做父母的都想把最好的给孩子，最多的爱、最好的保障、最全面的呵护。在为孩子购买保险时，也是想“多多益善”，加上所有的保险条款和附加保险。网提醒大家，买保险增加生活保障是好的，可是还要“量体裁衣”，根据自己家庭的经济实力来为孩子投保。
经济实力一般的家庭，投保儿童意外险和医疗险就可以了。这两个是最基本，也是最经济的险种，遇到因无人照管或是稍有疏忽而发生的意外伤害，如跌倒、磕碰伤，或是较严重的如车祸等，就可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。
经济实力尚可的家庭可以附加儿童重大疾病保险。
因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。而以前保险公司是拒绝为幼儿投保该项险种的，但现在年龄限制已经放宽。购买后可以防万一。
经济实力较强的家庭可以再投保教育储蓄险。如果父母经济实力较强，购买教育险只是“强制储蓄”，不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题。另外一点，就是它的收益要比定期存款稍高一些，可以避开利息税，作为一种家庭理财规划。
经济实力很强的家庭，可以考虑理财型的险种。如果家庭经济实力确实很强，又想给孩子更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。
延伸阅读
先给家庭经济支柱买保险
在与保险代理人打交道时经常有人这样说：“我不需要保险，我的妻子孩子最需要保险”。
这是很多男人们的想法，当代理人跟他们谈起保险时，他们手一挥说：“我不需要保险，我有钱，就是买保险的话也是给我老婆、孩子买。”
这也是一个很普遍的群体，他们一般是家庭经济收入的主要来源者，是家庭生活的维持者，很多人有着不错的工作或事业上小有成就，在他们看来，他们是一家之主，能挣钱，是家庭的强者，而老婆、孩子相对来说是家庭的弱者，是最需要保护的，所以买保险理所当然地要先给老婆孩子买。甚至当说起具体的保险种类诸如医疗健康险时他们也说：“我公司里有医疗保险，老婆孩子们没多少保险，他们最需要保险。”
其实他们是把家庭的两个强弱关系混淆了。从收入上来他们是“强者”，但是从家庭的角度来说他们却是家庭风险的一个软肋。道理很明显，既然是家庭收入的主要来源者，是家庭的经济支柱，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以作为家庭的经济支柱其实是最需要保护的。当这个经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时，家庭的主要收入来源就会中断，就会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
案例故事：
王先生在上海做着建材的生意，年收入在50万元以上，妻子原在一中学教书，有一个10岁的儿子，一家人过着其乐融融的日子。后来妻子因为孩子的家教总不太如意就干脆辞职在家做了个全职太太，自己抓起了儿子的家教。
在与保险代理人接触了多次后，王先生决定给家庭买几份保险。但是他把代理人给他自己的设计的一份200万的寿险计划放到了一边，说：“我现在有保障，我老婆孩子现在最需要保障，你给我老婆孩子设计一份方案吧。”
就这样，王先生最终给妻子上了一份重大疾病险和一份养老险，给孩子上了一份教育险，年交保费三万多元。而自己没有分文的商业保险。
一年后的一天，王先生开车经过一个工地时被铁架上意外飞下来的一个砖头砸中了车，汽车方向失灵撞向了墙当场死亡，在得知噩耗后，妻子哭得昏死了过去……
除了得到工地有限的赔偿，王先生身后没有得到任何的赔偿。王先生的突然离去，给家庭造成了沉重的打击，王先生做生意有着很多的生意伙伴，可是在他离去后欠他钱的全见不着人影了，他的债主却全上门来了，家里现金很快就没了，妻子只得变卖房子还账。王太太一下子从衣食无忧变成流离失所，生活的困苦更不用说了，而一年多以前丈夫给自己和孩子买的10年交的保险，已经成了一个巨大的经济负担，她不得不将其退掉…
对于一个家庭来说，保一家之经济支柱就是在保一个家庭，这个案例给我们的教训太深刻了！因为经济支柱对一个家庭的意义太重要，所以在做保险规划时要切记谁最该保？谁最先保？那就是给家庭带来主要收入来源的那个人。而对于经济支柱本身来说，你所承担的责任就在于，你要给你的家人作好充分的准备，尤其是当你不能挣钱了的时候怎么办，而寿险就是给家人最好的一道生活安全屏障。
如果把这个顺序弄反了，你给所谓“最需要保的人”所上的那些保险，在支柱出现风险后不仅没有任何作用，还会成为家人沉重的负担。
给家庭买保险原则之二：先给一家之经济支柱买保险，保支柱就是保家庭！
家庭经济支柱对于家庭的作用非常重要，一旦倒下，后果让人不忍猜测。因此，需要风险保障来降低潜在风险带来的损失。家庭经济支柱如何购买保险呢？
我们无力承担、或者可以承担却会对家庭经济造成巨大创伤的风险，是我们应当优先考虑予以保障的，例如重大意外、重大疾病、家庭关键人物突然缺失等。家庭经济支柱自然是关键人物，因此，他需要考虑以下三类保险：
一、重疾险
如癌症、三高、血管疾病等重大疾病，一旦不幸罹患，不仅生命健康难以保障，十万百万的治疗费用也会让普通的家庭陷入难以抵抗的困境。因此，购买重疾险是对生命健康的保障。购买重疾险应考虑一下几点：
（一）保额是否足够（最好是年收入的2或3倍左右），保障种类是否齐全
（二）是否有豁免保费，以及轻重疾是否能多次赔付
