团体保险的作业特点不同于个体保险，在实务中保险公司一般不要求采用被保险人逐一签名的方式来确认其同意保额等保险相关信息。要求团体保险实现被保险人逐一签名并不适应业务特性，意义有限。
一、新《保险法》并未强制性要求
原《保险法》第五十六条第一款规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”，而在2009年新修订的《保险法》中，其第三十四条对旧法第五十六条进行了修改，删除了“书面”二字。由此我们可以得出结论：对含有死亡责任的保险合同，新《保险法》不再要求被保险人必须以书面形式表示同意或认可保险金额，且此项修改当然也适用于团体保险。
原《保险法》之所以要求被保险人“书面同意并认可保险金额”，原是以保护被保险人利益为出发点，确保被保险人对保险合同的知情权，并在纠纷发生时方便举证。但在保险实务中，却常发生保险公司以被保险人未签字为理由拒绝赔付的情形，而且在此类拒赔中，不乏保险公司故意为之的情形，即保险人事先明知被保险人未书面确认但故意不予要求，当被保险人发生保险事故时，保险人就以“合同无效”为借口拒绝赔付，从而使得被保险人、受益人的权利无法得到有效保护。因此，2009年修订的《保险法》更有利于保护被保险人及受益人的利益，该法虽仍然肯定了被保险人对死亡保额的同意及认可权，但也取消了必须以“书面”方式认可的强制性规定，即只要能够证明被保险人实质上已经同意保险合同，即使未书面确认，保险公司也不应该在发生保险事故时拒绝赔付。
二、强调被保险人“书面同意”的意义有限
《保险法》强调被保险人对死亡保险合同的认可权，主要是为了加强对被保险人生命安全的保护，防止投保人或受益人为骗取保险金而陷害被保险人的情形发生。但对于团体保险而言，发生道德风险的可能性较低，原因有三：
第一，投保人多为被保险人所任职的单位，而团体单位往往难以成为加害主体；
第二，团体投保的目的一般是为了提高单位成员福利水平，同时也是为了通过保险来转嫁风险，以缓解投保单位对其成员死亡、医疗等费用补偿的财务压力，因此，投保单位的投保目的系骗取保险金的可能性较小；
第三，根据《保险法》相关规定，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人，故投保单位丧失了受益的可能性，自然更降低了道德风险。
三、可操作性不强
团体保险业务的特点决定了实现全部被保险人签名的操作难度较大，原因在于：
第一，团体业务一般对出单效率要求较高，若在投保手续中要求增加被保险人签名，难免时效会在签名环节拖延，最终影响到保单的承保进度，甚至可能因久拖而无法承保，致使团体单位成员的保险保障利益受到影响；
第二，团体业务投保手续相对简单，若增加被保险人签名要求，必然会增加投保单位经办机构或人员的工作量，使投保手续变得繁琐，而令团体客户望而却步；
第三，团体人数越多会导致实现被保险人签名的难度越大，比如有些团体的成员数量多达万人或更多，如果要求投保单位投保时提供所有被保险人亲笔签名的清单，实现的难度可想而知，而且这种要求实质也是把工作量转嫁到了团体客户身上，显得对客户的要求太过苛刻；
第四，团体成员分布越分散会导致实现被保险人签名的难度越大，比如对于业务范围较广的团体单位，其人员可能遍布全国甚至全球，要求全体被保险人书面签字实际是给投保单位出了一个大难题，同时对保险公司正常的业务开展也会带来较大的困难。
相关知识
案例：张老伯是政府机关退休干部，考虑到他38岁的大儿子收入不够稳定，通过老邻居介绍，他从一家寿险公司的代理人那里悄悄为儿子买了一份医疗保险，并在上周一拿到了正式保险合同（保单），准备作为礼物送給他儿子。一位老朋友得知他为儿子买了份保险后，提醒他：投保单需被保险人自己签字才能生效，如果沒有他儿子签字，就是一份无效保单。但保险公司电话咨询人员却告诉他不必担心---不是所有的投保单都需被保险人签名。张老伯有些迷惑，到底谁说得对呢？
分析：投保单一定要投保人亲自签名吗？一定要被保险人亲自签名吗？
前一问题答案很明确，投保单必须是投保人本人亲自签名，但如投保人属于无民事行为能力或限制民事行为能力的人，则投保单可由其监护人代签，但不得由其他人代签。如投保人因残疾等身体原因无法自己签字的，可通过法律程序由其指定的营销员代签。
后一个问题稍复杂些，可按以下三種情况分析：一是投保人和被保险人是同一人。这就无任何问题，投保单必须投保人签字，这也就意味着被保险人已签字；二是投保人和被保险人是两个人，且保单不含死亡责任。这種情况只要有投保人签名就可以了，而无须被保险人亲自签名。三是投保人和被保险人是两个人，且保单含有死亡給付责任。在这種情况下，未经被保险人书面同意并认可保险金额的保单是无效的。
