很多人以为，只要公司给交五险一金，就不用担心退休后养老的问题了，其实养老真的不能靠ZF，个人理财VS养老保险，到底哪个更靠谱？以下的精确计算显示，即使是风险收益比很低的投资，都比养老保险靠谱儿！
最近，广大民众对养老保险的话题都较为关注，尤其是人社部提出“延迟退休”政策后，更多的人开始担忧起自己的养老问题。
根据相关法律法规，我们可以得知，我们的养老保险金有个人缴纳的部分，有企业缴纳的部分，还有政府补贴。理论上是比较充裕的。但就目前的形式而已，“延迟退休”“延迟领取养老金”的举措貌似给我们的暗示是：“我们的养老保险金在持续亏空中”。这种现象感觉很是怪异！难不成1+1+1
对于养老保险的计算，相信很多人都是一头雾水，不知如何计算。也不知道这个公式是谁创造出来的，为什么要这么计算，它究竟是依据什么创造出来的？
好了，闲言不多叙，废话不多说。我们言归正传！对于现今这么热门的话题，每位公民都有发言的权利，毕竟关系到自己的切身利益。那么，我们应该如何抉择自己的养老呢？在此我们做一个简单的计算，对比一番就可以得出结论！
养老保险金的计算公式
A. 基础养老金= 全省上年度在岗职工月平均工资（1+ 本人平均缴费指数）÷2× 缴费年限×1%B. 个人账户养老金= 个人账户储存额÷ 个人账户养老金计发月数C. 以上两项A+B 之和为每月领取额。翻译一下：
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
个人账户养老金＝退休时个人账户储存额÷ 本人退休年龄相对应的计发月数。
养老金=基础养老金+个人账户养老金
“本人平均缴费指数”一般在0.6至3之间（平均工资60%至300%为基数缴费）
个人账户养老金计发月数 ：50 岁为195 月、55 岁为170 月、60 岁为139 月，60 岁以上统一120 月
个税征缴
应纳税所得额
全月应纳税所得额=(应发工资-五险一金)-3500
实发工资=应发工资-六金-缴税
示例：
中等收入人群：
张某，男，25岁就业，税前月薪8000元，个人所得税199.4元，扣除五险一金等各项费用1456元（18.2%+3），企业支付五险一金费用为3240元（40.5%）。张某每月实发工资为6344.6元。企业雇佣张某成本为11240元，利差4895.4元。
五险一金缴纳比例8000元计算
养老保险：企业缴20%，即1600元，个人缴8%即640元
医疗保险：企业缴9%+1%，即800元，个人缴2%+3元即163元
失业保险：企业缴1%，即80元，个人缴0.2%即16元
工伤保险：企业缴0.5%，即40元
生育保险：企业缴1%，即80元
住房公积金：企业缴8%，即560元个人缴8%即560元
投资算法
按照现有养老保险的缴纳比例，张某每月扣除养老保险金640元，企业1600元。如果不缴养老保险，全部分发个人，由自己理财或者做定投，保守计算， 银行存定期，存期5年，年利率4.75%，投资180个月（此时张某40岁）。复利计息，60个月为一个周期，存期420个月，计每单7个周期。自第421个月起逐月返还本息。（养老保险基本如此，因为不能提前支取）
按照60岁退休，即35年后，640元那部分，每月可领取2844.44元，可以领取180个月。至此，在未来的生活中，如果张某能领到2844.44元，仅仅能够保证其年轻时所缴纳的那640元的养老保险金是本息不赔的！而且至少要领上180个月才行。如果算上企业的1600元，张某每 月应该领取的金额应再加7111.09元，合计每月应领取9955.53元，领取期限180个月。预计可领到75岁。资产可达百万！Bx010.COM
投资分析总结：
储蓄存款：预计年增长率4.75%
投资金额：（640+1600）*180=403200元预计收益：9955.53*180=1791995.4元利息：1388795.4元
理财产品：预计年增长率5%（低门槛保守预估值）
投资金额：（640+1600）*180=403200元预计收益：10681.15*180=1922607元，利息：1519407元
附表：
理财收益表
养老保险金算法
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
个人账户养老金＝退休时个人账户储存额÷ 本人退休年龄相对应的计发月数。
养老金=基础养老金+个人账户养老金
养老保险受益表
