什么是理财保险？购买应注意什么？

人们的保险意识不断加深，越来越多的人投资保险理财，那么什么是理财保险呢？购买理财保险应注意什么呢？

保险是现代生活中不可或缺的投资品。怎样才可以使保险的利益最大化呢？那就要求我们选到适合的保险。那什么保险才是合适自己的保险呢？

银行存款的确不是唯一的理财方式。保险一方面有保障的功能，另一方面也有理财的功能，如强制储蓄、年金返还、红利分配、增值返还等等。

到底什么是保险理财，听保险比较多，理财也大概知道一二，保险理财是什么概念？

保险理财有两层意思，第一，保险产品具有保障功能，参加保险可以在保险事故发生后取得一定的赔偿，并大于支付的保险费。第二，保险本身附带的理财功能，近年来保险产品还设计出很多新产品，在保障功能的基础上，更实现保险资金的增值。相对于其他的金融产品，因为其风险很低，所以收益总体上比不上基金股票，但非常稳定。就是说保险已经不是传统意义上的保险，只具有保障功能了。它现在还有很多投资，像金融的属性在里面。严格意义上讲，保险倾向于投资的产品，不是消费。因为从保险的功能来讲，保险的传统产品具有保障性，最近金融市场也迅速发展，保险也具有了一些理财的功能，还有社会管理的功能，保险从严格意义上讲是金融产品，可以在提供传统意义上的基础上提供一些理财的服务。

理财顾名思义就是管理自己的财产，所以收入高的需要理财，收入低的也需要理财，管理好自己的财产，一方面使它保值，另一方面也能使它增值。所以，不同的年龄阶段、不同收入的人都有这个需要。保险产品能否达到理财的目的，具有理财功能的产品才能有理财功能。传统的保险产品不具备我们讲的增值功能。从事保险的人大多数都有买保险，比如保险里面汽车保险，我想有车的人都买，财产保险，我们寿险里面有不同的险种，比如说保障性的险种，意外性的都有买，刚才讲到产品的多少也取决于从事保险的人可支配的收入。从事保险的人可支配的收入多一点就买得多一点，收入少一点买得就少一点。

保险理财的资金支取情况分几种：

一是可以灵活支取，如在合同有效期内，投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值，但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少，会影响保障程度。如果全部支取，要扣除准备金账户的费用损耗因为你已经享受了一段时间的死亡保障，因此只返还保单现金价值，会造成较大损失。现实中，很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求，在账户管理上讲求″保障少、投资多″的策略，如你缴纳10万元的保费，其中只拿出2000元用作责任准备金即可，其余9.8万元用来理财，并且可以灵活支取。

二是不可以随时支取，直到保险期满时，死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。

目前，各保险公司和银行推出的产品很丰富，除了以上三点主要区别，具体到每一家银行和保险公司，资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样，您可视自己需要选择。

理财应注意以下几点：

1、理财是一生的是，一定秉承长期投资的原则。

2、合理分配资金，把自己的资金分成：短期、中期、长期、来进行组合。

3、在投资之前，做好风险保障管理。审视自身的保障拥有情况。

4、根据自己的年龄、风险投资偏好、选择适合自己的投资方向和投资比例。

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什么叫分红保险？购买应注意什么？

什么叫分红保险？投资分红险应注意什么？相信很多人有这样的疑问，究竟如何处理分红险呢？以下小编为大家总结一下。

近来，很多消费者把分红险列为投保首要标的，让人不禁联想起菜市场的热闹和打折品抢购时排起的长队。很显然，保险市场不是菜市场，分红险也不是萝卜白菜或打折品。那么，时下正红的分红险适合哪些人购买呢？投保分红险有哪些注意事项？

分红保险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

分红保险的特点

保险费用比较高，具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红是不固定的，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。

分红保险的红利是保单所有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。分红保险的红利来源于保险公司死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

适合收入稳定人群

保险专家提醒消费者，分红险虽然比较稳健，但也并非人人都适合。分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。另外，也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭，如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种，且不适合拥有太大的现金，通过年年定额返还年金可以满足一部分现金需求。

一位购买了相关产品的女士称，“就目前趋势来看，还是想将维稳作为主要理财目标。由于本人不属于激进型投资者，收入尚可稳定，尽量想选择稳当一点的投资方式。投保分红险产品与银行定期存款相比，除了预期收益要高于储蓄外，也获得了一份保障。买了保险后，心理更加踏实。”

