现代女性，承担着照顾家庭和工作的双重压力。保险是她们抵御人生各种风险的利器。现在很多的保险代理人向女性推荐保险时，往往是男女购买同样的保险产品。这种操作方式是否合适？业内人士表示，从保险的品类上，男性和女性购买的保险品类类似，但在具体产品的配备上，男女应该有别。
据了解，在保险公司销售的保险产品当中有专门针对女性的保险。对于这些险种该如何配备？什么时候配置？配多少保额合适呢？业内人士表示，女性购买保险，可以根据年龄阶段来配备不同的保险产品。
男女保险不要雷同
一些保险代理人在为客户推荐保险产品时未区分男女，使得男性和女性购买的保险产品都是一样。中山某家保险公司一位姓萧的保险代理人，在为一对夫妻推荐保险时，无论是意外险、重疾险还是养老险，产品都是完全一样，除了养老险的领取方式不同，其他保险的保额都是一样的。
男女配备保险，在保险的品类上可以是一样的。因为人的一生无论是男女都会面临生老病死的问题，可以用保险防范可能存在的风险。男女都需要健康险、重疾险或是养老险等。
但是，男女在具体保险产品的选购上不能雷同。风险有大小，男性和女性在人生历程当中的风险指数不是完全一样的，所以保险产品的选择上要做区分。例如，在保障方面，男性要购买意外和重疾。女性虽然也要重疾，但是女性重疾险的产品可能会不同于一般的重疾保险，女性的重大疾病包含有女性所特有的疾病。
夫妻买保险，在保险资金的配比上，也可以做区分。如果丈夫是家庭的“顶梁柱”，那么保险的资金投入要高于妻子，同时保额可以做得高一些。
女性需要的专业险不热
据介绍，现在很多女性的保险意识比较强，但是出于传统观念的影响，这种较强的保险意识往往体现在为自己的子女、丈夫、父母购买保险，而将自己的保险给忽略掉。但是，这并不表明女性不需要自己的保险，她们在人生历程当中同样会遇到各种风险。
据中国人寿中山分公司的理赔数据表明，近年来，重大疾病赔付呈逐年上升的趋势，对于女性来说，子宫肌瘤、卵巢囊肿、乳腺癌、宫颈癌最为常见。从发病年龄看，发生重大疾病赔付的平均年龄低于45岁，整体水平趋于年轻化。从医疗费用来看，发生重大疾病后所花费的医疗费用往往在10万－30万元之间，如果患者的存活时间较长，加上后期治疗所花费的费用，总的治疗费用超过50万元。
同时，女性还会在生育等方面都存在风险。这些方面的风险都是女性保险需要承保的内容。实际上，有专门的女性险可以承保女性可能面临的风险。女性保险产品可以大致分为五类：第一种是特殊期保险，最为常见的是生育期保险；第二种是专用型保险，保险公司针对女性生理特征而设计的相关保险，例如为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障；第三种是呵护类保险，考虑到女性的爱美需求，当被保险人遭受意外事故需接受整形手术时，一些保险公司对治疗费用进行理赔；第四种是储蓄型保险；第五种是投资理财型保险。
而保险专业人士认为，储蓄型保险和投资理财型保险没有性别方面的区别。“生育险、针对女性生理特征设计的专用型保险、呵护类保险对于女性更具有针对性。但是在中山，呵护类保险没有销售，因为有个道德风险问题。生育险和针对女性生理特征设计的专用型保险有销售，但是销售情况不是很好。因为很多的女性都抱着侥幸心理。”
根据不同的年龄阶段来进行配备
作为这些专门的女性保险，该如何配备呢？什么时候配备？专业人士建议，女性配保险的时候，应根据不同的年龄阶段来进行配备。
“在30岁之前，女性一定要配的保险是针对女性生理特征的重大疾病保险，因为这类保险，早保早能得到保障，并且保费也会相对更低，加上现在一些重大疾病有越来越年轻化的趋势。”专业人士表示。重疾的保额是多少适合呢？“最好是30万以上，因为治愈重疾保险需要的费用不菲，加上治愈需要三年五载。这些治疗期是没有收入的，所以保额中除了治愈费用之外，最好还要含5年的收入和所欠的债务。如果是在供房的投保人，保额中最好包含房贷。这样万一患了重大疾病，生活也不会受到影响”。生育险一般是保障女性在生育过程遇到的风险。但是怀孕的女性不能购买生育险，所以生育险要在怀孕之前购买。
尽管一些储蓄型保险和投资理财型保险不是女性所特有的保险产品，但是女性到了30岁之后，就要开始考虑购买这些保险来做未来的养老规划。“女性寿命的平均年龄比男性寿命高，加上现在老夫少妻的现象比较多，这意味着到了晚年，女性会有一段时间是自己一人度过的。所以，用保险准备养老金是不可少的”。
女人要关爱自己多一些，购买保险要按照自身需求及生理特征来配备保险，这样能够最大限度地使自身得到保障。
延伸阅读
