“我刚买了一份保险，可划算了，交20年，一年交8040元，每三年就返款9000元……”吴女士很喜欢向朋友们介绍自己的理财经验，并向朋友推荐自己刚买的保险。吴女士说，她以前也没买过什么保险，现在手里有点余钱，就想买点保险当投资。
杨小姐是事业单位编制，未婚，工资虽不算太高，但工作稳定、保障齐全。某日，一保险推销人到其单位推销保险，杨小姐出于同情接待了他，并购买了包括终身寿险、医疗险、养老险和投连险四大类共5个保险品种。后来，杨小姐的表姐从单位下岗后也加入保险代理人行列，她又从表姐那买了一大堆类似保险，其年保费总额已达到其收入的23%。事后有人问起她每年花那么多钱买的保险，都获得了什么保障时，杨小姐竟说不出个所以然来。
初为人父的小王则在最近兴冲冲地为儿子购买健康医疗险和教育储蓄险各一份，一年共需交保费8000多元钱。小王在事业单位上班，一个月收入不过4000余元，妻子在一家私企上班，怀孕后不久就把工作辞了。小王说，我挣得不多，我和妻子都没办保险，但日子再苦不能委屈了孩子,所以先给孩子把保险买上。
“我的原则就是年轻时拼命赚钱存钱，到老那就是我的‘保险’。”谢先生是一家外贸公司的业务经理，年薪20多万元，还房贷、养车、养孩子……月支出近万元。妻子是全职太太。据吴先生说，他现在有点存款，都用来投资了，他、妻子、孩子都没办保险：“我主要觉得保险没有太大的实际意义，纯消费型的，出事的几率毕竟很小，应该不会发生在我们身上；养老的、教育的，觉得就类似储蓄，又没多大意思。”
“我们单位已经给我交了‘五险一金’，保障挺全面的，我自己就不用再掏钱买商业保险了。”冯小姐是一位典型的年轻白领，收入不错，公司提供的福利也不错，生活看起来很有
乍一看，吴女士、杨小姐、小王、谢先生、冯小姐的“如意算盘”都打得不错。仔细分析一下，却会发现，他们的保险理念其实还有不小的误区。
误区一：买保险不为保障为投资
暂且不论吴女士买到的保险产品的“好坏”，她的这种观念是不对的。虽然，目前很多保险产品具有储蓄和保障双重功能，但更应重视其保障的功用。如果只注重保险的投资功能，即偏重于储蓄投资类险种，而忽略人身意外险、健康险等的投入，这是保险市场不成熟的表现。
其实消费型保险一般保费都不高，但保障作用却很强，由于保险事故只是可能发生而不是肯定发生，因此让许多人认为是白搭，不愿意投保。但保险预防的就是意外，一旦发生保险事故，保险才能真正发挥保障、救急和弥补损失的作用。在安排家庭保险时，消费者一定要先安排基础保障类的保险，然后考虑投资理财型的保险。
误区二：保费“满仓”压力大
对于杨小姐的情况，终身寿险并不是必需的，养老和投资类险也应当控制额度，意外险额度反而应该加上去。杨小姐总的保险支出额度应严格控制在其年收入的10%以内才合适，尤其她还是单身状态，一般来说比例在7%~8%就非常有保障了。
毕竟，保费进入保险公司后，除了保单贷款和保险事故理赔，基本再找不到“兑现”的途径，这笔钱属于“长期被套”，流动性很差。因此，保费支出千万别“满仓”。
误区三：先保小孩，再保大人
给孩子购买保险固然重要，但如果家长自己都没有保险，心里却想着先给孩子办好保险，这就走进误区了。
每个家庭的支柱是父母，一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力或失去收入的时候，家庭就将陷入困境。因此一个家庭购买保险的原则是：先大人后孩子，先经济支柱后其他成员。
如果先给孩子上保险，那么万一家长发生不幸，孩子的保费一旦无人缴纳，还谈何保障？所以，只有作为经济支柱的家长平安健康，才能给家庭和孩子一份保障，父母才是孩子的最大保障来源。
误区四：买保险不如储蓄和投资
谢先生的想法也代表了很多人的看法，但这是一个很典型的错误认识。其实，保险最重要的作用是保障功能，对于经济不很宽裕的人来说，保险解决万一发生不幸，收入突然中断时的经济来源问题；而对于有钱人，保险的作用主要是保全其已拥有的财产。目前，市场上纯保障的险种，如意外险和定期寿险等，都是“花小钱，办大事”，每年几百或是千元左右的保费投入，就能换来几十万元的保障额度。
目前，市场上有不少储蓄型的险种，都设有保费豁免条款，也就是说，当投保人因意外伤害事故身故或全残时，可以不再继续交纳保费，仍可享受保障，如各保险公司的少儿教育保险等，一旦投保的父母发生意外事故，无力缴纳保费，但孩子的那份保险可以继续有效，这就体现了保险独一无二的保障作用，其他的教育储蓄、基金投资都无法达到这样的功能。
