购买保险必须留意的4个期
在购买保险、持有保单的过程中,有很多关键时间点需要投保人或被保险人留意。只有了解这些关键时间点,投保人和被保险人才能真正充分享受自己的投保权益。专家特归纳如下:
1、犹豫期,10天。犹豫期是保险公司为了让投保人有一个充分的考虑体验时间而设立的无条件退保期。投保人可以在这段时间内做最后的决定:保还是不保。
2、观望期,90天。在重大疾病保险中,保险公司为了避免发生投保人一投保就发病这种情况的发生,会设立90天或180天的观望期,在这90天或180天内投保人发病保险公司是不赔的。注:有个别保险公司条款观察期时间不同期看仔细。
3、缴费宽限期,60天。这也是保险公司从投保人角度出发考虑,为了在投保人将来发生其他事情而耽误了保险缴费所给出的一个缴费宽限期,在这段时间内如果发生保险事故,保险公司还是照常赔偿,只是从保险金中扣除欠缴的保费及其利息。
4、保单复效期:保单失效2年内。一般情况下,在保险合同中止2年内,投保人想继续原来的保障话,可申请恢复保单,与保险公司达成复效协议,但要补交失效期内的保费及利息。■理财妙招
跟自然界发展规律一样,人一生可以分为春播、夏耕、秋收、冬藏”四个阶段,分别对应单身期、成长期、成熟期和退休期家庭。针对每个阶段,选取适合的保险产品不仅能为生活提供保障,同时也是投资理财的好选择。
春播基础
二十来岁刚步入社会的单身阶层,普遍面临着来自工作和生活中的种种压力。中宏保险的理财专家建议,单身阶层可以根据自己的实际情况量力而行,如用年终奖购买一份合适自己的保险产品规划人生,喜欢运动和旅游的不妨购买一些意外险;还可适当配置重大疾病保险。
夏耕发展
步入三十岁,事业家庭稳定,抚养孩子、赡养老人、房贷、车贷等接踵而至。理财专家建议在此阶段应针对家庭成员的不同需求适当适量购买保险。首先考虑为家中顶梁柱添置保障,如重疾险附加医疗险、养老险等,确保经济稳定有序;再为他人购买相应保险产品。建议在宝宝1岁前购买儿童年金险、教育金险等。
秋收财富
随着家庭逐渐进入成熟期,原有保单可能无法满足现有需求,增加和扩大保单成当务之急。在原有保单的基础上,健康险和养老险需要适当添加。理财专家认为,除养老险外,女方可加保女性险。如果条件允许,建议再为孩子增加相应的保障范围和力度。
冬藏养老
年过半百,医疗费用、意外风险逐渐加大,前阶段做好的养老规划此时刚好发挥作用。理财专家表示,处于退休期的家庭可考虑投保短期缴费的分红年金保险,可获得更多养老补充,同时附加一份住院医疗或住院补贴类的保险来规避健康风险
提示:每个阶段有每个阶段的任务,人的一生只有一次,既然来了就要做好相应的准备,做好保险规划,使自己在人生道路上,能够有一个可靠安全的保障。在幼儿期,我们要购买意外险,保障自己的安全,在青春期,增加以后的医疗险,在成长期,购买女性保险,以及孩子的保险,在老年期,主要是养老保险的投入,保障身体的安全。
时下正是出国留学的高峰期。重庆保险专家提醒,家长在为孩子办理出国留学手续时,最好为孩子准备一份合适的保险,但在购买保险时要注意以下几个方面。
其一,意外险和养老保险可在国内购买。平安保险重庆分公司业务经理谭渝红说,对于出国留学的意外险保障方面,国内已有相应的配套保险产品,保障效果与国外的相差不大,而且保费优惠。对于养老保险,由于多数留学生很难享受到国外的养老保障,而且不少留学生最终还是回到国内工作,因此留学生可在国内购买一些储蓄型或投资型养老保险。
其二,医疗保险和健康险最好在留学地购买。出国留学之所以选择在国外购买医疗保险和健康险,一是为了理赔的方便;二是有些国家要求学生入学时必须投保医疗保险(主要是疾病医疗保险和意外医疗保险)。但是,由于国外医疗费用非常昂贵,留学生可在国内投保重大疾病保险,以备不虞之需。
其三,一定要保存好保险卡。在国外,看病就诊需向医护人员出示保险卡。此外,如果在国外遭遇意外,应及时拨打当地或国内保险公司的紧急求援电话,采集并保存好现场证据、医院诊断证明、医疗费用的原始收据和相关部门的意外事故证明。
a.人群:刚刚进入社会的年轻人
险种:大病保险、补充住院医疗险
咨询内容:我今年大学毕业,开始工作,收入不高,公司帮我们缴纳基本的社保,但是基数不高,我自己想再买些其他的保险,请专家指点一下。
