随着国内股市“跌跌不休”，保险产品的销售也受到了严重影响，曾经销售火热的投连险在不断下滑，而万能险却在保险市场中异军突出，不断升温。
业内人士表示，在2007-2007年两年间，投资市场利好，华夏人寿等许多保险公司都将投连产品作为自己的主推产品。此类产品一般多设置一个或多个投资账户供投保人选择，投保人可根据自身风险承受能力在这些账户中进行调整。而目前，股市震荡打击了人们的风险投资意识，投资者开始倾向于选择一些稳定的万能险理财产品。
“万能险是一种集投资理财、保险保障于一体的理财产品，它灵活方便，收益稳健，是目前市场环境下，比较适合大众的一种理财产品。与投连险相比，万能险更加稳健，尤其在目前投资市场收益不稳定的情况下，其优势便明显凸显出来。”华夏人寿青岛万能险产品专项负责人表示。
万能险设有一定的保底收益，这就在一定程度上保障了保户的资金安全。加之2007年央行6次加息，使得万能险结算利率走高成为必然。而万能险的投资渠道主要是大额协议存款、国债等，结算利率走高，也成为万能险在市场上火热的一个重要原因。
华夏人寿青岛万能险产品专项负责人介绍，华夏人寿收益透明，华夏人寿保底收益稳健是万能险的亮点，以华夏人寿“福富有余”和华夏人寿“盛世鲲鹏”两款万能险产品为例，华夏人寿这两款产品按照保监会规定的最高上限，华夏人寿年保底收益率达到2.5%。
华夏人寿福富有余产品特色
●保额自选保障灵活
本保险产品为您提供身故和全残保障，您在投保时可根据本公司的相关规定自主选择保险金额，投保后还可变更保险金额，满足您在人生不同阶段对保险保障的不同需要。
●投资保底稳健无忧
我们为保险合同账户的投资收益设定保底利率水平，最低年收益率不低于2.5%，且为日复利计息。
●持续交费奖励多多
自保险合同生效后的第三个保单年度起且在您交纳当期期交保险费后，我公司将根据保险条款约定的条件，按照当期应交期交保险费的一定比例给付持续奖金并计入保险合同账户价值。
●缓交保费保障不变
自第二个保单年度起，若您因任何因素暂时无法交纳期交保险费，您可缓交期交保险费，只要您当时的保险合同账户价值足以支付保障成本（即风险保险费），您便可以继续享受保险保障，保险合同继续有效。
●专业理财透明公开
华夏人寿为您设立了保险合同账户，我们将通过全国统一客户服务热线（4007-000-777）、华夏电子商务网站（）、理财顾问、分支机构客户服务中心及其他公共媒体每月发布结算利率公告，每个保单年度向您寄送个人保单年度报告，便于您了解保险合同账户价值变化信息。
●全面保障一生呵护
本保险产品为您提供终身身故和全残保障，此外，您还可以根据个人情况选择附加《华夏附加福富有余重大疾病保险》，在90天后即可得到35种重大疾病终身保障。
华夏盛世鲲鹏两全保险（万能型）产品特色
●零初始费、快速增值：
零初始费，本金100%进入个人账户，让您的资金全部启动，快速增值投资保底、理财安心：保证利率为年利率2.5%
●日日生息、天天复利
●资产盘活、保单贷款：
保险合同生效满90天后，经我公司同意，您可向我公司申请借款。
●持续奖励、意外保障
若被保险人在第四或第五保单年度遭受意外伤害事故并自该意外伤害事故发生之日起180日内因该意外伤害事故导致身故，且您截至该意外伤害事故发生之日累计部分领取的金额（包括部分领取费用）未超过已交保险费的10%，则我公司将在给付上述身故保险金的同时，按照约定给付对应金额的特别意外身故保险金。
不过小编提醒大家，投资理财是一个长期规划的过程，不论是万能险还是投连险，都要长期持有才能获益，切不可因为短期风波动就轻易中止，将投资变成投机，让自己的利益受损。
延伸阅读
在经济水平不断提高的今天，泰康人寿万能险打破了传统保险产品只有固定保障的格局，使消费者能够根据人生不同阶段的保障需求，在个人投保规则允许的范围内，灵活调整保险金额，同时即享有保障，又可充分利用您的资金进行投资理财。
万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。
泰康卓越财富终身寿险（万能型）
产品特点：灵活规划理财，利率保底安心。人生不同阶段，保障随需应变。满足不同需求，领取灵活自如。持续按期缴费，账户增值奖励。缓缴保费无忧，人性最佳体现。个人账户价值，费用透明公开。
