张老板是个私营企业主，主要经营来料加工，年收入100万元左右。丰富的从商经验，让张老板深深地感觉到控制风险的重要性。而由于缺少必要的社会保险，张老板也希望通过合理规划为自己的晚年生活保驾护航。
张先生拥有两套住房，各价值150万元，一套自住，一套用于出租，每年可收租金5万元。还有三年期国债200万元，一年后到期，利率为3%。股票市值70万，各类股票型基金市值110万元，货币型基金30万元，现金30万元。轿车一辆，价值25万元。企业各类资产净值350万元。张先生家庭年支出大约在35万元左右。
工商银行( 5.75,0.15,2.68%)上海
增持债券型基金
张先生家庭年收入105万，年支出35万元，每年有70万左右的节余，节余数是比较高的。从资产配置来看，张先生家庭的资产结构还是比较合理的，这和张先生丰富的从商经验是分不开的。根据张先生家庭的现状，建议保留货币基金40万元，作为家庭的紧急预备金及私营企业的流动资金。从张先生的实际年龄考虑，建议适当减持股票30万及股票型基金50万，增持风险相对较小的债券型基金80万元。
及时买人寿和医疗保险
从张先生的家庭情况来看，支出方面还是相当合理的。主要风险是收入相对集中，都来源于私营企业，万一作为企业主的张先生身体出了点问题，必然会大幅减少收入，同时由于缺少必要的社会保险，会大大增加支出，容易给家庭带来财务风险。因此，建议给张先生购买一定数量的人寿保险及医疗保险。根据计算，张先生大概需要100万元左右的寿险，就基本可以满足家庭其他人员日后的生活开支。
购入一定数量养老保险
由于张先生缺少社会保险，所以养老规划也是相当重要的。建议在今后每年减持股票或股票型基金，购买一定数量的养老保险。这样，可以起到强制储蓄的作用，使张先生夫妇可以过上幸福的晚年生活。考虑到晚年生活开支相对现在会有所下降，但医疗费用会大幅增加。根据张先生夫妇现有情况以及合理的预期，建议给夫妻两人分别购买年缴10万元，缴费期为10年的养老保险并给张太太附加医疗保险。其中，一半资金由减持股票或股票基金提供，另一半由每年节余提供。
适当买财产险
张先生的私营企业承担的无限责任，所以在经营上，张先生还是相当谨慎的。而所从事的加工业，行业风险也适中。不过，综合考虑的话，建议张先生可以适当够买财产险和雇主责任险。这样可以避免自然灾害或意外事件给企业带来的损失，也增加了企业经营的保障系数。
精选阅读
为自己投保，是男人爱心和责任的体现！
一、重大疾病保险
个体老板工作忙，应酬多，身心压力都很大。重大疾病保险一般是确诊后只要符合条款即赔付，与实际治疗费用无关。至于住院医疗险，对于有社保的私企老板，建议购买给付型医疗保险（按住院天数发补贴）；而没有社保的私企老板，保险的优先顺序应为：费用报销型医疗保险（按实际发生费用的一定比例赔付）—重大疾病保险—收入津贴型保险—长期护理医疗保险。
二、人身意外伤害险
个体老板为了业务，经常出门在外，风险系数提高。因此需要意外伤害险。主要包括：航空意外险、医疗意外险、旅游意外险、人身意外险等。
三、生死两全保险
现实生活中，不少私企老板都会把企业资产和家庭资产混为一谈，这样等于将家庭安全和企业挂钩，风险非常大。按照国际惯例，保险金属于受益人财产，而不是被保险人的遗产。当被保险人生前负有债务或拖欠税赋时，受益人可以享有保险金而不必偿还债务和税赋。这与继承人要将债务、欠税连同遗产一并继承有很大的差别。
购买两全保险，既可到期领取可观的生存保险金，也可得到高额的风险保障。到期的生存金可作为孩子的教育基金，也可作为夫妻养老的费用。而身故保险金不仅同样能规避抵债风险，而且还能合理避税。
四、企业保险
对于私营企业来说，除了火灾、台风、洪水等自然灾害外，现金盗窃、抢劫、公众责任等外来人为因素也给中小私营企业的日常经营带来某种程度的风险。因此，私企老板有必要投保企业保险，主要包括各种责任险、财产险、老板和职工的个人寿险以及企业应急资金账户等一揽子的保险规划。一份全面的企业保单对中小私企来说，能起到分担风险、提供经济补偿、稳定人心、贷款应急等作用。
