人人都在忙着选择适合自己家庭的保险产品,保险究竟应该在家庭投资理财配置中占多大比重?对于不同收入的家庭,家庭保险怎么买呢?
家庭财务规划中,保险(放心保)是基础。这是因为保险作为一种风险管理工具,可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击。保险是每个家庭必不可少的理财工具之一,是家庭长期可持续发展的一项重要保证。一个健全的家庭财务规划包含储蓄、投资和保险。保险作为理财工具之一,是每个家庭必不可少的。
工薪家庭保险怎么买?工薪阶层因为其收入与支出基本对等,应对风险的能力偏弱,尤其是有孩子的家庭,如果有突发情况,往往难以承受打击,这决定了工薪阶层是最需要保障的。
对于工薪阶层,最应注重基本保障。理财师认为:“一般的工薪阶层都会有社保、医保、失业保险等政府统筹项目的保险,但就其保障程度而言,显然还不能完全满足一个家庭的全部保障需求。某个家庭成员的一次大病开支或许就会将整个家庭的经济条件拉入窘境。”因此,她建议普通工薪阶层可重点考虑投保意外险或重大疾病险,“此类险种保障性强,保费较低,能抵御一部分因意外、疾病给家庭带来的负担。”
此外,对于有子女或老人的家庭,还要考虑子女教育费用的储备,比如年金类教育保险,以及老人的重疾保险。
中等收入家庭保险怎么买?中等收入家庭通常衣食无忧除房车齐备外还属于“有闲钱”一族,大多中产阶级会把这部分资金用于股票、基金、理财产品等投资,或投资自己,而不太注重配置保险。像王先生这样的家庭,家庭成员的身体状况和收入都正值巅峰期,难免会忽视保险,其实这时最应未雨绸缪。
对一个成熟的家庭,家庭基础配置购买已经齐全,短期内家庭整体支出不会很大,此时正值整个家庭收入水平巅峰,可以通过购买趸交类保险来为以后建立个养老基金。考虑到中等收入家庭的投资偏好,还可以配置投连险。
而对于工作压力较大的中产阶层,还可再适当配置重大疾病险给自己多添一道保障。
富裕阶层家庭保险怎么买?富裕一族拥有庞大资产和大笔投资,健康、养老对于这个群体来讲都不是问题。邮储银行理财师吴惠宇表示:“保险资产除了具有转移风险、保值增值的作用外,还具有资产传承、合理避税、合法避债等功能。富裕人群更应购置具有这些功能的保险。”“可以考虑配置大额的年金型保险与高端保险产品规划定制。”理财师秦琦建议。现在已经有多家保险公司推出专门针对富裕阶层的保险产品,涉及到定制化养老保险、人寿保险,以及专门针对遗产税征收的保障。
另外,人寿保险不属于债务的追偿范围,资金账户不受债务纠纷影响,配置人寿保险避债也可作为富裕阶层的选择.
家庭保险购买原则1.“双十”原则:保险的“双十”原则,即保费占年收入的十分之一,保额是年收入的10 倍。一般而言,用十分之一的收入来交保费,这样的比例不会对我们的正常生活产生影响,而10年的收入可以帮助一个家庭度过可能的危机。
2.先保大人,后保小孩。“优先考虑孩子的保障”是很多客户初次购买保险常犯的错误。其实对孩子而言,父母才是他们最好的保障。如果父母发生风险,收入中断,没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的保险规划而言,应该先保大人后保小孩。
3.优先考虑保障型保险:保险工具分为保障型保险、储蓄型保险以及投资型保险。风险管理的一个基本原则是,重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。如果目前家庭收入有限,没有能力购买保费较高的终身寿险或其他分红、投资型保险,消费者就可以选择消费型的定期寿险,用以保证在遭遇损失时,有足够的财务保障。
意外险、健康险和定期寿险等都是最具有保障意义的险种,所以投保人在保费预算有限的情况下,应优先满足意外险、疾病险和定期寿险类保障需求。如果客户经济状况较好,可在完善家人保障的前提下,再考虑投资型保险产品。
4.保额至重,保费合理。在国外,保险都讲究保额制,即保额至重,保费合理。保额的标准最好是如果有风险发生的话,保险公司支付的理赔金额可以完全覆盖掉风险带来的损失。要知道,作为必要的风险保障额度,购买得太少,起不到保障家庭的作用;购买得太多,则会影响到客户的生活品质。
在满足客户家庭必要的保障额度的前提下,客户家庭保费的支出则可以根据投保人的实际情况来调整,不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别,可以有不同的选择方式。比如,消费型产品与返还型产品的选择、保费交纳期限长短的选择、保障型产品和投资型产品的选择等。
5.产品不是最重要的,解决方案才重要。在一份保险规划书中,保险产品不是最重要的,因为某些明星产品,基本上每个保险公司都会有涉及。相反,最重要的是解决方案。对保险代理人而言,他们不能只是卖保险,而应该为客户解决未来生活中可能遇到的风险问题而考虑。
提供的解决方案要根据客户的财务需求以及潜在需求,使用保险产品的组合,来实现客户的理财目标。考验一个保险方案是否合理,有两个标准:一是看这个方案是否经得起风险的考验;二是看这个方案是否经得起时间的考验。
6.先满足人身寿险,后考虑财产险。现实生活中,有车族100%的会为自己的爱车投保车险,却往往忽略为自己投保人身保险;也有很多企业主会为企业投保财产保险,而不为自己投保人身保险。