保单年度：即保单已生效的年数，如1则表示保单已生效满一年，如10则保单已生效满10年。
保险金额：是由客户与保险保险公司约定，并载明于保险单上，作为合同赔付的基础。0至60岁的被保险人最低投保保险金额为20000元，60岁以上的被保险人最低投保保险金额为2000元；65岁及以上的被保险人最高投保保险金额为5000元（免体检）。合同生效一年后，客户可随时向保险公司申请增加或减少保险金额，但每个保单年度最多申请一次。
泰康卓越财富终身寿险（万能型）
产品特色：利率保底安心，投资年年增值。十年短期缴费，减轻客户压力。持续按期缴费，客户收益增加。随时追加保费，规划美满人生。初始费用降低，投资利益更大。保障费用低廉，保额因需而变。增加重疾保障，观察期限更短。重疾保额灵活，延续账户收益。
基本保险费：基本保险费以期缴方式缴付，缴费期为10年，且不得高于保单签发时的保险金额的1/20，并不得高于人民币6000元。
追加保险费： 投保人在投保时或在合同有效期内，按照合同约定支付各期应缴的基本保险费后，经保险公司同意，可随时缴纳追加保险费用于增加保单账户价值。结算利率：保单账户价值每月结算一次，结算日为每月1日，保险公司在结算日起六个工作日内公布结算利率，结算利率用于计算本合同项下保单账户价值在上个结算期间累积的利息。
万能保险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大的吸引力。提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。
保险公司每月公布的万能险的结算利率，只能代表阶段性的投资回报情况。保户唯一能确定获得的收益，是保险公司承诺的保底收益。目前，不少保险公司万能险的保底利率都可达2.5％，但在年内5次加息后，1年期、3年期、5年期定期存款税后利率已分别达3.096％、4.176％和4.608％。
在进一步加息预期强烈的背景下，不少追求稳定收益的市民开始考虑将原本打算转存的钱投入随利息联动的万能险产品。
需要提醒的是，从投资角度来讲，万能寿险的投资收益与银行同期存款相比几乎没什么优势。由于需要扣除一定比例手续费，如果投保时间短，投资收益将较低。只有长期持有，同时考虑复利和免征利息税等综合因素，它的投资价值才能体现。
加息再加息、股指持续攀升等重重利好直接带动了近几个月万能险结算利率的节节攀升。
保险公司每月公布的万能险结算利率显示，多数保险公司旗下的万能险回报率最近三个月都在持续攀升。如合众人寿财富人生终身寿险（万能型）产品6月份、7月份的年结算利率分别为4.11％和5％，而8月份年结算利率已涨至5.25％，较6月份上涨了1.14个百分点，涨幅近三成；平安个人万能保险6月份、7月份的年结算利率约为3.875％，8月份年结算利率则已攀升为约4.25％；太平洋安泰财富人生变额终身寿险（万能型）的年结算利率则由6月份的3.85％升至8月份的5％。
在不少保险公司万能险产品回报率的持续攀升之势下，各公司万能险产品的收益差距也在逐步拉大。从最新发布的8月份结算数据来看，一些万能险产品的年收益已开始超过5％，而同期，一些万能险产品的年收益还只有3.45％，收益差距逾1％。
结算利率非保证收益
8月份万能险普遍高达4％、5％的收益率已较9月15日加息后一年期整存整取定期存款3.096％的税后利率高出了不少，而据业内人士预测，万能险的结算利率有望随此次加息进一步走高。
“不停的加息，现在都不敢存定期，听说这些万能险产品利息升了，收益率也会跟着升，免了转存的麻烦，还有保障，原本打算存银行的钱不如买万能险。”市民藏小姐的观点折射出不少市民的想法。
但需要提醒这些市民的是，并不应该因为目前较高的结算利率，而简单地将万能险作为储蓄的替代品。
保险公司每月公布的万能险的结算利率，只能代表阶段性的投资回报情况。保户唯一能确定获得的收益，是保险公司承诺的保底收益。目前，不少保险公司万能险的保底利率都可达2.5％，但在年内5次加息后，1年期、3年期、5年期定期存款税后利率已分别达3.096％、4.176％和4.608％。