（三）是否符合投保条件，很多时候保险人员不一定能面面俱到，导致不符合投保条件却错误投保的情况也是有的，为避免出险被拒赔，投保时应注重此项
（四）根据家族病史及具体情况看是否需购买特定的重疾保险，例如防癌险等
（五）根据家庭实际情况预算保费，不能影响原有生活水平
（六）关注免赔额、等待期、责任免除等重要信息
重疾险是较为复杂的险种，它分类较细，保障时间长短不一，并不都是终身保障型，因此购买时最好咨询专业人士。
二、意外险
意外险指以是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。但现在市面上的意外险，往往有附加疾病、重疾等保障。
由于生活中意外无处不在，小到磕磕碰碰，大到撞伤等，有时也会造成不小的经济负担，意外险可以让我们在日常生活中节省这一类的支出。
购买意外险应注意以下两点：
（一）根据职业特点选择，如需经常出差的，交通意外保障应作重点考虑
（二）了解免赔额、除外责任等重要条款
三、分红型寿险
除了基本的保障，如经济上有余力，建议购买分红型寿险。家庭经济支柱，在世时就像印钞机，为家人输送经济来源；不幸离去，会留下一笔可观的财富，对家人尽最后一份责任。
分红型寿险跟重疾险、意外险等消费型保险不同，后者是出险才能获得理赔，而前者更像稳定型保守型的投资，活得越久，得到的越多；在老年化已成趋势的今天，为自己准备一笔可观的养老金，也是“家庭经济支柱”的延续，是为后人着想的表现，不给后人留负担和麻烦。
同样地，根据自己的实际情况和收入水平进行投保，以不影响原有生活水平为前提。保障是1，投资是0，有了1，后面的0才有意义。
年缴保费：8531元
客户需求：家庭责任期，上有父母，下有小宝，是家庭的主要经济来源。要非常全面的保障，不在乎收益。
按照客户的缴费能力和保障需求，做出以下方案：
一 主险金额50万，是根据蔡先生的日常开支和负债原理的得出。
二 重疾30万，按当地的重大疾病费用平均水平定。（90天后，一旦诊断为重疾，申请提前给付,解决急用钱）
三 意外伤害50万。（普通意外伤害按1-7级鉴定赔偿，公共交通意外双倍赔偿）
（意外烧烫伤按1-3度赔偿，公共交通意外双倍赔偿）
四 意外医疗2万。（因意外引起的医疗每年2万，不限次）
五 附加残疾30万。（因意外引起的伤残按1-7级鉴定赔偿，公共交通意外双倍赔偿）
（意外烧烫伤按1-3度赔付，意外公共交通意外双倍赔偿）
六 普通医疗住院医疗2份
1.连带门诊600/次，保障20年（同一种疾病30天以内只报一次，年次数不限）
2.住院费用：6000/次，保障20年（同一种疾病30天以内只报一次，年次数不限， 赔付实际费用的80%）
3.手术费用：3000/次，保障20年（小手术，非器官移植）年次数不限。
20000次，保障20年（大手术，器官移植同一种手术90天以内只报一次）
七 为客户设定到50岁条保额，为客户实现真正的保本金，享保障。
以上就是中国平安的万能智胜人生，年缴费：主险8000元 附加残疾180元 健享人生2份，缴费20年。
案例情况：
男性，32岁，家庭经济支柱。主要考虑：1、终身寿险(附提前给付重疾)：保障30万2、定期寿险：保障50万3、意外伤害(身故、残疾、烧伤)：保障50万。保障的部分侧重在重疾、意外，对于理财功能不是很看重。目标：1、未来20年50万意外伤害保额;2、未来20年130万意外身故保额;3、未来30年80万疾病身故保额，30年后直至终身30万重疾保额。
专家建议：
买保险就是买保障，要了解自己需要的是什么。您的保险观念非常好，作为顶梁柱更需要完善自己的保障。首先考虑的是意外医疗，其次是重大疾病保险，有能力可以再补充养老。
您的要求比较明确，这里，只是就险种的选择做个简单建议：
1，意外险，最好选择含驾驶或者坐乘私家车责任的意外险，同时，一般交通工具及航空，有翻倍责任，因为，交通意外在意外中的占比比较高。另外，意外伤害医疗含自费药部分更好。
2，重疾，重疾可以参考以下几个因素来选择，保障病种的多少，有无轻症赔付，有无特定重疾赔付，观察期长短等。
3，定期寿及终身寿，除了身故，还应该有高残责任，同时，疾病身故的观察期，有些有有些没有，也是一个因素。
4，至于额度，你已经设计好了。当然，您可以参照一下下列标准，做个参考。重疾额度，一般为年收入的两到三倍，寿险额度则为年收入的五到十倍，再加上隐性负债，如车贷房贷，以及需要赡养的父母，抚养的孩子等责任。
参考方案：
太平洋的金享人生：保三十五种大病到终身，每年分红到终身，分红可以折算成大病保额逐年递增，保额可以逐年自动递增，有效的抵御未来医疗费用的上涨和通货膨胀。需要的时候还可以转换成养老金，财务相对灵活，并且随时时间的推移身价和大病保障会越来越高。
理财网温馨提醒：以上建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。
在这么一个长周期的保险规划中，很容易步入一些常见误区。
误区之一：寿险只能增加不能减少
有人认为，既然是阶梯式消费，就应该是爬坡式向上。保险产品只能越选越多，保额也应该逐渐累加，其实不然。随着人生阶段的不断向前，总体而言保险是越买越多，但具体到每一个险种上并非完全如此。
寿险规划的改变，并不只是意味着保单数量的增加。由于家庭责任、经济收入变化，每一时期需要的保障重点会有所不同。比如，寿险额度在单身期较少，到家庭成长期和成熟期因家庭负担较重而变得很高，但到了老年会再次降低，因为老人已经不是已成年子女最主要经济来源。医疗类产品的变化也不是直线上升的，因为不同时期对具体的健康医疗类产品需求很不一样。年轻时需要意外医疗保险，35岁以后可能更多考虑终身健康保险和终身医疗补贴。到底是增是减，关键还是看具体需要。