2、高额返还，满期多倍返还
3、每年可领取红利，积极抵御通货膨胀
4、保障40种重大疾病，按保额100%给付保险金
如果职员在工作期间发生意外，要我赔偿怎么办？如果公司的公共财产被盗怎么办？或者有人在酒店里物件被偷，要求来赔偿怎么办？企业资金周转不灵，四处求救无果，怎么办？
一个企业要长期运营，风险无处不在。一直以来，中小企业由于其规模小、资金力量薄弱、管理不善而不被保险公司所重视。随着中国市场经济不断推广和深入，国有、民营、三资等各类型中小企业雨后春笋般地在全国各地蓬勃发展。越来越多的保险公司发现了其中的需求和商机。他们可以为中小企业量身定制中小企业综合保险计划，提供企业财产保险及责任保险等方面的综合保险保障。
未雨绸缪
世事难料，谁能预计未来？灾害无情，谁能熟视无睹？作为一个稳健经营、长远规划的企业家，在勾勒一幅美好蓝图的同时，亦需认知风险；未雨绸缪，对一个有社会责任感和风险忧患意识的私企营业主来说，必须有一个周全的保障方案。
企业经营的目标是不断的盈利和发展，但如何对这些经营成果的风险进行管理却常常被忽略。在风险管理的各种方法中，保险是其中最重要、有效、专业的技术，尤其是企业在经营过程中将面临各类危险相当复杂，所以如何适当的运用保险规划去处理，势必成为经营者未来最重要的任务之一。
一直以来，市场上的综合财产保险的投保主体主要是国有企业和集体所有企业、国家机关、事业单位或人民团体，以及三资企业。而中小企业由于规模小、资金少，风险意识不强，安全设施不健全，发生事故的概率较大，往往不被保险公司所重视。
近来，随着中小企业不断涌现和发展，保险业也越来越重视中小企业保险这一块蛋糕。有一家中小企业负责人告诉记者，最近来了3个保险人员，都表示可以为我们的员工和公司财产上保险，这在以前从来没出现过，我们整个公司就20几个人，需要什么保险呀，所以都被我一一回绝了。
其实，中小企业处于创业初期，资金少、底子薄、抗风险能力弱，更需要得到保险公司的保障。据有关资料显示，意外事故一旦发生，会妨碍企业的正常运营，这是中小企业不得不面对的问题。除了火灾、台风、洪水等自然灾害外，现金盗窃、抢劫等外来人为因素也给他们的业务经营构成某种程度上的风险。
由于一般中小企业的经营规模有限，即便是一次不太大的意外事故，也会使一些多年经营的心血毁于一旦。保险公司对中小企业投保的门槛渐渐地放宽，为中小私营企业量身定做企业综合保单，这对中小企业的长远发展绝对是一个福音。
美亚保险作为全球最大的保险机构之一——美国国际集团（AIG）的全资附属公司，之前专门成立了“中小企业保险部”，并率先推出了专门针对中小企业的“工商通保”综合保险。主要为五大类中小型企业提供涵盖财产损失、盗窃或抢劫损失、租金损失、现金与有价证券损失、公众责任以及人身意外在内的一揽子保险。
此外，平安财险、太平财险纷纷推出类似产品。平安财险推出“恒利达”企业定额综合保险，主要针对财产价值在500万元以下的办公室、服务业、批发零售业和住宿餐饮业等4类中小企业。
这款产品把财产损失险、公众责任险和雇主责任险“三合一”。其中，财产损失险和公众责任险捆绑销售，雇主责任险则可单独购买。在保险责任的制定上，则考虑到中小企业客户的需求，把财产损失保险扩展到盗窃、抢劫责任，在公众责任保险上增加了火灾、爆炸责任。
投保时，保险金额达到保险价值的80%。出险时，即可按照实际损失金额赔付，而无需像传统险种一样按比例赔付。同时，避免了因客户财产价值的增值而导致的不能得到完全保障的风险。
企业保单还可用作贷款抵押
中小企业综合保险不但为企业制订一套全方位的风险保障计划，提供全面而经济实惠的风险保障，使企业发展无后顾之忧。同时，还为企业在运营时解决了很多难题，犹如为企业请了一名精明的财务总监。