收益计算有“门道”
万能险收益的计算还有“门道”可言。
储蓄利息的计算基数是存入银行账户的所有本金，而万能险收益的计算基数，却并非投保人所交的所有保费。年结算利率仅是其投资账户中资金的年收益率，而其投资账户中的资金，是将保户缴纳的保费扣除初始费用等不少费用后所剩下的资金。
目前，通常万能险保单生效几年内，保户都要向保险公司支付相当比例的初始费用，前三年扣除比例较大，第五年后较小，首年最高可占所交保费的六七成。十月一日后，万能险将执行新的精算规定，初始费用比例下调了，但首年需要缴纳的初始费用仍可占到总保费的一半，以后逐年下调，第六年（含）之后保持在5％。
以一款初始费用较低的银行万能险产品为例，如果保户一次交纳保费10000元，其中7.5％即750元将作为初始费用，剩下的9250元才进入个人账户进行增值。以承诺的保底利率2.5％（年复利）为例，5年后个人账户价值为10465元，加上保险公司承诺的当时账户价值5％的“特别奖金”，即523元，个人账户总价值为10988元，5年投资收益为988元。
而如果把这10000元存银行5年期整存整取，5年后，税后实得利息为2736元，收益是上述险种的两倍多。
今年上半年，保险公司资金运用平均收益率2.41%，较去年牛市行情中下降近一半。受此影响，投连险的账户缩水极为明显。为此，大多数保险公司纷纷推出万能险。
与客户完全自负投资"盈亏"的投连险不同，万能险最大的特点在于为客户提供保底收益，同时按照月度宣告的结算利率进行账户余额月度结算。在资本市场低迷的情况下，万能险结算利率的逆市上扬给了客户一定信心。
不过，对于万能险收益逆市上扬能否持续，市场人士并不乐观。某合资公司负责人透露，万能险其实已经撑起了保费的大半边天，但客户很实在，比的就是结算利率的高低，因此同行公司的收益暗战很是激烈。
事实上，由于万能险的账户资金完全由保险公司负责投资，结算利率也并不能完全等同于保险公司当月的真实投资情况。为了保证收益的平稳和逐渐上升，保险公司通常会采取收益平滑策略，即积累一定的准备金来根据情况释放。因此结算利率在一定程度上可以随公司的策略进行一定的调整。
业内人士指出，为了维持销售，并且有公司刻意拉高结算利率以期扩大销售，几乎所有经营万能险的公司都被"逼上梁山"，不得不将结算利率维持在高位。需要特别提醒的是，万能险普遍上涨的结算年利率并不同于保底收益，保险公司每个月公布的结算利率，只能代表阶段性的投资回报情况。投资者不应该因为目前较高的结算利率，而简单地将万能险作为储蓄的替代品。
近几年，我国金融保险业不断发展，随着中国人民收入水平的提高，保险成为金融市场上一个不可或缺的投资选择，受到越来越多人的欢迎。而在众多保险产品中，“万能险”尤其受到青睐。
随着公众投保意识的增强，万能险尤其受到更多人的青睐，要想选择更为合适的万能险产品，专家明确提出九大要点。
一是保障额度。有些万能险产品的保障金额较高，保障作用较强，而有些产品则储蓄性较强；
二是初始费用。万能险的费用项目很多，初始费用占了很大比例，比如，投资者年缴1万元万能险保费，但并非1万元都用作投资，因此，不能直接用投入的保费来计算投资者的收益；
三是账户管理费。在保险期间，保险公司会每月收取一定的账户管理费用，虽然这些费用不高，但却是从保户的储蓄账户中予以扣除；
四是“随意领取”。大多数万能险有初始费用，在头几年账户里积累的资金比较少，因此保险公司一般不会让保户随意领取；
五是退保费用。退保费用也是比较高的一项费用。这也是万能险需要长期持有的原因，一般不建议人们轻易退保；
六是追加保费。万能险大多是趸缴保费，即一次性缴清，若想追加投资，部分万能险品种可以随时追加保费；
七是过往收益。进入储蓄账户的钱会按照一定收益率进行积累，而保险公司在账户操作方面的能力如何是人们关心的焦点，消费者可以了解某些产品近几个月的过往收益情况；
八是领取方式。在保险到期后，账户里的资金除了一次性领取之外，有些产品可以像年金一样分多次领取或转为购买其他保险；
九是其他现金利益。部分万能险产品可能会有奖金，保险公司会根据保户的账户情况返还一部分奖金至账户中。