《保险法》规定：以死亡为給付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额，合同无效。依照以死亡为給付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或质押。但父母为其未成年子女投保的人身保险，不受这条规定限制。值得一提的是，被保险人书面同意作为被保险人并认可保险金额，与在投保单上签名并非同一概念。投保人在投保单上签名不仅对投保单内容的真實性负责，且负有缴付保险费义务。
明白了上述原理，张老伯的这種情况，只要搞清他保单有沒有死亡給付责任，如有，则其大儿子（被保险人）在投保单上必须亲自签名，如无则无须签名。
张老伯是政府机关退休干部，考虑到他38岁的大儿子收入不够稳定，通过老邻居介绍，他从一家寿险公司的代理人那里悄悄为儿子买了一份医疗保险，并在上周一拿到了正式保险合同(保单)，准备作为礼物送给他儿子。一位老朋友得知他为儿子买了份保险后，提醒他：投保单需被保险人自己签字才能生效，如果没有他儿子签字，就是一份无效保单。但保险公司电话咨询人员却告诉他不必担心---不是所有的投保单都需被保险人签名。张老伯有些迷惑，到底谁说得对呢？
前一问题答案很明确，投保单必须是投保人本人亲自签名，但如投保人属于无民事行为能力或限制民事行为能力的人，则投保单可由其监护人代签，但不得由其他人代签。如投保人因残疾等身体原因无法自己签字的，可通过法律程序由其指定的营销员代签。
后一个问题稍复杂些，可按以下三种情况分析：一是投保人和被保险人是同一人。这就无任何问题，投保单必须投保人签字，这也就意味着被保险人已签字；二是投保人和被保险人是两个人，且保单不含死亡责任。这种情况只要有投保人签名就可以了，而无须被保险人亲自签名。三是投保人和被保险人是两个人，且保单含有死亡给付责任。在这种情况下，未经被保险人书面同意并认可保险金额的保单是无效的。
《保险法》规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额，合同无效。依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或质押。但父母为其未成年子女投保的人身保险，不受这条规定限制。值得一提的是，被保险人书面同意作为被保险人并认可保险金额，与在投保单上签名并非同一概念。投保人在投保单上签名不仅对投保单内容的真实性负责，且负有缴付保险费义务。
明白了上述原理，张老伯的这种情况，只要搞清他保单有没有死亡给付责任，如有，则其大儿子(被保险人)在投保单上必须亲自签名，如无则无须签名。
【编者按】原告李女士作为投保人与被告某保险公司于2008年1月20日签订了两份保险合同，分别是投连险和分红型两全保险。现原告主张朱小姐在投保单上的签名均由原告代签，被告对此也予以确认。在投保书“投保须知”中注明“投保人和被保险人务必亲自签名”。
其间，2009年11月20日，被告客服部对被保险人朱小姐进行了电话回访。被保险人朱小姐称，在原告投保三份保险时有一次她在场，知道原告帮她购买保险，因为原告与被保险人是母女关系，所以被保险人肯定同意原告为其购买保险。
法院观点：在订立保险合同时，被保险人未在投保书上签字，也未出具书面同意意见，所以如果严格适用《中华人民共和国保险法》(2002年修订)第五十六条第一款的规定应认定无效，但朱小姐知晓投保事宜且未提出异议，事后在电话录音中表示同意原告为其购买保险，在合同正常履行的两年期间也未提出不同意见，应认定被保险人同意原告为其投保。原告以投保人与被保险人实际居住地不同为由，主张被保险人不知晓投保事宜不能成立。原告还主张被告未尽到要求被保险人亲自签名的提示义务，而投保单中明显注明投保人和被保险人应亲自签名，故对原告的主张不予采信。综上，根据《中华人民共和国保险法》(2009年修订)第三十四条第一款的规定，应认定被保险人同意并认可保险金额，涉案保险合同有效。
律师观点：修订前后的保险法设立死亡保险条款的目的，在于防范投保人通过为被保险人投保以实现不当利益的道德风险，而该案原告与被告签订的三份保险合同(投连险、两全保险、养老年金保险)虽然均包含以被保险人死亡为给付保险金条件的条款，但这三份合同订立的主要目的是投资并获得回报，不属于存在道德风险的情形。所以应认为，涉案合同是原告和被告的真实意思表示，于法不悖，原告系被保险人之母，对被保险人具有保险利益，可以作为投保人为被保险人购买保险，其代为签字的行为并不导致合同无效。
