经过保监会，大家可能都会发现它的广告牌上写着：请不要拿起计算器来计算保险的收益，如果能够计算出来的，那绝对不叫风险。保险虽然不能改变生活，但可以预防将来的生活被改变。
常常会有朋友们咨询为孩子购买教育金的问题，业务人员都会当面详细地向他们介绍该注意的几点。但是业务人员提到“豁免”两个字的时候，他们都异口同声地问：“豁免是干嘛用的？”没有接触过保险的人，对“豁免”陌生不足为奇，但是，一些购买过保险的朋友也不了解那就不应该了。作为教育金保险最核心的“豁免”竟然被忽视，这是个很可怕的事情。
下面就为大家详细介绍下“豁免”这个词。
1.传统的教育金保险中都会有一个附加豁免保险，保障的是投保人在交费期内遭受意外风险时，免交后期保费这一保障。但是随着时代的发展，传统的豁免保险已经显得越来越单薄，没能对保户的家庭构成有效保障。
总结了以下三点不足：
①保障的人太过单一，只能是投保人，而不能是父母双方。
②保障的范围太过局限，只能保障投保人因为意外引起的风险，进而豁免保费。如果因为其他原因造成的风险，则无法有效豁免。
③保障的时间太短，交费期结束后到孩子成年这段时间的豁免是一空白，这一缺口是很多朋友们所忽视的。
2.如今新的豁免保险很好地解决了朋友们在以上几处的风险缺口：
①首先，父母双方都可以进入豁免对象之列，“捆绑”在一起，更加人性化。
②在保障范围方面，它不仅仅只豁免意外的风险，还将因病引起的风险也包含在范围内，可以说无论任何原因引起的风险都可以豁免。
③在保障的时间上，新的豁免延长到了孩子成年，而不是短短的交费期间。
④最重要的一点是，发生豁免后，保险公司除了免掉朋友们后期的费用之外，还会将之前所交的费用连同孩子的生活费一起，赔偿给朋友们。
也许以上几点的介绍会让大家感觉是意外的收获。其实，就教育金而言，无论朋友们存不存在保险公司，它都会在那里，无外乎是朋友们用别的理财工具自己打理而已。可是在这点上追求收益往往是有误区的，因为教育金保险最重要的豁免保障功能是别的理财工具无法替代的，银行不行、基金不行、股票更不行……
当然，这时很多朋友们就会问了，“市场太大，我该怎么选教育金产品呢？”针对这个问题，市场上的教育金类产品确实多，但是无外乎两大类，一类是美式的现金分红，即每年分红按现金派发到朋友们手中，或默认存在一个独立账户计息；另一类是英式保额分红，即每年分红直接滚存到朋友们账户，增加红利的同时，保额也在增长，将来领取的钱每年都在增长。
从长期来看，后者更适合消费者，英式分红类产品更能让朋友们体验到复利带来的魅力。试想一下，一份美式分红类产品一年派发朋友们1万元生存金，到了朋友们60、70岁时还是派发1万元；而英式分红类产品随着时间的推移，到了60、70岁时已远远超过1万元，而且每年领的钱还会越来越多。哪个更合适呢？相信大家都一目了然。
以上的介绍希望对大家会有所帮助，同时也建议朋友们：教育金除了保险配置外，还需要用其他的高收益理财产品做组合，这样才能做到万无一失。
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近年来，教育市场化所带来的教育支出高涨，随着家庭消费观念的变化，越来越多的父母都愿意将有限的资源投资在孩子的教育培养上，俗话说“再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育”，孩子的教育问题关系孩子的未来，因此教育金保险成为儿童保险中的一个特殊险种，提前为孩子做一个财务规划和安排是许多家长的选择。
教育金保险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用使用。而一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。
险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。适用家庭：目标明确的中长期储备。