张某退休后，按照最高的缴费指数3计算，大家应该一目了然啦！张某应该选择一个上年度平均工资不低于2万元的省份去养老，才能基本保住自己年轻时的财富。
总结：个人理财15年PK养老保险15年，完胜！
相关知识
职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分，是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一種补充保险形式。由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险，由社会保险主管部门制定具体办法，职工个人根据自己的工资收入情况，按规定缴纳个人储蓄性养老保险费，记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人帐户，并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息，以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险，所得利息记入个人帐户，本息一并归职工个人所有。职工达到法定退休年龄经批准退休后，凭个人帐户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付給本人。职工跨地区流动，个人帐户的储蓄性养老保险金应随之转移。职工未到退休年龄而死亡，记入个人帐户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。實行职工个人储蓄性养老保险的目的，在于扩大养老保险经费来源，多渠道筹集养老保险基金，减轻国家和企业的负担；有利于消除长期形成的保险费用完全由国家"包下来"的观念，增强职工的自我保障意识和参与社会保险的主动性；同时也能够促进对社会保险工作實行广泛的群众监督。个人储蓄性养老保险可以實行与企业补充养老保险挂钩的办法，以促进和提高职工参与的积极性。
个人储蓄性养老保险是指职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分，是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。
由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险，由社会保险主管部门制定具体办法，职工个人根据自己的工资收入情况，按规定缴纳个人储蓄性养老保险费，记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人帐户，并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息，以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险，所得利息记入个人帐户，本息一并归职工个人所有。
职工达到法定退休年龄经批准退休后，凭个人帐户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付给本人。职工跨地区流动，个人帐户的储蓄性养老保险金应随之转移。
职工未到退休年龄而死亡，记入个人帐户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。实行职工个人储蓄性养老保险的目的，在于扩大养老保险经费来源，多渠道筹集养老保险基金，减轻国家和企业的负担；
有利于消除长期形成的保险费用完全由国家"包下来"的观念，增强职工的自我保障意识和参与社会保险的主动性；同时也能够促进对社会保险工作实行广泛的群众监督。
个人储蓄性养老保险可以实行与企业补充养老保险挂钩的办法，以促进和提高职工参与的积极性。
社会养老保险一般由企业和个人共同承担，若是辞职的话，需要以自由职业者身份承担全部费用，其费用比之前有多增加，当然最主要看选择哪样缴费档次？养老保险个人交多少？
养老保险个人交多少？缴费额=缴费基数*缴费比例。
1、社会保险的缴费基数如何确定？缴费基数有上下限的规定，最低不能低于上年度全市职工月平均工资的60%（个体工商户雇工缴费基数选择为60%或者100%）；最高不能高于上年度全市职工月平均工资300%。