刚工作的年轻人,购买保险应充分考虑自己的收入状况。对于这位读者,建议其购置两份保险,且均是以健康险为主的,一份是大病保险,还有一份就是补充住院医疗险。
大病保险采用年交的方式,平均下来每月需要缴纳400元左右,建议购买投保年限较长的,20年的或30年的。这一险种有个好处就是具有豁免权(在缴费过程中如果发生理赔情况的话就可以免交)。
此外,因单位已缴纳基本的社保,所以假设补充住院医疗险的保额在1万元,那么每年只要交270元就够了。如果因为意外或者健康的原因住院,可以先用社保报销,剩下的用补充住院医疗险报,不过需要提醒的是丙类药及进口药不在报销范围内,且报销的额度是以保额为限额的。
今后等收入增加了,建议该读者购买养老险。如果组建了家庭,还需要配置一些子女教育险。
b.人群:收入不高的夫妻俩
险种:寿险、大病保险等
咨询内容:我们在芜湖上班,每月工资加起来只有4000元钱,我现在什么保险都没有,我爱人有医疗和养老及失业保险。我们一直很想买保险,但不知应该买什么险种,想听听专家的意见。
对于这对夫妻而言,最主要的是首先要考虑家庭保障性的保险。其中的一位没有任何保险,就需要建立低缴费高保障的保险,建议可以考虑定期寿险、定期重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗以及一年期的医疗险;而家庭中的另一位由于已经有了社保最基本的保障,因此还需要建立商业保险进行补充。因为社保只是解决最基本的保障问题,并不能完全解决所有的保障问题,所以在目前收入有限的前提下,需要建立针对社保医疗的补充商业保险,主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入10倍为比较合适。
c.人群:有房有车的家庭
险种:家庭保障型险种
咨询内容:我老公今年33岁,自己开公司,年收入约100万元。我今年30岁,在公司里帮忙,明年3月份小宝宝要出生。我们俩均有单位缴纳的养老金和医疗保险,有车及房。想购买一些保险对家庭起保障作用,希望专家推荐。
这对夫妇自己经营公司,未来收入虽丰厚但也有一定的风险。不过相对于已有的家庭资产,客户实际的风险承受能力较强,理财方面首先要完善家庭风险保障,然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。
保险分保障型和理财型两大类。人有旦夕祸福,因此,防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。
对于一个家庭而言,最大的财务风险就是收入的主要创造者意外和重大疾病的发生,导致太太和未来的小孩丧失经济来源,无法维持正常生活。对于这个家庭来说,主要保的就是在老公一旦发生意想不到的情况下,太太及孩子可以维持现有的生活水准。所以需要以老公为被保险人,购买死亡保险和重大疾病保险,而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。对于这位读者的情况,这样一笔钱至少应为身故金500万元和50万元的重大疾病金。太太的经济能力不是很强,但需要转移的是50万元重大疾病金。在保障完善的基础上给自己预先准备相应的养老金500万元,给未来的宝宝预留一定量的教育金。在整个家庭的保费支出大概在12万元左右,缴费期为20年。
第一:说明要生动形象。为了促使客户能够更好的了解保险的相关内容,更好地知道保险的作用,保险营销员要用生动的语言将客户所知道的人物和事例用话语形象地表述出来,激发出客户的购买欲。
第二:要掌握说话的语速。在向客户说明保险才产品的时候,营销员有的时候出于紧张,在介绍产品的时候语速没掌握好,说得过快会让客户难以理解,所以营销员要切记掌握好适当的语速,必要的地方需要停顿,具体条款要向客户具体解释,能够让客户完全理解你在说些什么。
第三:记得重复说明保险的优点。多次重复地介绍保险的优点是相当有必要的。因为当客户听到某个条例的优点的时候,并不是十分理解,或者说根本没听懂,所以保险营销员要多次繁复地进行说明,相信到一定时候,客户会动心的。
第四:说明要有根据行。要让客户更好地相信和接受营销员对于保险的说明,营销员势必要拿出一些证据,比如一些已经签过订单他们的满意度等等。
第五:要权衡利弊。营销员如果要和客户顺利地签下保单,那么就一定要从客户的角度出发,以他们的切身利益考虑。要使用一种合适的方式给客户增加一点紧迫感,从而让他们产生购买欲。
