儿童保险投保并非多多益善

目前市场上和儿童有关的保险产品越来越多。各大保险公司也纷纷推出不同保险内容、不同保险特色的产品。产品一多，家长们就挑花了眼，有的家长干脆一下买了好几款同类保险产品，其实，儿童保险并非多多益善。

根据保监会新规定,从今年4月1日起,对父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。即不论家长保了多少险种,在多少家公司投保,保额有多高,最后未成年人身故赔付时的总金额不得超过10万元。这既是为了防范道德风险,也是引导人们按需投保。

保险专家表示，不同年龄阶段的孩子，对保险的需求是不同的。一个3岁的孩子和一个8岁的孩子,在活动的范围和保险需求上都是不一样的。根据孩子的不同年龄阶段、自身特性，为孩子打造最合适的保险产品。

例如，0至4岁的宝宝，免疫力、抵抗力较差，经常生病住院，因此这个年龄段的宝宝最适合住院医疗保险，这类医疗保险中，通常包括住院医疗、住院津贴等保障内容，一旦孩子生病住院，可以给家庭减少不少经济负担。

5至8岁的孩子，活泼好动，容易发生磕磕碰碰等意外事故，这个年龄段的孩子最适合投保意外伤害保险，这类保险中，通常包含意外伤害、意外身故等保障内容。一旦孩子因为意外身故，保险公司会一次性支付保险保额。

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投保，如何选择种类多多的商业保险

在不少人的“传统观念”里，保险的作用就是在健康或者生命出现意外获得的一笔经济补偿。不过随着时代的发展，保险也被人们赋予了更多的意义，开始具备更多的理财功能。面对种类繁多的商业保险，人们应该如何选择？专业保险理财顾问建议，根据各自不同的实际需求、经济状况，选择不同的保险产品。今天的两个案例，一对是结婚的夫妻，一对是未婚的情侣，适合的投保选择就大有不同。 案例1>>> 一对年龄在40岁左右的普通夫妇，家里有一个10岁的小孩，夫妻双方都有稳定的工作，两人月收入共在1万元左右，没有供房贷和养老的经济压力。 家庭状况的分析： 家庭经济支出主要在于对子女未来教育准备以及自己的养老规划。对于这类正处在成长期的家庭来说，合理规划资产并做好风险防范是重中之重，父母是子女的保障，成年人要面对工作的压力，更面临健康、安全等方面的风险，因此做好家长自身的疾病及意外保障显得尤为重要。 理财顾问意见： 夫妻两人10万元左右的年收入足够维持基本开支，但是随着子女的成长，教育支出的压力也随之变大，同时自身的养老储蓄压力也日渐凸显。建议夫妇俩在承担保费不超过年收入20%的前提下，通过购买意外险和重大医疗险来进行保障。由于城市的医疗和生活条件相对较好，建议购买一年返一次的年金性保险或万能险，因为年金险对收益的话有一定的优势，而万能险的优势在于投保后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。 从风险控制角度来讲，以无房贷、无养老负担但有子女的家庭情况，最重要的是应对疾病和意外风险。从投资角度来讲，由于夫妇俩并非高收入人群，可以做中长期的理财规划，建议购买商业医疗保险，不但具有一定的储蓄投资功能，在理财规划中也可发挥更大的作用。在保险公司设立了个人医疗基金，除了在投保当年起即可享受重大疾病保障外，投保人身故后还将保额与累计报销金额之差返还给指定收益人。 案例2>>> 张先生和李小姐是一对正处在热恋中的小情侣，两人都是白领一族，月收入在3500元左右，目前都是在成都租房居住。 家庭状况分析： 张先生和李小姐都是属于普通的年轻白领，目前暂时没有贷款买房的压力，有时或许还能得到来自家里的经济资助，这类人群主要的保障需求就是自己的人身安全。但值得注意的是，两人如果互相投保是没有保障性的，因为他们尚未结婚。 理财顾问意见： 从收入角度来讲：两个人收入不算很高，在除掉了日常开销以后，剩下的闲钱已经不多。虽然公司有社保，但保费越低健康保障的额度也就越低。 建议有类似情况的年轻人根据实际需要购买短、长期意外险，但要注意在婚前不可相互投保。

车险投保须知：车全险并非全赔

一些新车主投保车险时，常认为“全险”就是无论车遇到什么样的损坏，都可以理赔，其实不然。业内专家提醒车主，即便投保了“全险”，发生以下11种情况，保险公司是不予理赔的。购买了汽车全险，并不等于将车放进了保险箱，汽车也没有真正意义上的全保，购买保险，必须了解保险条款。

模糊的汽车全险概念

“自己的车子是在二级汽车经销商处购买的，当时以为经销商赠送的全险能够保车辆所有遇到的问题，但今年车子涉水二次启动后发动机出现了问题，保险公司不予理赔。”一位遭遇汽车全险概念陷阱的吴先生说，所谓的全险并非包赔一切，而且“全险”背后还有一系列的免责条款。