误区之二：年轻人暂不需要买保险
单身期，也就是保险的初级消费阶段，年轻人总是对保险抱着无所谓的态度。但意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移。正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，年轻时才更应购买意外伤害保险。
保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性。尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，精神上给予一定程度的安慰。
也有人认为，年轻时买保险不如做投资挣钱。年轻人可以不用购买储蓄性质的保险，但高保障型的产品必须有备无患。只要每年缴纳的保费在合理的收入比例范围内，它对你的整体投资计划不会有什么影响，相反它还能为风险投资保驾护航。
误区之三：不愿给自己买保险
家庭成长期，财富的积累起步不久，且有家庭和孩子的负担。新买住房要还月供，大宗家居用品尚需添置，到处都是需要用钱的地方。此时此刻，夫妻双方可能在保险上有些气短，不愿意增加保险支出。
对于有家庭负担的人而言，保险不是奢侈品，更像是必需品。没有对自己意外伤害、重大疾病和收入能力的保障，就根本不可能保护好自己的家庭。因此，处在家庭成长期，预算比较拮据的家庭可以根据实际需要投保。
误区之四：家庭成熟期后，易步入两个极端
首先，有些人觉得有钱可以替代保险。到了家庭成熟期，家庭财富已经积累到最高点附近。有些人会认为，自己已有能力应付生活中可能发生的一切财务困难，尤其对于从未有理赔经历的富裕人群而言，可能会产生“保险无用论”的想法。举个例子，如果一次重病需要10万元，虽然你的财力负担没有问题，但如果买了保险，很可能只要1万元就解决问题。对于富裕人群而言，保险更有意义的作用还在于保全已拥有的财产。
其次，特别看重家庭的人，在家庭成熟期可能特别喜欢买保险，认为“保险买得越多越好”。但不要忘记，购买越多的保险，同时意味着将要缴纳越来越多的保费。理性的行为应当是，根据自己的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买保险。投保费用最好是自己收入的10%至15%左右为宜。
人生的不同阶段应该怎么买保险，买保险最基本的原则有哪些？
保额＝经济责任
由于被保险人出险的时候，保险公司赔偿给受益人的只能是金钱，所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说，被保险人身上负有多少的经济责任，就相应买多少保额的保险。
保费：收入10%原则
一般来说，保费的支出不能超过收入的10%。如果含投连结产品，比例可以上升到15%；如果是纯粹的消费型产品，比例为6%比较适宜。
单身一族：首选定期寿险
单身一族基本没有家庭上的压力，唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话，受伤害最深的是父母。因此，单身一族在买保险的时候，受益人一般为父母。
适合险种：(1)定期寿险。因为年轻，收入也不是很高，消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的，一般来说，单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率，即不管男女、年龄等因素(职业除外)，相同的保额采取相同的费率。
一般家庭：互为受益人
两口之家：如夫妇俩都有收入，按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额，如果有负债的话，比如房贷，应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。
适合险种：(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入，加上负债。(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品，保额不用高，10万元至20万元即可。买终身寿险的主要目的是为了附加一些消费型的险种。(3)住院补贴。附加在终身寿险上。(4)重大疾病。选择消费型的为主。
三口之家：基本情况和两口之家相似，唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。
单亲家庭：给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。适合险种：(1)定期寿险(2)重大疾病(3)终身寿险(4)住院补贴。
养老保险有社会养老保险和商业的养老保险。在此，我们讲的商业养老保险，所谓商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。
消费者该如何选择一份适合自己的商业养老保险呢？重庆保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品比较多，而且商业养老保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此，消费者应“按需投保”商业养老保险。
