魏先生现在的家庭模式就是我们常说的幸福的“三口之家”，这是目前中国最常见的家庭模式。就像人的成长周期一样，三口之家可以说跨过了“而立”之时，正逐渐步入“不惑”之年，家庭的保险理财规划也应该相应地做出调整，才能保证一家人的保障能够“不惑”。
在给出适合的保险理财建议之前，我们从魏先生描述的现有的家庭保险状况中看出他犯了“中国人保险理财六大误区”中的两个，也借此和所有读者分享。
误区一：单位买的保险足够了。
这是计划经济时代留下的惯性思维。目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。而单位购买的商业保险也属于短期险，一般时效为一年，所以这样的保障从本质上来讲不属于个人，一旦工作发生了变动或者公司决策发生了变化，这些保障都可能随时失去。
误区二：孩子重要，买保险先给孩子买。
孩子当然重要，但是保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此，正确的保险理财原则应该是首先为大人购买健康险、寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种。
保险理财建议
明确了正确的理念之后，我们也就很容易来为魏先生给出保险理财建议了。
首先，对魏先生家庭来说夫妻双方收入较平衡，没有明显的“顶梁柱”现象，所以魏先生夫妻两人都应该首先拥有健康险保障。对于年过30的年轻白领来说，工作压力和家庭压力所造成的亚健康状况是不可避免的，其中尤以重大疾病对家庭造成的经济负担为最重!所以30岁这个年龄可以说是购买重疾类健康保险的黄金年龄。
以家庭保障类保费支出不超过家庭总收入的10%为原则，建议魏先生夫妇每人都购买一份重大疾病保险，例如可以选择太平人寿的福禄双至终身重大疾病保险，年缴保费11720元，如发生合同内的30种重大疾病中的任何一种夫妻两人每人都可以得到至少20万元的一次性理赔，而且保险金额每年随分红自动递增，按照中档红利假设，到魏先生夫妇60岁时，保额将至少递增到40万元。同时魏先生夫妇所购买的这份保险也包含寿险，如果发生身故的情况，每个人也将得到至少20万元的理赔，保险金额也一样每年随分红自动递增。这样可以使魏先生夫妇家庭拥有一个40万元的健康账户，而且一直递增，同时可以有效地利用保险公司的分红险来规避一些通货膨胀的影响。
此外，魏先生的13万元的活期存款使用效率并不高。在拥有了基本健康保障和孩子未来的教育金后，家庭可考虑提高资金的使用效率，建议留存适当存款，利用一部分资金选择一些稳健的理财产品，如货币基金、债券基金、年金类保险或是银行的理财产品等，这样既可以保证家庭资金的安全，又可以通过合理运用，使家庭资产保值增值。
建议还可以考虑一些稳健的理财产品作为长期的孩子教育金来准备。总而言之，在有限的预算之下，在投保时首先要满足“健康第一”的原则，相信魏先生的三口之家的生活一定会越来越健康无忧，财务也可以越来越自由!
扩展阅读
曾因婚变而一度闹得沸沸扬扬的张柏芝近日爆料：有一次送儿子Lucas上学，因目睹其它同学有爱心午餐饭盒，自己儿子却只能吃盒饭，即忍不住失控痛哭。
虽然张柏芝可能给许多人留下了不好的印象，但毕竟“可怜天下父母心”，孩子小，招人疼，也应该疼。不过对咱们普通人家来说，儿童抵抗能力差，一旦生病或者遭受意外，精神打击就不说了，光是高额的医疗费用就难以承受。再者，孩子得从小就精心培养吧，可现在学费都贵得吓人。看来，还是给孩子买份保险踏实。
买保险，先大人，后“小人”
山东济南市的徐女士刚刚有了宝宝，便立刻打电话，询问购买儿童保险的事。
