当前市场上少儿保险产品比较多,家长在投保少儿保险时应注意以下几个方面。
首先,不要重复投保。由于少儿保险比成人险便宜,一些家长愿意为孩子多买几份少儿保险,认为这样能为孩子提供更好的保障。
但是,为了防范道德风险,保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额,而且少儿保险不能重复投保,因此少儿保险的身故保障达到5万元或10万元即可。
其次,投保品种勿需“求全”。现在保险公司为少儿设计的保险产品很多,主要有重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等几种。但是,重庆保险专家建议,家长为孩子购买保险应“量力而为”,最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。
第三,保险期限不宜太长。目前保险公司推出的少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种:一种是保单生效日起开始,每年返还一定数额的生存金;第二种是在约定时间开始每年返还一定数额的生存金,主要针对高中、大学阶段的教育费用,多以附加险形式出现;第三种是在约定时间一次性返还,不仅能提供一定阶段的教育费用,还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。重庆保险专家说,如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用,可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险,而且保障期限不宜太长,一般保障到25-30岁即可。
最后,关注“豁免条款”。“最好挑选有豁免条款的少儿保险产品,因为少儿保险中的豁免条款规定,在合同期内,如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力,可以豁免未缴的保费,而且对被保险人的保险保障依然有效。”重庆保险专家说,有的公司规定,投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免;有的公司则规定,只有投保人身故才能豁免;还有的公司规定只有意外身故才能豁免,疾病身故或者全残不在豁免范围之内。
面对一份充满专业术语和密密麻麻文字的保险合同条款,大多数人都看得云里雾里,于是常在并没有真正了解一份保险下就购买,等一旦出现无法赔付问题已经无法弥补损失。因而,读懂保单从而保障自我权利非常重要,可以抽丝剥茧把握以下“四个关键点”。
一、分清保险费、保险金额及现金价值
保险费是投保人向保险公司支付的费用,是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额。
弄清以上三点就会明白退保时退的不是保费,而是现金价值,所以客户在购买保险之初就要做好长期坚持的准备,中途退保不是你交了多少钱就退给你多少钱。
二、风险保费、储蓄保费与附加保费
风险保费是根据每个年龄段死亡率来确定的。对于保障程度较低的险种,这部分保费所占比重较低,反之则较多。
储蓄保费往往和厘定利率相关。投保人如果在承保期出险,则会获得相应的保险赔付,寿终正寝或保险到期也能拿回本金甚至更多。某种程度上肩负着投保人投资理财的任务。储蓄保费在缴费期的头几年中,占总保费的比例低,越往后,占比越高。对客户来说现金价值越高越好。
附加保费包括保险公司的经营费用,如销售人员的佣金、管理人员的工资等费用。对客户来说,附加保费越低越好。
因此,保费条款中通常会写明投保人应当以什么方式缴付保费、缴费的最后时限等,投保人应当按照约定及时缴费,防止保单终止或者失效。
三、保险责任
所谓保险责任,通俗地讲就是投保人买了保险后,保险公司承诺会为你做些什么。身故、全残给付是指如果被保险人在保险有效期内不幸身故或全残,保险公司将按照约定的金额理赔。满期给付,是指保险合同期满时,如果被保险人仍然健在,并且没有发生过大疾病的理赔,保险公司将给付满期保险金,保单宣布结束,而不是很多人理解成的“保费返还”。
投保人还须关注“责任免除”,知道哪些情况下保险公司是不承担保险责任。,以确保自己的合法权益。
四、保障范围
在保障类保险中,看清保障范围是尤为重要的。比如投保重大疾病险时,要看哪些疾病是在保障范围内。此外,疾病的轻重程度也会在保单中列出,投保人一定要看清楚赔付疾病的轻重程度约定才行。同时,特别要注意在多长时间内向保险公司提出申请,申请时应提供哪些文件等,以便万一有事可及时与保险公司取得联系并索赔。
面对一份充满专业术语和密密麻麻文字的保险合同条款,大多数人都看得云里雾里,于是常在并没有真正了解一份保险下就购买,等一旦出现无法赔付问题已经无法弥补损失。因而,读懂保单从而保障自我权利非常重要,可以抽丝剥茧把握以下“四个关键点”。
一、分清保险费、保险金额及现金价值
保险费是投保人向保险公司支付的费用,是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额。弄清以上三点就会明白退保时退的不是保费,而是现金价值,所以客户在购买保险之初就要做好长期坚持的准备,中途退保不是你交了多少钱就退给你多少钱。
