随着经济的发展，当人们收入提高后，很多人想到了投资。那么，在这个社会如今投资什么产品比较好呢？买基金还是买保险呢？
最近，“物价”成了百姓最关心的热门话题。曾经，我们因为“吃不起”猪肉而高呼，现在，猪肉已被被大蒜、绿豆这些平时不起眼的副食品代替。眼见着自己手里的钱越来越“瘦”，很多“月光族”终于也感到了压力，开始打起理财算盘了。
一说理财，大家首先想到的是投资股票和基金，其次还有保险。股票要求有时间、有精力去研究金融和经济，对很多起早贪黑的白领来说，要示高了点。所以很多人选择基金这种“懒人理财法”。可是，任何投资都是有风险的，基金也一样。这不，去年4季度到现在，大盘起起落落，害得众基金损失不小。今年一季度，上证综指跌去了5%还多，股票型基金平均负收益。也就是说，一季度，握有基金的人，资金不仅没保值，还亏损了，更别想能增值了。
每月工资有结余的人到底应该如何投资呢？专家称基金是投资，保险是保障，两者是互补的，都应该购买。
一、基金是专家帮你理财。基金的起始资金是1000元，定投是100元以上不等（每个基金定投都设有起点）。一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金定投指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中。 由于基金定投起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。基金定投能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。无论一次性投资还是定投，都可通过银行柜面或网上银行办理，在交通银行网上银行购买许多基金可以享受手续费优惠。
基金定投首推指数型基金，国外经验表明，从长期来看，指数基金的表现强于大多数主动型股票基金，是长期投资的首选品种之一。据美国市场统计，1978年以来，指数基金平均业绩表现超过七成以上的主动型基金。
二、保险的主要功能是保障。保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要搞清楚什么是保险？为什么要买保险？我最需要的是什么样的保障？我需要多少这样的保障？就我现有的能力能买多少我需要的保险产品？
目前银行代理的银保产品主要是人寿险，主要有万能险、分红险。万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品，指的是可以任意支付保险费，以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。万能险的最大特色在于可以灵活调整保费与保额。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。分红险，属于投资类保险产品。购买分红险的人在获得身故保障和生存金返还的同时，还可以以红利的方式分享保险公司的经营成果，但分红具有不确定性。总之，基金与保险是不能画等号的，保险重在风险防范，基金重在投资，风险相对较高。
买保险公司的基金还需谨慎去年底，保监会连发六文，其中《关于保险资产管理公司有关事项的通知》引起业内强烈关注。根据《通知》表示，保险资产管理公司（下称“保险资管公司”）不仅可以受托管理保险资金、企业年金、住房公积金等机构资金，保险资管公司符合有关规定的，还可以向有关金融监管部门申请，依法开展公募性质的资产管理业务。可以按照有关规定设立子公司，从事专项资产管理业务。
保险公司历来以风格稳健着称，其在固定收益领域投资能力如何也受到投资者关注。随着越来越多的机构加入到资产管理市场的争夺中，投资能力将是各大机构成败的关键。
某保险公司投资负责人表示，目前来看，保险资管公司在管理险资、企业年金、养老金等类似长期资金方面有一定优势，但是，由于这些年险资的投资限制，保险资管公司在投资能力和人才建设上都开始落后于其他金融机构。唯一比较有优势的方面在于，保险资管在固定收益等品种上经验丰富，符合现在基金市场上投资者对稳健投资品种的需求。
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有了钱，是买保险还是存银行？由于银行存取方式灵活，而购买保险实际是一定时间内锁定资金，提前退保又要遭受损失，相比起来买保险自然不如存钱方便。但买保险和存钱还是有本质区别的，千万别因为一些红利而忽略了保险的最主要功能是保障。
那么，在当前的情况下，消费者该如何选择带有投资功能的保险产品呢？