提示:保险销售员掌握了上文所说的说明生动形象、语速适当、重复强调保险优点、所说有根据、权衡利弊这五大保险销售技巧后,展开保险销售业务会顺利很多。
1.交强险,是强制保险必须购买,主要对交通事故中造成的人员伤亡、财产损失提供及时和基本的保障。
2.车辆损失险,对发生碰撞等意外事故造成保险车辆本身的损失,按合同规定赔偿。建议新车和新手购买,老司机可适当选购。
3.第三者责任险,是对交强险赔付不足的部分的补充赔偿,车主可以根据实际情况选择投保额度,建议购买20万~50万保额的三者险。
4.车上人员责任险,对发生事故造成本车车上人员受伤进行责任限额内的赔偿,建议新手或经常开车的人,以及经常开车带上家人或朋友的司机购买。
5.全车盗抢险,对全车被盗窃、抢劫、抢夺,导致丢失或损坏需要修复的合理费用进行责任限额内的赔付。如果车辆没有固定的停车场所,或者是易盗车型,建议购买。
6.玻璃单独破碎险,对车辆在使用过程中挡风玻璃或车窗玻璃单独破碎的实际损失进行责任范围内的赔偿。如果车辆经常走高速、国道,或在停放时可能被高空坠物砸中玻璃,可考虑购买。
7.车身划痕险,考虑到是用来保障非碰撞引起的车身表面油漆单独划伤,建议经常停在无人看管地点的车主购买。
8.不计免赔险,商业车险大多约定一定比例的事故责任免赔率,发生事故时车主需自行承担一定费用。投保不计免赔险后,车主就能转嫁风险,推荐购买。
提示:新车该买几个保险?根据上面的介绍,车主需结合自身需求购买。需要注意的是,一辆车指定某个驾驶员开,只有在这个人开时出险才百分之百赔付,换驾驶员就不是全额赔付。
若您是一名“空中飞人”,需要经常性乘坐飞机外出,且没有其他意外保障,选择一年期航空意外险比较划算,保费支出相对较少不说,也省去了重复投保的麻烦。此类产品主要以两种形式出现:附加航空意外保障的综合性意外险、单纯的一年期航空意外险。第一种适合没有日常意外保障的人群购买,第二种适合已有意外保障的人群,作为补充保障。
对于偶尔乘坐飞机的人来说,如节假日外出游玩的驴友、短期出差人士等,且自身已经有了一定的意外保障,可选择份短期航空意外险作为补充。目前市场上短期航空意外险产品十分丰富,有承保单次航班的,有保障期限在七天的,也有可自由选择保障期限的。您在挑选时需结合实际出行情况,如果您短期内需要多次乘坐飞机,建议您最好不要选择承保单次航班的产品。
提示:航空意外险需要买么?当然是需要买的,经常乘坐飞机的人,建议购买一年期航空意外险,对于旅游或短期出差的人选择短期的比较划算。您还可以选择来网投保,网专家将依据您的实际情况,为您推荐真正适合您的航空意外险。
任何人在任何年龄阶段,都需要买保险。有的人会问,我这么年轻,需要买保险吗?事实上,任何人在任何年龄阶段,意外事故、疾病发生以后,都可能使家庭经济发生额外的支出。
尽管我们会有一些基础保障,这些保障可能来自你自己的收入,可能来自家庭、也可能来自社会保障,但很多时候这些都不足以抵御风险,那么就需要一份商业保险进行补充。
所以,除了意外险,任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。因此,假使需要买保险,越早买越合适。
假使孩子未成年,父母应该考虑这三个实际的风险:孩子生性好动,也不知什么是危险,所以给孩子投保意外保险是很有必要的。
基于重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担,同时少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。
因此,沃保网保险专家说:利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素;另外,选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用的教育金产品,在父母经济实力宽裕的情况下也可以同步考虑。
假使是未成年孩子的父母,作为家庭的经济支柱,应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险与大病保险。这样的话,万一发生意外,可使孩子与家庭得到经济保障,因为父母的保障才是孩子真正的“保险”。