首先，中小企业综合保险为企业分担风险，提供经济补偿。随着中国经济的发展迅速，很多中小企业如雨后春笋般冒了出来。但是，中小企业在不断生产、创造、更新、发展；在推动业务全速前进的同时，也不能小觑自然灾害、社会责任、公众关系、劳资纠纷等各种潜在风险给业务带来的不良影响。如果一个企业，特别是小的私营企业一旦遇到灾难事故，轻则影响工作进程，重则中断企业经营，甚至破产。因此，灾难事故是企业中不可预料的风险，保险是分担风险的一种方法。企业在参与企业保险时支付了一定的保险费用，把风险转嫁到了保险公司。一旦发生灾难事故，能够得到及时的经济补偿，从而保证了企业正常工作的进行和经济效益的实现，将替企业降低很多无谓的成本支出。
其次，合理规避遗产税据有关专家介绍，企业综合保单中企业主“个人租税”计划旨在通过一系列保险规划，帮企业主创造节税的现金。更重要的是，能够将自己的资产有效地转移给下一代。目前中国虽没开征遗产税，但遗产税的开征看来势在必行，而中小企业综合保险也许就可以帮你合理地规避这一税收。
再次，增强员工归属感，稳定人心。人才是为企业创造利润的重要资产，如何留住这些人才，是企业保障计划的重点。中小企业综合保险在保障了公司财产的同时，也保障了职工的切身利益，从而焕发起职工更多的工作激情，特别是有利于吸引高层次主管人才。
最后，保单贷款盘活资金保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例，获得短期资金的一种融资方式，贷款利息按照央行规定的利率复息计算。
目前，保单贷款在我国有两种方式：一是投保人可以直接从保险公司取得贷款，当贷款本息超过现金价值时，保险公司将中止保险合同效力。另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同，由保险公司偿还贷款本息。
企业虽然与保险公司签定合同，但也有权中止这个合同，并得到退保金额。保险合同也规定，客户资金紧缺时，可申请退保金的90%作为贷款。如果企业急需资金，又一时筹措不到，便可以将保险单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。由此可以看出，保险既是一种保障，又可用作抵押贷款，解企业一时的燃眉之急。
案例分析：个体拼搏族和成功企业主如何购买保险
个体户和企业主是社会的两大重要族群，他们的身上有一些不同的特点，购买保险也应该根据他们的工作特点，心理特性来合理配置。
个体户：先买20年定期寿险
案例：陈先生是一名个体户，每天早出晚归忙生意，身体累收入不稳定。他最希望的是收入增长越快越好，注重短期利益，对风险的发生抱有侥幸心理。
分析：这部分人群对风险认知在所有人群中最低，对未来信心不足，对重大生活目标缺少规划，购买保险的意向亦最低。但其相信专业人士的建议。
建议：在实际生活中，个体拼搏族由于工作强度大，收入不稳定，恰恰是风险最可能光顾的群体。他们有可能走向成功也可能面临失败，因此其对眼前利益比较重视。由于他们最需要资金，所以保险能占用其越少费用越好。
规划：这部分人一开始的保险规划仍是意外伤害和定期寿险。其次是更高保费的重疾险，最后才是养老和孩子教育储备规划。定期寿险保费低保额高，属于消费型保险，即使保额30万，每年缴纳的保费或许才200块，但保障期结束后不返还任何资金。而投保人如没有发生风险，赚取的是健康生命，如有风险则能为家庭留一笔保障资金。因此他们可以购买20-30年的定期寿险，不需要购买终身寿险。
“太平福寿”意外伤害保险 是一款保障全面、交通意外保障额度较高、意外医疗高达2万的综合意外保险产品，性价比高非常高。 吉祥年综合意外伤害保险 包括因意外事故造成意外伤害给付身故、残疾以及意外医疗保险金，并包含意外住院津贴以及救护车费用保障。 “快乐嘟嘟—吉祥人生”意外伤害保险 是一款保障全面的综合意外保险，保障因意外伤害导致的身故、残疾及支出的合理医疗费用、住院津贴。成功企业主：可用终身寿险避税