由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。另外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。
中国平安智慧星教育保险计划
产品特色：
第一，教育储备，灵活领取。好的教育是孩子美好未来的助推剂，平安智慧星可以帮助建立一个资金安全、增值稳健，能自主决定领取时间和金额的教育金计划。
第二，多重保障，保额可调。健康成长是对孩子的期望，建立一个高额健康保障计划是解决父母对孩子健康担忧的好选择，平安智慧星教育金保险计划可以让孩子拥有身故、重大疾病、重大疾病豁免保障、意外医疗多重保障，并且保额还可以人生不同阶段的需求自主调整，满足孩子个性化的保障需求。
第三，保费豁免，后顾无忧。对孩子的不可动摇，不可间断，大人或孩子发生了人身风险，会对家庭经济造成重大影响，平安智慧星可以附加豁免保障产品，投保人或被保险人发生合同约定的风险，余下的保费将由保险公司代交，人性关怀守护孩子未来。
当前，教育开支越来越大，家长如何为孩子准备足够的教育金就显得十分重要。从保险角度看，兼具储蓄和保障功能，教育金保险是一种为孩子准备教育金的理想产品。
但消费者购买教育金保险应根据家庭的实际状况以及孩子未来受教育水平的高低等因素综合考虑，透过可支配收入和当地实际教育支出来配置孩子的教育储备，就保险储备一定要附加投保人豁免，这样才能在有计划存储的同时保障投保人（家长）的赚钱能力。所谓豁免保费是指发生一定风险的情况下，保险公司可以豁免相关保费，但在孩子需要领取教育金的时候，可以依然获得相关教育金的一种权利。
教育金保险是一种主要为孩子准备教育基金的保险，目前市场上的教育金保险主要有三类：一是纯粹的教育金保险，主要提供初中、高中和大学期间的教育费用；二是针对某个阶段的教育金保险，通常是针对初中、高中或者大学的某个阶段，主要以附加险的形式出现；三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。教育金保险的设计取决于客户的实际需求以及主副险的组合搭配。与其他保险相比，教育金保险的保障功能相对稍弱，消费者购买教育金保险需要注意以下几点：一是家长为孩子建立起教育金保险计划后，就必须每年存入约定的金额，有强制储蓄的概念，从而保证储蓄计划能够完成；教育金保险短期不能提前支取，早期退保本金会受到损失，但一般情况下，教育金保险也不会轻易退保，除非“天”真的塌下来，因为基本教育是父母给孩子最最起码的“礼物”；二是教育金保险的投保对象为零周岁至17周岁的孩子，家长通过教育金保险规划孩子的教育金，越早越好，越小越合适；三是购买教育金保险应兼顾保障功能，无论从刚才说的豁免角度还是从孩子的未来看，都应考虑到孩子未来可能的疾病、伤残和死亡等风险；四是家长在为孩子的教育金作规划时应巧用组合，用不同的主险来搭配组合方式以求不同的理财和保障需求。之前我们就讲到，规划孩子的教育金可以从商业保险和其他低风险的中长线投资工具等模式构建，所以怎么挑选还是要结合家庭实际的财务结构和父母的投资倾向综合考虑。
李先生本身就对证券市场比较熟悉，而且整个家庭的健康保障规划已经比较全面，所以给他们未来宝宝规划的教育金方案首选就是中长线的定投基金或定投股票了（A股市场中有一些业绩优良的蓝筹股或指数型股票基金的近几年的走势还是值得参考的）。同时也比较符合李先生本人的理财习惯。
如果要挑选基金定投的话，我与李先生还是比较看好指数型开放式基金。因为主动型的开放式基金有时的确能够战胜市场，有时也弱于市场；但从长期来看，指数型开放式基金的投资操作是能够取得与市场同步变化的相对稳定的收益的。几乎每家基金公司目前都会有类似如：沪深300指数，大盘指数，上证180指数等基金，至于选择那一家这里就不多讲了，有一点是需要说明的，定投指数型基金是要看长期效应的。
那么，保险市场中，也有一种比较类似于定投基金的保险产品：投资连接险。在整个家庭保障规划都比较完善的前提下，也是可以做为孩子的教育基金储备的。