2、社会保险的缴费比例是多少？养老保险：单位按缴费基数的20%，个人按缴费工资的8%；医疗保险：单位按缴费基数的9%，个人按缴费工资的2%；失业保险：单位按缴费基数的2%、个人按缴费工资的1%（农民工不缴纳个人部分）；工伤保险：单位按行业种类分别为0.5%、1.0%、1.6%。个人不缴纳；生育保险：单位按缴费基数的0.9%，个人不缴纳。
2008年5月起，北京养老保险的最低缴纳标准是1329元，个人缴纳8%，即个人每月最低是106.32元。如果按照你的3500元计算：3500*8%=280元，即每月缴纳280元；
医疗保险的最低缴纳标准是1993元，个人的缴纳费用是：1993元*2%+3元=42.86元；如果按照你的3500元工资计算：3500*2%+3元=73元。所以，如果按照北京的最低标准计算，你每月缴纳的费用是106.32+42.86=149.18元，如果按照你月实际工资计算，每月应缴纳：280+73=353元。
养老保险个人交多少？根据个人上年月平均工资，个人缴纳8%，单位缴纳22%，其中个的缴纳的部分和单位缴纳的22%中的3%，列入养老金个人账户。这部分永远归个人所有，另外单位缴纳的部分，列为社会养老金统筹账户。到退休后拿多少钱呢？缴满15年的，养老金分为两部分，一部分是个人账户部分的1/120，相当于分10年拿完，当然并不是说10年后就没有了，一直到去逝。第二部分是当时社会平均工资的20%。
假设目前有一个小白领，月薪4000，则每月个人加单位，为其个人账户缴纳了440元的钱，一年就是5280。假设工资每年增长5%，一共缴纳了25年，则个人账户一共有251998元，则养老金的一部分就是251998/120=2099元。假如目前社会平均工资是1500，每年增长5%，则25年后的社会平均工资是5079，则20%的另一部分养老金是1016元。合计养老金3115元。
是不是挺多的？但不要忘了通货膨胀，我们假如物价每年上涨3%，即相当于现金每年贬值3%，则25年后的这些退休金相当于现在1488元。其实也不少了。虽然只相当于目前月薪4000的37.2%。这个3%不是随便讲讲的，100年来美国的cpi就是平均3%。
养老保险个人交多少？但是，前两年，中国养老金的规则发生了重大的变化：
1、单位缴纳的部分全部归统筹账户，3%不再归个人账户。
2、养老金的一部分，不再是一概为当时社会平均工资的20%，而是根据缴纳的年限，如果缴了15年，就是15%，如果缴了30年，就是30%。
还是以上面的例子来算，就是5079×25%=1270
3、养老金的另一部分，不再是个人账户的1/120，而是根据退休年龄和当时社会平均寿命。假如当时社会平均寿命是80岁，而退休时是60岁，相差20年，则养老金的一部就是个人账户金额/﹙80-60﹚×12。
以上例来算，假如60岁退休，当时社会平均寿命80年，就是251998×8%/11%/﹙80-60﹚×12=763。
合计2033，以年贬值3%，25年后的养老金相当于目前998元，普遍高于各地最低工资啊。这只相当于目前4000月收入的25%不到。
所以这次的养老金制度，对高收入者特别不利。因为统筹部分，不论交的钱多少，是相同的。
那如果缴纳养老金时间不到15年呢？一分钱都没有。这其实已经在为城市掠夺外地打工者的一种手段，因为各地不能统一缴领养老金。个人只能带走自己个人账户的钱，有哪个省愿意接收这点小钱，拿出自己省份的统筹金给外地带工回来养老的人发养老金？这不是做梦吗？
养老保险个人交多少？所以建议在外地打工的人，如果你们不能确认在那个城市连续工作15年以上，最好不要交养老金，自己的8%不要交出去，有可能公司也愿意在减轻的相当于月工资22%的负担中，与你们共享比如10%。
养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。个人养老保险缴费流程是怎样的?那么下面小编来向你说明。
个人养老保险缴费流程：
（—）个人名义交纳需要到户口所在地个人养老保险局申请转移关系即可，其参保手续包括：本人身份证，近期免冠一寸照片备两张，保费，申请书等即可。且只能办理养老，医疗保险两种。
交纳多少是根据当地去年社平工资进行计算的，且每年都不是一样的。比如A地社平工资为20000元，那么养老保险交纳额为20000*20%=4000左右/年,医疗为20000*10%=2000左右/年。另外也规定了最低档和最高档，最低档的交纳不得低于社平职工月平均工资的60%，最高档为职工月平均工资的300%。 一般以最低档居多。
