每个家长都希望孩子身体健康学业有成，如何实现这些愿望呢？孩子是家长的心头肉，仅凭一份浓浓的爱意能不能帮孩子拥有。理财专家巧妙地修改了两句格言，告诉广大父母：书山有路“钱”为径，可怜天下父母“薪”。在当今社会，如果没有充分的物质准备，对孩子的一切期望都可能落空。
以储蓄功能为上
不过，对于这些账户来说，目前主要的功能还是储蓄。因此，父母为孩子开设儿童储蓄账户，更多是为了孩子能将平时节约的零用钱储蓄起来，培养孩子的理财观念。不过，有的家庭以孩子名义开设银行账户，根据孩子的年龄、家庭财务状况等因素，制定理财方案，分阶段存入银行。
亲子基金定投可以说是“最佳”儿童理财教育方式。“六一”儿童节里父母可以送给小朋友一份基金，并为孩子开立基金定投账户，这不仅能促使他们养成理财的理念，同时也可以在宝宝成长过程中随时获得所需要的收益。
儿童储蓄中的教育储蓄也是一种儿童理财方式。不少银行都针对在校的小学四年级（含）以上学生，开办教育储蓄业务，教育储蓄具有利率优惠和免征利息税的“双重优惠”。
有资料表明，中国的孩子是零花钱最多的，平均每人每月可达60元左右。而建立正确健康的金钱观将使孩子了解财富的意义与价值。正确的理财教育，不仅能教会孩子良好的金钱观念，懂得一些基础的理财方法来管理金钱。
首先，最好训练孩子自己储蓄的习惯。比如，当孩子想买自己心仪已久的一个贵重物品时，父母最好教育孩子把零花钱储存，让孩子体验“积少成多”的乐趣，还可以让孩子体会到“有选择性消费”的意义。
其次，培养孩子正确的消费观非常重要。比如，让孩子通过自己的努力买自己想要的东西，并学会慎重地货比三家，改掉冲动购物的坏习惯。理财专家建议，最好让孩子设立一个账本，让孩子看看自己消费是否不合理。
积累“生钱”经验
第三，适度积累“生钱”经验，教给孩子一些如零存整取等理财技巧。当孩子达到一定年龄，让孩子接触一些投资类的模拟游戏或直接投资，让他们对投资开始有第一手经验。
而且，儿童理财可孩子和父母同时进行，父母每月给孩子一定数额的金钱，根据孩子的年龄，引导孩子进行理财实践，年龄较小的孩子可尝试储蓄，年龄较大的孩子可尝试购买基金、黄金等。
第四，目前不少孩子有大手大脚的习惯，必要的时候，父母也可以让孩子多了解下家庭的支出。他们会更加了解家庭如何运转，在支出前就会进行主动思考。
儿童储蓄基金定投
据介绍，基金定投即基金定期定额投资，就是每隔一段固定时间以固定的金额投资于同一只基金，类似于银行储蓄的“零存整取”的方式，能积少成多，以应付未来对大额资金的需求。此外，基金定投让投资者不再为市场的涨跌所困扰，避免了选时的烦恼。
据了解，一些银行还开办了专门为18岁以下未成年人办理的基金定投业务，比如工行的“儿童基金定投”业务，特别适合父母打理孩子的压岁钱。
以自身的投资经验，这位人士提醒，在做基金定投时，要关注基金或基金公司过往的业绩、基金经理在业界的影响，实力雄厚、信誉卓着、长期业绩稳定突出的基金公司旗下的优质基金值得予以重点关注。
而固定收益的银行理财产品也是不错的选择。比如选择三个月期、半年期或者一年期的银行理财产品，在孩子暑假或下一个寒假的时候，可以将理财收益拿出来作为孩子旅游的费用，告诉孩子这是他的压岁钱赚来的钱，这样还可以培养孩子的理财意识。
此外，一些银行还专门为孩子推出了专门的理财产品。比如专为孩子推出的银行卡，以孩子的名义开办，银行会专门针对持卡的孩子举办特色活动。
不过，银行相关人士提醒投资者，因为无论是保险、基金定投还是银行理财产品，都缺乏流动性，因此，投资者一定要将一部分资金放在储蓄账户上，保证资金的流动性，以备不时之需。
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但在现代社会中，学位无疑会给一个人的生涯成功带来优势。统计数字表明，美国一个有大学文凭的人比一个没有的人一生要多收入100万美元。那么，子女教育基金要多少才够呢？看看现在每年彪涨的学费，再想想以后可能的通货膨胀，子女教育费用将成为家庭仅次于购房的一项支出。有人估算面对如此庞大的教育支出，我们的父母当然应该尽早为孩子教育基金储蓄计划，许孩子一个美好的未来。
孩子教育基金储蓄计划在小孩不同的年龄段应选择不同的投资产品。如果您的子女距离上大学还有一段很长的时间，通货膨胀将使财富缩水的效果特别明显，最好选择比较积极的标的，例如票型基金。如果您的孩子已经初中毕业，则可以选择注重当期收益的投资工具。例如：高配息的海外债券基金。就投资的角度而言，长期间累积下来的复利效果是很可观的。因此，子女教育规划应该及早行动，在小孩出生前就可以开始。