据了解，全险一般是一些经销商和二级经销商在卖车时为了便于推销，将车辆基本所需的各个险种叠加在一起，“捆绑”推销的一种手段。即便是所谓的“全险”，各家公司的内容也不相同。有的多达9种，有的仅有5种。业内人士提醒，“全险”并不是“全部保险”，有的保险公司往往是在车险中属于不重要的方面给予全额保障，车主还是应该根据自身需要，选择关键险种为妥。

生以下几种情况，保险公司是不予理赔的。

情况1：撞到“自家人”的不赔

所谓第一者、第二者，是指保险人、被保险人（驾驶员视同于被保险人），除去这些人以外的，都视为第三者。在保险条款中规定被保险人或驾驶员的家庭成员不属于“第三者”的范畴。所以，如果车辆撞到自家人，商业第三者险条款中规定为免责。同理，车辆之间互碰，如果属于同一单位所有，也不能互为第三者，根据条款规定不赔，即不能通过第三者责任险得到赔偿。

专家提醒：千万别跟人过不去，尤其是自家人。

情况2：车灯单独破损的不赔

据说，保险公司制定该条免责条款是为了对付某些修理厂的骗保行为。有些居心不良的修理厂常常用换下来的破损车灯或者倒车镜，装到车型相同的其他车上，来骗取赔款。因为这一免责条款，不少车主即使是无心的剐蹭，也将得不到赔偿。

专家提醒：这一免责条款并不是所有的车损险条款都采用，有的保险公司使用的条款就予以理赔，有的保险公司就不予理赔。所以，车主在投保前要问个明白。

情况3：车轮单独爆胎的不赔

保险合同中明确规定了车轮单独损坏是属于保险公司免赔范围，车轮单独损坏包括轮胎和轮毂损坏，若车辆未发生其他部位的损坏，都不属于保险责任范围。但当汽车有因轮胎爆裂而导致碰撞事故，保险公司则给予理赔，但轮胎损失费用仍不予赔付。

专家提醒：轮胎充气不要充得太足，热胀冷缩的作用会导致轮胎气压加大，快速行驶时甚至可能造成爆胎，导致重大事故发生。

车险小损自己承担理赔记录减少享低费率续保

由于车险费率实行浮动，如果上一年的出险次数偏多，会直接影响到第二年的保险费用。如有的保险公司就规定，被保险车辆出险3次后，保险公司将从第4次事故起，每增加一次保险事故，则在条款规定的免赔基础上增加5%免赔率，在一年内该项免赔最高增加15%。如果车辆在一个年度内频繁出险，交强险还可能上浮，有的公司上浮10%，有的最高上浮15%。

一些业内人士提供了车险续保的窍门，可获得相对优惠的方法。如对于一些小事故造成的损失可由车主自己承担，因为由于没有或次数较少的理赔记录，明年续保时就可享受低费率优惠。另一种方法，则可以通过换保险公司避免因理赔记录较多而结保费用较多。普通家庭用的经济适用型汽车，电话车险比较划算，根据保监会规定，商业车险费率最多可以打七折，而电话车险可在七折的基础上再优惠15%。车龄较长的车，可以根据实际车况，适当减少所购买车险品种。除必须购买的交强险外，一般情况下还应投保第三者责任险。如果车主驾驶技术比较好，并且不经常跑长途，可以不投保车损险，此外旧车盗抢的情况较少，所以盗抢险也可不投。此外，车龄较长的车可视车辆情况，慎投划痕险。

如何投保儿童保险

儿童保险如何投保，一直是家长们关心的问题。其实，买保险就如同规划人生，前期、中期和后期都要理性安排，根据自己的实际情况安排计划，这样人生才会完美。

那么如何投保儿童保险呢？开心宝网给您如下建议。

量力而行，先大人后小孩

给孩子买保险，应该量力而行，切忌各个家庭相互攀比，也要注意家庭投保的原则是“家长为主，孩子为辅”。家长有了保障，孩子才能间接受益。

保险的目的是实现家庭对于整体财务风险的规避，一般来说，是在保证家长有一个合理的保险投入后再对孩子进行适量的保险投入。否则，一旦家长出现风险，孩子是没有缴费能力的，即使购买了具有豁免条款的儿童保险，其保险保障的意义也将大打折扣。

缴费期不宜太长，分年龄段投保

孩子的成长期相对成人来说是比较短暂的，孩子在成长的不同阶段都会表现出不同的需求，所以应选择缴费期限与之相适合的保险，缴费期限是越灵活越好，比如年缴、10年缴等。这样在孩子长大之后，可以将保险种类做适当调整，不耽误对于孩子的保障。

保障期要相对较长

孩子的成长需要保险时刻的关怀保障。所以，保险额度并不一定要很高，但是要能够伴随孩子度过成长的每一个关键阶段。经济条件允许的话，保障期以到18岁为宜。

保障应该全面

孩子是一个弱小的群体，抗风险的能力较低。所以，一份完善的保险计划并不只是在弥补对于意外、疾病带来的损失，还应该在医疗、教育等方面提供保障。

险种选择有次序

给孩子投保应遵循“先近后远，先急后缓”原则，易发的风险最先投保。儿童阶段，身体免疫力相对较低，容易受到病菌的侵袭，最容易发生疾病住院和意外伤害的风险，所以，要先为孩子投保医疗险、意外险、重大疾病类保险.