养老保险最低交纳年限为180个月即15年，医疗保险至少需要交纳25/30年，达到退休年龄就可以申请享受养老金待遇和医疗报销（只要续费平时也是可以的）。
（二）或者以单位方式代交的身份购买或续交个人养老保险。而是外地户口，只能通过单位方式购买个人养老保险。
另外，如果说办理个人养老保险，最好通过第二种单位交纳方式比较好一点，因为单位会为我们承担很大一部分费用，进而减轻自己的交费压力。据规定，个体工商户或其他灵活就业人员在参加养老保险时，将按照在岗职工月平均工资的20%缴纳基本养老保险费。
个人养老保险缴费规定：
1.首先，个人参加养老保险就应当按照自由职业者参加社会保险的办法执行，自由职业者只能参加养老保险和医疗保险。
2.自由职业人员是指具有本市城镇户籍，男性未满60周岁，女性未满55周岁，未与单位建立劳动关系，从事有一定合法经济收入的自雇人员。
3.自由职业人员参加养老和医疗保险的有关手续，统一由户籍所在地的街道（乡、镇）劳动服务所代为办理。
4.养老保险：带上本人的身份证、失业证和2张1寸照片，到当地的社保中心的营业窗口办理。
5.医疗保险：办完了养老保险手续后，带着上述的材料和办好的养老保险手册，到当地的医保中心的营业窗口办理。
个人养老保险缴费费用：
自由职业者,城镇个体工商户和灵活就业人员参加基本养老保险的缴费基数为当地上年度在岗职工平均工资，缴费比例为20％，其中8％记入个人账户，退休后按企业职工基本养老金计发办法计发基本养老金。医疗保险方面,自由职业者，个体户参保,可以选择只建统筹基金,不建个人帐户，按当地上年度月平均工资的4.2%缴纳基本医疗保险费，也可以选择按当地上年度月平均工资的8%缴纳，建立个人帐户！
具有南通市区（崇川区、港闸区和市经济技术开发区，下同）户籍，年满16周岁，非全日制在校学生，非国家机关、事业单位、社会团体工作人员，未享受离退休、退职待遇，不符合企业职工基本养老保险参保条件的城乡居民，均可参加市区城乡居民社会养老保险。南通市各县（市）及通州区可参照该办法执行，并确定符合当地实际的相关标准。
居民分六个档次参保困难对象政府代缴最低标准80%
养老待遇两部分组成财政全额承担基础养老金
参保人员年满60周岁可不缴费直接按月领取基础养老金
原享受市区城镇无保障老年居民养老补贴的人员转为享受城乡居民社会养老保险基础养老金，原待遇终止。城乡居民社会养老保险与企业职工基本养老保险的衔接将遵循企业职工基本养老保险优先、不重复享受待遇的原则。参保人员可按折算或补差的办法，折算成缴费年限，转入企业职工基本养老保险（政府补贴除外），具体衔接办法将另行制定。
南通市劳动和社会保障局
地址：南通市青年西路109号
邮政编码：226006
职工基本养老保险个人账户是企业职工基本养老保险中，用以记录职工个人缴纳基本养老保险费和单位缴费部分划入职工个人名下的账户，是计算职工退休的基本养老金中的个人账户养老金的重要依据。但是个人怎么交养老保险？
按国发（1997）26号文件规定，职工基本养老保险个人账户的记账基数为职工个人缴费工资基数，记账比例全国统一为11％。目前职工个人缴费比例为5％左右，其余部分由单位缴费划入，随着个人缴费比例的提高（最终到8％），单位划入部分逐渐降低。职工退休时，其个人账户的累计储存额除以120，即为该职工退休时的个人账户养老金。职工基本养老保险个人账户是社会统筹与个人账户相结合的企业职工基本养老保险制度的核心内容之一，是近年来深化养老保险制度改革成果的具体体现。
（1）统一企业养老保险制度之后新参加工作的职工，从参加工作的当月起，就须由其所在单位为其到所在地的社会保险经办机构办理基本养老保险投保手续，社会保险经办机构同时应为该职工建立基本养老保险个人账户。
（2）统一企业养老保险制度之前参加工作的职工，个人账户的建立时间由各省、区、市出台社会统筹与个人账户相结合的养老保险改革方案的时间确定。但个人账户建立的时间，最晚须从1998年1月1日开始。1998年1月1日之后才建立的，个人账户的起始时间也应从1998年1月1日开始计算，并按规定进行个人记录的处理。职工个人一般以上一年月平均工资作为个人缴纳养老保险费的工资基数（也有按上月工资作为缴费基数的）。
月平均工资应按国家统计局规定列入工资总额统计的项目计算，其中包括工资、奖金、津贴、补贴等收入。月平均工资低于当地职工月平均工资60％的，按60％计入；高于当地职工平均工资300％的部分不计入缴费工资基数，也不计入计发养老金的基数。