人是财富创造者,没有人的保全,也就没有财富的积累。因此,人的保障永远都比财富的保障更为重要,我们要引导客户,处理好人身保险和财产保险的关系。
7.保单不是一成不变的。保险方案不是一成不变的,在人生的不同阶段,应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。
对于处在不同生活阶段的人士,保险专家给出了以下建议:“刚进入社会的年轻人,购买保险应以自身保障为主,充分利用年纪轻、费率低的优势,规划高额保障,避免因意外或疾病不能工作,收入中断而影响生活。进入二人家庭时期,保障则以家庭的主要经济支柱为主,夫妻双方都可以选择保障比较高的终身寿险,并附加一定的医疗险和意外险。
进入三口之家阶段,此时房贷车贷尚在按揭之中,定期寿险是不错的选择。人到中年,对养老、健康、重大疾病的保险需求较大,需重点考虑养老方面的规划。”
家庭保险怎么买?一定要避免常见误区制定家庭保险理财规划最重要的是我们要跳出两个常见的误区。
误区一:单位买的五险一金足够了
目前,许多单位都为个人缴纳了五险一金,其中社会保险属于强制保险,包括养老保险、失业保险、医疗保险、生育保险、工伤保险,但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障,不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。而单位购买的商业保险也属于短期险,一般时效为一年,所以这样的保障从本质上来讲不属于个人,一旦工作发生了变动或者公司决策发生了变化,这些保障都可能随时失去。
误区二:买保险先给孩子买,忘记给自己买。
孩子当然重要,但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避,大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此,正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品,然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。
购置新车后,怎么投保车险,投保哪家公司,哪些险种,是车主最为关心的问题。其中特别提醒广大车主朋友的是,在车险安排中,有关“保人”的部分要特别重视,再省不能省这一块保费。
《理财周刊》:
新年买新车如何选保险
文本刊记者陈婷
岁末年初,辛苦工作了一年,年终奖也发了,该犒劳犒劳自己了,加上这段时间各大汽车品牌都在搞大幅度的促销,这不,买新车的人还真是不少。
买了新车,怎么上保险呢?里面都有些什么道道?
车险方案组合:萝卜青菜各有所爱
除了法定的交强险,以及商业险的主险部分(车损险),车险到底怎么组合安排,可说是因人而异的。既想得到车险的保障,又希望节省保费,那你就要选择对自己来说性价比最高的组合了。对于新车而言,商业险的组合可以参考以下几种模块。
车损险+第三者险+不计免赔。这一方案是最常见也是性价比最高的组合方案。一方面车损险为车子本身提供了保障,另一方面万一车主不慎驾车碰到了别人,也可以在交强险的基础上给受害者以足够的补偿,解决了车主的后顾之忧。而不计免赔条款的作用主要是,通常的车险产品都会有15%~20%的免赔额,这一部分需要由车主自己承担,而添加了不计免赔特约条款以后即可将这一免赔部分的风险也转嫁给保险公司。
车损险+第三者险+不计免赔+盗抢险。此方案适用于购置了新车,但却没有专门的车库,同时小区停车点的安保情况又不是很好的车主朋友。
特别需要注意的是,如果购置的是已上市很长一段时间的车种,如大众的桑塔纳系列等,由于其上市时间较长,车的性能、特点等都早已被众人所熟识,因而盗车贼往往容易得手。相反,那些刚刚上市的车辆反而难偷一些。
车损险+第三者险+不计免赔+玻璃险。如果新车主准备出门自驾游,那么不妨再附加一个玻璃险。
很多路况差的路段会有许多小石子,汽车碾过时,尘土飞扬不说,还会有时不时有飞起的小石子将车窗的玻璃打裂,甚至打出洞来,要知道换一块玻璃可不是小数目,只有有了这项保障,这笔钱才能由保险公司出。
还有一些小区环境较差的车主也可以考虑这一险种,因为当停放的车辆一旦遭遇外来物袭击导致玻璃损害,其他保险都无法予以理赔。
保人比保车更重要
还需要特别提醒广大车主朋友的是,在车险安排中,有关“保人”的部分要特别重视,再省不能省这一块保费。
车主们可能有这样的感受,交通事故不可怕,可怕的是事故中有人受伤甚至死亡。一旦发生了这样的不幸,驾驶员除了要承受精神上的痛苦,还要支付相当高额的经济赔偿。因此,我们建议车主不要在第三者责任险上太过“吝啬”。增加几万元、几十万元的保额不过是在保费上增加几十元,最多几百元,多保一些还是有必要的。
比如一位上海的朋友刚刚购买了一款沃尔沃S80L2.0T轿车,刚好碰上年底促销优惠价裸车降到了30万元以内,加上购置税不到33万元。本来,他打算配置50万元额度的三责险。但是根据保险公司的测算,这部车若投保100万元的三责险不过比投保50万元的三责险多出约500元的保费,但保障额度大大提高了。
投保选择哪种渠道