风险偏好：所有的理财规划都依据于客户本身的风险偏好。积极进取型投资者一般要求高收益率，但同时也要担负一定的高风险；保守型投资者不愿意承受高风险，一般注重于低风险的品种。由于子女教育基金的风险承受能力较弱，孩子教育基金储蓄计划一般不建议投资高风险品种。
财务资源：客户所拥有的财务资源也是规划要考虑的因素。经济实力强的一般会选择出国留学，甚至在小孩初中时就出国，而且由于其风险承受能力较强，可以考虑投资较高风险品种；经济实力较弱的可以选择先在国内读大学，应该从早计宜，孩子教育基金储蓄计划获取复利的可观收益。
孩子教育基金储蓄计划三步曲
如同任何投资计划一样，“设定投资目标、规划投资组合、执行与定期检讨”是孩子教育基金储蓄计划的三部曲，其具体内容如下：
每个家长都不希望孩子输在起跑线上，为孩子教育基金储蓄计划是很有必要的。应注意以下几点：
1、父母是孩子最好的保障，大人是否已经有保险
2、孩子的保障也很重要，可以做保障型的险种附加大学教育金，除了能在上大学的时候每年领取一笔钱以外，还能给孩子一个全面的保障。
3、教育金的储备主要是资金安全性和保值增值，不宜太注重收益而忽视保险的安全性。
关于孩子教育基金储蓄计划的保障主要是医疗和教育。
一、医疗方面：普通小疾病医疗可根据大人的单位福利状况（是否有宝宝的跟随报销情况），来适当补充。同时由于小孩子活泼好动，意外伤害中的磕磕碰碰，烧伤、烫伤、猫抓狗咬的事情也在所难免；由于环境的污染，装修的污染、食品的安全问题导致未成年人的重大疾病的发病几率也越来越高，所以关于宝宝的意外医疗和重大疾病要及时补充。
二、教育储备金方面：当前教育储蓄类的险种中，主要分为两类：
1、是传统教育年金保险，比如15岁（一般是上高中的年龄）开始每年领取，连续领取到大学毕业结束。还有领取保险金到25周岁的，作为其留学金或婚嫁金的，这样险种领取金额固定、保障明确。
2、是市场目前较热的万能险、或投连险，孩子教育基金储蓄计划以投资增值方式作为将来教育的储备，主要体现在三大灵活性：交费灵活、保障灵活、支取灵活。一般需要中长期的持续缴费投资妨显效用，当然其收益机会也可能大于传统教育年金险种。
在我国现在的家庭中，对孩子的重视程度是相当高的，尤其在孩子的教育方面，各种补习班、艺术班，人家都学的，我们也不能落下。随着教育费用的不断上涨，家长们纷纷表示，孩子一个月的补习费都比学费贵。
如今，家长们的保险意识逐渐提高，关注孩子意外和疾病的同时，也开始关注起孩子的教育问题，因此，教育金保险越来越受到家长们的关注。
“我大多有孩子的客户，至少都给孩子买了一份少儿险。保险公司开发出来的少儿险产品也越来越多，以前给孩子买份储蓄型保险非常流行，现在少儿教育金保险最受欢迎。”泛华保险服务集团寿险事业部营销主管陈竹韵切身感受到，少儿险正在越来越受到家长和保险公司的重视。
意外和疾病威胁孩子的生命和健康，教育费用的快速增长，则直接造成了家庭经济负担的增长。据中国人民银行的调查显示，居民储蓄的目的中，子女教育费用排在首位，所占比例接近30%，位列养老和住房之前。
广东省教育厅和零点研究咨询集团曾发布一份调查报告，2006-2007年度，一个孩子在义务教育阶段的费用约为6000元，高中和大学阶段的花费为92000元，合计为9.8万元。如果再攻读研究生的话，那支出就需要再增加9万块，合计达18.8万元。这个数据显然有些保守。如果加上给孩子报课外学习兴趣班，大学毕业后选择海外留学等等，区区20万根本不够。
教育金保险的特色是，孩子从一出生开始到十四五岁都有资格投保这类险种，然后在孩子上高中开始（有些保险公司规定从初中开始），获得保险公司分阶段的现金给付。这实际上是一种分阶段储蓄、集中支付的方式。
教育金保险的分类
一是纯粹的教育金保险，主要提供初中、高中和大学期间的教育费用；
二是针对某个阶段的教育金保险，通常是针对初中、高中或者大学的某个阶段；
三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后相应的生存保险。
教育金保险兼具储蓄和保障功能，但与其他保险相比，教育保险的保障功能稍弱。由于教育保险短期不能提前支取，早期退保本金会受到损失，因此，住购买教育保险时应注意以下几点：
一是购买教育保险应根据家庭的实际状况以及孩子未来受教育水平的高低等因素综合考虑，不宜买得太多，以免给家庭经济带来压力；
二是教育保险的投保对象为0至17周岁的孩子，家长通过教育保险规划孩子的教育金，越早越好，越小越合适；
三是购买教育保险应兼顾保障功能。
近年来，教育市场化所带来的教育支出高涨，随着家庭消费观念的变化，越来越多的父母都愿意将有限的资源投资在孩子的教育培养上，俗话说“再苦不能苦孩子，再穷不能穷教育”，孩子的教育问题关系孩子的未来，因此教育金保险成为儿童保险中的一个特殊险种，提前为孩子做一个财务规划和安排是许多家长的选择。
