人生的不同阶段，由于身体状况，财务状况，家庭及工作环境等各个方面的差异，面对的风险和责任也是不同的，所谓“宜未雨而绸缪，毋临渴而掘井”，早早做好人生的保险规划，让每个阶段的人生都获得充分保障，远离风险，是完美人生，幸福家庭的必备。
然而不同年龄段的人有不同的保险需要，没有一个保障方案适用于所有的人和家庭，但是家庭中若没有制定保险方案绝对是理财大忌。人生各阶段的生活重心、家庭情况不同，财务保障的需求也会有所不同，对保险的选择也会不同。单身贵族的家庭负担，肯定比已婚人士轻。此外，资产较少的人也比资产较多的人更需要保险，因为他们本来就缺乏经济保证，更需要保险分散风险。综合考虑来看，人生从有收入开始到最后去世可分为五个阶段。
初入社会期(20岁~30岁)
工作不久、尚未成婚的年轻人，又没有多少家庭负担，应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。可考虑一定数额的定期寿险，万一发生意外，可得到充分的赔偿用于治疗；万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。若收入尚可，可考虑重疾险。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险，也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，以填补社保的不足。建议年轻人的组合应为“意外险+定期寿险+住院医疗险”。
成家立业期(30岁~40岁)
在这一人生阶段，家庭责任感逐步形成，收入也逐步提升，处于人生的上升阶段。此时，应均衡考虑三个方面的保险:一是为自己的健康有一个保障安排保险，例如购买短期、中期或长期的健康保险；二是为自己的家人有个保障安排保险，例如给自己购买死亡保险等保险；三是为子女的教育安排储蓄投资型保险，例如给子女买教育保险等保险。
成家立业期的人，如果不打算生育子女，不妨也购买一些养老保险。安排养老保险，是因为此时是收入的上升阶段，有实力为将来做准备，而自己又有人生经验，对于安排远期的事情更能把握分寸。建议成年人(有家庭)的组合应为“终身寿险+意外险+医疗险+教育险”。
收入高峰期(40岁~50岁)
在这一人生阶段，收入进入高峰期，但是责任也同样加重，很多家庭在此阶段都是处于“上有老，下有小”的夹心状态。因此，既要为家庭顶梁柱构筑坚实的保障，又要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要。
建议首选重疾险。同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病险。建议中年人的保险组合应为“重疾险+住院险+津贴型保险”。
事业衰退期(50岁~60岁)
在这一阶段，应重点安排养老保险，有时也可兼顾考虑部分健康保险。之所以把重点放在养老保险上，是由于人们很快就会进入退休阶段，此时再不考虑养老保险，机会就几乎没有了。在事业衰退期还要考虑的保险通常还有终身死亡保险等保险。买这类以被保险人死亡为条件给付保险金的保险，多数情况下并不是为获得什么保障，实际是为获得“保值的遗产”。
夕阳红老年期(60岁以上)
最后老年期的人，虽然大都没有自身之外的负担，但其收入一般已经大大降低，身体状况也每况愈下，花销集中在自己的日常生活和医药费用上。此时若要购买保险，通常可选择的余地很小，只能选择个别的意外保险、养老保险、个别的两全保险和为遗产的问题选择死亡后给子女留下免税保险金的死亡保险等。
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Q：如果只买一份保险，该买什么险?
A：重疾险，重疾险，重疾险!!!重要的事情说三遍，理由你也不用再问了，人家王石都说了，保险应该买!没有为什么，就得买!
Q：为什么选择重疾险呢?
A：以我在保险公司多年的摸爬滚打，因病致贫的事情见多了，许多家庭为了治病四处借钱、变卖家产。作为一名保险从业者，我越发意识到保险的重要性，特别是重大疾病保险，虽然它不能消除病痛，但可以很大程度上减轻家庭的经济负担。
Q：这么说我也要买一份重疾险咯?
A：那必须滴啊，你现在买还比较便宜，年龄越大保费越贵。(小编刚想说为什么呢，精算师哥哥已经抢答了)别问我为什么，原因有三个：
第一，重大疾病发病率越来越年轻化，我们公司刚接到两个理赔案例，一起肾功能衰竭，一起心肌梗塞，一个70后一个80后。再告诉你个数字，保险行业重大疾病平均索赔年龄是42岁，而不是我们想象的60或70岁;
第二，买得越早越便宜，刚出生的娃娃买最划算，举个栗子：40岁的保费可能是20岁的1.5-2倍，而享受保障的年限反而短了;
第三，年龄越小身体越好越容易通过核保，30岁的人可能买70万重疾险不用体检，但是45岁的人可能30万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，还不一定能通过。
Q：那买多少保额合适呢?