然而，徐女士本人有没有买保险时，徐女士无奈的表示，家里经济条件有限，大人买不买保险无所谓，孩子要紧。
保险专家指出，再好的保险也不如自己的父母靠谱。买保险时，应以大人为主，而且每年为儿童缴纳的保费不宜超过家长的保费。在夫妻双方购买适当保险后，如果条件允许，再考虑为孩子购买医疗费用类和意外伤害保险等险种。
教育型保险与保障型保险并重
其实，儿童保险的作用，就是可以解决孩子成长过程中所需要的教育和以后的婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残等风险。这些保险主要有教育型和保障型两种，具体说就是儿童意外保险、儿童医疗保险、儿童教育保险等。
各大保险公司也都设有专门的大类儿童保险产品，只是产品名称、投保条款之间存在一些差别。
例如，中国人寿的“少儿学生保险”里，有分红型的“国寿鸿宇两全保险”、“国寿学生儿童系列产品”等4款产品。其中“国寿鸿宇两全保险”需要年缴保费9，250元，保额10万元。
根据此款保险规定，被保险人生存至年满18周岁的年生效对应日，给付教育保险金1万元。被保险人生存至年满25周岁的年生效对应日，给付婚嫁保险金6万元。被保险人生存至年满60周岁的年生效对应日，给付满期保险金20万元，合同终止。被保险人于年满18周岁的生效对应日前身故，按照所缴保险费的130%给付身故保险金，合同终止；被保险人自其年满18周岁的生效对应日后身故，给付身故保险金20万元，合同终止。
再比如，中国平安的“少儿保险”里，有专门针对意外的“开心天使E款保险卡”，最高赔付金额5万元，网上购买的话，投保金额仅需100元。
业内人士建议，购买儿童保险，最好的顺序是意外险、医疗险、教育金保险，养老金型险种放到最后考虑。但保额不需要那么高，累计保额也不能过多，以免造成保障过剩。因为根据保监会的规定，超过的部分，即便付了保费也无效。
当然孩子重要！现在就一个宝贝，况且拉扯大很是不易。只要我们活着，再苦再累也不能委屈了孩子，给孩子买保险是很应该。可话又说回来了，只保小孩，小孩出事了才有赔偿，但万一是我们大人中途“不在”了怎么办？是不是应该给孩子留点什么？留下一屁股债，太没良心。那就留下钱，让他好好生活下去。
而另一种观点是：买保险要选家庭中收入最高的夫妇大人，而小孩可保可不保。这又是不完全的看法。根据风险定义和家庭成员所承担责任不同，大人理所当然成为保险首选对象。因为只有自已首先“保险”了，孩子才能真正地“保险”。到了您的晚年，保险金或许还能在子女及外人面前维护您的个人尊严呢。然而，随着就业制度的改革，很大一部分原先福利条件不错的市民沦为下岗和破产企业一员，原先子女小孩享受的半劳保没有了，或医药费遥遥无期待报销；其次，小孩保费较大人来得便宜，小孩由于年幼无知、生性好动、平衡控制能力差、又需要大量户外活动，很容易在既无家长又无老师注目下发生意外伤害事故。这样，小孩所遭遇的风险并不见得比大人来得小。再者，大人买了保险后再给小孩买医疗、意外、教育金保险等，既可减轻大人抚养小孩的压力，又可避免遭遇不测而经济上雪上加霜，实为上佳之选择。所以，大人小孩都要保险，您这个家庭经济支柱又是排第一位的被保险人，是要重点保险的对象。您投保时把身故受益人指定为你最爱的人吧。
据统计，烧烫伤、外伤、儿童肺炎、儿童心肌炎、常见传染病（流感、手足口病等）、支原体结膜炎、川崎病等都是少儿常见病，而意外事故、恶性肿瘤、感染、窒息是导致儿童死亡的四种主要因素，治疗费用从二三千起步，上不封顶，白血病的更是高达几十万；
治疗费用都包含哪些，除此之外我们还会有什么花费呢?