教育金保险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用使用。而一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。
险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。适用家庭：目标明确的中长期储备。
由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。另外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。
中国平安智慧星教育保险计划
产品特色：
第一，教育储备，灵活领取。好的教育是孩子美好未来的助推剂，平安智慧星可以帮助建立一个资金安全、增值稳健，能自主决定领取时间和金额的教育金计划。
第二，多重保障，保额可调。健康成长是对孩子的期望，建立一个高额健康保障计划是解决父母对孩子健康担忧的好选择，平安智慧星教育金保险计划可以让孩子拥有身故、重大疾病、重大疾病豁免保障、意外医疗多重保障，并且保额还可以人生不同阶段的需求自主调整，满足孩子个性化的保障需求。
第三，保费豁免，后顾无忧。对孩子的不可动摇，不可间断，大人或孩子发生了人身风险，会对家庭经济造成重大影响，平安智慧星可以附加豁免保障产品，投保人或被保险人发生合同约定的风险，余下的保费将由保险公司代交，人性关怀守护孩子未来。
很多家长都在为孩子的未来教育做着规划，儿童教育保险成为了近年儿童教育理财市场的主角。教育保险的长处在于兼具理财和保障功能。为了儿童未来的保障，如何投保儿童教育储蓄保险？
儿童教育储蓄保险由于不是纯投资产品，收益一般也不会特别高，但符合教育保险的安全性和强制储蓄性，符合教育金需要集中在特定阶段高支出的特点。购买教育保险，建议要带有投保人豁免功能，这也是有别于其他金融理财的最大特点，可以防止因为疾病或意外风险，导致教育金储备的中断。
儿童教育储蓄险教育储蓄险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用使用。而一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，可获取整存整取的存款利息，同时还可以免缴利息税。
从产品保障期限来看，主要分为终身型和非终身型。非终身型教育金保险一般属于“专款专用”型产品，也就是说仅针对儿童的教育问题，通常会在孩子进入高中、进入大学两个重要时间节点开始每年返还资金，到孩子大学毕业再一次性返还一笔费用以及账户价值。但是终身型儿童险会考虑到一个人一生的变化，教育金仅仅是其中考虑问题之一。
从产品结构上来看，如果将教育金产品作为儿童保险计划的主险，则会附加意外险，意外门、急诊，重疾险等等附加险。如果附加在非终身型主险之上，那么当主险满期之后，附加险也就失去了作用。
从投保时间上来看，教育金产品被保险人的年龄一般在0-12岁左右的较多。原因很简单，如果投保时间较短，很难获得增值利益，对于减轻家庭教育费用压力的作用较小。
从保险资金增值的方式上看，以分红型为主。因为分红型产品在提供稳定的2.5%年收益情况下，同时根据保险公司的经营情况调整分红比例。这种方式下收益并不高，但是以稳定见长，保障功能非常明确。如今，一些保险公司推出了与投连险相关联的教育金产品，通过投连险方式增值的账户其预期收益较为可观。
儿童教育储蓄保险投保小建议建议一：保障第一，教育第二。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不注重购买意外保险和医疗保险。而孩子因遭受意外伤害或者生病住院的概率比成人高很多。所以为孩子购买保险的顺序是先意外险和医疗险、少儿重大疾病保险、教育金保险。
建议二：保险期限不宜过长。不要为孩子买期限太长的保险，最好买到孩子大学毕业的年龄就行了，其后的保险应当由孩子自己承担。特别是对经济并不宽裕的家庭来说，如果大人自己的养老金都没有储备足够的话，就更没有必要去考虑孩子的养老问题。即使是带强制储蓄性的教育保险，也应该在家庭经济条件允许的情况下购买，不要因为购买孩子的保险而影响家庭目前的生活质量。
建议三：观念的改变。给孩子买教育储蓄，就是拿存钱的利息给孩子提供意外伤害医疗和重大疾病的保障。不能拿教育金和银行储蓄、股票、基金等单纯的做收益对比，因为教育金的主要功能的强制储蓄、专款专用，另外附有投保人保费豁免功能，更注重保障。但是如果把教育金和基金定投作为孩子教育金的组合，是个很不错的选择。
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