案例：赵老板是一家民营企业主，多年的社会打拼成就了其自信和个性鲜明的特点。他们对未来的掌控欲望较强。他对寿险购买意向很强，但却不了解寿险行业。
分析：这部分人对保险各项指数均低于均值，对家人关爱低于其他人群。其认为专业建议在“帮助选择产品”外的作用很低，但购买意向远远高于其他人群。
由于这部分人在社会积攒了大量资源和人脉，对保险的负面新闻也有了解，因此对寿险不太信任。他们最关心主要有两大问题：财富是否贬值和未来是否征收遗产税。对于投资，他们已没有一夜暴富投机心理，他们希望财富能稳定增值，而不是受通胀影响贬值。因此其可购买分红险来进行资产保值增值。
规划：虽然中国目前没有征收遗产税，但不排除以后征收的可能。因此在购买寿险时，其不仅仅考虑保障，还需考虑未来的税收规避，而寿险保额不征税是国际通行的规则。一般的企业主现已是40-50岁，假设遗产税20年后征收，届时其家庭也需缴纳较多资金。因此其需要考虑长久的寿险规划。
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
案例分析
刘先生，今年44岁，一家私营企业老板，税前月工资收入3万元，所拥有的私营企业税后年净利润70万元，全数再投资扩大经营规模，预计未来营业收入增长趋缓。妻子是全职家庭主妇。刘先生5年前开始参加社保，刘先生银行存款金额160万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。
理财目标：1、适当补充刘先生的风险保障；2、希望能在55岁左右退休，过幸福的退休生活。
具体规划
刘先生作为整个家庭的经济支柱，一旦发生意外或重病，整个家庭可能会马上陷入困境，因此建议刘先生应以意外保险为主，这是必不可少的基本保障，万一有意外发生，其家庭责任可以继续由此来承担，另外医疗保险和重大疾病保险也是需要配置的，万一有不幸发生，可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用。刘太太是家庭主妇，无收入来源，万一离婚，生活费都成问题，建议以养老险+两全险+重大疾病险为主，保费相对较高，但保障充足。
针对刘先生需要稳定的养老生活，养老规划应具有如下特征：持续性、稳定性、增长性，不可挪用性。因此，以商业养老保险为代表的养老规划工具，因其具备专业性、确定性、安全性、收益稳健等优势，非常适合作为刘先生每月社会养老保险的一个补充。建议每年拿出10万元投资分红型养老年金保险，缴费和领取的年限可灵活选择。
提示：成功的未来，在于我们现在就开始为他规划。因此中小企业主们虽然现在已经取得了部门成功，可是若更想赢在未来，那么一份合适的保险规划，您需尽早掌握在手。阳光真心128重疾保障计划 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障 *身故立刻给付30万元的保险金 *增值更给力，满期返还54400元 最低每月花：141元 幸福祥鸿健康保障计划 保障内容： *最高可选30万的重疾癌症保障 *男女性特殊重疾额外付15万元 *满期返还高达30万元 最低每月花费：120元
一、现金规划
总体来看，张老板家庭收入结余比率高，但资产还需进一步合理地配置，资产总的收益来自银行的存款，结构需要进一步调整。活期存款过多会影响资产的增值。建议保留15-20万现金作为应急备用金，以备不时之需。这部分资金可购买工行灵通快线无固定期限超短期理财产品，收益为活期存款的5倍多；只要是工作日上午9点到下午3点半都可以申购和赎回，并且赎回时是瞬时到账，即不耽误用钱又增加了收益。
二、教育规划