A：保额与重大疾病所需的治疗费用应成正比，现实一点讲，我认为至少要买50万。我一个朋友的太太得了良性脑肿瘤，在某医院ICU住了两个月，花了70万，听说家里已经开始卖房子了，还不知道什么时候是个头。都不敢想象这事要是发生在我身上会怎么样，看病的钱，房子的贷款，小孩上学和家里日常开支，后续康复的钱，真是个无底洞啊。这里一定要和大家澄清一个观念，那就是重大疾病保险绝不仅仅是看病的钱，还要考虑康复护理费用，和家庭收入损失的那部分钱。
Q：什么样的人最应该买重疾险?
A：你认为谁最应该买?肯定是大人，因为大人是家庭的经济支柱。由此，衍生出正确购买保险的顺序：
第一，一定是先大人后小孩，小孩出事，我们情感上是很受伤害，但是对经济上没有影响，只要家庭经济支柱健康平安，那这个家存续的来源就不会断，也就有能力继续挣钱给小孩看病。
第二，先保障后理财，保险的保障功能一定是第一位的，而且这种风险转嫁功能只有通过保险才能实现，理财储蓄投资，都应该在你购买了充足的保障之后再考虑，而且从精算角度讲保险的本质就是保障，购买保障型保险也最划算，理财型的不建议买，当然有钱任性的除外。
Q：保险买重复了能理赔吗?
A：这是最后一个问题吗?(小编：是的)好，简单地说，因为人的生命和身体是无价的，保险公司给你承保了多少额度，就该赔你多少，而且每家保险公司之间的理赔互不影响。就是这个人确诊得了合同约定的疾病比方说恶性肿瘤时，保险公司一次性支付一笔钱，和实际花费多少没关系，只跟他购买的重疾险保额有关。
比方这个人不幸得了甲状腺癌，实际只花费了10万，但他在A公司买了50万防癌险，B公司买了30万重疾险，那么他总共可以得到80万理赔款。有了这笔钱，他不用急着返回去工作挣钱，可以好好地在家休养，等身体完全恢复以后再重出江湖，而且家庭日常开支也有了，这也正是为什么我们一直强调重疾险保额要买够的原因。
最后精算师哥哥强调：不要带有侥幸心理，认为自己和家人不会得大病，上流社会的富豪受尽医疗资源的呵护都没能逃脱疾病的魔爪，更何况我们普通老百姓呢?没有人因为买了保险而变穷，但却有很多家庭因为没买保险或没有购买足额的保险而陷入万劫不复之地。
所以，趁时间尚早，身体尚好，赶紧给自己和家人购买一份重疾险吧。总而言之重疾险必须买，越早买越好!
健康医疗问题
养老问题
子女教育问题
意外风险保障问题
家庭理财问题
保险提供健康保障
今天你很健康,我也很健康,我们都是在用健康换钱。可是我们总有一天会失去健康，到那时，我们可能只能用一种方法，那就是用钱去换健康。你能保证当需要用钱去换健康的时候，有足够的钱吗？
2.保险保障养老无忧
未富先老的中国需要保险作为保障，目前国家社保是“保而不包”是寻求社会公平，且覆盖面小，待遇偏低，空帐严重。当今社会的最高道德水准是自己照顾自己，照顾不了自己，就会给别人添麻烦。养老保险能够让我们以经济独立的状况退休！
3.保险保障孩子完善的教育
据调查，养一个孩子要花48万，子女教育费在居民总消费中排第一。教育金保险能够帮助我们的孩子做好充足的教育准备。
4.保险保障意外者的家庭幸福
2007年全国共发生交通事故327209起，造成81649人死亡，380442人受伤，直接经济损失12亿，死亡人数占全年死亡总人数的80.4%；共发生15.9万起火灾，直接财产损失达9.9亿元。中国大陆平均每天就有224人死于车祸，相当于每5分钟就有1人因车祸死亡。（摘自2008年《中国统计年鉴》）意外者的遗属生活费、房屋分期付款、子女教育抚养费、丧葬费等怎么办？意外保险避免家庭受到二次伤害！
5.保险理财一生无忧
家庭理财首先是要分散风险，不要把“鸡蛋”放在同一个篮子里。最重要的是至少会用收入的10-15%来做一个家庭的保障。保险是一笔规划金，也是稳健的理财渠道，规划您一生的幸福生活。
孩子是一个家庭的希望，为孩子购买保险是每一位家长考虑的问题。那么，少儿保险该如何选择呢？少儿一生幸福保险怎么样呢？
孩子平安健康快乐成长是每位家长的心愿。时下，为孩子买保险，家长那叫一个痛快，但如何为宝贝设计保障全面的投保方案？是保费越高越好，还是保额越高越好呢？