目前商业养老保险可分为四大类：养老年金保险（传统型）、两全险、投连险以及万能险。
其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。
“传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。”重庆保险专家说。
“商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来，与领取年限的条款匹配起来。”重庆保险专家说，商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
在选择养老保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，做出合理的选择。
人生不同阶段面临不同的理财需求和理财目标，而养老规划是人生理财规划中最重要的一部分，在理财规划中排在首位，是每个人都要面对和必须考虑的事情。我们在生命的不同阶段，面对着不同的责任和风险，相应的理财目标也会有所差异，所以需采用不同的理财策略。
****理财网理财师认为，消费者购买商业养老保险应从定额、定期、定型和定式四个方面去规划。
一是定额，即需要购买多少商业养老保险。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％，因此在有了社会基本养老保险的基础上，消费者购买20万元左右的商业养老保险比较合适。
二是定期，即合理确定缴费期限。保险专家说，商业养老保险有多种缴费方式。除了一次性趸缴外，还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。在当前经济困难时期，消费者购买商业养老保险，可以适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
三是定型，即选择合适的商业养老保险产品。保险专家说，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。
四是定式，即确定养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种。对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
咨询内容：先生国营企业34岁，我私营企业33岁，女儿再过一个月三周岁，年收入十多万，想每年投1.5-2万保险。先生和我有上海正规四金，女儿入了上海少儿住院及门诊基金（60+60元/年），想请专业人士指教性价比高的组合保险，重意外\医疗补充等保障，如能考虑养老补充更好。
咨询网友：上海市 duanqz
专家解答：
南阳市 平安人寿 武堂学
三口之家：父母的事业均达到高峰，但对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是人生责任最重也是保险需求最高的时候。
首先，家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外和疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。如果已经有意外险和保障型险种，也应适当提高保险金额。
其次可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的教育基金作出安排，对中国父母来说这是人生的重要责任。另外，父母在经济允许的情况下可投保一定的养老险，对自己的晚年生活做好规划，并可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。对于三口之家来说，附加豁免保费保单是很重要的，使得经济支柱在伤失缴费能力的情形下仍然保证保单有效。
上海市 平安人寿 赵燕春
首先我把你2万的保费做个分配，一般家庭保费合理安排是6：3：1。家庭支柱占比应该最多是6，配偶是3.孩子是1。家庭成员每个人都很重要，但是要看家庭支柱，如果家庭支柱发生风险，家人该怎么办？所以家庭支柱最为重要。
先生是国营单位的，一般住院医疗够了，重疾要加强，因为现在重疾比例越来越高，有很多药不能报销，作为商业重疾险可以作为很好的补偿。建议买平安的智盈人生万能。40万的智盈人生万能+30万重疾+守护一生5份。万一发生重疾，首先可以领取30万入院治疗，另外每天有一定的医疗补贴，和社保不冲突，保障您一生，医疗无忧。这是一款保障终身的重疾医疗。年缴保费10125元，交10年。太太在私营企业，养老和医疗都需要补偿。平安的鑫祥养老+鑫盛健康组合。孩子就是鑫盛健康组合。
上海市 泛华保险 叶庆
我建议：你们在国家所给与的相关福利待遇的基础上，向保险公司投保相应的：补充型的门诊津贴保障计划、健康保障基金计划、补充型的住院医疗津贴保障计划，我司给予客户：1500元/年的门诊津贴，直至80周岁止，保险公司的制服方式为二年/次。
客户年届80周岁时，保险公司一次性的向客户返还，在该项目之下，客户所投的全部款项、附加重疾保障基金20万元，保障期至80周岁止，客户假如如果至70周岁时的，依旧平安无恙，则客户可以零存整取的方式从保险公司领取该项目之下所投的全部资金，作为客户如后的补充养老基金；保险公司亦向客户提供100元/天的住院津贴，享有期：540天；重症住院津贴：200元/天、重大手术津贴1万元/次！
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