子女教育金的准备是家庭的刚性需求，从目前出国留学的趋势来看，中国留学生的数量呈逐年上升的趋势。以美国为例，目前学习和生活的费每年大约在30万元，4年为120万元，假设留学费用的增长率为5%，则3年后需给女儿准备140万元，8年后需给儿子准备180万元。建议张老板这笔资金的准备可以用定期定额投资于股票型、债券型、平衡型等基金的方式，既可获得更高的投资收益，又可通过长期投资分散投资风险。目前，工行推出的基金定投业务品种齐全，张老板可以为孩子开立一张宝贝成长卡，以孩子的名义进行基金定投，对孩子从小进行理财意识的培养，还可轻松达到财富积累的目的。假设股票型基金未来年均收益率为10%，则张老板需要每月给两个孩子投入资金2万元即可。
三、保险规划
从目前张老板的家庭生活来看，似乎无后顾之忧，但从风险控制的角度出发，应购买一些商业保险作为补充。保险不能使你的生活发生改变，但可以让你的生活不改变。根据张老板夫妻当前的年龄和财务状况，建议张老板首先为夫妻二人购买保障额度为40万元的寿险，60万元的重大疾病险；再购买保障额度为300万元的意外险。重大疾险可配置可推荐我行刚刚推出的工银安盛御立方三号保障计划，三次轻症赔付，三重重疾赔付。四项利益：轻症、重疾、满期、身故。三大功用：保障、养老、传承。罹患重疾赔保额、不用再交保费。首次理赔后，保障不中断，持续保障至八十八岁，只要医院开出诊断证明就可以给付保额。伴有双重红利，能解决张老板家人的健康保障问题，给家人全面关怀。张老板的私营企业承担的无限责任，所从事的加工业风险适中，不过，综合考虑建议张老板可以适当购买财产险和雇主责任险。这样可以避免自然灾害或意外事件给企业带来的损失，也增加了企业经营的保障系数。
四、投资规划
虽然张老板属于成长型投资者，有中高风险承受能力，但根据张老板的家庭周期，不需要太高的收益率即可达到理财目标，因此投资结构可以更稳健一些。张老板可以办理一卡工行财富卡并开通网上银行，工行财富卡是为六星级以上客户定制的专属借记卡，是身份的象征。以芯片为交易介质，有效保障客户信息和资金安全。可以将活期存款的450万元购买工银瑞信7天理财A 短期理财基金，这款产品安全性高，收益稳定，周期短，申购和赎回均无手续费，并且开通了预约赎回功能。交易时间为周一至周五上午9点半至下午3点。500万元的定期存款转换为工行较低风险、收益较高的中长期人民币理财产品，年收益在4.5%左右。张老板现符合我行签约私人银行客户的条件，可以签约成为我行的私人银行客户，以享受更多、更丰富、收益更高的专属私人银行理财产品。
五、养老规划
每个人都向往有个美好的晚年生活，然而这个美好的晚年生活却不能凭空而来，也不可能人人都可以得到。这也就是说，理想的晚年生活必须得去精心设计，若能有高质量的设计，就会有高品位的晚年生活。张老板希望退休后能保持良好的生活水平，并可以每年出去旅行。这就需要提早准备好养老金。假设张老板夫妻退休后共同生活25 年，按4%的通货膨胀率，现需要准备400万元。由于张老板是个体经营，退休后又没有政府和企业提供固定的养老金。因此，对于张老板夫妻来讲，养老金的积累属于刚性需求，建议选取风险较低的产品为其进行养老金的准备。张老板可以配置工行代理的工银安盛人寿鑫如意终身寿险，它的主要特点是：1、保额终身复利，财富稳健增 值。即保额终身复利从第二个保单年度起，各保单年度保险金额按基本保险金额的3%以年复利形式增加。2、减额取现灵活，应对不同需求。即您可根据不同人生阶段的资金使用，申请在交费期满后减少基本保险金额并获得基本保险金额减少部分所对应的现金价值给付，从容应对养老需求，定期交费，终身获益，同时拥有财富增值机会及周全终身保障。张老板每年投资20万元鑫如意就有充裕的资金可为养老规划提供充足的保障。
提示：张老板要如何投资理财产品？首先要对自己家庭的财产进行现金规划；其次要为子女的教育金做好准备；还要加大商业保险的保障力度；最重要的是选择稳健的投资方式，促进资金的积累，为以后的养老做好准备。