二、风险保费、储蓄保费与附加保费
风险保费是根据每个年龄段死亡率来确定的。对于保障程度较低的险种,这部分保费所占比重较低,反之则较多。储蓄保费往往和厘定利率相关。投保人如果在承保期出险,则会获得相应的保险赔付,寿终正寝或保险到期也能拿回本金甚至更多。某种程度上肩负着投保人投资理财的任务。储蓄保费在缴费期的头几年中,占总保费的比例低,越往后,占比越高。对客户来说现金价值越高越好。附加保费包括保险公司的经营费用,如销售人员的佣金、管理人员的工资等费用。对客户来说,附加保费越低越好。因此,保费条款中通常会写明投保人应当以什么方式缴付保费、缴费的最后时限等,投保人应当按照约定及时缴费,防止保单终止或者失效。
三、保险责任
所谓保险责任,通俗地讲就是投保人买了保险后,保险公司承诺会为你做些什么。身故、全残给付是指如果被保险人在保险有效期内不幸身故或全残,保险公司将按照约定的金额理赔。满期给付,是指保险合同期满时,如果被保险人仍然健在,并且没有发生过大疾病的理赔,保险公司将给付满期保险金,保单宣布结束,而不是很多人理解成的“保费返还”。投保人还须关注“责任免除”,知道哪些情况下保险公司是不承担保险责任。,以确保自己的合法权益。
四、保障范围
在保障类保险中,看清保障范围是尤为重要的。比如投保重大疾病险时,要看哪些疾病是在保障范围内。此外,疾病的轻重程度也会在保单中列出,投保人一定要看清楚赔付疾病的轻重程度约定才行。同时,特别要注意在多长时间内向保险公司提出申请,申请时应提供哪些文件等,以便万一有事可及时与保险公司取得联系并索赔。
在中国的家庭里,不少家长想为孩子购买少儿保险以增加保障。家长在投保少儿保险时应避免以下几个误区。
误区一:少儿保险越多越好。由于少儿险比成人险便宜,一些家长总想为孩子多买几份保险。“少儿保险不能重复投保。”为防范道德风险,保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额(一般在5万元至10万元之间),因此少儿保险的身故保障在10万元左右即可。
误区二:购买少儿教育金保险不划算。“少儿教育金保险确实存在收益率偏低问题,但给孩子买保险更多考虑的应该是保险保障问题。”少儿教育金保险的一大优势是,少儿教育金保险一般都带有保费豁免条款,即在缴费期间,如果家长发生意外或者罹患重疾而失去缴纳保费能力,保险合同依然有效,孩子上学所需的花费仍能得到保障。
误区三:最好为孩子准备一份终身寿险。终身寿险只有在孩子身故以后,才能获得保险赔付。因此,家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题,显然为时过早。此外,保险产品在不断更新,等孩子长大后,他们自己买保险也许会更好。
误区四:不要为孩子投保重疾险。重庆保险专家说,随着住院、手术等医疗费用越来越高,一旦孩子罹患重病,对一个普通家庭来说将是不能承受之重。因此,在经济条件许可的情况下,家长最好还是要为孩子买一份少儿重疾险,以备不虞之需。
每个家庭都要有这样的四个钱口袋:现在就要花的钱口袋保本保值的钱口袋保命的钱口袋能钱生钱的钱口袋
一、现在就要花的钱口袋
例如我们每个月要还的房贷或要缴的房租、水电费、电话费、交费费、日常生活用品等等,这些是短期必须要消费的。假设我们去购物把车停到一个位置,可能就十元或几十元,这是肯定要现金给付的。所以我们生活当中离不开现金。而银行就是帮助我们安全管理现金的好地方。我们可以选择活期、3个月、6个月、12个月等满足我们的短期消费需求。
理财专家建议这个钱口袋的比例是10%。例如有10万元作综合资产配置,则建议将1万元储蓄到银行里作为生活日常支出的应急金。
二、保本保值的钱口袋
我们不能把钱都放在银行里,因为现在通货膨胀率较高,钱不升值就意味着在缩水。所以我们要想方法让钱保值的同时还要增值。一般象定期储蓄、债券、分红保险等这类产品是可以做到保本保值的。
理财专家建议这个钱口袋的比例是40%。例如有10万元作综合的资产配置,则建议将4万元购买这些保本保值的理财产品,这样家庭的财务架构非常稳健、基础牢固。
三、保命的钱口袋
这个口袋可不得了啊。这个口袋可要专款专用,它的特点是以小搏大,解决家庭大的开支问题,这是智慧的口袋。
理财专家建议这个口袋的比例是20%,例如有10万元作综合资产配置,则建议将2万元规划家庭的风险转移,即用小钱呵护大钱,给家庭资产作一个保鲜膜,防止资产蒸发掉。
这就是保险,保险是大智慧人做的事情。一个家庭要优先考虑家庭支柱的保障,人身寿险一定要足额才能抵御家庭的风险,其次是家庭支柱的配偶,再其次才是孩子。面现在好多家长优先考虑给孩子购买保险,特别强调收益是误区。在选择保险产品的时候,要先购买意外险,然后是健康医疗险,再是大病保险和养老及教育险,最后是理财险及财产险。
四、钱生钱的口袋
用双手挣钱是辛苦的,好比两条腿的走路速度;用钱生钱即财产性收入,好比四条腿,昼夜不停的为我们赚钱才是大智慧者的选择。例如股票基金、房产、投连等这是高风险高回报的投资类产品。
理财专家建议投资比例控制在30%以下,根据自己的风险承受能力可以适当调整比例。针对50或60岁以上的退休老人,谨慎动用自己的养老钱去投资高风险的产品。而年轻的投资者可以适当提高这个档的比例。
朋友们,你检查你的四个钱口袋了吗?你摸了自己的四个钱口袋了吗?你掂量了自己的四个钱口袋了吗?