女性保险选择不少，那么该买哪一个，如何买呢？投保者不妨遵循入门型→纯消费型→储蓄型递进的“三部曲”。
第一部：入门型保险。这里指的是那些由保险公司和相关机构联合推出的保险，此类产品的一个重要特色就是保费和保额均属相对入门级，且多有购买上限，但是性价比较高。比如生命人寿与上海市计生协会联合推出的“生命永丽女性特有疾病保险”，就可视为这样的一款产品。此款保险对原发性的乳腺癌、卵巢癌等女性高发性大病提供保证，50元保费便可获得2万元相关癌症的保障，同时还可获得因为罹患上述疾病而住院的补贴保险（100元/天，最高10天）。这款保险对投保年龄相对宽松，16-55周岁均可初次投保 （初次投保合同生效后九十天保障正式生效），并可续保至60周岁。不过投保者每人限购2份，即最多可花费100元保费获得1年4万元的保障。此类保险虽然保额不高，但是优势就在于保费同样低廉，同时还不会因为年龄增加而增加，绝对适合作为投保者在女性保障方面的“基本盘”。
第二部：纯消费无返还型的女性保险。在此类保险方面，又可分为两类：一类是以主险形式存在的纯消费型保险，另一类则是以附加险形式存在的纯消费型保险。后者因为必须附加在主险而且往往是储蓄型主险之上，因此除非你此前已经购买了相关主险可以顺带获得购买附加险的便利，否则为了附加险而投保主险就有些得不偿失了。在此前提下，诸如太平洋安泰的“安安妇婴保险”、国泰康乃馨妇婴保险A计划、国寿关爱女性保险B款等纯消费型保险便是可以考虑的选择。
第三部：储蓄型保险。此类保险，对于那些收入较高同时又不太愿意直接涉足股市、基金等投资市场，期望保险一站式服务的投资者而言，则是比较理想的选择。比如金盛人寿的“盛世佳人”女性分红保险，除了具有基本的重疾险外，还对7种原位癌、系统性红斑狼藏提供保障，同时针对怀孕阶段母亲的4种意外生产后婴儿的5种先天性疾病提供保障，甚至还对分娩给予额外的“贺喜金”。
教师这一群体面临的精神压力大，同时患职业病的几率相对较大，提前做好相关的保险规划尤为重要。中意人寿的保险规划师李女士介绍，教师在有基本保障的前提下，加入一些商业保险来保障是非常合适的。
首先是健康险，是以教师的身体为保险标的，是教师在遭受疾病或意外事故所致的伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险，重大疾病保险也属于健康险的范畴。“尤其是在教师群体中，脑部和心血管方面的疾病病发比例高，而且后果严重。因此，购买重大疾病险种，是教师们降低风险和减少损失的一个重要途径，未雨绸缪胜于亡羊补牢。”其次是意外险，是指投保人向保险公司交纳一定金额的保费，当教师在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或伤残时，保险公司按照合同的约定向教师或其受益人支付一定数量保险金的保险。
需要说明的是，商业的意外险不仅承担工作期间的意外责任，工作时间以外的意外事故所导致的人身伤亡也负责赔偿，它不仅在责任范围上大于工伤保险，而且在相同费用下保额一般高于工伤保险。
最后是养老险，教师作为商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从特定的年龄或退休后开始领取养老金。这样，尽管教师在退休之后收入下降，但由于有商业养老金的帮助，仍然能保持适当的生活水平，是社会养老保险的有效补充。
选择不同保险有窍门
教师在投保意外险时，需要注意职业类别的填写。根据目前通行的《意外伤害保险职业分类表》，属于文教类教育机构的教师其风险等级为一级(体育老师为二级)，属于低风险等级。因此，在填写投保单时一定要正确填写职业相关信息，避免多交保费。
在投保健康保险时，对保险合同的给付条件及付费项目也要特别了解，如门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费、各种检查费等，避免产生纠纷。
在投保商业养老保险时，则要了解产品的投保年龄、交费期限、保险利益、领取方式等。孙田强调，如果购买分红险、万能险或投连险等新型寿险产品时，一定要亲笔抄录风险提示语、并亲笔签名；要明白“保单红利分配是不确定的”，对退保可能产生的损失要有心理准备。
此外，商业保险的购买需循序渐进，保费控制在收入的10%~20%之间为最好。另外，每个保险产品都有其优势和特点，对教师们而言，没有最好的产品，只有最合适的产品。
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