保险四原则
一是先人后物，家庭中肯定都是先有人而后有物，人永远是第一位的；
二是先大人后孩子，大人作为孩子保单保费的续缴者，如果大人没有了，孩子的保障也就无从谈起。所以家庭中优先投保对象应该是家庭经济的“顶梁柱”，只有在家长得到充分保障的情况下，考虑给孩子投保才有意义；
三是保费占比不超过家庭年收入的10%为宜，最高不超过20%。保费占比过高，家庭基本生存难以维持，保险保障也就会落为空谈；
四是各家保险公司产品大同小异。所以，选择优秀的保险代理人更重要。
对于绝大多数普通百姓家庭而言，为孩子购买终生寿险，着实太过“深谋远虑”。为孩子投保养老类保险，一定是以大人自己的养老金储备充足为前提。专家建议，为孩子购买此类保险，交费期应集中在孩子未成年之前，最长也应以大学毕业的年龄为宜，之后就应当由其自食其力了，选择自己合适的险种为自己投保。
三大少儿险保驾很重要
就像成人可以参保的社保一样，很多城市都为少儿提供福利性的保险保障，保费低廉，但保障程度高，实用性强，对孩子的医疗费用起着杠杆作用。就上海地区而言，最常见的少儿福利保险有三种，即少儿医保、少儿住院互助基金、学生平安保险（即“学平险”）。
少儿医保即城镇居民基本医保中覆盖中小学生和婴幼儿的部分，只需年缴费80元，即可按比例报销门急诊及住院费用。
少儿住院互助基金主要针对住院期间发生的医疗费用，年缴费80元，入院时可免交50%预付金，出院时，若同时参加少儿医保，可报销的住院医疗费用先按少儿医保规定支付，余下部分由少儿住院互助基金支付。
牢记四大要点保险买了不白买
一、家有学龄前儿童，要主动投保：对于已经上学或入幼儿园的孩子，学校都会提示续保并代办这些福利保险。但对于0-3岁的孩子，家长则需要主动向街道所在的社保中心及社区卫生服务中心询问少儿医保和少儿住院互助基金的办理期限。少儿医保万一错过可以补办，但补交会有3个月的等待期——也就是说，从补交日期开始的3个月后，孩子才能获得保障。而少儿住院互助基金每年只有一次办理机会，如果错过了，就不能再补办了。
二、有指定的医疗机构和报销范围。这三种保险的可报销范围皆为公费医疗部分，对于自费部分并不覆盖。所有费用报销均需在符合规定的医疗机构就诊，比如少儿住院互助基金，就只有在孩子所在区县的指定医疗机构就诊才能得到相应的报销。
三、牢记不同报销方式。对于少儿医保和住院互助基金的报销，在就医时带好医保卡和互助基金医疗证，医院会进行相应结算；而学平险的理赔需要家长在发生意外或住院后尽快（最好在3日内）向保险公司报案。
四、留意学平险的免赔期，避免保障真空。学平险属于商业保险，在购买保险后有90天的免责期，在此期间发生的医疗费用保险公司是不予理赔的。因此，学平险的按时续费非常重要，一旦中断，再次投保又会产生90天的免责期，导致保障真空。另外，不同保险公司的学平险，保障范围会有一定差异，需要仔细查看烫伤等一些常见的意外是否在责任范围之内。
少儿一生幸福保险怎么样？
案例分析：
几年前，一个朋友，他说目前公司正在针对少年儿童推出了一款叫“少儿一生幸福保险”的险种，每年缴年费360元，缴至18周岁后，返本还利，并且在年满60周岁后每月享受670元的养老金。在孩子到22周岁之前，还可以享受最高10000元的普通保险金。当时我听得云山雾罩的，只是觉得有朋友推荐的保险，自然错不了，再加上儿子当时正呀呀学步，出于对孩子美好未来的憧憬与保障，我当即同意给儿子买“少儿一生幸福保险”。
几年后，又到了好交保费的时候了，我便拿出当年那份“少儿一生幸福保险”的保单认真研究了一下，经过计算，发现儿子从二周岁开始投资“少儿一生幸福保险”，共缴16年保费，总金额为5760元，如果选择到22周岁生效对应日一次性领取方式，那么儿子到时共领取成人纪念奖、教育金、婚嫁金共9030元，收益为3270元，年均收益率为8%，而且儿子到60周岁时，还能每月领取670元的养老金，在目前低利率时代，该保险投资数额少，回报和保障高，确实是一种难得的好险种。“少儿一生幸福保险”不愧为真正为中国的少年儿童幸福成长保驾护航的保险！