对于自主创业的小业主来说，在享有诸多自由的同时，也面临着自身保障不足的尴尬。当然，他们可以选择为自己购买商业保险，同时，随着社会保障政策的完善和保障水平的提高，在很多地方他们还可以选择参加当地的社会保险，于是，对于很多人来说，是参加社保还是购买商业保险就成了一个问题。
社保很重要！您更需要重大疾病保险来补充！
区爱妍是土生土长的广州人，职校毕业后从事服装外贸生意。凭借广州得天独厚的客源优势，区爱妍把生意打理的有声有色。不过，多年的忙碌，也使得30出头的区爱妍时常处于疲惫状态，当意识到“身体是革命的本钱”后，她觉得有必要为自己的医疗保障作一番筹划了。
考虑到自己多年脱离“组织”，没有任何的保障，区爱妍决定购买商业保险，但当她向居委会的人咨询后，却被告知：像她这种情况，更应该参加医保。区爱妍迷惑了：对于商保、社保之类的东西自己还真不太懂，究竟是参加社保好呢，还是购买商保好呢？
社保，是保障也是福利
对于普通城镇职工来讲，由单位统一为其办理社会保险是法律规定，所以也就不存在入不入社保的问题。对于像区爱妍这样的个体经营者来讲，根据广州市的现行政策，可以灵活就业人员的形式参加社保，是否参保则是可以自行选择的，不过目前的参保项目仅限于养老和医疗两项，可选择参保任一项或两项都参保。
无论是社保还是商保，对于参保者个人来讲，其内容都可以简化为权利和义务两部分。权利主要是自己在年老或疾病等条件下所能够享受的待遇。义务的主要体现就是按时缴费。
就医疗保险来讲，在广州以灵活就业人员的形式参加社保，“享受本市城镇职工基本医疗保险规定的住院、门诊特定项目和指定门诊慢性病基本医疗保险待遇(简称“住院保险”)， 并按规定享受重大疾病医疗补助待遇。”通俗的说，灵活就业人员与普通城镇职工相比，后者在普通门诊时有医保卡可刷(即个人账户部分)，前者则没有这项待遇，除此之外，医疗保险的待遇是相同的。当然，社保的保障是“保而不包”，即个人的医疗费用需要在个人和社保基金之间按照一定的规则分配共担。
目前，广州市基本医疗保险将参保人的住院基本医疗费用分为“四个费用段”，由参保人和医疗保险统筹基金共同分担。
第一段费用——起付标准(俗称“门槛费用”)，此额度内费用全部由参保人个人支付，同时为了避免参保人扎堆到大医院就诊的情况，不同级别的医院设定了不同的起付标准。见表一：
表一：住院医疗费用统筹基金起付标准
医院等级
起付标准（元）
在职职工
退休职工
一级医院
700
350
二级医院
1000
700
三级医院
2000
1400
第二段费用——共付费用：是指在住院或特定门诊基本医疗费用中，起付标准以上、统筹基金最高支付限额(俗称“封顶线”)以下所对应的应由参保人员和医保统筹基金按比例共同负担的基本医疗费用。广州市医保统筹基金“封顶线”是指在一个社保年度内统筹基金累计支付的最高限额，为上年度本市职工年平均工资的4倍，2007社保年度(2007年7月1日～2008年6月30)封顶线为14.5万元。比例分配原则见表二：
表二：住院医疗费用双方分担比例
医院等级
在职职工
退休职工
统筹基金支付
个人支付
统筹基金支付
个人支付
一级医院
90%
10%
93%
7%
二级医院
85%
15%
89．5%
10．5%
三级医院
80%
20%
86%
14%
第三段费用——统筹基金最高支付限额以上的费用。由于某些重大疾病医疗费用支出可能超出医保统筹基金的封顶线，超出部分则由重大疾病医疗补助金和个人按照一定比例划分共同支付。重大疾病医疗补助金最高限额：在一个社会保险年度内累计支付最高限额标准为15万元。分配规则见表三：
表三：重大疾病医疗补助金支付标准
医疗费用段
重大疾病医疗补助金支付比例
个人支付比例
超基本医保统筹金最高支付限额（封顶线）费用
按90%比例支付至10万元
10%
按95%的比例支付至15万元
5%