治疗费用主要包括门诊费用、住院费用、自费药品部分；
如果宝贝住院，我们家长要请假照顾的话则还要扣除工资，属于误工费。
如果宝贝的大病，住院押金和相关花费都不少，这方面还需要有额外的补充。
宝贝的治疗费用花费都不少，常见的您知道都有什么方法来报销吗？
北京户口的居民可以享受”一老一小”保险，其它还有学平险等，“一老一小”是拿到社保报销，而学平险是要到老师那里报销，而非北京户口则没有“一老一小”。
“一老一小”是怎么报销的，能帮我把宝贝的治疗费用都报销吗？
“一老一小”的起付标准为650元，超过部分按70%比例报销，在一个医疗保险年度内累计支付的最高限额17万元，其中自费药不报销，门诊不报销，所以不能全报销。
除了“一老一小”的保险之外，还会有“农村合作医疗”，“城市合作医疗”等一些国家提供的医疗保险，但额度会比“一老一小”要低，报销药品的范围也会相同或者更少。
引子：最近一直接到为小孩咨询保险的客户，问了他们的基本情况，只说要为小孩买，甚至只买教育金。可是他们大人自己却什么保险也没有，这算是一个普遍的现象了。
对于现在大多数年轻夫妇来讲，对孩子特别宠爱，在孩子身上很舍得花钱，买保险也是先想着孩子，他们认为，这也是对孩子爱的一种表现，只要对孩子有好处，他们就会毫不迟疑地去做，大人就无所谓了。
很多父母都一样，非常爱孩子，在孩子身上舍得花钱，也是早就给孩子买了保险，是子女教育金的那种，现在抚养孩子花费多，将来上高中，上大学花费更多，想通过教育金保险早点给他存点钱。再说孩子也娇贵，恨不得把自己的心都掏给他们。
不过，从我们专业做保险的角度来看，保险不仅仅是一种爱的表示，更是一种保障，一个家庭中，最应该有保障的还不是孩子，而是咱们大人，因为从风险分析角度来讲，家庭的重担都落在大人的身上，大人是这个家庭的顶梁柱，如果一个家庭的两个顶梁柱没有买保险，就等于自身都没有保障，怎能更好地保护孩子？万一顶梁柱有一个闪失，那么整个的家庭必然陷入一片混乱的危机，家庭经济必然垮掉，进而危及到孩子的健康成长。想想看，这顶梁柱倒下了，孩子的天是不是就塌下来了？那样一来，孩子谁来照顾啊？
表面看来是这个样子，为孩子考虑得很多，很仔细，好像这样子就万无一失了，其实不然，洽洽存在很大的缺陷，因为不管怎么说，孩子是要由当大人的来抚养成人，大人是孩子的保护伞啊！如果这只伞破掉了，或者是不存在了，孩子岂不是要被雨淋到？那样一来，咱们又怎能尽到保护孩子的职责呢？所以说，大人好好照顾自己，也正是为了更好地对孩子负责！
道理说得通就行，其实保险就是一种很理性的东西，仔细想想，孩子的保险买得再多，再全，在他成人之前还不是要由当父母的来监护，来抚养？从真正爱孩子的角度来讲，要让当父母的有能力来保护孩子，甚至当父母万一有个什么闪失的情况下，让大人的保护依然可以延续，这岂不是更深沉，更有意义，更贴切的爱？
在现在的社会中，女性与男性一样，承担着巨大的生活与工作压力。因此女性更应该关注自己的需求，无论是健康、财务还是养老，都需要有一定的规划。
其实，女性在选择保险产品上，容易陷入一定的误区，总是时时处处以家人和孩子为主，而忽略了自己的需求。网（）保险专家表示，女性在进行保险规划的时候，首先应该考虑意外、重大疾病险种，其次是养老、理财等保险。
女性保险首选意外、医疗保障保险最主要的功能还是对于风险损失的一个抵御作用。尤其是对于年轻的女性而言，因为经济基础不够稳定，对于一些意外、医疗的抵御能力很差。因此这个时期还是应以多保障自己为前提。网保险专家建议选择保费较低的纯保障品种，尤其需要注重住院医疗和意外伤害保障，给自己一份安心。
而当女性过了30岁，无论事业还是生活，都逐渐步入了正规，但是这个时期也是女性疾病的多发易发期，所以要尤其注重医疗保障。鉴于女性所具有的独特生理特征，其决定了女性承担的健康风险要大于男性，且一旦患病，无论在身体上还是心理上，对于女性来讲，都是致命的打击。因此，女性应该为自己的健康风险‘上一把锁’，购买保额为年收入5-8倍的健康保障计划。
以30岁的女性，月收入5000元来举例，可选择平安财险女性关爱女性保险，一年保费仅需要120元，可提供如下保障：
意外身故/残疾/烧烫伤 8万
意外医疗 2万
乳腺癌保险 2万
其他妇科癌症保险 1万
该保险专为女性设计，身故和医疗保障全面，癌症保险更显关爱。同时乳腺癌的保障要高出一倍，更加关爱女性的需要。
35岁之后关注理财、养老保险35岁之后，孩子和家庭成为女性生活的重心。而这个时候家庭的经济基础也会更加的牢固，需要为以后的养老做好打算，可以购买一些具有理财、养老功能的保险产品。据统计，女性的预期寿命普遍比较男性长3-7岁，加上婚姻习惯中，男性普遍比女性大2-5岁，故夫妻双方的生存时间将相差近10年。也就是说，大多数女性在晚年时，少则几年，多则十几年里需要自己照顾自己。从这种现状看，建议女同胞可以用年收入的10%为自己购买足额的养老保险，以便让自己的晚年生活更加舒适自主。