建议：建议投保人应通过合理、合法的程序进行投保，同时也要注意保险合同上的一些重要的“提醒”。例如，特别是某些险种包含以被保险人死亡为给付保险金条件的条款，那么在保险合同中一般会注明“投保人和被保险人务必亲自签名”，投保人对此需特别注意。
在不同的情况下,很多不同的人和机构可以成为 CGL 保单的被保险人。这些人和机构分为三类:1 . 记名被保险人。2 . 记名被保险人的雇员。3 . 其他人和机构
记名被保险人
记名被保险人可以是个人、 合伙企业、 合资企业、 股份有限公司或者有限责任公司。如果记名被保险人是一个自然人, 则他或她及其配偶都是被保单承保的。
但是,保单只承保由记名被保险人独立所有的企业引起的责任损失风险。记名被保险人及其配偶的非营业性活动不属于承保范围。
如果被保险人是一家合伙企业或者合资企业, 则记名被保险人中的每一合伙人或股东及其配偶都在保单承保范围之内, 但是要注意保单只对合伙企业或合资企业的经营活动造成的责任损失进行赔付。
如果被保险人是一家有限责任公司(一种在某些方面与股份有限公司类似,另一些方面又与合伙企业类似的经营实体) , 则以下都属于保单承保范围:
1 . 公司的股东(分享公司利润的人) ,但是只限于其与记名被保险人经营有关的行为
2 . 公司的经理,但只限于其作为记名被保险人的管理者的有关行为如果被保险人是一家非合伙、 非合资也非有限责任公司的机构(如股份有限公司、 学区、 市政当局或者团体) , 则所有的高级管理人员、 董事及股东都是被保单承保的,但是只限于其与自身职位相关的行为造成的责任。
记名被保险人的雇员
记名被保险人的雇员实施的与其自身工作相关的行为是被承保的。但是,在下列情况中雇员是不被承保的:
●雇员在完成其职责时给记名被保险人或者是对记名被保险人的合伙人或股东(如果记名被保险人是一家合伙企业或合资企业)或者同事造成的身体伤害或者财产损害
●由于雇员提供或者没有提供专业的健康服务造成的身体伤害或者个人伤害(比如, 记名被保险人雇用的医生对机构的同事或者来访的客人为进行适当的治疗)
●由以下人员或机构所有、 占用的财产的损害: 记名被保险人, 记名被保险人的雇员或者记名被保险人的合伙人或成员
其他个人或者机构
除了记名被保险人和其雇员, 还有很多其他个人和机构被 CGL 保单承保。
这些人或机构包括:1 . 房地产经理人。2 . 法定代理人。3 . 机动设备运作人。4 . 新建机构
被保险人及其代表应严格履行下列义务：
（一）在投保时，被保险人及其代表应对投保申请书中列明的事项以及本公司提出的其他事项做出真实、详尽的说明或描述。
（二）被保险人或其代表应根据本保险单明细表和批单中的规定按期缴付保险费。
（三）在本保险期限内，被保险人应采取一切合理的预防措施，包括认真考虑并付诸实施本公司提出的合理的防损建议，谨慎选用施工人员，遵守一切与施工有关的法规和安全操作规程，由此产生的一切费用，均由被保险人承担。
（四）在发生引起或可能引起本保险单项下索赔的事故时，被保险人或其代表应。
立即通知本公司，并在事故发生之日起七天内或经本公司书面同意延长的期限内以书面报告提供事故发生的经过、原因和损失程度。
采取一切必要措施防止损失的进一步扩大并将损失减少到最低程度。
在本公司的代表或检验师进行勘查之前，保留事故现场及有关实物证据。
在保险财产遭受盗窃或恶意破坏时，立即向公安部门报案。
在预知可能引起诉讼时，立即以书面形式通知本公司，并在接到法院传票或其他法律文件后，立即将其送交本公司。
根据本公司的要求提供作为索赔依据的所有证明文件、资料和单据。
（五）若在某一保险财产中发现的缺陷表明或预示类似缺陷亦存在于其他保险财产中时，被保险人应立即自付费用进行调查并纠正该缺陷。否则，由类似缺陷造成的一切损失应由被保险人自行承担。
买保险和了解保险更多信息，请参考保险知识网站。
保险责任
在本合同保险期间内，我们承担下列保险责任：
身故保险金
被保险人自本合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起一百八十日内（含第一百八十日）因疾病身故的，我们按您所支付的全部保险费给付身故保险金，本合同终止。
被保险人因意外伤害11.4 或自本合同生效日或最后复效日（以较迟者为准）起一百八十日后因疾病身故的，我们按本合同保险金额给付身故保险金，本合同终止。
满期保险金
被保险人在本合同保险期间届满日生存的，我们按本合同保险金额给付满期保险金，本合同终止。
责任免除
因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人主动吸食或注射毒品11.5；