首先，我们先来看看下面这个保险金字塔结构，或许你就会明白了给孩子购买投资型的险种前为什么需要先给家庭成员构建完善的保障规划了。
这个是我为李先生设计的基于投资连接险为基础的儿童教育金方案：
1.教育金储备，按照预期4.5%的年收益率计算得出：
18岁时累计近20万元；30岁时，累计近33万元；
2.针对10种儿童常见的重大疾病给付10万元的保障；
既然是教育金，那么自然是看中未来孩子的教育费用，本套方案父母可以选择三个不同的账户针对性就不同时期的市场行情进行相应资本运作策略，完全自由的掌控资本运作，同时还可以随时支取这部分资金以备他用。
注：三个账户针对银行大额存款、债券、基金、股票的投资比例是不同的，客户可以根据自身倾向选择。
（待续）
理财：
就是指通过测算财产规模、生活质量、预期收益目标，有机组合存款、保险、证券和房地产等多种理财工具，将资金进行合理分配。实现既定风险下的收益最优。
追求的是长期而稳定的收益，与投资和投机无关。
--李嘉诚
不同的少儿险是为了解决不同的问题，现在市面上儿童保险品种繁多，平安保险公司的专家介绍，少儿险基本上可以分为3类：儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险。
当然，对于还未购买保险的父母，宜先从孩子的保障方面入手，因为孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多,加之重大疾病年轻化、低龄化的趋向，所以，保障类产品是首选产品。在保障齐全的基础上，对于经济基础比较好的家庭，可以考虑给孩子准备教育金。专家特别提醒，在准备教育金时，有3个重点需要注意：
子女年龄越早越好
开始规划的子女年龄(或准备积累的期间)愈早(长)，时间复利的收益就愈好。没有时间弹性、没有费用弹性是子女教育金的两大特色。面对高学费的挑战，时间会是最好的朋友，愈早开始，计划愈容易成功。
理财目标要确定
子女教育金理财规划目标重点在于拥有足够的学费，因此关键在于资产配置。资产配置得当，子女教育费用便可放心。教育金是一项确定的需求，因此建议用确定的方法来解决。
教育金准备要充足
现在的大学教育，不单是比孩子的“智力”，也比父母的“财力”。根据自己的情况，为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础。其中特别需要注意的是，豁免保险费保险很重要，因为，父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效，父母的爱心才能延续。
平安保险公司的专家特别指出，如果在保险方面优先为孩子投保，忽略了家长本身，这是个误区。家长是家庭的经济支柱，只给孩子买保险，家长自己却不买，那么家长发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境，若无保费豁免的约定，会给孩子背上财务负担。因此，家长为孩子购买保险的时候应先检查一下自己是否已经拥有了充足的保障，毕竟父母才是孩子最好的“保护伞”。
儿童险并非买得多赔得多
现今，很多家长爱子心切，总以为保险当然是买得种类越多、保障越好。实际上，这个观念是错误的。太平人寿客户经理李青丰表示，有很多家长在多家保险公司给孩子同时买了七八种保险，但事实上，在真正出现险情时，并不是所有的保单都能获得理赔。一般保险公司都规定，获保金额不能几家公司同时累加，而医院提供的收费清单也只能归属一家保险公司。因此儿童险越多越好显然是不成立的。
李青丰表示，现在不少保险公司都推出过所谓的终身保险产品，基本项目包括教育险、医疗险、意外险等。但是越全面的险种，保费也越高，如果购买份额较少，就难免会出现理赔金额少的问题。特别是少儿险，不同的少儿险保障责任侧重各不相同，家长在为孩子选择保险时，首先应明确自己的需求，然后针对性地选择。
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