误区五：有社保就不买商业保险
商业保险与各类国家强制的社会保险之间不可以互相替代。商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同保险合同项下，不同险种，被保险人所受的保障范围和水平不同，而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障水平较低。通过二者之间的比较可以发现，社保通常是保障一个人的最低生活水平和医疗保障要求，而不同种类的商业保险可以保证一个人在遭遇不同的困境时，都可以得到相应的、额度较高的赔偿。比如商业的重大疾病保险，就可以弥补基本社保中大病医疗保障方面对于用药、额度等保障力度的不足。
延伸阅读
每年的六、七月是分红险的""红利派发季""，在分红险大热的今年，险企派发红利更是不含糊：除基本的年度红利之外，为分红险客户准备了丰厚的特别红利。在险企大手笔发红包的情形下，消费者该如何保持理智，正确选择分红型保险呢？
明确分红险本质是保险保障
分红保险，指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险，简单来说就是带有分红功能的寿险。分红险的收入分为保险和红利两部分，因此越来越多的人选择它作为投资理财的首选。针对这一情况，中国人寿保险公司的邬先生提醒广大消费者，在购买分红险时千万不能认为购买保险公司的分红险就是投资理财，这种认为是片面的，购买分红险本质上还是保险保障，其次才是投资理财。
专家建议，在选择购买分红险和购买何种类型的分红险时，应以自身实际需求和经济状况为出发点，重在考虑其本质的保险保障作用，切忌盲从。
选择投保公司很重要
虽然保监会规定：保险公司70%的盈余必须分配给保单持有人，但红利只是一种预期的收益和企业经营状况良好时，客户才能享受到的一定比例的分红,它完全取决于保险公司的盈利状况。如果公司没有盈余，分红险也就没有红利可分。
投保者在选择投保时，一定要购买业绩优良、投资能力强的保险公司的分红产品：第一、选择实力较强、信誉较好的保险公司；第二、选择经营稳健、没有历史包袱的保险公司；第三、选择已经成了专业运作资金、运转良好的资产管理公司的保险公司；第四、选择市面上较成熟的明星保险产品。
如何了解一家保险公司的盈利状况呢？中国平安人寿的宋小姐给出了一个最简单直接的办法，就是查一查该公司最近五年分红险的分红状况，经营是持续的，持续良好的分红事实是最有利的证据。
关注红利分配方式
目前红利的分配方式主要是两种：保额分红和保费分红。
保额分红又称英式分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。此种分红方式更能突出保险产品特有的投资与保障的特性，投资人在发生保险事故、保险期满或退保时可拿到所分配的红利。保费分红又称美式分红，也称现金红利，是以所缴保费为基础进行分红。如果投保人需要支取，可向保险公司申请领取。
在选择分红方式时，要结合自己的实际情况进行挑选。保额分红产品的投资收益明显高于保费分红，存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或减少保额的方式实际获得红利。但退保或减少保额都会给投保人带来一定损失，短期内退保或减少保额并不划算。保费分红的红利性质则比较灵活，可留存也可取出，容易变现，但是投资收益率不如保额分红。
新华人寿相关理财经理建议,如果手中有闲钱，不急于将红利取出，则可以选择保额分红的产品，在长期内获得更好的收益。如果对未来预期并不乐观，只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式，则可以选择保费分红的产品，随时领取现金红利。
分红险更适合稳定收入人群
专家提醒消费者根据自己的实际情况理智购买，切忌盲从和把所有的鸡蛋放到一个篮子里面。
首先，分红险更适合稳定收入人群，收入不稳定的家庭应谨慎购买，需要综合考虑收入情况、风险偏好等,可优先考虑购买保障类险种，选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。比如说年龄在30岁以上的投资者，月收入在5000元以下或更低的年轻人，建议在购买分红型保险时，就应先把保障放在第一位，之后再考虑收益状况。而对于月稳定收入在5000元以上的消费者，除了考虑保障之外，还要注意规避投资风险，投资上则可考虑理财收益型产品。