（4）被保险人自本合同成立日或者最后复效日（以较迟者为准）起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（5） 被保险人酒后驾驶11.6、无合法有效驾驶证驾驶11.7或驾驶无有效行驶证11.8的机动车；
（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
（7）核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第（1）项情形导致被保险人身故的，本合同终止，我们向被保险人的继承人退还本合同现金价值11.9。
发生上述其他情形导致被保险人身故的，本合同终止，我们向您退还本合同现金价值。
红利事项
保单红利的确定
本合同为分红信泰恒泰两全保险（分红型）条款目录
由于保险产品种类繁多，各个险种存在不同的风险控制及技术经营手段，条款各异，消费者往往对续保问题有诸多疑问。
不想续而被续
在消费型保险产品中，尤其是小额意外险中，“被续保”的案例频频发生，保险人直接从投保人填写投保单时留下的银行卡号上直接扣取续期保费。其实自动续保的本意是好的，防止一年到期后消费者忘记续保险造成的保险真空期。可是很多公司该条款规定的续保流程是：如果客户没有办理终止手续，保险公司会视为愿意续保，直到客户提出书面申请为止，不申请就默认续保。这样的条款难免给人一种强制续保的感觉，显得不够人性化。
想续而不能续
通常短期医疗险都是一年一保，如果保险期限中被保险人出险，保险公司赔付之后，下一年往往就无法续保。
通常短期医疗险中会有“保证续保”条款，但“保证续保”条款并不能保证被保险人能续保，原因在于这是一个有条件的保证续保，通常条款规定：需由投保人提出续保申请，有的会以三年或者五年内没有发生疾病赔付为保证续保的条件，并且只对通过二次体检的被保险人，该续保才真正成立。正是因为如此，不少消费者面临“想续保而不能续”的情况。在此情况下，消费者不得不选择转向其他替代性险种以获取帮助，有的甚至因此而处于没有保险保障的状态。
续了保仍有真空期
续保也并不能保证前后两个保险期限的无缝对接，具体情况要视合同而定。
许多车险续保者都有一个认识误区，认为只要在续了保就能保证保障的连续性，认为两张保单能实现在保险日期上的自动承接。然而保险期限的真正起讫时间是以合同约定为准的。在见费出单的情况下，保险单的生效日期一般是缴费投保后的“次日零时”。因此车险续保想要保证能够“无缝链接”，投保人最好提前几天投保下一期保险。
在人身保险合同中，投保人、被保险人和受益人分属于不同的概念。但买保险时，许多客户都爱混淆投保人和被保险人之间的关系，以至于经常会有老客户问：“我把被保险人改成儿子好吗？”或“把以前給妻子买的保险换成保我自己吧。”每当这时，保险公司人员总感到为难。其實，并不是保险公司不愿給投保户提供服务，而是鉴于被保险人在合同中的特殊地位，当保险合同正式生效之后，就沒有变更的余地了。
在保险合同中，投保人是指对被保险人具有保险利益的，与保险公司订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。简单地说，投保人就是承担缴纳保险费义务的人。
被保险人是指其身体或生命受保险合同保障，当保险事故发生时，享有保险金请求权的人。他是保险合同的主体，也是保险公司的保障对象。給“谁”买保险，“谁”就要填在“被保险人”这一栏内。
在条款中，还有一種特殊的人——受益人。它是指在人身保险合同中由被保险人或投保人约定，保险事故发生时，享有保险金请求权的人。如果是死亡责任，那受益人就是指定继承人。许多保户嫌麻烦，买保险时沒有填写投保单上的“受益人”这一栏，那么万一发生保险事故，被保险人的法定继承人则被保险公司认定为直接受益人，具有继承赔偿金的权利。按照国际惯例，法定继承人必须缴纳一定比例的遗产税。幸好我国还沒有开征这项税收，否则由于投保人的“嫌麻烦”，就会白白让继承人多付一笔原本完全可以省下来的税费了。
投保人、被保险人和受益人可以是同一个人：比如，投保人給自己投保养老保险，自己缴纳保费，退休后，自己领取养老金。他们也可以分属两个或三个人：如父亲以自己为被保险人投保定期寿险，而把子女设定为受益人；或丈夫为妻子购买保险，同时指定孩子为受益人。
总之，在保险合同中，保险公司保障的只是被保险人的人身安全，与投保人和受益人无关。在合同中，只有投保人和受益人可以变更，而被保险人从保险合同生效之时起，就不能再做更改了。所以投保的时候一定要慎重，要想好是为自己投保，还是要为家人投保。否则只能通过退保并重新购买新保单来补救了，而退保在经济上的损失是相当大的。
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