保险索赔必须在索赔时效内提出,超过时效,被保险人或受益人不向保险人提出索赔,不提供必要单证和不领取保险金,视为放弃权利。险种不同,时效也不同。人寿保险的索赔时效一般为 5 年;其他保险的索赔时效一般为 2 年。
除此之外,还有如下几点需要注意:
一、明确保险责任保险单是契约,有法律约束力。保险单背面一般都清楚地印着哪些灾害、事故属于保险责任,哪些不属于保险责任。如果保户入保后,保险财产遭受灾害、事故的损失属于保险责任,可以向保险公司索赔,不属于保险责任的则不能赔偿。比如:一位保户为自己拥有产权的单元楼房投保了家庭财产保险,由于在装修中违背了城市房屋建筑的有关规定,房管部门依法要求其将已拆改的房屋结构复原,自然损失了经济费用。保户误认为上了保险就可以索赔,到保险公司报案并要求赔偿,保险员工耐心地将保险责任一项项讲清楚,这位保户方知,个人装修破坏房屋不属于保险责任,自酿的苦酒只有自己喝。
二、识清保险品种如今,保险险种较多,像机动车辆保险、家庭财产保险等,除了基本险种之外,还有附加险种。如机动车辆保险除车辆损失险、第三者责任险这些基本险外,还有玻璃单独破碎险、车上责任险、全车盗抢险、自燃损失险、无过失责任险、车载货物掉落责任险等附加险种;而家庭财产保险除基本险外,附加险包括家庭管道破裂及水渍险、家用电器用电安全险、现金首饰盗抢险、计算机硬件损失险、家用燃气器具责任险、自行车第三者责任险、家庭赔偿责任险、家庭治安险,涵盖了家庭生活的许多方面。
由于基本险、附加险有各自承担的保险责任,因而保户在出险索赔时,必须确认出险是否在你投保的范围内。再说得明确点,得什么病吃什么药,只有发生的灾害、事故在你投保的范围内,才能得到赔偿。所以,保户在投保时要选择好险种,日后才能得到可靠保障。
对于医疗保险,一定要到保险公司当地的定点医院治疗,除非病情紧急或情况特殊,凡不在定点医院治疗的应征得保险公司的同意,否则很难得到保险公司的赔偿。
三、弄清保险知识保险单是一种契约,担负着保障财产的责任,保户应妥善保管保险单。作为一名入保的保户,对于相关的保险知识应该清楚,比如保险的期限、保险财产的内容、保险赔偿责任的范围、保险金额与实际赔偿额的关系、家财保险期限内如果搬家变更住址如何办理手续、赔偿后找回的保险财产权益属于谁等。只有“知其然,还要知其所以然”,才能更好地在出险时维护自己的正当权益,否则不但白白耗费人力、物力,还会闹出笑话。
四、明白索赔手续保险索赔是体现保险经济补偿职能的最明显特征,许多单位和个人都是看到别人出险后获得科学、及时、合理的赔偿才成为保户的。但保险索赔要经过必要的程序,按照有关规定履行必要的手续,还要提供必须的单证,缺一不可。像机动车保险,发生事故后,保户应立即向保险公司报案,如实反映事故的情况,填写出险报告,协助保险公司查勘事故现场。待公安交管部门结案后,保户办理索赔时还应提供保险单、事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据,保险公司才能按规定赔偿处理。
相反,有的人出了事故后,什么手续也不办,单证也不提供,一门心思到保险公司找熟人、托门路,希望能得到理想的赔偿,这更是一种误区。理赔过程有数道程序监督,每一笔费用支出有严格的界限,有数道审批关口,再熟的人索赔手续不全也不行,应该遵照索赔规定办理,提供应交予的一切证明、资料,才能加快赔付进程。
五、求助保险索赔公司保险索赔公司是专门各类财产保险和人身保险索赔的专业公司,拥有专门的保险索赔师、技术专家、法学专家等强大的专家库,保险索赔师熟悉保险条款和理赔操作规程。保户出险后应立即通知保险索赔公司,以便保险索赔师提前介入,从保险的角度帮助保户收集有利的证明、资料,避免丧失原始证据而得不到保险公司更大的合理合法的理赔。
出险后,保户通过索赔使损失得到赔偿也就达到了投保目的。因此,掌握保险索赔的决窍,依法依规办事,才是正确的选择。
六、保险理赔程序要知晓1、立案查勘 保险人在接到出险通知后,应当立即派人进行现场查勘,了解损失情况及原 保险理赔稽核因,查对保险单,登记立案。
2、审核证明和资料 保险人对投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料进行审核,以确定保险合同是否有效,保险期限是否届满,受损失的是否是保险财产,索赔人是否有权主张赔付,事故发生的地点是否在承保范围内等。
3、核定保险责任 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求,经过对事实的查验和对各项单证的审核后,应当及时作出自己应否承担保险责任及承担多大责任的核定,并将核定结果通知被保险人或者受益人。