其次，老人和儿童不适合购买分红险。大多数分红险对投保人(即掏钱买保险的人)没有限制，但对保险受益人(出现意外获得补偿的人)却有年龄等方面的限制，70岁以上的老人就不能作为受益人。从投保原则上说，家庭保险首先要保的就是主要收入创造者，防止因其伤病亡而中断家庭收入。
第三，进行合理的组合投资。保户应根据自己的风险承受能力进行分散投资，而不该将所有的资金都投入到一个保险品种上。分红回报的多少取决于公司的经营状况和理财能力，只有不把鸡蛋放在一个篮子里才能真正规避风险，起到理性投资的目的。
本人现年43岁，只有城市医保，别的什么都没买，如何买保险？
专家分析
保险是转移风险、减损的有效工具。请您遵循科学的购买原则意外医疗---重疾---养老；重疾保额一般为年收入的5-10倍，且与资产负债相匹配；保费支出控制在家庭收入的10-20%之内，以免负担太大影响生活质量。
以您的年龄建议提前筹备养老金。在此阶段购置保险应以年金型养老保险为主，年金保险重要的功效是在保值增值的基础上，按照约定的时段定额给付年金的保险产品。
在商业险中先买意外，意外医疗和住院费用保险。这是必不可少的基本保障。这个很便宜，一年五六百就可以了，都是买一年保一年，一直可买到65岁。
?然后是人寿保险和重大疾病保险，这个年龄，已经有重疾保障的必要了，建议也要买上，要再等几年再买就要体检身体，不一定能买到了。
?最后是养老保险，根据自己的经济能力决定。
1、根据您的年龄，需要关注大病，养老。
2、您有医保，只是解决了基础医疗，建议通过商业保险来补充大病，意外医疗
3、建议您先保社会养老。如果条件允许的情况下再买商业养老作为补充。
①先完善社保吧，然后在适当选择商业保险作为补充。买保险前，需要问一下自己对于买保险，是要解决自己什么问题呢？只有对自己想要的了解了，我们才能对于你的情况给予你适合你的建议！
②对于现在的你，需要考虑的是风险规避！建议为自己的保障方面如意外、重疾和住院医疗先做准备。
③保险费的支出以不超过全家全年收入的10%--20%为宜。保险区别于其他渠道的非常重要的功能就是保障性。
④保险是可以用微小的代价，获取在未来时刻可能发生的不确定的风险时的高额赔付。
社保是基础保障，你只有城市医保还需要城镇养老保险才行。
其次投保商业保险，你的年龄非常需要重疾险，之后是养老险。意外险保费低廉，保障高，也是必不可少的。
有城镇医保还不够，大家都知道的城市医保有自付段，自付以上才按比例报销的。也就是说总有一部分是不给报销的。市医保是基础，在此基础上建议买商业保险来补充你的意外。重疾。养老金等。
近年来随着突发事件的增加，重大疾病患病年龄年轻化，人们的保险意识有了很大的提高。但是面对各种各样的保险产品，却不知如何选择，或是选择了并不合适的险种，造成了重要保障的缺失和资金的浪费。人生必须拥有的七张保单：意外险，大病险，养老险，为财富提供保障的人寿保单，子女教育及意外险，财产增值保单，俗话说：三十而立，立的是视野；四十不惑，惑的是身体。疾病，足以让数年的积蓄一瞬间灰飞烟灭。选择医疗保险，是转移风险，获得保障的最佳方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔偿，不出险最终也能有大笔利息。
这个问题还因此引起了广泛的关注和讨论，人民日报曾发文《孩子第一份保险该咋买》，坦言在孩子成长的路上，总是充满着许多未知与风险，家长应为孩子做好必要的保险准备。
一、孩子的第一份保险什么时候买最划算?
答案可能很多人都已知道，这里还是再说一下。无论大人还是孩子，保险都是越早买越划算，这样一方面可以尽早得到保障，另一方面保费也更加划算。
具体到儿童保险，如果家长有足够强的保险意识，在孩子出生后的新生儿期就可以为其选购保险。根据各大保险公司的投保条件，孩子出生满28天就可以买保险了。
但据统计显示，我国新生儿期购买保险的比例还比较低，大部分家长会集中在孩子2-14岁期间为其选购保险。
根据医院就诊数据，2-6岁是孩子生病几率较高的时间段，而6岁以后则是意外事故发生率较高的阶段，因此，为孩子选购保险可参考这个来定。
二、孩子的第一份保险买什么产品?