同时，国家调整延迟退休年龄，女性的退休年龄达到65岁，这就意味着存在着一定的养老保险空白期。所以更需要关注养老保险的补充。
网保险专家介绍，一般商业养老保险的缴费期限大多是5-20年，缴费时间越长，分摊到每年的保费就越少，同时保障也更高。所以商业养老保险还是要及早的购买，未雨绸缪。
呵护孩子 女性如何选择少儿保险可怜天下父母心，有孩子的女性在选择保险产品上更倾向于为孩子选购一份保险。少儿保险包括意外险、教育金储蓄等等。其中教育金储蓄是需要提早规划的，而意外保险也不可缺少。从孩子小时候开始，医疗支出就不是一笔小数目，所以应该补充一份常见的儿童意外险，可侧重较高的医疗补助，减轻家庭的负担。
大众儿童健康保障计划B款 550元
身外身故、烧烫伤保险金 5万
疾病身故保险金 5万
重大疾病首次确诊保险金 10万
意外医疗费用补偿 1万
疾病住院医疗费用 2万
儿童公共交通工具意外 5万
儿童公共场所个人责任 5万
该款产品是网（）联合大众保险专门为儿童推荐的一款保障产品，包含意外伤害、重疾等保障，承保30种重大疾病，续保没有等待期，让您的小孩成长无忧。
关爱父母 女性如何购买老年人保险女性能撑起半边天，在家庭和社会中扮演着重要的角色。不仅仅是伴侣、母亲，同时也是女儿、媳妇。双方父母的保险需求，也应该适当的考虑进来。
老年人保险，最应该注重的就是骨折、意外等等，同时也该考虑有一定的医疗住院补助，来缓解经济上的压力。
平安财险颐养天年老年人保险 150元
交通意外身故/残疾 4万
意外身故/残疾/烧烫伤 2万
意外伤害医疗 0.5万
意外住院津贴 30元/天
骨折/关节脱位保险 2万
专业医疗救援服务 九项专业救援服务
专门为老年人设计的健康保障计划，承保年龄拓展至80周岁，为老年人日常生活最容易受到的伤害提供保障，涵盖骨折与关节脱位意外、交通意外、一般日常意外等，还提供住院护理津贴和专业医疗救援服务。
网保险专家再次强调，女性在生活中的角色是多样的，但是首先还是应该关注自身的需要，才能够更好的关爱他人的健康。提供更多款家庭保险规划，网上投保省时省事更省钱，同时提供了周全的保障计划指导和咨询服务，是进行家庭保险规划好选择。
中低收入家庭投保“消费型”
其实，容易成为“险奴”的人群，主要是中低收入者，或是年收入不稳定的人群。他们经济能力有限，或者没有连贯的、稳定的年收入来源，因此一旦投保过量，或是收入中断，续期的保费缴纳就难以为继。
对于收入不高的家庭或个人而言，想要在自己的经济承受范围之内做好商业保险保障规划，尽量少花保费多得保障，那么在险种选择上，应该偏向消费型产品。
不少人喜欢购买带有现金返还功能的保险，还有不少人在购买人生第一只保险时总是说“就当储蓄”吧。但带有储蓄或者带有投资收益功能的保险产品，因为要在一定时期后返回投保者现金，因此价格会比较高。
对于经济能力有限的人们而言，在没有多少钱可用于购买商业保险的情况下，自然是要挑选纯保障的产品。虽然缴纳的保险费会慢慢消费殆尽，最后不能从保险公司拿回一分钱，但你却获得了保险期间内的有效保障，已经达到了“保险”的目的，也就物有所值了。
我们举例来看，以死亡（无论是疾病还是意外引发的）为保险责任的寿险产品，可分为终身寿险、定期寿险和（生死）两全保险三大类型。终身寿险的保单有现金价值，可用来质押贷款，相当于死亡还给你一笔存在保险公司的钱，有较强的储蓄功能；定期寿险是消费型产品，保障一定时期内的身故利益，过期后就作废；生死两全保险可在保险期间或期满后领回一定的生存金。
比如，30岁的王先生是一家之主，女儿3岁，夫妻两人每月总收入6000元，每月结余不多，他打算从C公司购买一款寿险类产品。如果他购买一份30万元额度、15年期的定期寿险（选择15年，主要是考虑保障到女儿成年后），只需要每年支付582元的保费。如果他要购买同样30万元保额的该公司一款两全保险，15年的保险期间内每年需缴17940元，满期后仍然生存则返还30万元，保险期间内死亡也可获得30万元保险金；如果购买该公司的一款终身寿险，缴费15年，每年需缴10500元，身故后家人获得30万元保险金。
王先生一家目前生活的资金本来就不宽裕，因此没有必要再通过投入一笔较大额的保险资金为将来生活储存。对他来说，选择购买消费型的定期寿险更为合适和经济。
不要盲目选择高额保险
曾几何时，购买保险成为都市人们生活中的一种流行和时尚，成为互相攀比的“常规项目”。
但作为一个理性的消费者，决不会拿保险的额度来互相攀比。尤其是对于经济收入差距悬殊、家庭人员结构不尽相同、家庭资产负债状况有所差别的两个家庭或个体而言，这种比较毫无意义。即便是家庭各方面情况相似，但个体之间的差异，也会导致每个人、每个家庭需要不同的保险产品以及不同的保障额度。