4、履行赔付义务 保险人在核定责任的基础上,对属于保险责任的,在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内,履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的,保险人应当依照保险合同的约定,履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人按照法定程序履行赔偿或者给付保险金的义务后,保险理赔就告结束。如果保险人未及时履行赔偿或者给付保险金义务的,就构成一种违约行为,按照规定应当承担相应的责任,即“除支付保险金外,应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失”,这里的赔偿损失,是指保险人应当支付的保险金的利息损失。为了保证保险人依法履行赔付义务,同时保护被保险人或者受益人的合法权益,明确规定,任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
一份商业医疗保险,在发生重大疾病的时候不但可以减轻家里的负担,而且如果没有生病,到了晚年也可以作为养老基金使用,不用在晚年为生活犯愁。那么,医疗保险哪家好?经常都会有消费者这样问。面对这么多的保险业务员和保险公司,购买商业医疗保险时这样问是很合理的。本文将会给大家介绍以下如何选择医疗保险保险公司及选择商业医疗保险时其他应注意的问题。
医疗保险哪家好?在购买商业医疗保险选择保险公司时,一般有两个需要注意的:
1、第一个关注的是业务员的素质,所以找一个可以信赖的业务员,一个能够为客户量身打造产品组合的业务员很重要(这个并不是说一定要是自己的亲戚朋友之类的)。只要产品组合适合个人,我觉得都是好的!
2、第二个关注的是理赔服务,作为客户购买医疗险当然是注重理赔服务的质量。对于您想要购买医疗险,公司的理赔服务是重要的考虑因素。
选择商业医疗保险时应注意的问题首先,要确定需要,根据不同年龄段选择险种。
学生时期——学生好动性大,患病概率较大。所以,选择参加学生平安保险和学生。疾病住院医疗保险是一种很好的保障办法。学生平安保险每人每年只需花几十元钱,就可得到几万元的疾病住院医疗保障和几千元的意外伤害医疗保障。单身一族——刚走向社会的年轻人,身体面临的风险主要来自于意外伤害,加上工作时间不长,受到经济能力的限制,在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主,配上一份重大疾病保险,利用这个年龄段投保重大疾病保险费用低的优势,为自己作一份长远的医疗保险规划。结婚成家后的时期——人过30岁就要开始防衰老,可以重点买一份住院医疗保险,应付一般性住院医疗费用的支出。进入这个时期的人具备了一定的经济基础,同时对家庭又多了一份责任感,不妨选择一份保障额度与经济能力相适合的重大疾病保险,避免因患大病使家庭在经济上陷入困境。其次,要选择好缴费方式。商业医疗保险一般有多种缴费方式,可以一次性缴清,亦可以逐年分期缴费。具体的缴费方式要视投保人自身的经济收入和家庭情况而定。投保重疾保险等健康险时,应尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长,虽然所付总额可能略多些,但每次缴费较少,不会给家庭带来太大的负担,加之利息等因素,实际成本不一定高于一次缴清的付费方式;二是因为不少保险公司规定,若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内,从给付之日起,免缴以后各期保险费。
再次,要比较险种,不要盲目购买。每个人在购买贵重商品时,都会货比三家,买保险也应如此。尽管各家保险公司的条款和费率都是经过中国保险监督管理委员会批准的,但比较一下却有所不同。如领取生存养老金,有的是月月领取,有的是定额领取;同时大病医疗保险,有的是包括10种大病,有的是只防7种。这些一定要看清楚,弄明白,针对个人情况,自己拿主意。
最后,不要忘记研究条款,不要光听介绍。保险不是无所不保。对于投保人来说,应该先研究条款中的保险责任和责任免除这两部分,以明确这些保单能为你提供什么样的保障,再和你的保险需求相对照,要严防个别营销员的误导。没根没据的承诺或解释是没任何法律效力的。
专家提醒家长,在给孩子买保险时,要注意三大问题:一是本金的安全,二是要有成长性,三是要具有非流动性和强制性。
1、费用不宜太高。孩子的保险费应根据家庭经济状况量入为出,不应盲目攀比。一般来说,孩子的保费支出应该占家庭总收入的10%-20%左右。
2、缴费期不宜太长。保险费在家庭经济支出中占有一定比例,少儿险缴费期应集中在孩子未成年之前,在他长大成人后,可以自己选择适合的险种为自己投保。