第四段费用——超过重大疾病医疗补助金最高支付限额即15万的医疗费用，全部由个人支付。
这样，一个灵活就业参保者能够享有的医疗保障水平为：基本医疗保险的最高限额14.5万元，外加最高15万元的重大疾病保障，共计29.5万元/年。而且随着经济的发展，这一保障水平也是不断向上调整的。保障范围则为住院、门诊特定项目(如患恶性肿瘤进行门诊化疗、放疗；患尿毒症进行门诊透析治疗；肾移植术后进行门诊抗排异治疗；在二、三级医院急诊留院观察进行的治疗；在一级医院或基层医疗机构开设的家庭病床进行的治疗等)和指定门诊慢性病(恶性肿瘤化疗、放疗辅助治疗，糖尿病等)。
当然，医保在支付范围方面有个“打折”的地方，即基本医疗保险统筹基金只支付符合本市基本医疗保险《三个目录》(即：药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施范围及支付标准目录)规定的医疗费用。
义务方面，灵活就业人员参加“住院保险”和重大疾病医疗补助，需要缴纳相应的费用分别为：(一)“住院保险”费：以上年度本市单位职工月平均工资为基数，每人每月按4%的标准缴费，2007～2008社会保险年度，如果按照上年度广州市职工月平均工资为3027元计算，此部分费用为121元/月。(二)重大疾病医疗补助金：按每人每月5元的标准缴费。并且广州市现行政策规定，只要缴满10年，并达到法定退休年龄，符合相关条件的可享受退休医疗待遇。
可见，由于社保是国家法律强制实行的社会保障计划，进入门槛很低，从另一个角度看，也是一种国民福利。当然社保也存在规制相对单一，基本不存在个人选择发挥的空间的局限。而商业保险则为广大消费者提供了更加丰富的种类，包括保障范围、给付条件、保障水平的多样性，消费者选择的空间更大。
商业保险，更多样的高水平保障
目前，市场上的商业健康险主要包括重疾险、医疗险和意外险。重疾险以发生合同约定的重大疾病为给付条件，给付金额为合同保额。如某保险公司的终身重疾险，承保31种重大疾病(包括身故)，保额为10万的话，缴费期限为20年，30岁女性投保需要年缴保费3480元。
医疗险的给付条件一般为住院，给付形式包括补偿型和津贴型，补偿型即以实际医疗花费数额为上限，按照一定比例对被保险人进行报销，报销范围最常见的也是以社保规定范围内的费用为准。津贴型一般以住院天数为计算标准，每日给付固定数额。如某保险公司的一款医疗险，其给付条件为住院，保险责任见表四。30岁女性投保，年缴保费为720元。另外，该产品规定仅对社保规定范围内费用进行给付，给付比例为80%。
表四：某保险公司医疗险保险责任：
保险责任
住院费用保险金单项保险金额（元）
床位费用
平均每日限额
80
总限额
7200
药品费用
平均每日限额
150
总限额
13,500
住院津贴
每日数额
50
护理费用
500
诊疗费用
500
治疗费用
3000
检查化验费用
4000
手术费用
4000
意外险相对简单，保障范围包括身故、残疾、意外医疗等。如某保险公司的综合意外险产品，不仅包括了意外保障还具有一定的疾病保障功能。以区爱妍为例，30岁女性投保所需保费为676元，可享受的保险利益见表五：
表五：某保险公司的综合意外险保险利益
保障类别
金 额
备 注
身故
残疾
身故、残疾、烧伤
10万
意外身故给付保额，而残疾或烧伤
按比例付保险金额的10-100%
特定意外造成
20万
医疗
报销
意外
意外门诊报销
10000元/次
因意外或疾病（生效90天后）而需经医院进行治疗，每次合理的费用在保额之内100%报销，不限次数，亦无地域限制。若为参加社会医疗保险人士，可用于报销自付部分的医疗费用。
意外住院报销
15000元/次
住院＋手术报销
20000元/次
疾病
门诊手术费
5000元/次
住院费用报销
5000元/次
住院＋手术
10000元/次
住院
津贴
普通病房