购买教育金保险

在条件允许的情况下，尽量早点选购教育保险，因为孩子年龄越小，费率越低。通过孩子幼年时少儿保险的投入，保险公司在孩子中学、大学的每一年都会提供一笔可观的教育费用。

投保儿童保险六要素

儿童保险近段时间备受关注，面对市场上品种繁多的儿童险，许多家长表示挑的眼花缭乱，怎样选择合适的儿童险，帮助父母更好的规划孩子的未来。成为了家长们日益关注的焦点。

购买儿童保险三项原则

1、少儿保险是针对18周岁以下人群提供的一种人身风险保障。

购买少儿险首先须明确自己的家庭及孩子真正的保险需求。比如有的家庭注重对孩子身体的呵护，建议购买保障类少儿险产品；有的家庭重视孩子的教育，建议购买储蓄型产品。

最合适的儿童险搭配是，把提供教育基金为目的的分红保险作为主险，附加医疗疾病险与意外险。但在财力有限的情况下，为少儿购买保险最好以保障型为主。

2、不同阶段全面保障

专家认为，不同年龄段的孩子保障重点也不相同。0岁~6岁的孩子，由于最容易生病、发生意外，应准备一份医疗保险；7岁~12岁的孩子，教育基金、医疗保障一个都不能少，可以选择具有现金返还功能的险种；12岁以后，就要培养孩子的理财习惯了，可选择现金返还险种解决教育基金的问题，也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。

另外，由于孩子的抗风险能力较低，给孩子投保的险种保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的疾病或意外风险防范保障。

3、保费支出不超过总收入15%

因少儿面临的风险较多，买保险要追求全面保障。但家长同时还应该考虑自己的实际收入水平。一般情况下，年缴保费不应超过家庭年收入的15%~20%。

专家提醒：先重保障后重教育。专家表示，一份全面的少儿保障计划，应该完整覆盖到孩子日常生活中的三大类风险：意外伤害风险、健康风险和教育风险。家长在购买保险时，不能仅从价格方面挑选产品，而要遵循“先保障、后教育”的投保顺序，进行适当组合，在意外险、医疗险、少儿重大疾病保险等齐全的基础之上，再考虑购买教育储备金保险。投保品种并非越多越好。专家介绍，在给儿童选择保险的时候并非越多越好，仅从投保数额来看，现在儿童保险的保障最高范围在10万元左右，虽然消费者购买多家保险公司的产品是可以累加的，但超出10万元的部分是无效的。很多保险公司都有规定，儿童保险的获保金额不可以累加，如果宝宝出现意外，医院所提供的收费凭证只能归一家保险公司。

4、分清险种类型

据了解，少儿保险的险种较多，除了基本险种之外，在基本险基础上还有不少附加险种。业内人士介绍，由于基本险、附加险有各自承保的保险责任，因而在出险索赔时首先要确认出险是否在投保的险种范围内。比如家长只给孩子买了终身寿险，某日孩子在玩耍时不小心碰倒了热水瓶，被滚烫的开水严重烫伤，住了几个月医院，花了不少医疗费才算治愈，家长拿着费用单据找到保险公司，结果才知道终身寿险并不承担给付医疗费用的责任，只有附加意外伤害医疗保险才承担此类保险责任。所以投保时选择好各险种，索赔时才能有的放矢。

5、清楚保险知识

保险单即是契约，担负着各种保障责任。作为一名投保的保户，必须对相应的保险知识清楚明了，比如保险的期限、保险责任范围、保险金额，保单在什么情况下失效，失效保单如何复效等等。曾经有家长给孩子买保险后觉得花钱挺不划算，任凭保险专业人士怎么劝说都不愿再交续期保险费了，没想到几年后家里意外失火，房子、财物烧掉不说，孩子也在火中烧伤。他想起曾给孩子买过保险，就到保险公司索赔，保险公司查证后才知他的保单早在3年前就已失效，跟保险公司没有任何关系。

6、了解索赔手续

保险索赔要经过必要程序，按有关规定履行必须手续，还要提供必要的单据、文件，缺一不可。业内人士说，受益人到保险公司索赔时应提供保险合同及最近一次保险费的缴费凭证、受益人的户籍证明与身份证件、公安部门或县级以上医院出具的被保险人死亡证明书、被保险人的户籍注销证明等等，保险公司才能按规定赔偿处理。相反，有的人在出险后，什么手续也不办，单据也不提供，一门心思到保险公司找熟人、托关系，希望尽快拿到赔款，这种做法是不妥的。

目前，市场上出现了具有多重保障功能的新型保险产品，给家长们提供了更多选择。只要家长遵守“量力而为、顾近舍远”的原则，就可以为孩子选到一个合适的保险产品。