中国保险市场竞争模式选择: 垄断竞争模式
保险市场竞争模式的选择, 亦即保险产业组织政策的选择。它直接影响着保险业的发展、保险市场的稳定, 从而影响到社会经济的稳定。
正如在第一章所介绍的, 世界上各国保险市场的竞争模式有许多类型。完全 (独家) 垄断型保险市场竞争模式在目前世界几乎不复存在。寡头垄断型模式在日本比较典型, 该模式一方面有利于市场的稳定, 另一方面也有利于促进市场竞争, 尤其在近几年日本多家保险公司破产的情况下, 由于有大型保险公司的接管, 从而保证了保险市场的稳定。事实上, 垄断竞争型模式已经成为世界各国保险市场竞争模式的主流, 这是因为, 在开放型经济条件下, 一方面保险公司数量增加, 另一方面购并浪潮的掀起, 导致了保险公司的规模化经营。
至于市场份额由众多规模相对偏小的保险公司共享的完全竞争型模式则是非常个别的现象。
中国 1985 年前的保险市场属于独家垄断型保险市场, 1986 年新疆兵团保险公司成立, 到 2000 年底, 30 家保险公司中, 中国人保和中国人寿占市场份额的 69.67% , 其余公司的份额仅为 30.33%。
基于上述分析, 在封闭型经济条件下, 寡头垄断型模式是中国保险市场竞争模式的理想选择; 而在开放型经济条件下, 中国保险市场的理想模式将是垄断竞争型模式, 其危险模式是自由竞争型模式。中国保险市场竞争模式的选择基于以下依据:
第一, 由于竞争可以促进产品的创新、服务的改善、费用的降低, 有利于促进市场公平竞争, 因此, 要求有一定程度的竞争, 这就要求具有一定的保险公司数量。
第二, 入世承诺。中国的保险入世承诺中, 只对申请设立外资保险机构的条件作出了规定, 而加入时营业许可证的发放不设经济需求测试或执照数量限制。这就决定了将会有大量的外国和本国保险公司在中国设立, 未来中国保险市场将是多家保险公司竞争的局面。
第三, 规模经济产生一定程度的垄断。由于一定经济规模可以降低费用率, 规模经济的要求促使保险公司趋向一定的规模化经营, 从而促使一定程度的垄断。
第四, 保险公司自身特点需要一定的垄断。保险公司是风险管理企业, 只有具有一定规模的保险公司, 才能在其他小型保险公司破产时有大型保险公司接管, 从而使被保险人得到保险保障; 否则, 保险公司本身就不保险了, 被保险人也就缺乏保险营销目录
4. 竞争理念, 是指保险经营者在市场竞争中求生存, 谋发展的观念。竞争是市场经济的必然产物, 保险市场必然要遵循优胜劣汰的市场竞争规则。在竞争机制的作用下, 要求生存谋发展, 保险企业经营者应不断开拓新的市场, 提高服务质量, 提高对市场反应的灵敏度。在保险企业内部, 还应合理配置资源, 发现、选拔、培养人才, 以保险企业自身良好的服务和可靠信誉, 赢得客户的信任, 获取市场竞争的主动权。
5. 营销理念, 是商品经济发展史上的一种全新的经营哲学。
它以市场为中心, 以消费者的需要和欲望为导向, 以整体营销为手段, 来取得消费者的满意, 实现企业的长远利益。营销理念有许多精辟的表述: 发现需要并设法满足它们, 制造能够销售出去的东西, 而不是推销你能够制造的东西。
营销理念是企业经营思想上的一次根本性的变革。传统的经营思想无论是“生产理念”、“产品理念”还是“推销理念”, 其实质都是以卖方的需要为中心, 着眼于把已经“生产”出来的险种推销出去。在商品经济不太发达的时代, 在保险市场竞争不甚激烈的形势下, 尚可维持一定规模的经营。但是, 在市场经济高度发达的现代社会中, 在多元化的保险市场格局下, 保险竞争日趋激烈, 没有一个保险企业, 更没有哪一个险种能永远保持独占地位。因而产品理念会导致经营上的近视症, 容易使企业不考虑消费者的真正需求, 不考虑市场的真正变化, 而“闭门造车”。实际上, 由于保险学原理目录
王绪瑾认为,车险费改背景下互联网车险产品的出现,也会促进传统企业改善服务,提高服务质量,促使传统企业降低成本和提高投资盈利能力。在中山大学岭南学院风险管理与保险学系副主任宋世斌看来,互联网车险出现后,会率先展开对优质客户的抢夺,提升其他车险公司的危机感,这样能带动整个车险市场,对传统险企会产生“鲶鱼效应”。
具体来说,首先其更加接近客户。传统车险需要代理商,一般情况是通过4S店代理销售,随之带来了代理成本,而且汽车维修可能也必须在指定的4S店。代理成本也提高了车险价格。互联网车险去除了代理环节,使得保险公司更加接近客户,汽车维修也可能不用去指定的4S店,维修价格上也会出现降价空间,保险价格也能降低。
第二,传统模式是多层次模式,从总公司到各个级别的分公司,管理成本和人力成本太高。互联网保险公司采用集中式管理模式,减少了后台管理人员和营销人员,很多服务也采用外包的方式,这样减少了人力成本。
同时,也有分析认为,众安选择现在涉足车险不失为最好的时机。在车险费改进程中,有利于新的公司弯道超车,因为在费改下,保费计算方式发生了变化,大家几乎又回到了同一个起跑线上。
“目前大部分险企都有网销产品,而且众安想抢占老三家:人保、平安和太保的市场份额难度比较大,抢占的还是中小公司。”一位车险业内人士进一步指出,在商业车险费改的大背景下,得益于自身优势,众安可能会迅速占领市场,或将会对一些依赖传统渠道的中小险企来带来较大冲击。
事实上,此次众安与股东平安的合作也引发了外界讨论。众所周知,作为车险市场的老三家之一,平安车险的线上业务同样也实力强劲,二者此番携手又该如何面对日后业务上的竞争关系呢?
平安财险人士表示,平安车险也是通过互联网来做业务,只不过众安的互联网思维可能更清晰一点,专注于互联网保险,因此不能回避,要在竞争中可以求得互补。在谈及双方合作时,众安保险CEO陈劲认为,平安是国内车险行业的领头羊,在未来互联网车险蓝海中,众安需要平安这样的合作伙伴共同探索车险未来,为用户带来更多领域服务体验的提升。
“现在是比客户群,谁拥有的客户群有多大,就有多大的能量。”一位业内人士表示,平安是综合的保险公司,目前拥有上亿的客户群。而众安目前的客户群还不够大,还需要一定的过程来积累客户数据。
总体而言,对平安车险来说,此次合作属于是占据了先机。合作之后,平安保险不仅能够保证自己原本业务,也能再开拓新领域,而这有利于平安扩大整个市场。
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