在平安的众多保险中，我们应该如何选择合适自己的保险产品呢，最近很多朋友询问平安一生无忧年金保险怎么样，其实，关于某一类保险产品究竟如何，我们不能只听一面之词，应该通过关于平安一生无忧年金保险的介绍，来充分的了解这款保险产品是否合适自己。
平安一生无忧年金保险案例：
张先生，35岁，某公司职工，需要找一个既能有助资金保值增值，又能实现资金流动，为今后的养老做好准备的保险产品。经过细心比较，张先生选择了购买包括10万元基本保险金额的平安一生无忧年金保险(分红型)、10万元基本保额的平安附加一生无忧提前给付重大疾病保险和如患重疾则可豁免平安一生无忧年金保险(分红型)后续保费的平安附加豁免保险费重大疾病保险(C)的平安一生无忧保险计划。年交保费79924.31元，交费10年，则张先生在保险有效期间可以获得以下保障：
1、生存金给付：从第一个保单周年日开始每年领取10000元，60周岁后的保单周年日后每年领取20000元，终身领取；
2、额外分红：每年根据公司分红保险业务的实际经营状况确定红利的分配；如果张先生在保险期间选择红利累积生息，则按照中等红利演示利率测算，生存至80周岁后的保单周年日时累计红利约为1375077元；
3、保费豁免：交费期内如果不幸患重大疾病，还可以免交剩余的应交保费，同时继续享受分红及每年领取生存金；
4、重大疾病保障：如果不幸患重大疾病，可以获得提前给付重大疾病保险金100000元；
5、保费返还：如不幸身故，在身故前未减保，且未患重大疾病，可获得返还所交主险合同保费的身故保险金。
随着中国快速加深的人口老龄化问题，养老、医疗问题越来越受到广泛的关注。中国平安针对客户需求推出了兼顾理财、养老补充及重大疾病保障的保险保障计划平安一生无忧保险计划。该计划非常适合需要养老年金与重疾保障的人群。
该计划为消费者提供养老年金、身故返还所交保费、重大疾病提前给付、重大疾病保费豁免等多种关爱生命的保险保障责任，同时您还可通过该计划的核心产品-平安一生无忧年金保险（分红型）参与公司分红保险业务经营成果的分配，分享专家理财的额外惊喜。
了解关于平安一生无忧年金保险的相关介绍和案例分析后，帮助我们更加准确的选择此款保险是否适合我们把！
一、身故保险金
18周岁前：已交保费，合同现金价值，取较大值给付身故保险金。
18-40周岁：保额、已交保费的160%、合同现金价值三者的较大值给付身故保险金
41-60周岁：保额、已交保费的140%、合同现金价值三者的较大值给付身故保险金
61周岁以上：保额、已交保费的120%、合同现金价值三者的较大值给付身故保险金
二、身体高度残疾保险金
18周岁前：保额、已交保费、合同现金价值三者取较大值给付高度残疾保险金
18-40周岁：保额、已交保费的160%、合同现金价值三者的较大值给付高度残疾保险金
41-60周岁：保额、已交保费的140%、合同现金价值三者的较大值给付高度残疾保险金
61周岁以上：保额、已交保费的120%、合同现金价值三者的较大值给付高度残疾保险金
三、意外伤害身故或身体高度残疾额外保险金
被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起因遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起 一百八十日内因该意外伤害导致被保险人于年满七十五周岁的年生效对应日前身故或身体高度 残疾，合同终止，保险公司按上述第一款或第二款的约定给付身故保险金或身体高度残疾保险金后，再按合同基本保险金额给付意外伤害身故或身体高度残疾额外保险金。
合同的身故保险金和身体高度残疾保险金保险公司仅给付一项，合同的身故保险金、身 体高度残疾保险金、意外伤害身故或身体高度残疾额外保险金的给付均以一次为限。
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