市场上儿童保险产品众多，家长很容易就挑花了眼，由于不懂还可能买错，那究竟第一份保险该买什么呢?
先为大家科普一下儿童保险的主要类型。一般来说，市面上为孩子提供保障的险种，主要分为保障型和教育储蓄型两大类，保障型主要包括意外伤害保险和健康保险(医疗、重大疾病);教育储蓄型则主要指教育储蓄基金和投资理财保险。
具体选购建议：
综合考量孩子们的生理和心理因素，家长为孩子购买第一份保险时应先重保障后重教育。
意外险：孩子太小，自我保护意识差，又天性好动，所以意外风险不得不防。
健康医疗险：孩子身体弱，抵御疾病的能力差，“大病偶犯，小病不断”是很多家长的共同感受。基于此，建议家长在为孩子购买保险时应当优先考虑意外险、医疗险、少儿重大疾病保险等险种。
儿童教育金：教育风险，无疑就是教育费用支出，但这个风险是可以把控的，一般在孩子3岁左右送幼儿园、6岁左右上小学，12岁左右上初中……也就是说从孩子出生到上学最短时间也要3年，教育金完全可以在这期间去做规划。
所以，在为孩子选购保险产品时，正确的保险购买顺序应该是意外、医疗、重疾险、教育险。如果家庭保费预算充足，可以一次性为孩子购齐以上保险产品;如果保费预算不太够，可以按照先后顺序进行选购。
三、确定产品后，预算又该如何安排?
意外险、医疗险，一般费用不会太高，花几百元就可以买到非常不错的保障。这里重点说一说重疾险，重疾险保障的主要是大病风险，所以费用相对而言高一些，但是真正懂保险的也可以花小钱就买到不错的重疾险。
重疾险通常分为长期终身型的和短期消费型的。预算不多的家庭可以考虑短期消费型的重疾险，比如交一年保一年，交5或10年保障20-30年，其不足是保障的时间短，保费随年龄变化而变化，不保证续保;优势是保费低保额高，两个字——便宜，而且灵活，可以随时根据家庭经济状况的变化而调整。
预算充足的家庭，则可以为孩子购买终身型重疾保险，年龄小费率低是很大的优势，而且根据孩子的某一年龄确定费用后，整个缴费期内费用都一样，不存在价格上升。保障的周期更长，陪伴孩子一生。
另外，家长们在为孩子选择第一份保险产品时，除了要知道正确的购买顺序外，还需要分清“轻重缓急”，在给孩子买保险之前，建议家长首先要考虑自身的保障是否已经齐全，因为家长是孩子最大的保险。
只有作为家庭经济支柱的父母拥有了足够的保障，孩子的保费才不会出现问题，孩子的保险才能更保险。
在保费支出方面，无论家庭经济情况如何，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的10%左右，而孩子的保费支出应为总保费的5%左右。
面对市场林林总总的保险产品，专家介绍说，挑选适合自己的险种很重要。纵观市场，对于大多数有心要买保险的消费者来说，选择合适的保险是有一定难度的，这就是为什么大部分人需要挑选一个优秀的保险代理人。
保险是一种专业性很强的产品，涉及到的条款很多，如果条款理解不清楚直接关系到保险理赔的具体实施，所以，挑选一个优秀的保险代理人是买对一份保险的前提，而且优秀的保险代理人不但能帮你找到适合自己的产品，也能在出险的时候给你更多的意见和帮助。
专业的代理人或经纪人可以帮客户制定最适合他们的保险计划,并提供长期的良好的后续服务.客户投保之后,后续的所有服务都必须是代理人或者经纪人来做,所以找一个优质的代理人经纪人的确是非常重要,从一开始的计划订制,到将来的客服,让你安心无忧.