目前，分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设，存款利率上升，保险公司的新增投资收益有望提高，分红空间可能较大，分红险“钱景”看好。因此，即使银行存款利率逼近保险产品收益率，投保人的收益还是会表现出一个长期稳健的状态，不会出现突然的低回报。中央财经大学保险学院郝演苏教授表示，对收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说，分红险是不错的选择。但分红险的流动性较差，若中途需要套现，就相当于退保，投保人只能按保单的“现金价(203,5.85,2.97%,吧)值”退钱，损失绝不只是利息，可能连本金都难保，因此它不适合收入不稳定和在短期内有大笔开支的投保人。
万能寿险主要投资方向为银行存款和各种债券，部分投资于基金和股票。目前，万能险年结算利率虽然普遍接近银行定期存款利率，但是利率水平相对稳定。需要注意的是，把10000元的钱放进银行，其利率就是10000元的回报率，而10000元的保费投资于万能险，却要先扣除风险保险费、初始费用、保单管理费等费用之后，才能用于投资，计算收益的基础远低于本金。此外，万能险前几年扣除的费用相对于后期要多，利用万能险短期投资收益是不现实的。购买万能险要保证能在较长时间内持续交费，并维持中长期投资，一般在5年以上。
与万能险不同，大多数投资连结保险产品都有多个投资账户，每个账户主要投资的方向不同，风险、收益也各异。以投连险账户较多的信诚人寿为例，其投资账户共有7个，分为稳健配置、成长先锋、现金增利、平衡增长等，如策略成长账户投资于基金的比例超过50%，适合风险承受能力较强的保户，而现金增利主要投资于短期存款、央行票据等，适合追求稳健收益的保户。保户应密切观察所投资账户的收益变动情况，根据对股市趋势的判断来调整资金在每个账户间的投资比例，如风险承受能力较低的保户，可考虑将资金从激进型账户转到稳健型账户，如现金类账户中。准备选择投连险的保户要注意，投连险没有保底利率，投资风险要保户自担，因此不适合风险承受能力有限的消费人群，而更适合长线投资者。
社保基金是全国社会保障基金的简称，是指全国社会保障基金理事会负责管理的由国有股减持划入资金及股权资产、中央财政拨入资金、经国务院批准以其他方式筹集的资金及其投资收益形成的由中央政府集中的社会保障基金。社保基金是不向个人投资者开放的，社保基金是国家把企事业职工交的养老保险费中的一部分资金交给专业的机构管理，实现保值增值。那么，哪些基金是社保基金呢？社保基金的投资范围是什么呢？
哪些基金是社保基金？2013年社会保险基金预算首次列入预算报告，接受我国最高权力机关监督。2013年全国社会保险基金预算按险种分别编制，包括基本养老保险基金、基本医疗保险基金、失业保险基金、工伤保险基金、生育保险基金等社会保险基金。
社保基金投资范围有哪些？基金境内投资范围包括：在批准范围内的银行存款、债券、信托投资、资产证券化产品、股票、证券投资基金、股权投资和股权投资基金等。
基金境外投资范围包括：在批准范围内的银行存款、银行票据、大额可转让存单等货币市场产品，债券，股票，证券投资基金，以及用于风险管理的掉期、远期等衍生金融工具。
孩子是父母的掌上明珠，父母对孩子的关爱除了每天生活上的照顾外，还应该考虑的子女未来的教育金，健康医疗费用，人生风险保障！今天您买的不是保险，而是对孩子的终身关怀。这是关爱孩子的必然选择。虽然我们很疼爱自己的孩子，但必须承认无论是谁都不能陪伴孩子一辈子。为了让孩子未来的路走的更稳，降低孩子未来的负担，应该在自己条件允许的时候为孩子准备一些积蓄。
专家介绍保险种类保险专家介绍，对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，家长为孩子购买保险，关键要看家长最关心的是什么。
第一类：防止意外伤害。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买这类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。
这一类的保险一般不贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出，据了解，太平洋寿险深圳分公司开发销售的“红太阳学生幼儿综合保障计划”比较实惠，在保险责任方面，包括意外伤害门（急）诊医疗（5000元）、意外伤害住院补贴（每日／50元），住院医疗（9000元）以及意外（3万）、疾病身故（5万）等五项保险责任，价格200元／年。出生9天至18周岁都可以购买。
第二类：孩子的健康。调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。为孩子买一份终身型的重大疾病险是父母为孩子准备的不错礼物。
据专家介绍，重大疾病险岁数越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上，才能购买重大疾病险，随着保险产品的增多，16岁以下的儿童也可以购买该险种了。以0岁女孩子为例，年交费仅1000元左右就可买到10万元保障，保障终身。而这个险种也是近两年才有的。
