来。
二、产品设计:世纪星光+高中教育金+大学教育金
三、保险利益:
年交费5572.5元,交费至15岁,保障至25岁结束
1) 高中 15-17岁高中三年每年领取8千
2) 大学 18-21岁大学四年每年领取9千
3)祝贺金 大学毕业领取祝贺金2万元
4) 创业金/婚嫁金 25岁领取满期婚嫁金3万和累积分红4万,保险责任终止
5) 保费割免:被保险人首次发生重疾割免后期保费
教育金的准备可以分步完成,有钱多存,没钱少存;经济好转的时候可以再进一步完善。 保险是一个强制储蓄的手段,通过保险可以保证此项教育金准备能够顺利完成。
之前我们就讲到,规划孩子的教育金可以从商业保险和其他低风险的中长线投资工具等模式构建,所以怎么挑选还是要结合家庭实际的财务结构和父母的投资倾向综合考虑。
李先生本身就对证券市场比较熟悉,而且整个家庭的健康保障规划已经比较全面,所以给他们未来宝宝规划的教育金方案首选就是中长线的定投基金或定投股票了(A股市场中有一些业绩优良的蓝筹股或指数型股票基金的近几年的走势还是值得参考的)。同时也比较符合李先生本人的理财习惯。
如果要挑选基金定投的话,我与李先生还是比较看好指数型开放式基金。因为主动型的开放式基金有时的确能够战胜市场,有时也弱于市场;但从长期来看,指数型开放式基金的投资操作是能够取得与市场同步变化的相对稳定的收益的。几乎每家基金公司目前都会有类似如:沪深300指数,大盘指数,上证180指数等基金,至于选择那一家这里就不多讲了,有一点是需要说明的,定投指数型基金是要看长期效应的。
那么,保险市场中,也有一种比较类似于定投基金的保险产品:投资连接险。在整个家庭保障规划都比较完善的前提下,也是可以做为孩子的教育基金储备的。
首先,我们先来看看下面这个保险金字塔结构,或许你就会明白了给孩子购买投资型的险种前为什么需要先给家庭成员构建完善的保障规划了。
这个是我为李先生设计的基于投资连接险为基础的儿童教育金方案:
1.教育金储备,按照预期4.5%的年收益率计算得出:
18岁时累计近20万元;30岁时,累计近33万元;
2.针对10种儿童常见的重大疾病给付10万元的保障;
既然是教育金,那么自然是看中未来孩子的教育费用,本套方案父母可以选择三个不同的账户针对性就不同时期的市场行情进行相应资本运作策略,完全自由的掌控资本运作,同时还可以随时支取这部分资金以备他用。
注:三个账户针对银行大额存款、债券、基金、股票的投资比例是不同的,客户可以根据自身倾向选择。
(待续)
理财:
就是指通过测算财产规模、生活质量、预期收益目标,有机组合存款、保险、证券和房地产等多种理财工具,将资金进行合理分配。实现既定风险下的收益最优。
追求的是长期而稳定的收益,与投资和投机无关。
--李嘉诚
保险专家提醒,目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式有较大差别,家长应根据子女的教育需求投保教育金保险。
保险专家说,目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种:一是自保单生效日起,每年返还一定数额的生存金;二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金,主要针对高中、大学阶段的教育费用,多以附加险形式出现;三是在约定时间一次性返还,不仅能提供一定阶段的教育费用,还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。
“消费者最好‘按需投保’教育金保险。”保险专家表示,如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用,可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险,而且保障期限不宜太长,一般保障到25至30岁即可;如果没有出国留学计划,可以不考虑涵盖留学金返还的险种,因为保障增加意味着保费的增加。
保险专家提醒,教育金保险主要是父母为子女投保,由于子女没有经济来源,保单能否有效持续下去主要取决于父母的缴费能力。因此,为了避免因为父母发生意外丧失工作能力,影响保单的有效性,投保时应注意保险条款中是否具有保费豁免功能,没有保费豁免功能的应选择附加保费豁免条款。
教育金保险有哪些险种。从产品保障期限来看,主要分为终身型和非终身型。非终身型教育金保险一般属于真正的“专款专用”型的教育金产品,也就是说,在保险金的返还上,完全是针对儿童的教育阶段而定,通常会在孩子进入高中、进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金,到孩子大学毕业或创业阶段再一次性返还一笔费用以及账户价值,以帮助孩子在每一个教育的重要阶段都能获得一笔稳定的资金支持。但终身型儿童险会考虑到一个人一生的变化,教育金仅是其中考虑问题之一。
教育金产品基本就是存钱,当然是强制存钱到期之前不能取出的那种,保险公司之所以推出这个产品主要是因为一方面强制储蓄,一方面可以保障大人,如果大人不幸发生重大事故,孩子们的教育金可以得到保障,这才是保险的意义。 给孩子买保险时,首先考虑孩子的基本保障,即意外、住院医疗、重大疾病保障。然后才是给孩子进行教育金的储蓄。在准备给孩子储蓄教育金时,强烈建议在做好大人的保障后,再去考虑孩子的教育金问题。其实,也有可以在给大人保障的同时积累教育金的保险计划,需要多沟通,才能真正让保险保障到我们。 现在市场上的少儿产品基本上可以分为以下四类:
第一种,从交费日开始算起,隔一年或者隔两年或者间隔5年返还一定金额的产品,各家公司以隔两年返一次或者隔三年返一次的居多,这类险种大多都是保障到孩子六七十岁,或者七八十岁,甚至终身;第二种,从投保开始,保障到一定的年龄段,或20岁,或30岁或50岁或者60岁不等的;第三种,从孩子投保开始,交费到上初中或者高中结束,在特定的初中,高中或者大学阶段可以领取的,或者婚嫁阶段也可以领取的,以大学阶段领取的居多;第四种,兼具灵活性的万能险或者投连险。
上述四种类型的险种,在市场上销售,几乎无一例外的都被冠上教育金的名义!