对于新车主而言,4S店的销售人员通常会推荐在其门店“一条龙”代办车险投保业务。当然,4S店的价格会比保险公司电话、网络销售等渠道要稍高一些。具体到底选择什么途径投保,还是要看各人情况。如果觉得4S能包办所有手续,新车后续若要理赔也方便点,那么价格稍贵一点也无妨。若比较看重价格实惠,那么电话、网络投保更合适些,而且现在保险公司理赔和客户服务上也在不断升级。
至于到底选择哪家保险公司作为自己的车险服务提供商,则还是看各人偏好了,主要可以综合比较价格、服务态度、服务网点等因素。
如今,汽车消费已成为经济领域的一大亮点,许多刚拿到驾照的“新手”迫不及待地掏出积蓄或到银行贷款,一心想成为有车一族。众所周知,车险是购车后的头等大事。那么,新车如何买保险才能做到既经济又能得到全面保障呢?
一、首先了解车险的大致险种
1.车辆损失险。车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故,造成保险车辆本身损失,保险人依据保险合同的规定给予赔偿。
2.第三者责任险。指合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故而造成第三者的财产直接损失与人员伤亡的。
3.盗抢险。机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。
4.车上座位责任险。车上人员责任险负责赔偿保险车辆发生意外事故,导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失,以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用。
5.玻璃单独碎险。指使用过程中发生本车玻璃单独破碎,注意“单独”两字,而如是其他事故引起的,车损险里也可以赔偿。
6.自燃险。车辆在行驶过程中,因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧,造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。
7.划痕险。在使用过程中,被他人剐划(无明显碰撞痕迹)需要修复的费用。
8.交强险。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
二、保险公司和保险方式的选择
在中国境内的承担车辆保险的公司还是为数不少的。全国范围内,大家比较了解的大保险公司有以下几家,诸如人民保险公司,平安保险公司,太平洋保险公司,阳光保险公司等等。其次是大地保险公司,都邦保险公司等等。还有中国人寿保险公司也加入了车辆保险业务。或者一些保险第三方电子商务网站,如网,有着众多的保险公司产品,以及好的服务水平。
三、车险投保的误区应避免
一是避免超额投保或不足额投保。所谓超额保险,简单说,就是车主买了辆价值10万元的车,却投了15万元的保险。不足额保险则恰好相反,价值10万元的车,只投了8万元的保险。对于车主来说,这两种投保方式都不能得到有效保障。《保险法》规定,保险金额不得超过保险价值,超过保险价值的,超过部分无效。保险金额低 于保险价值的,除合同另有约定外,保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。
二是避免重复投保。车主在一家保险公司购买了车险后,再到别的保险公司重复投保,误以为这样万一出了事故,便可得到双份赔偿。其实不然,《保险法》规定,重复保险的保险金额总和超过保险价值的,各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。因此,即使投保人重复投保,也不会得到超价值赔付,不值得。
买哪种车险好?此类问题是广大车主特别关注和关心的。由于新手和老手的架势技术的高低,架势环境的不同等等各方面的因素,车险买哪几种都是有所不同,应区分开。比如新车,我们一般建议车主购买汽车全险,汽车保险主要分为交强险和商业车险。而交强险是须强制购买的,商业车险则是根据车主的需求来进行投保的。如今保险公司也都有针对消费者的不同,也推出了类似基本险、热门型、全保型这样的方案供车主们选择。
基本型:老司机的首选
应该说在大多数交通事故中,触发车损险和三者险的几率是最大的,一个为保障自己的爱车,一个为保障事故中第三者的损失。网销车险中的三者险责任限额共分为7个档次,分别是5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元以及100万元。10万元的三者险属于较低级别,老司机选择这个投保方案,是出于驾驶经验较丰富,事故发生时能够采取合理的措施,及时躲避风险的角度出发,当然保费也相对较低。
热门型:大多数车主的选择
“热门型”顾名思义,其方案是大多数车主的选择,具体为“车损+三者(20万)+盗抢+司机(1万/座)+乘客(1万/座)+玻璃(国产玻璃)+不计免赔(车损/三者/司机)”,市场基准价4350元,平安网销初始报价3328元,可节省1000余元。
全保型:新手的推荐方案
一般来说,如果新手问车险买哪几种,几乎所有建议都是“全险”,也就是网销车险的“全保型”方案。具体为“车损+三者(50万)+盗抢+司机(5万/座)+乘客(1万/座)+玻璃(国产玻璃)+划痕(5000元)+不计免赔(三者/车损/司机/乘客)”,市场基准价5639元,网销初始报价4314元。
哪种车险好?