重症监护病房
50元/天
100元/天
按住院天数给付，同一原因给付多达180天。
直观的看，商业保险保障范围更广，保障水平更高，当然这些利益的享有需要支付相应的对价——保费。此外，商业保险和社保相比，两者还有如下差别：
一是，承保门槛不同。由于社保的本意是社会范围内的互助机制，不以盈利为目的，内在的包含了一种扶助社会弱者的意图，所以，可以说社保对参保者基本不存在什么门槛。而保险公司则是以盈利为目的，追求利润最大化，同时为了避免道德风险，保险公司一般只承保建康体，对于身体健康欠佳的人士，一般拒保、或加费承保或免责。
二是，续保要求不同。社保既然不存在拒保的问题，也就不存在续保的问题。只要参保人按照相关政策缴费，则一直享受社保。商业保险在续保方面则有比较苛刻的要求。例如，重疾险一般赔付后即终止合同，重疾患者再投保基本不可能。普通医疗险和意外险也可能出现索赔后不能续保的问题。
三是，赔付条件不同。社保的给付条件比较宽泛，一般的住院(除交通事故、意外事故、医疗事故等明确由他方负责的；)只要在社保规定范围内的医疗支出都可以按规定比例报销。而商保则是不同类型承保不同范围，且一般都有免责条款和相对严格的给付条件。如重大疾病险必须是合同规定的重疾才有的赔。而医疗险的赔付一般都有最高限额的制约条款，有的也规定了免赔额条款。
综上所述，由于社保和特定类型的商保保险范围不可能完全相同，价格的比较则相对较难，而且两者确实优劣互现。那么，对于自主创业的个人来说，究竟如何选择呢？
专业人士认为，由于风险具有不可预测性，在资源(即保费)一定的条件下，选择保险应该坚持两个原则：一是，保障范围尽可能大；二是重点风险重点保障。相对来说，社保比任何一种特定的商保保障范围都更大；而且，就医疗来讲，最坏的情况恐怕就是患上一种需要反复治疗且花费巨大的慢性病，而在提供此类保障方面，显然社保比商保要“慷慨”的多。比如商保重疾险一旦进行赔付也就意味着合同终止，想再续保基本不可能；而社保则可以每年都享有29.5万的保障额度(该数额一般会随着经济增长而不断增加)，不受过去已经形成的花费、健康状况的影响。
从这个角度来讲，自由职业者如果要在社保和商保中二选一的话，应该是社保更合适些。
当然，社保和商保并非截然对立，而是互相补充，相得益彰。社保只是提供了一种相对低水平的基本保障，如果想在此基础上获得更好的保障，还需适当配置一定的商业保险。
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除了交强险外，新手应该还购买车辆损失险，以保障自己的车辆发生事故时能够获得足够赔偿。交强险赔偿额度比较低，对于较大事故，比如撞伤人，或撞了奔驰宝马之类的名贵车辆以及造成路面损失的话，交强险肯定是不够的。所以应该再购买商业第三者责任险，保额不应太低，在10万-20万元之间为佳。如果不是很有把握，50万元保额也是可以的。除此之外，最好也要买上不计免赔特约险。这个险种花钱不多，但效果却很显著。因为一些小事故可能损失只有数百元，扣除掉免赔金额后，得到的赔偿对车主很不划算。
为了降低风险系数，新手也可以购买车上座位责任险。值得注意的是，新版车险对车上人员责任险的条款也做了一定的修改。将车上人员责任险分为驾驶员和乘客座位，投保人可以购买单独承保驾驶员或者单独承保乘客的险种。如果车主的车辆不常载客，可以选择投保驾驶员座位的车上人员责任险。
如果车上经常需要搭载乘客的，可以选择驾驶员及乘客座位都投保车上人员责任险。如车上经常乘坐的是家人，而且你和家人都已经投保过其它保险公司的意外伤害保险和意外医疗保险，那就没有必要再投保车上人员责任保险了，因为意外伤害和意外医疗保险所提供的保障范围基本可以覆盖到车辆意外出险对人员造成的伤害。
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