教育金保险的功能是什么?为何有人说教育金保险还不如定期存款呢?
专家分析
管哪一类保险,首先综合关注的就是保障,宝宝教育储备金保险也不例外。
教育储备金方面:孩子未来在社会上是否能够立于不败之地,关键是在于成年前是否接受到良好的综合教育。虽然保险不是储备宝宝教育金的唯一渠道,但是其最大的优势在于强制储蓄,专款专用,其中还带有大人的保费免交功能(即给宝宝办了保险,万一有一天大人有风险,未来未交的费用不用再交,宝宝的保障依然有效,可以保证固定领取教育上学基金的,此点是大人为宝宝考虑保障时的注意点。)。
当前教育储蓄类的险种中,主要分为两类:
1、是传统教育年金保险,比如15岁(一般是上高中的年龄)开始每年领取,连续领取到大学毕业结束。还有领取保险金到25周岁的,作为其留学金或婚嫁金的,这样险种领取金额固定、保障明确。
银行储蓄:可以作为资金储备的一种方式,通过长期坚持储蓄,可以准备好一份教育金,而且以前也常用这种方式。但采用储蓄方式也有两个明显不足之处:收益相对低,而且有被挪用的危险。
儿童教育金保险:半强制性储蓄,渠道安全,收益确定,兼具保障。随着中国保险业的逐渐成熟,购买儿童保险成为父母为孩子设定教育基金的一种理想的理财工具。选择一份适合的儿童保险一方面能帮助自己强制性地、有计划地积累子女教育金;另一方面教育保险有一个其它理财模式无法比拟的优势,就是可以带有一定的保障功能。
大多数教育金保险,还能为儿童附加各类型的儿童医疗和意外伤害保险,在筹划未来教育金需求的同时,为孩子解决后顾之忧,安排好保障事宜。
除了给孩子提供保障功能以外,还可以提供保费豁免功能,当父母高残或身故时可以豁免保费,而教育金的领取待遇与满期交费一样。
绝对值得一提的是,国寿福星少儿两全保险(分红型)充分考虑了孩子父母高残或身故后孩子的成长费用问题,承诺在豁免保费的基础上每年支付孩子50%保额的成长金,直到孩子满18岁开始领取教育金。这是国内唯一一款在豁免基础上额外支付孩子成长金的教育险。
案例参考
月存500,解决孩子四年的大学教...
我们再为孩子储备教育金时,要明确两个目标:一是确保这笔钱在未来孩子适龄时,一定能拿出来;二是这笔钱能长期稳定的增值,能足够用于当时学费支出.因此,建议家长在为孩子储备教育金时遵循以下四个原则:第一,及早准备,因为女子年龄越小货猪呢比积累的期间越长,时间复利的收益就越好;第二,分期投入,选择适当的金融工具分期投入,避免一次性大量投入的经济压力,有力家庭资产的整体配置;第三,安全第一,由于教育金的支出是刚性的,所以我们必须保证这笔资金的安全性,建议不要将高风险的投资用于教育金的理财,因为没有人能保证到了为孩子交学费的时候他正好受利颇丰;第四,专款专用,保证这笔教育金不能轻易被挪用.因为,在没有监督和约束的情况下,很少有人能够坚持十几年的去做一件事.
我们在为孩子储备教育金时,要明确两个目标:一是确保这笔钱在未来孩子适龄时,一定能拿出来;二是这笔钱能长期稳定地增值,能足够用于当时的学费支出。因此,建议家长在为孩子储备教育金时遵循以下四个原则:第一,及早准备,因为子女年龄越小或准备积累的期间越长,时间复利的收益就越好;第二,分期投入,选择适当的金融工具分期投入,避免一次性大量投入的经济压力,有利家庭资产的整体配置;第三,安全第一,由于教育金的支出是刚性的,所以我们必须保证这笔资金的安全性,建议不要将高风险投资用于教育金的理财,因为没有人能保证到了为孩子交学费的时候它正好获利颇丰;第四,专款专用,保证这笔教育资金不能轻易被挪用。因为,在没有监督和约束的情况下,很少有人能够十几年坚持不懈地去做一件事。
在众多金融工具中,教育金保险有其不可替代的优势。首先,保险特有的平滑特质,可以规避中短期利率波动风险,保证本利目标;其次,现在国家逐步放开保险公司自主定价,在费率市场化政策的引导下,保险产品保值增值功能日趋明显,保险利益更大程度上惠及百姓,当下很多保险产品都是年金加万能账户形式出现,其复利效果随着时间积累,期限越长收益越好,可满足家庭中长期理财目标;再者,理财型保险产品一般都含有本金返还条款,可保证本金安全无忧,同时,保险还有一个特殊功能,就是保费豁免,在保险分期交费期间万一投保人也就是保单付费人出现风险,继续支付保费困难时可申请豁免余期保费,保险合同可继续有效,可确保被保险人或受益人的利益得以实现;最后,由于保险产品的不断创新,现代教育金或类似保险都是强制性与流动性兼顾的,一方面保险有一定的强制性,帮助家长严格按计划定期投入,确保理财目标实现,一方面,现代保险多有借款功能,可在一定程度上,解决家庭中短期资金即应急金的需求,投保人持保单向保险公司申请借款,短时间内就能实现资金的融通,而这种借款又不会对保险合同造成大的影响,亦可保证最终储蓄目标的实现。
因此,教育金保险作为一种金融工具,它有其他金融工具很难替代的独特功能,是时下每个家庭教育金储蓄不错的选择。
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