据显示,截至2019年8月末,反向抵押保险期末有效保单126件,共有126户家庭186位老人参保。参保老人平均年龄位71岁,人均月领为7000多元,最高一户月领养老金超3万元。
大家都知道,以房养老不算啥新鲜事了,早在2014年,北京、上海、广州和武汉就开始试点老年人住房反向抵押养老保险了。
2016年,试点范围进一步扩大到各直辖市、省会城市以及部分地级市。
2018年,银保监会发布通知,老年人住房反向抵押养老保险将到在全国范围内推广。
如今已经是试点的第5年了,从5年126件保单的成绩来看,以房养老的推广效果并不是那么理想。
很遗憾,以房养老恐怕很难成为国人普遍接受的养老新方式。
以房养老,就是拥有房屋的老人将房子抵押给保险公司,由保险公司对房子进行估值,以此来换取每月的养老金。
在领取养老金的同时,老人还可以继续居住在自己的房子里,一直到身故为止。
身故之后,房子就由保险公司“继承”了。
获得抵押房产处置权的保险公司,会将处置所得资金用来偿付养老保险的费用。
和传统的养老险不同,传统的养老险是先交保费后领养老金,以房养老则是先领养老金,身故之后再用房子抵扣保费。
以房养老有没有价值呢?从理论上来说是有的。
现在不少老人都有这样的担忧:早些年的积蓄全都掏空,拿给后代买房供楼了,退休之后,只靠手头那点退休金的话,根本不足以过上一个安稳的晚年。
钱都掏给年轻人了,但指望年轻人来供养自己,似乎也是个奢望。
也不是如今的年轻人不孝顺,只不过在4+2+1的家庭模式下,一对夫妻上要赡养4个老人,下要抚养1个孩子,外加房贷、车贷和越发高昂的教育成本,根本自顾不暇。
至于房子,虽然依仗着过去的房地产黄金二十年,早些年几十万买下的房子或许已经涨到几百万了。
但房子值钱归值钱,不变现的话就只能是晚上睡觉的一个落脚点而已,毕竟房子不能直接啃了当饭吃。
房子要想变现,要么卖掉要么出租。
至于前者,大部分老人是不愿意的,毕竟在中国的传统观念里,房子是和安全感、归属感直接挂钩的。
至于后者,除非你有很多套房子,不然有几个会愿意把三房一厅租一房出去和陌生人挤一起住?
而靠以房养老的话,至少可以让老人在退休之后依然有稳定的收入来源,保证晚年生活的质量。
至于人死之后房子归保险公司,那就随他拿去呗,毕竟身外之物也没法带到棺材里去。
但实际上,从以房养老试点5年有效保单只有126件来看,以房养老在中国是很难行得通的。
年轻时人养房子,老了就由房子养人,理论上挺人性化的一个事儿,怎么在实际中就这么不受待见呢?
从对以房养老的需求上来说,老人可以分为两大类,一是因为有钱所以不需要以房养老的,二是因为没钱所以需要以房养老的。
前者自然不会成为以房养老的市场受众,毕竟身边的钱已经足够了,谁没事会去折腾这玩意儿。
而后者,虽然对以房养老有需求,但却由于种种因素而不一定“要得起”。
首先,以房养老是对中国传统固有观念“以房为本”和“家产传后”的挑战。
对大部分的国人来说,房子就是一个家庭的根,如果不是重病没钱救治,或者负债累累迫不得已,一般是不会考虑把房子卖出去的。
耗尽大半辈子心血好不容易才到手的房子,在死了之后拱手相让给保险公司,这在很多人的观念里都是不能接受,也根本无法理解的。
而且,国人心里一般都有着根深蒂固的家产传后观念。
老人一般会选择将遗产留给子女,就连儿媳和女婿很多都是被排除在外的。
据中华遗嘱库数据显示,99.93%的老人都选择了“防儿媳女婿”条款,遗产只作为留给子女的个人财产,也就更别提保险公司这个百分百的“外人”了。
对于为了自己的晚年生活质量而把房子卖掉的“自私”行为,他们在心理上就没法过自己的那一关。
所以很多老人晚年宁愿巴着孩子给的一丁点生活费,过着节衣缩食的生活,也要死守着房子不让保险公司“得逞”。
另外,即使部分老人好不容易过了自己的那一关,也不一定能过得了子女那一关。
在中国式家庭里,在财产的处置上,子女往往比老人更有话语权。
小编此前就看过这样一个新闻,一名78岁的大爷晚年喜欢上自己的保姆,想和保姆结婚,但子女怀疑保姆结婚只是为了得到大爷的房子。
无奈之下,大爷只得到公证处公证:“她可以住到过世,但房子归我女儿。”
诸如此类子女对老人财产具有更大话语权的例子,比比皆是。
因此,在房子如此值钱的年代,要是老人想把房子卖了换一个相对比较富足的晚年,很大概率上会遭到子女的强烈反对。
其实,不光是老人方面存在重重阻碍,保险公司方面对于以房养老也有诸多顾虑。
虽然过去二十年房价疯涨,但往后二三十年房价走势会怎样,还存在很大变数。
毕竟万物皆有可能,过去大家不会相信有一天房子会成为掏空6个钱包也买不起的奢侈品,现在大家也很难相信或许有一天房子会不那么值钱了。
要是房价在往后崩掉了,那保险公司可不就亏惨了吗?