个人怎么交养老保险？需要个人缴纳养老保险的对象
与企业、行政事业单位解除劳动关系的人员,自谋职业人员,托管人事档案的个体工商户,外出从事劳务、留学、进修人员,人事档案在人力资源服务中心托管的其他人员。
个人怎么交养老保险？参保所需资料:(1)身份证复印件两张(验原件);(2)近期一寸彩色免冠照片一张;(3)城镇居民户口本原件;(4)《档案委托管理卡》。
个人怎么交养老保险？缴纳养老保险的基数、比例及金额：
(1)缴费基数：个人所在省份上年度社会平均工资
(2)缴纳比例：按照当年相关规定执行
(3)缴费金额：缴费基数×缴纳比例×12
个人怎么交养老保险？缴费方式及时限：
持《档案委托管理卡》到人力资源服务中心以现金方式缴纳。参保人员应一次性缴纳全年养老保险金，并于每年6月20日前办理，逾期加收利息，但最迟不得超过12月20日。缴费时间是当年基数出来后每月1—20日。
个人怎么交养老保险？退休手续办理及养老金发放：
(1)人事档案和养老保险关系在我中心代理，缴费年限累计15年以上，且达到法定退休年龄，男60周岁，女55周岁（女干部55周岁，女职工50周岁）的参保人员可办理退休手续。(2)退休须提前半年向我中心递交书面申请及身份证复印件一张，由我中心办理退休手续。(3)养老保险金实行社会化发放。养老保险经办机构办理养老金发放存折，退休手续办完，由我中心负责将存折交给本人。
个人如何买养老保险？年满18周岁的有劳动力的城乡居民均可以参保个人养老保险。毋庸置疑，了解个人养老保险相关知识是参保的基础。而个人养老保险的缴纳问题是最基本的问题之一，那么，个人如何买养老保险呢？
个人如何买养老保险？个人养老保险可以在人才市场代交，也可以在新单位交纳或者在户口所在地交纳个人养老保险。
个人养老保险办理和续交有两种方式：
（—）个人名义交纳需要到户口所在地个人养老保险局申请转移关系即可，其参保手续包括：本人身份证，近期免冠一寸照片备两张，保费，申请书等即可。且只能办理养老，医疗保险两种。
交纳多少是根据当地去年社平工资进行计算的，且每年都不是一样的。
比如A地社平工资为20000元，那么养老保险交纳额为20000*20%=4000左右/年,医疗为20000*10%=2000左右/年。
另外也规定了最低档和最高档，最低档的交纳不得低于社平职工月平均工资的60%，最高档为职工月平均工资的300%。 一般以最低档居多。
另外，养老保险最低交纳年限为180个月即15年，医疗保险至少需要交纳25/30年，达到退休年龄就可以申请享受养老金待遇和医疗报销（只要续费平时也是可以的）。
（二）或者以单位方式代交的身份购买或续交个人养老保险。而是外地户口，只能通过单位方式购买个人养老保险。
另外，如果说办理个人养老保险，最好通过第二种单位交纳方式比较好一点，因为单位会为我们承担很大一部分费用，进而减轻自己的交费压力。
据规定，个体工商户或其他灵活就业人员在参加养老保险时，将按照在岗职工月平均工资的20%缴纳基本养老保险费。
专业数据统计显示，30年后，社会养老金替代率(养老金/在职收入)将达到30%-40%，而要维持退休前的生活水平，社会养老金替代率需要达到70%以上。因此，除了社会保障体系提供的养老金以外，还存在至少40%的养老金缺口，工薪族建立完善的养老机制迫在眉睫。
我们不对到底需要多少钱完成养老需求进行探讨，因为养老的方式因人而异，我们只是希望讨论一下有哪些养老方式值得去准备，比如是参加社会养老保障体系还是购买商业养老保险?是投资金融资产还是投资固定资产等等。工薪族该如何建立有效的个人养老机制？除了参与社会保障体系和购买一些商业保险以外，下述两种建议供大家参考。
一是工薪族可以建立保守型投资组合——储蓄
一般而言，大多数人的储蓄高峰在30-50岁之间，工薪族如果在这段时间具有稳定充裕的现金流，那么最保险的储蓄方式可以帮助投资者实现养老目标，完成养老规划。但是，由于储蓄利率很难战胜通货膨胀率，所以储蓄也面临购买力下降的风险。
二是工薪族可以建立稳健型投资组合——将资产的一部分投入到养老规划中，比如采取组合式基金定投计划
工薪族可以用10-30年的时间定期将资金投入到基金中，通过长期投资，分享资本市场和时间复利的收益。而在退休后30年左右的养老生活中，可以定期定额提取资金作为养老金，这种蓄水池的投资方式是应对养老问题的有效工具。