不过，笔者看来，以下三类人群在购买分红险时要慎重：首先，短期内需要大笔开支的家庭；其次，收入不稳定的家庭；第三，从保障需求出发的人。上述三类人需要综合考虑收入情况、风险偏好等，不应对短期的收益率看得过重。

选择购买分红保险产品注意事项

分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果优于定价假设，保险公司才会将部分盈余分配给您。如果实际经营成果差于定价假设，保险公司可能不会派发红利。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期，红利分配是不确定的。

应当详细了解投资连结保险的费用扣除情况，包括初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等。您应当要求销售人员将投资连结保险账户价值的详细计算方法对您进行解释。投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险完全由您承担。

产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期，实际投资可能赢利或出现亏损。如果您选择灵活交费方式的，您应当要求销售人员将您停止交费可能产生的风险和不利后果对您进行解释。

万能保险产品投资前应详细了解

万能保险产品通常有最低保证利率的约定，最低保证利率仅针对投资账户中资金。您应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等。您应当要求销售人员将万能保险账户价值的详细计算方法对您进行解释。万能保险产品的投资回报具有不确定性，您要承担部分投资风险。

保险公司每月公布的结算利率只能代表一个月的投资情况，不能理解为对全年的预期，结算利率仅针对投资账户中的资金，不针对全部保险费。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，不能理解为对未来的预期。如果您选择灵活交费方式的，您应当要求销售人员将您停止交费可能产生的风险和不利后果对您进行解释。

投资理财型保险应注意什么？

随着经济的发展，居民收入的提高，越来越多的人开始学习投资理财。保险作为一种稳定的理财手段，近年来颇受大家的欢迎，那么理财保险有哪些呢？

保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。

随着保险市场的不断繁荣，理财型保险产品也走进了大众的视野。理财保险是兼具保险保障与投资理财双重功能的保险。市场上的理财保险主要有三种，分别是分红险、万能险和投连险。下面就为您详细介绍这三大类理财保险。

投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。

一、分红型险

分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。分红险的主要功能依然是保险，红利分配是分红保险的附属功能。分红保险的红利来源于死利差、利差益和费差益三方面。红利收益具有不确定性，与保险公司的实际经营成果挂钩，上不封顶，但也可能没有红利分配。也有客户为子女购买该产品，是为了合理规避未来可能开征的遗产税。

二、投资连结保险

投资连结保险简称“投连险”，是一种融保险保障与投资功能于一体的险种。投连险保单除了提供人寿保险时，其投资单位价格是根据投资账户在当时的投资表现来决定。投连险风险高收益大，远远超过万能险和分红险及市场上的部分基金产品。

三、万能险

是抵御利率波动的利器。所谓万能险，是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交保费被分成两部分：一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。

以上为您介绍的是理财保险的三大种类，希望对您的理财生活有所帮助。在此提醒您注意，选择理财保险一定要慎重，因为不是每一种理财型的保险都是适合您的。

购买理财保险三大误区应避免

目前然而时至今日仍有不少消费者在购买某些投资型的保险产品时，有意或无意地把其与银行储蓄或者国债等作比较，还有的保险公司的销售人员销售时刻意夸大某些保险产品的预期收益率。分红、万能和投连险等投资型保险是市场上占据主导地位且较为热销的产品种类。专家提醒，消费者在购买以上的理财保险时，应避免三大误区。

误区一：分红保险=银行存款。

分红保险可分配的红利是不确定的，没有固定的比率，分红水平主要取决于保险公司的经营成果，消费者不要将分红保险产品与其他保险产品或金融产品作片面比较。

误区二：万能保险的所有保费均用于投资。

万能保险产品结算利率设有保证利率，超过保证利率的部分是不确定的。消费者缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除风险保费和经营管理费用。消费者应详细了解各项费用扣除情况。结算利率仅针对投资账户中的资金。保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。

误区三：收益有保证。

投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险由投保人全部承担。投资连结保险产品一般分设多个账户，由于投资渠道不同，每个账户的风险、收益不尽相同，消费者应根据自己的风险承受能力选择投资账户。消费者缴纳的保险费并不是全部进入投资账户用于投资，而是要扣除风险保费和经营管理费用，应详细了解各项费用扣除情况。