鸡蛋不要放在一个篮子里,这是最大化降低自己的投资风险,管理好四个钱口袋,让我们更从容的面对人生!
面对一份充满专业术语和密密麻麻文字的保险合同条款,大多数人都看得云里雾里,于是常在并没有真正了解一份保险下就购买,等一旦出现无法赔付问题已经无法弥补损失。因而,读懂保单从而保障自我权利非常重要,可以抽丝剥茧把握以下“四个关键点”。
一、分清保险费、保险金额及现金价值
保险费是投保人向保险公司支付的费用,是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时,由保险公司向投保人退还的那部分金额。
弄清以上三点就会明白退保时退的不是保费,而是现金价值,所以客户在购买保险之初就要做好长期坚持的准备,中途退保不是你交了多少钱就退给你多少钱。
二、风险保费、储蓄保费与附加保费
风险保费是根据每个年龄段死亡率来确定的。对于保障程度较低的险种,这部分保费所占比重较低,反之则较多。
储蓄保费往往和厘定利率相关。投保人如果在承保期出险,则会获得相应的保险赔付,寿终正寝或保险到期也能拿回本金甚至更多。某种程度上肩负着投保人投资理财的任务。储蓄保费在缴费期的头几年中,占总保费的比例低,越往后,占比越高。对客户来说现金价值越高越好。
附加保费包括保险公司的经营费用,如销售人员的佣金、管理人员的工资等费用。对客户来说,附加保费越低越好。
因此,保费条款中通常会写明投保人应当以什么方式缴付保费、缴费的最后时限等,投保人应当按照约定及时缴费,防止保单终止或者失效。
三、保险责任
所谓保险责任,通俗地讲就是投保人买了保险后,保险公司承诺会为你做些什么。身故、全残给付是指如果被保险人在保险有效期内不幸身故或全残,保险公司将按照约定的金额理赔。满期给付,是指保险合同期满时,如果被保险人仍然健在,并且没有发生过大疾病的理赔,保险公司将给付满期保险金,保单宣布结束,而不是很多人理解成的“保费返还”。
投保人还须关注“责任免除”,知道哪些情况下保险公司是不承担保险责任。,以确保自己的合法权益。
四、保障范围
在保障类保险中,看清保障范围是尤为重要的。比如投保重大疾病险时,要看哪些疾病是在保障范围内。此外,疾病的轻重程度也会在保单中列出,投保人一定要看清楚赔付疾病的轻重程度约定才行。同时,特别要注意在多长时间内向保险公司提出申请,申请时应提供哪些文件等,以便万一有事可及时与保险公司取得联系并索赔。
保险中必须留意的4个期间
在购买保险、持有保单的过程中,有很多关键时间点需要投保人或被保险人留意。只有了解这些关键时点,投保人和被保险人才能真正充分享受自己的投保权益。专家特归纳如下:
1、犹豫期,10天。犹豫期是保险公司为了让投保人有一个充分的考虑体验时间而设立的无条件退保期。投保人可以在这段时间内做最后的决定:保还是不保。
2、观望期,90天。在重大疾病保险中,保险公司为了避免发生投保人一投保就发病这种情况的发生,会设立90天或180天的观望期,在这90天或180天内投保人发病保险公司是不赔的。注:有个别保险公司条款观察期时间不同期看仔细。
3、缴费宽限期,60天。这也是保险公司从投保人角度出发考虑,为了在投保人将来发生其他事情而耽误了保险缴费所给出的一个缴费宽限期,在这段时间内如果发生保险事故,保险公司还是照常赔偿,只是从保险金中扣除欠缴的保费及其利息。
4、保单复效期:保单失效2年内。一般情况下,在保险合同中止2年内,投保人想继续原来的保障话,可申请恢复保单,与保险公司达成复效协议,但要补交失效期内的保费及利息。
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