3、保障期相对较长。
4、保障尽可能全面。一份完善的保险计划不单只弥补意外、疾病带来的巨大损失,还应在住院、医疗方面提供相应保障,使孩子得到最全面的照顾。
5、在投资回报方面应以教育金为主,并兼顾养老费用。
各种保险的特点和适用家庭:1.保障型儿童险:
特点:保费便宜保障高 无返还
适用家庭:只为孩子投意外、疾病保障。
交通事故成为我国儿童意外伤害的最大杀手,每一位父母都希望自己的孩子在每个成长阶段都健康快乐地成长,意外伤害的发生始终是孩子最大的威胁,随着年龄的增长,尤其是对于15-24岁的青少年来讲,活动量增加,接触外界环境的几率也增加,意外伤害发生的几率也增加。
统计表明,我国儿童意外伤害比例顺序为:1、交通事故→2、中毒→3、跌伤→4、烧伤→5、溺水→6、其他意外损伤。
最新的统计资料表明,儿童期意外死亡以每年7%-10%的速度增加,某些地区意外死亡与伤害的发生比例高达1:19。已经成为我国0-14岁儿童第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水、车祸与中毒,其中车祸死亡率的上升尤为显著。意外伤害的主要原因为跌落、烧(烫)伤、动物致伤。
2.储蓄型儿童险:
特点:定期定额缴费,存多返还多,储蓄外有保障。
适用家庭:目标明确的中长期储备。
培育后代成才需要花多少钱?读到大学要花30万,目前,“再苦不能苦孩子,再穷不能穷教育”的观念已经深入人心,父母的一致心愿就是在孩子身上倾注毕生的爱心和财力,尽可能地让他们既受最好的教育,成龙成凤。然而,受国情的制约,我国的教育制度还处在不断改进的摸索阶段,国家还暂时无力协助家长为他们的子女负担全部教育费用。因此,昂贵的教育费用仍是一个家庭的重要支出之一。
3.投资型儿童险:
特点:保费自由、保额自主,随时支取,保障外有收益。
适用家庭:保费预算较高的家庭。
近几年来,随着人们个人财富的增加,生活质量的提升,每个人都渴望通过合理的理财手段,使个人资产得以增值,让生活品质更有保障。
投资连结保险是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新险种。与其它险种不同的是,投资连结险能够较好地融合风险保障与理财规划的优点。
家庭可以根据孩子的教育需要,应付不确定各个教育支出。投资本险种,需要有一定的经济基础,保费预算较高。
商报链接投保实例:李先生,外企的高级主管,月薪7000元,妻子是一名教师,月薪为3000元,有一个儿子,今年3岁。夫妻两人均有社保和医保,但没买商业保险。夫妇的存款也并不多。
专家分析:夫妇收入较高,收入主要来源于工作,夫妇的保障还不充足。家庭保险支出的大部分应该用于父母的大病医疗、意外、养老保险支出,大概每年1万元左右;孩子的保障应该充分考虑意外、大病及教育金计划。
保险建议:
1、年缴费400元左右的意外险附加医疗保障
保险利益:保额5万元,意外死亡或全残支付保险金5万元,在学校、托儿所、幼儿园区内;参加学校、托儿所、幼儿园组织的集体活动(包括日常教学活动),或因参加上述活动而以乘客身份搭乘公共交通工具或学校、托儿所、幼儿园指定的交通工具时遭遇意外,可以获得10万元保额给付。因意外住院医药费报销最高5000元,(免赔额100元)发生意外伤害每月给付2000元保险金,(最长20年),住院每天50元补偿。(有免赔天数)父母如果去世或者伤残可以豁免保费。
2、年缴费不到200元儿童大病险
保险利益:在保险期限内(合同生效90天后),如被保险人不幸罹患重大疾病或初次接受手术,即可获得10万元给付金。
3 、年缴费2000元左右教育金保险,缴费到17岁
保险利益:孩子15岁-17岁每年得到教育金2000元,18岁-21岁每年得到教育金1万元。
(1)生存金保金。 该保险需要针对儿童在不同的生存阶段提供相应的生存保险金。比如小学、初中、高中、大学几个时期的教育基金,参加工作以后的创业基金、婚嫁金甚至还有退休以后的养老基金等,使被保险少儿一生成长的各个特定阶段都可储备一笔基金,减轻父母的经济负担,充分体现父母对子女的呵护与关爱之意。
(2)意外死亡与伤残保险。 该保险对被保险少儿一曰发生意外事故导致死亡和伤残提供保障。一般均附加在少儿生存险中,而不单独设立险种。
(3)疾病医疗保险。 该保险对被保险少儿因疾病而产生的治疗手术等费用提供了保障。按照我国目前的医疗制度现状,少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此,商业保险公司开办少儿医疗保险十分适合市场需求。
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