以上就是个人如何买养老保险详细介绍，与此同时，在资产配置上，投资者可以根据自身的实际情况，通过增加不动产和黄金实物的投入等，来有效分散投资风险。对于养老很重要，但是重疾方面的保障更要提前做好！
人的一生充满生老病死谁也无法逃避，普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量，重大疾病会让人倾家荡产，而环境恶化、食品污染，导致重大疾病发病率逐年上升。基于这些考虑，理财的基础不仅是要储蓄一定的资金，更要为不确定的将来作比较确定的打算，保险也是理财的重要基础之一。
随着宏观经济的发展、个人财富的积累，保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。按传统的理财观念，钱是一点一点地积攒起来的，只能积少成多，慢慢地依靠储蓄获得保障，但买保险则可以做到先有保障，再去慢慢积累财富。
保险是以合同的形式确立双方的经济关系，集合多数单位或个人的资金，用科学的方法，共同聚资，建立专用基金，对遭受约定的灾害事故所致的损失或约定事件的发生，进行经济补偿或给付的一种经济形式。
保险标的是指作为保险对象的可能发生危险事故的客体。如火灾保险对象的房屋，人身保险的生命、身体。
保险投资和银行储蓄的区别
保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备，但它们之间有很大的区别。
1.用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助行为，没有把风险转移出去。保险投资能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。
2.银行储蓄存取自由。保险带有强制储蓄的意味，能帮助投保人迅速积累一笔资金，但只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。
3.储蓄金额包括本金和利息，是确定的。在保险中能得到的钱是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于所交纳的保险费，不过在某些险种中，如定期养老险得到的钱是确定的。
4.存在银行的钱还是自己的，只是暂时让给银行使用。投保人买保险花的钱归保险公司所有，保险公司按保险合同的规定履行其义务。
选择购买合适的商业养老保险，为退休后继续享受高品质生活做好准备。购买商业养老保险是长期投资的过程，结合自己的实际资金情况，擦亮自己的双眼，选出最好的品种
有保险专家提示消费者，要注意以下几方面：
一，要有做好迎接养老的心理和资金上的准备。
随着老龄化社会的越来越近，人们的平均寿命也越来越长，但是医疗费用也越来越高。因此，消费者如果有经济余力不妨拿出一部分的资金来购买商业养老保险，为自己的退休生活做足了保障，也是资金有效利用的方式之一。
二，选择缴费期限。
一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择，有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。保险专家指出，考虑到当前经济形势，建议消费者适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
三，选购适合自己的养老保险品种
目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出，在当前金融危机之下，投连型和万能型的风险比较高，建议一般的工薪阶层选择传统型和两全型保险。
四，有了这样的思想意识和经济能力之后，要确定自己需要购买多少商业养老保险
这时候，一定要全面地考虑到自己的养老保障需求，可自己列个清单，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径，再结合自己目前的经济状况选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧，商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。
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