第三类：孩子的教育储蓄。据介绍，它解决的问题主要是孩子未来上大学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。一旦父母发生意外，如果购买了″可豁免保费″的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。
教育规划是当下父母理财规划中非常重要的一部分。建议考虑保险公司保障与储蓄兼备的儿童教育金。综合配置家庭保险时，遵循“双十原则”保费以不超过家庭年收入的10%，保额以收入10倍为宜。至于具体买什么险种，有关保险理财专家认为，为孩子投保，首先要考虑的是孩子成长的需要和潜在风险，主要包括大额教育金支出、疾病和意外伤害支出。至于养老金之类的终身保障可以暂缓考虑，要把钱用在刀刃上，优先解决教育和医疗这些最紧迫的问题。
家庭为孩子买保险个案分析李先生家刚刚新添一男宝宝，家庭收入20万左右，希望为孩子购买有终身重疾保障＋一生固定收益＋重疾豁免保费。记者请平安人寿深圳分公司营销发展部李维斌为其设计了一款组合：
鸿利两全保险（分红2004）（5万保额）＋附加鸿利提前给付重大疾病＋附加豁免保险费重大疾病保险，年交保费3620.26元。可获得以下利益：
1、生存给付金：每3年可领4000元，直到终身。
2、重大疾病保险金：一类重大疾病保险金为40000元，二类重大疾病为10000元。
3、豁免保费：等待期后，被保险人经医院诊断初次患“重大疾病”，从约定确诊之日起，免交富贵竹计划以后各期保险费。
4、身故保险金：终身拥有身故保障50000元（若发生了一类或二类重大疾病，按调整后的保额进行身故领取）
5、分享公司经营成果：该计划中主合同鸿利两全保险（分红2004）参加公司分红。不过每年的分红有不确定性，附加险不参加分红。
在低利率时代，很多投资者购买保险产品的目的是为了获得高于银行利息的回报，而在去年央行连续6次加息之后，居民存款收益增加，固定收益的保险产品魅力大减，投资型保险的“春天”似乎要过去了。
目前，一年期银行定期存款利率已提高到了4.14%，5年期的已达5.58%。
而万能险当下的结算利率，除去平安个人银行万能险为6%之外，其余高的在5.5-5.8%之间，与5年期银行定期存款利率基本持平；最低的则只有2.5%，还不敌3个月期银行定期存款利率；其他投资型保险产品2.5%的预定利率上限，更是与银行定期存款利率相去甚远。
有了钱，是买保险还是存银行？由于银行存取方式灵活，而购买保险实际是一定时间内锁定资金，提前退保又要遭受损失，相比起来买保险自然不如存钱方便。但买保险和存钱还是有本质区别的，千万别因为一些红利而忽略了保险的最主要功能是保障。
那么，在当前的情况下，消费者该如何选择带有投资功能的保险产品呢？
目前，分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设，存款利率上升，保险公司的新增投资收益有望提高，分红空间可能较大，分红险“钱景”看好。因此，即使银行存款利率逼近保险产品收益率，投保人的收益还是会表现出一个长期稳健的状态，不会出现突然的低回报。中央财经大学保险学院郝演苏教授表示，对收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说，分红险是不错的选择。但分红险的流动性较差，若中途需要套现，就相当于退保，投保人只能按保单的“现金价值”退钱，损失绝不只是利息，可能连本金都难保，因此它不适合收入不稳定和在短期内有大笔开支的投保人。
万能寿险主要投资方向为银行存款和各种债券，部分投资于基金和股票。目前，万能险年结算利率虽然普遍接近银行定期存款利率，但是利率水平相对稳定。需要注意的是，把10000元的钱放进银行，其利率就是10000元的回报率，而10000元的保费投资于万能险，却要先扣除风险保险费、初始费用、保单管理费等费用之后，才能用于投资，计算收益的基础远低于本金。此外，万能险前几年扣除的费用相对于后期要多，利用万能险短期投资收益是不现实的。购买万能险要保证能在较长时间内持续交费，并维持中长期投资，一般在5年以上。
与万能险不同，大多数投资连结保险产品都有多个投资账户，每个账户主要投资的方向不同，风险、收益也各异。以投连险账户较多的信诚人寿为例，其投资账户共有7个，分为稳健配置、成长先锋、现金增利、平衡增长等，如策略成长账户投资于基金的比例超过50%，适合风险承受能力较强的保户，而现金增利主要投资于短期存款、央行票据等，适合追求稳健收益的保户。保户应密切观察所投资账户的收益变动情况，根据对股市趋势的判断来调整资金在每个账户间的投资比例，如风险承受能力较低的保户，可考虑将资金从激进型账户转到稳健型账户，如现金类账户中。准备选择投连险的保户要注意，投连险没有保底利率，投资风险要保户自担，因此不适合风险承受能力有限的消费人群，而更适合长线投资者。
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