假使是工作不久、尚未成婚的年轻人,又没有多少家庭负担,首先应该重视的是自身的意外与意外医疗类保障;其次可以考虑一定数额的定期寿险,为报答父母养育之恩做充分准备。
如果收入还可以,可以一并考虑重大疾病类保险,现阶段做这样的保险规划,算是给父母准备一份“良心保单”。
假使成家了,此时的家庭责任感最重,因为你正出于收入高峰期与责任高峰期,你既有赡养父母的义务,又有抚养孩子的重担,所以保障应该要最全面与充足了,除了保障型产品外,养老保险也要列入议事日程。
假使是已经退休的老年人,在这个时候,保险显得可有可无。
由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠自己早年积累的养老金与子女赡养。假使考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。当然,假使以后我国开征遗产税,为了尽可能多地将自己的财产传给子女,也可为自己购买高额寿险以避税。
孩子就是父母最关注的重点,很多父母都有这样一个疑问,怎么才算是给孩子最全面的保障呢?不妨为孩子购买一份保险吧!它体现了一种爱心和一份责任。
首先,要强调的一点是:费用不宜过高。给孩子买保险,就应该根据家庭的经济状况量力而行,切忌各个家庭相互的攀比。选择保险不单要从险种上选择,也要对价格进行衡量斟酌。需要要明白一点的是,在一个家庭中,家长才是家庭的支柱。保险的目的是实现家庭对于整体财务风险的规避。而如果父母发生意外导致家庭财务陷入危机,那孩子的各项费用将难以维系。所以,主次要分清,家庭投保应以“家长为主,孩子为辅”。在保证家长能有一个完善的保险投入后再来对孩子进行适量的保险投入才是正确的选择。
其次,选择的险种缴费期不宜太长。孩子的成长期相对成人来说是比较短暂的,孩子在成长的不同阶段都会表现出不同的需求,相应的也应选择与之相适合的保险。另外,缴费期限也是越灵活越好,比如年缴,2年缴等。这样,在孩子长大之后,就可以将保险种类做适当调整,不耽误对于孩子的保障。
第三,保险的保障期要相对较长。孩子的成长需要保险时时刻刻的关怀保障。所以,保险额度并不一定要很高,但是要能够办事孩子度过成长的每一个关键阶段,这样,家庭的这笔负担才值得。
第四,就是保险对于保障的全面性。孩子本就是一个弱小的群体,抗风险的能力较低。所以,一份完善的保险计划并不只是在弥补对于意外,疾病带来的损失,还应该在医疗,教育等方面提供保障。家长在给孩子选择保险的时候,应该在考虑意外伤害,疾病的保险同时,也要考虑教育保险金的给付,全面的保障孩子的未来。
最后,需要提醒家长的是,给孩子买保险并不能当作是保险投资手段,而是一种保障。而且前提条件是家长已经有属于自己的保险。否则,一旦家长出现风险,孩子是没有缴费能力的,这样保险也失去了意义。给孩子的保险一定要量力而行。
每届世界杯举办,都吸引了无数球迷的眼球,球迷的疯狂程度不可小觑。当巴西世界杯正在酣战时,不少保险公司针对世界杯,相继推出了各种保险业务,这些另类的世界杯保险,您都知道吗?
这些奇葩的世界杯保险包括世界杯遗憾险、足球流氓险、夜猫子险、喝高险、吃货险……赚足眼球。面对这些别出新意的保险,看热闹的人多,实际买单的却很少。保险专家表示,世界杯期间如果发生意外事故,普通的意外险、医疗险即可为之买单。
有保险公司在官网推出“世界杯遗憾险”,分为小组赛遗憾险、八强赛遗憾险和大力神杯遗憾险。此外,有保险公司在电商平台上推出“足球流氓险”、“夜猫子险”、“看球喝高险”和“吃货险”等等。
小编发现,网友讨论的虽多,但销售件数都屈指可数。截至发稿时,足球流氓险、夜猫子险、喝高险、吃货险等四款险种全国销售百余笔。
泰康人寿保险专家易阳建议,一些意外险和医疗险就可以赔付相应事故。
出国旅游,根据签证要求,一般都需要买份高保额的医疗保障型旅游保险,保额设置一般在30万元以上。以含紧急医疗、紧急救援功能的产品为佳。此外,一些保险公司还推出返还型的高保额意外保险。
值得注意的是,多数旅行险都设置了免责条款。投保人投保前应看清保障范围等合同内容。
“在家熬夜看球,可以购买普通的意外险和医疗意外险。”易阳表示,但是要看清保险条款,多数意外险会将酒精过敏等因素列为除外责任。
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