1、车损险--汽车在行驶过程中发生的碰撞、颠覆等损失的赔付;
2、商业第三者责任险--同交强险相同,在扣除交强险赔付额后,不足部分由商业第三者赔付;
3、车上人员责任险--车上每个座位乘坐人员(包括司机)伤亡赔付。
车险买哪几种附加险好?
盗抢险、玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险、自燃险、涉水险等等。附加险是在购买了基本险的条件下方可投的险种。
多少钱就要看你车的市场价、使用年限的折旧额、具体购买的险种了。五座的家庭自用小轿车交强险是950元,上一年购买了交强险并且没有出险的下浮10%,就是855元。
新车建议购买全险,不管哪个公司的都可以,有一点提示,新车如果你不自行改装,而所有的维修保养都在4S店,可以选择不购买自燃险。现在有部分省市有GPS全球定位系统安装在汽车上,价格在1300元左右,这个东东有三年的质保,质保期间如果车辆流失且不能寻回,是按车辆全额赔付的。也就是说,如果安装了定位系统,可以不购买盗抢险。
目前,汽车保险主要分为强制险和商业险。强制险即常说的交强险,是所有上路的汽车都必须购买的保险。而商业险的购买时自愿的。对于多数车主来说,在缴纳交强险的前提下,选择车损险、三者险、强盗险和不计免赔的车险套餐最为实惠。这个套餐性价比高,而且所包含的四个保险险种都非常必要。
如今,汽车消费已成为经济领域的一大亮点,许多刚拿到驾照的“新手”迫不及待地掏出积蓄或到银行贷款,一心想成为有车一族。众所周知,车险是购车后的头等大事。那么,新车如何买保险才能做到既经济又能得到全面保障呢?
首先,尽量避免由他人“代理投保”。“现在有的车主为了方便,让中介机构代理投保,这样很容易被一些不负责任的中介机构搭配险种、调整保额。”盛大车险的保险专家提醒,车主在委托他人投保时,一定要了解投保的险种是什么,各险种保费的费率和保额分别是多少,并了解各险种的保险责任和除外责任,以避免理赔时出现麻烦。
其次,投保车险要足额。盛大保险专家表示,对于车险,车辆实际价值多少就投保多少。“有的车主为了节省保费,不足额投保。这样的确可以为投保人节省一些保费,但如果发生事故造成车辆损毁,车主就得不到足额赔付了。”
第三,重复投保和超额投保不划算。根据《保险法》规定,重复保险的保险金额总和超过保险价值的,各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。在出险车辆定损时,保险公司会严格按照实际损失确定赔付金额。
最后,车险续保应合理搭配险种。除了必不可少的交强险外,车险是车主自愿购买的,对于一些不必要的险种,车主大可不必花“冤枉钱”。盛大保险专家建议,车险续保时,车主还应注意保费优惠条款。一般情况下,车辆一年未出险,第二年续保时可以享受10%左右的保费优惠。金额总和不得超过保险价值。在出险车辆定损时,保险公司会严格按照实际损失确定赔付金额。
接下来再来看看新车买保险时应注意哪些误区:
一是避免超额投保或不足额投保。所谓超额保险,简单说,就是车主买了辆价值10万元的车,却投了15万元的保险。不足额保险则恰好相反,价值10万元的车,只投了 8万元的保险。对于车主来说,这两种投保方式都不能得到有效保障。《保险法》规定,保险金额不得超过保险价值,超过保险价值的,超过部分无效。保险金额低 于保险价值的,除合同另有约定外,保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。
二是避免重复投保。车主在一家保险公司购买了车险后,再到别的保险公司重复投保,误以为这样万一出了事故,便可得到双份赔偿。其实不然,《保险法》规 定,重复保险的保险金额总和超过保险价值的,各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。因此,即使投保人重复投保,也不会得到超价值赔付,不值得。
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