在“酒香更要勤吆喝”的以市场和客户为导向的时代，我们满耳都是主动发布的信息和广告。在惯用的“王婆卖瓜，自卖自夸”的方法面前，在专业的广告宣传公司的辅导下，没有任何保险公司会在宣传自身的优点之前就先列举自己的缺点，保险代理人自然也不例外。那么，我们该怎么挑选合格优秀的保险代理人呢？
目前，我国有约300万的保险代理人，但并不是所有的都是优秀、值得信任的。保险公司的招聘门槛并不严格，所以造成保险代理人的素质也是参差不齐。
一、代理人是否具有保险代理人资质证明
就像我们的毕业证一样，代理人资质证明也是他们的敲门砖。自称是“保险理财规划师”的保险代理人大有人在，但真正配得上这个头衔的是少之又少。保险专家告诉我们，正规的保险代理人必须具有《保险代理人资格证书》和《保险代理人展业证书》这两本证书。当然证书也有可能造假，消费者如果要进一步落实，可以通过保险公司的网站等渠道查看保险代理人的资格证编号和展业证编号。除了上述这两本基本的入行证书之外，如果他还拥有诸如国家理财规划师（CHFP）、特许金融分析师（CFA）等资质，这便意味着此人能给你带来更专业的购保引导。
二、代理人的专业水平是否达到
优秀的保险代理人，在向你介绍产品的时候，虽然会不断告诉你本家产品的好处，但不会去诋毁竞争公司的产品，他会可观的分析每一家公司的产品优劣，并说明哪一种更适合你现在的情况。优秀的保险代理人不会在你还没说之前就滔滔不绝说产品有多好多秒，他会懂得先倾听你的需求，引导你说出自身的经济、健康等基本情况，再根据这些情况综合给你几种方案让你选择。优秀的保险代理人还会把重要的细节给你讲透，比如免责范围、保险犹豫期等我们容易忽略的事项。
三、主动要返佣折扣的代理人坚决不要
以上两项具备了之后，我们还要看这个保险代理人是不是“讲规矩重原则”。有很多代理人为了做成业务，会给客户返还佣金。其实“返佣”是保险法明令禁止的恶性竞争行为，一经查证是会被吊销从业资格的。所以具有良好操守的保险代理人是绝对不会承诺向客户打折或者返还佣金，更不会因为抢单拉生意而主动提出这类要求。如果你在购买的过程中遇到主动提出可以“返佣”的代理人，那么一定要谨慎，另觅他人为宜。
实际上，代理人作为一个中介媒介，就是辅助保户和保险公司进行沟通。由于保险领域的特殊性和专业性，保险的顾问费是包含在保费里边由保险公司以佣金的形式代发给代理人。我们支出的保费里实际已经包含了支付给代理人的统一费用，所以在这种情况下我们应该给自己选择一个好的保险代理人，以保障保险利益、同时提高保险投资收益。
重大疾病的分类：
1、消费型：消费型的重大疾病，就是像车险一样，是一年一交的，出险了就有赔付，不出险钱就是所谓的“白交”了的消费型，这种消费型的险种，可以附加在其他保险产品的主险底下，也有单独的形式出现，因为是消费型的，所以，保费相对比较便宜，但是有一个问题就是，到年龄大的时候，保险公司就不会给你承保了，最需要有保障的时候就上不了保障的保险了，这个险种是为了，有保险意识，但是资金暂时有问题的年轻人的，但资金富裕了，还是需要重新来考虑上保证保险期间的保险的。（推荐：人保健康人寿保险公司）
2、返还型：返还型的重大疾病，在现在市场上是很常见的，保险公司会定制一个保险期间，和保障的疾病种类，到了满期的时候，如果没有生病返还，交的所有的保费，或者保额，有的还有分红。但是返还型不需要定制在终身，最好的年龄是在60-80之间的时候满期，这个年龄的时候已经过了重大疾病的高发期，并且，可以拿满期的钱当作养老，保障的时间过长，会损失几十年的时间成本。（推荐：中荷人寿、中英人寿）
重大疾病的分红类型：
1、保额分红：定一个时间段慢慢的递增保额的百分之多少（推荐：海康人寿）
2、现金价值分红：现金价值的多少乘以分红的比例（推荐：中荷人寿）
重大疾病的形态：
1、重大疾病的最多的保险产品：50种重大疾病是现在保障最多的（推荐：长城人寿）
2、重大疾病带有轻症的保险产品：这个值得详细的说说，大多数的重大疾病都是不管轻症的，例如：心脏支架，就不属于重大疾病的范围，但轻症是可以赔付的。现在市场上带有轻症的产品就只有两种，一个带有8种轻症，一个带有10种轻症，重大疾病都是40种，有分红，选择性满期，可以自己选择，很不错。（推荐：生命人寿、光大永明人寿）
因为现在的医疗费用比较高，CPI的不断高升，我们专家建议，考虑重大疾病的保险保额至少定在30万以上为最好。
相关推荐 更多 +