火灾保险：家庭财产保险（一）

一、家庭财产保险的概念及其基本特征

家庭财产保险,简称家财险,是以我国城乡居民的家庭财产为保险标的,由保险人承担火灾、自然灾害以及意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。

家庭财产保险的基本特征可从以下方面体现出来:

(一)保险标的分散

家庭财产保险以城乡居民的家庭财产为保险标的,而城乡居民尤其是农村居民居住十分分散,除少数城镇居民可以通过其所在单位统一投保家庭财产保险外,绝大多数居民都是各自分散地向保险公司投保此险种。因而,家财险的保险标的具有分散性的特征。

(二)盗窃是保险标的面临的主要风险之一

家庭财产保险的保险标的,既面临着火灾及其他各种自然灾害、意外事故,又面临着盗窃风险。盗窃是家庭财产面临的除火灾以外的又一大主要风险,转移盗窃风险是城乡居民对家财险的基本需求。然而,由于盗窃风险是严重的社会风险,保险人承保后,盗窃责任所致赔款普遍偏高,影响保险人经营的稳定。因此,在我国的保险实践中,对盗窃风险,既有作为家财险的基本险种责任予以承保的,又作为家财附加险种责任特约承保的。