家财保险：保险资产分情况

如今一个家庭可能有多张保单，因此除了保单加名，离婚时保险资产应该如何分配也成为关注焦点。

“婚姻法新解主要针对家庭固定资产，并没有妨碍保险的权益。”一位中国人寿专业人士告诉记者，根据我国的《保险法》规定，只要投保时被保险人和投保人处于婚姻状态，即存在保险利益，婚姻关系的解除并不会影响这份保单继续有效。

如婚前某一方单独购买的保险产品，婚后若持续缴费，离婚后该保险产品属于个人财产而非夫妻共同财产。但在婚姻存续期间，夫妻一方为另一方投保的，保单的现金价值与分红属于双方共有财产，离婚时，投保人有权要求与被保险人分享保单现金价值。

保单现金价值又如何分享呢?记者了解到，生活中大多数人在离婚后并不愿保留原保单中投保人、被保险人特别是受益人等关系，为了减少麻烦往往选择退保。

“退保并不是最好的选择。依据保险合同，大部分长期保险计划在缴费期内退保，消费者只能退回账户的现金价值而非所缴保费，因此提前退保会遭受不必要的损失。”上述中国人寿人士指出，最好的处理办法是就保险事宜进行协商，比如双方协议认定全部当期及未来收益归男方所有，但男方需要向女方支付一笔费用，费用的多少可由双方协商后确定。尤其是给孩子购买的保险更不要盲目中断。离婚后需要续缴保费的，法律没有硬性规定由谁来履行缴费义务，夫妻双方可协商确定谁来支付以及补偿办法。

如果离婚后双方因保单受益人的问题协商不下，可以通过及时变更保单受益人的方式进行解决。一般情况下，父母离异可从互为受益人变更为将子女作为受益人。

“爱情险”不保爱情

在离婚率连年递增的当下，婚姻能不能通过一份保险来防范风险呢?新婚姻法一出，推出“爱情险”的保险公司似乎又看到了新机会。

目前各保险公司推出的“爱情险”大都是分红型产品，例如平安人寿的“世纪同祥”、泰康人寿的“爱家之约”、太平人寿的“情系今生计划”等。

从各家公司对产品的宣传来看，这是一种夫妻捆绑保险计划，夫妻共享一份保单，共同支付保费，共同成为被保险人，两人都有受益权，实质就是养老与保障兼顾的终身保险，可以简单理解为把夫妻联合寿险换了个名字。除了必须在婚姻存续期才可领取保险金外，与普通的保险产品没有太大区别。

“爱情险的保障与其他人身险的不同点就在于保的是两个人，无论哪一方出现意外，都能得到赔偿。”一位平安北分客户经理表示，在相同条件下，夫妻合保的保费可能比单独投保要低，可节约20%左右。如果婚姻越持久，分红险保单价值也会越大。

而购买爱情险后如果夫妻离异，只要双方商定，保单可以拆分成两份，保额也随之分成两份，各自进行保障，保险责任继续有效。