比如，一个年收入愈50万元的公司高管，妻子为全职太太，并有一个5岁的孩子，他可能需要几百万元的寿险保障；但一个年收入5万元的家庭支柱，则几十万元的寿险保障就可对家庭负责了。后者所需的保费自然可以较低。
对大多数家庭而言，保障额度基本上可以覆盖未来家庭的重大开支就足够了。
虽然建议收入不高的人们不要安排高额的保险，但也不要纯粹为了降低保费而买非常低保额的保险。曾经看到不少人买2万元保额的寿险，这种安排是非常失策的，根本不能通过保险解决家庭可能面临的财务困难。
家庭理财就是管理整个家庭的财富，进而提高财富效能的经济活动。通俗的来说，理财就是打理钱财，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。如何做好整个家庭的保险理财方案可是当家之人所要学习的一门重要课程。
保险理财方案介绍保险理财方案的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。
保险理财方案是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导(追求极大化目标)、以会计学为基础(客观忠实记录)、以财务学为手段(计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡)的边缘科学。既然家庭理财是门科学，我们就必须以科学、理性的态度来对待它。只有这样，才能达到理财的目标。
家庭财产风险与婚姻及家庭状况密不可分一个未婚的女性，她可以全权去分配自己的钱财，完全没有后顾之忧，因此，不少独身女性都会选择较高回报的财富增值方案。但是，当一个女性已婚的话，她所考虑的，就会牵涉到丈夫以及子女等方方面面的问题。这样，她们就应该先寻求稳定，风险系数也需要略微调低。
很多人都抱有这种想法。觉得自己收入不错，不会理财也无所谓。其实不然，要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产。
有些人认为，自己虽然不懂保险理财方案，但也不会每月都把钱花光，有时还能剩出些钱，因此不需要理财。这种观点是不正确的，无论你的收入是否真的很充足，都有必要理财。因为收入越高，理财决策失误造成的损失也就更大。合理的保险理财方案能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力，也能使你的生活质量更高。
如何做好家庭保险理财方案所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，保险理财方案就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济(主要只家庭收入和支出)进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来 讲，合理的保险理财方案也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。
从技术的角度讲，保险理财方案就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。就保险理财方案的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标;其次是掌握现时收支及资产债务状况;最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。
制定保险理财方案需要掌握一定的步骤，只有经过特定程序、分析具体情况、制定切合实际的保险理财方案，才能一步一步的实现规划。下面为您介绍的是制定保险理财方案的一般步骤，您可酌情参考。
1.拟订财务目标：每个人的情况都不一样，但一般可以划分为长、中、短期目标。只要长期目标很明确，中短期的安排就会很清楚，而且长期目标本身也要排出优先级，再一一加以实现。
2.列出现有财务状况：除了拟定未来的目标之外，还要检查自己现有的财富，两者之间的差距，就要在这段时间利用保险理财方案来弥补。要建立一个财务数据的档案，里面包括您或家庭的现在资产、负债、收入、费用等所有与钱有关的资料。
3.诊断现有财务状况：将第二步骤搜集整理好的资料，用保险理财方案的观点加以分析，找出自己的强项及弱点，如您是否在日常生活中不经意的支出太多，既没有效用又会浪费一笔可观的金额?您的投资是否与阶段性的目标相符?您是否没有将闲钱好好地规划，而任通货膨胀将其价值侵蚀?凡此种种，都应在这个步骤中明确。
4.为财务状况开处方：坐而言不如起而行。确定了自己的风险属性，然后就可以进行投资品种、投资时机地选择了。可以根据投资者本身对收益的要求、自身的风险承受能力以及市场形势的分析判断进行有效的大类资产比例划分。
相关推荐 更多 +