万能险的优势您又知道多少呢？一、万能险保障灵活、全面
可以根据被保险人所处的人生阶段，根据其保障需求量身定制。并且除主险的保障外，一般还提供重疾、意外等多种附加险保障选择，而且由于万能险的保障成本收取的是净保费，且为自然费率，保障成本更低，使保障更全面；
二、万能险交费、领取双灵活
万能险可以根据投保人的资金安排，灵活安排交费时间和额度，进行缓交和追加。在缴纳首期保费后，只要保单的账户价值足以支付保单的相关费用，保单就会持续有效。如果急需用钱还可以灵活领取账户价值，并在一定次数内享受免费的优惠条件。
此外，万能险具有投资安全、透明的功能。即使是在投资市场低迷的时候，万能险的账户保底功能也能够确保资金安全。
在各类寿险产品中，万能险产品的收益优势明显，在此前介绍了万能险“保费缴纳”优势之后，本期不妨一起看看万能险收益方面的优势，以及提请注意一些关于万能险收益率方面的认识误区。
结算利率：
普遍高于一年期存款税后利率
与股市下跌、投连险收益不断下降形成鲜明对比，根据保险公司刚刚公布的万能险4月份结算利率，虽然不少产品的结算利率较2月或3月有所下调，但今年以来，万能险的收益仍逆市保持着整体向上的趋势。
据不完全统计，在目前公开的逾50个万能险账户中，结算年利率大多数分布在3.76%至5.5%之间，平均约在4%以上，而去年1月~11月的均值仅为3.58%。
横比存款利率和国债票面年利率，万能险结算利率普遍远高于一年期存款税后利率3.933%，并且，相当一部分万能险产品的结算利率也已经超过了3年期存款税后利率5.13％，甚至高于3年期国债票面年利率5.74%。
收益特点：
随息而动 对利率敏感“万能险的一大特点就是对利率的敏感性。”新华人寿保险公司总精算师、产品管理中心主任杨智呈指出。
“只有比银行存款利率高，这类产品才有足够大的吸引力。行业的竞争也使得各家会将结算利率提高。”杨智呈表示。因此，高利率时代，万能险收益较具优势。
据杨智呈分析，万能险的投资标的中，有不少比例的“固定收益类品种”，也就是国债、金融债、AA级以上的企业债券、短期融资券、银行大额协议存款等工具。一旦央行加息，保险公司万能险资金在银行的大额协议存款必然也会有所提升。
寿险保障：
投保20万或可得50万保障
简单地看，万能险类似于基金加保障的一个组合，保户交纳的保费被分成两部分，一部分同传统寿险一样，为保户提供生命保障，另一部分则将进入个人投资账户，由专家负责投资，在享有最低保证收益的前提下，博取较高的收益。
而万能险的高结算利率之所以有价值，在于其直接决定了保户个人投资账户的价值，也就是投资账户中有多少钱可供领取，进而影响保户所能获得的寿险保障。
具体来看，目前，万能险的保障额度设计一般有三种：保费＋投资账户价值、保费与账户价值×系数后取值大者、保费或账户价值之一×系数。
收益率误区：
流动性收益计算等同储蓄
从上述例证来看，万能险收益确实丰厚，但投保万能险，最终想获得丰厚的回报，还要注意一些关于万能险收益率方面的认识误区。
首先，万能险区别于传统寿险的一大优势是可以随时领取账户价值，流动性很强，但如果保户像使用活期存款一样，对万能险随时存、随时取，则将破坏其高收益的基础。万能险要中长期持有，收益才能更佳。
因为上述万能险账户价值之所以可以两倍于基本保额，主要是由于万能险账户是复利计息，每月结算，利息进入账户参与投资，只有将本金和利息长期留存于账户中，“利滚利”才能发挥复利的“威力”。
另外，虽然相对于投连险，万能险的结算利率相对稳定，波动性小，且有保底利率，但保户不能简单地将之视为储蓄的替代品。
首先，万能险每月公布的结算利率并不同于保底收益，只能代表阶段性的投资回报情况。随时会根据保险公司的投资收益情况改变。
其次，储蓄的实际收益率是针对所有本金而言，存10000元本金，一年期存款税后利率3.933%，存一年就会有393.3元的收益。但万能险的实际收益率则是针对进入个人投资账户的资金，而进入投资账户的资金只是保费的一部分，进入之前会被扣除初始费用、风险保费等费用。如A先生购买万能险，年缴保费2万元，头5年进入投资账户运作的资金分别只有16300元、17800元、18400元、18700元和18700元。