再说了,房子又不是冻龄宝宝,老人现在拿来抵押的房子,都是已经有一定年限的了,等再过个二三十年的折旧,这房子的价值就更加低了。
即使你愿意抵押房子来养老,保险公司也不一定愿意陪你玩儿。
因此,综合各方面的因素考虑来说,以房养老在实际操作中有很多难处。
一方面是目前其合适受众群体实在太小,选择以房养老的主要是单身或者丁克族,而这部分群体至少目前来说还是占极少数的。
另一方面,就是保险公司也有诸多顾虑,不一定愿意在以房养老上冒这个险。
至少从目前来看,以房养老很难成为一个普遍性的养老选择,正在看这篇文章的你,对于以房养老又是否能接受呢?
在不抵押房子的前提下,有没有办法可以在晚年获得一份稳定的收入来源呢?
小编倒是有一个建议——养老金年金险。
养老金年金险一般有两方面责任,一是身故保障金,也就是身故之后会留下一笔钱给保险受益人,这就满足了想要给后人留下家产的责任心;
二是养老年金险,可以定期得到一笔固定的收入,对于加强晚年资金保障来说,不失为一个好选择。
当然了,还是那句话,买保险要先保障后理财,要先做好重疾险、寿险、医疗险和意外险的配置,再拿闲钱提前为养老铺路。
买了新车,购买车险必不可少。记者走访成都各大保险公司,请专家讲解如何为新车选购车险。
险种根据需求合理配置
车主上路前必须购买机动车交通事故责任强制保险(简称交强险),这是由国家法律规定实行的强制保险规定,费率全国统一,新车上路前必须购买。
太平洋财险四川分公司专家介绍,交强险之外,还需购买商业车险,其中又有主险和附加险之分。其中主险包括第三者责任险、车辆损失险、盗抢险、车上人员责任险;附加险包括车上货物险、玻璃单独破碎险、停驶损失险、自燃损失险、车身划痕损失险、无过失责任险、不计免赔特约险、涉水险等。
该专家表示,选购车险应因人、因车而异,但建议第三者责任险、车辆损失险两个主险一定要买。“这两个险种是车主万一出事故后,人车损失能够得到赔偿的基本保障。”
专家还建议,驾车新手出险概率相对较大,应尽量选全附加险,其中应首先考虑不计免赔特约险。目前,保险公司的保险条款上都有免赔率,车主在事故中负全部责任的,保险公司免赔20%,主要责任的免赔15%,同等责任的免赔10%,次要责任的免赔5%。若购买了不计免赔特约险,那么无论车主在事故中承担多大责任,保险公司都会支付全部赔款。
此外,盗抢险可保证车辆一旦被盗或被抢,车主的损失就能够得到赔偿。高档车车主还可选购划痕险和玻璃单独破碎险。
今年以来,成都市的几场暴雨让很多停在低洼处的车辆遭了殃。太平保险四川分公司销售人员推荐新车主投保价格不到100元的发动机涉水险,自燃险可暂时不购买,“因为新车发生自燃的概率很低。”
小贴士全险不全保
车险专家提醒,车主在签订商业保险合同时,一定要看清合同中规定的免赔条款。买了全险并不意味着所有险情都能获得全额赔付。以下情况是不在全险赔付范围内:
酒后驾车、无照驾驶、车辆未年检;
驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速;
车辆维修期间造成的损失;
所载货物造成的车辆受损;
撞到自家人;
车内物品爆炸等。
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正确的保险购买原则应以大人为主,然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。购买成人保险的次序也应先保障后养老,购买孩子保险的次序也应先保障后教育。
误区1单位买的保险足够了
这是计划经济时代留下的惯性思维。目前,许多单位都为个人购买了保险,其中社会保险属于强制保险,包括养老、失业、疾病、生育、工伤,但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障,不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。
误区2年轻时不用买保险
实际上就保险费而言,越年轻买缴费越低,而且可以尽早得到保障,如果你还是单身,购买保险也是对你父母负责任的体现。大家出来打工都辛苦,万一有个冬瓜豆腐,保险公司可以赔个几千上万的,也给家里减轻负担。对于没有储蓄观念的年轻人而言,买保险实际上还有“强制储蓄”的作用,保险还可以帮助你养成良好的消费习惯。
误区3寿险产品大部分是死后或快死时才能得到的保险,所以保了也没用
首先,保险保障的不是疾病或死亡,而是在发生不幸时的资金财务保障。目前的寿险产品有终身寿险、和大病、住院医疗等,可以满足不同的个人需求。
误区4孩子重要,要买保险也得先给孩子买
孩子当然重要,但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避,大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此,正确的保险理财原则应该是先为大人购买寿险、等保障功能强的产品,然后再为孩子买健康,教育类的险种。
误区5购买“人情保险”
保险是一种特殊商品,只能根据自己的需要购买,不能出于情面购买自己根本不需要的保险,或者为了照顾情面而只买象征性的保险,却远不能满足真正出险后的需要,成为“鸡肋”保险。专家建议购买保险前最好找到专业的理财顾问。
误区6保险理财可以发横财
一般来说,保险产品的主要功能是保障,绝对不是“发横财”。通过保险进行理财,是指通过购买保险对资金进行合理安排和规划,防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难,同时可以使资产获得理想的保值和增值。
所以说正确的保险购买原则应以大人为主,然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。
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