黄先生夫妇都是80后新生代父母，黄先生28岁，太太26岁，家庭年收入约18万元，现在居住的房子每月需还房贷3000元，两人除社保以外没有其他保障。儿子不到一岁，夫妇二人准备为宝宝从小开始储备教育金，而且他们很重视宝宝的保障，希望准备周全的意外、医疗和重疾保障。
友邦专家“把脉诊断”：黄先生夫妇重视孩子的保障是很多家庭的共同想法，但不能走进只保小孩不保大人的误区，其实先解决父母的风险，才是保证孩子快乐成长的重要保障。黄先生夫妇只有社保，自身保障并不足够，因此为孩子投保时，还要考虑预留充足的预算为自己补充保障。考虑到黄先生需要还房贷，每月养育孩子花费也比较高，一般建议用家庭年收入的10%~15%的预算为全家安排周全保障，其中宝宝的年缴保险费不宜超过三分之一，即为七八千元左右。
母亲的保险规划职业女性 顾好自己才能照顾全家
生完孩子休完产假回公司继续上班，这是多数女性升格为妈妈的开始，也从此过上极富挑战的多任务处理生活白天忙工作，晚上回家照顾孩子及家人，常常最晚一个才睡下。这或许让有事业心的妈妈们觉得虽辛苦了点，但很充实。
专家表示，“这样的妈妈忙工作，忙孩子，忙家庭，唯独没时间忙自己。这样的忙碌如果没有一张周全的保护网，其实非常危险。比如，长期劳累的健康风险、工作繁忙频繁出差的意外风险随时存在。而一旦这些不幸发生，怎么保证孩子以及家人的生活照旧？尤其是如果妈妈的收入是家庭重要经济来源之一。” 因此，建议作为职业女性的妈妈们先从意外险和重疾险入手，虽然保险是买给自己，但受益的却是妈妈们最为牵挂的孩子和整个家庭。
全职妈妈 美好生活有隐忧
不少丈夫收入较高的女性会选择辞职做全职妈妈，虽然优越的家庭条件往往让人感觉不到后顾之忧，不过有保险专业人士表示：“我所遇到的全职妈妈在为丈夫做保障规划上的意识还是挺强的。她们往往很明白现在的美满生活来之不易，而作为家庭经济支柱的丈夫是保持这一生活状态的关键。”
但容易忽视的一点是，全职太太将心思全都放在了孩子、丈夫身上，却很少想到自己的养老及健康风险。由于医疗保险、养老保险等社会福利保障对失业人员有诸多限制，因此社保所能提供给全职太太的保障微乎其微。
如果说职业女性还有稳定收入可以为自己做些打算，那对于没有收入的全职妈妈来说，几乎毫无自主的经济保障。因此，全职妈妈更要尽早规划养老及健康保障，才能有备无患。
父亲的保险规划重疾与意外的保障不可忽略
在现代社会的多数家庭中，父亲是最重要的经济来源，可是再强健的臂弯也难以承受太多责任，一份合适父亲的保险更能减轻压力，让父亲为家庭全力拼搏而无后顾之忧。保险专家表示，作为家庭经济支柱的80后父亲，正处在家庭发展期，需要构建意外、重大疾病及身故风险的“金三角”保障，科学的保障体系必须具有与家庭责任相关的保障额度，其中人寿保险额度建议为“10年生活费用＋房贷余额”，同时考虑投资类型的保险，以规划自己养老保障，在保障自己养老生活的同时，也为儿女的未来减压。
养老规划未雨绸缪
“老有所养”、“病有所医”是老年最关注的两大问题，因此养老应该重点规划这两方面的保障。年轻时，由于家庭责任重，应侧重“病有所医”的需求；至经济实力增强后，可加大“老有所养”的比重，结合自身养老金的预期收入及期望，加大商业保险方面的投入。一般来说，保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些。因此，如果经济允许，建议早作规划。此外，很多保险产品都有投保年龄的限制，过了一定年龄就不承保了，因此， 80后父亲们的养老规划年轻时就要开始了。
一般来说，要实现“老有所养”，分红两全保险、万能保险和年金等都是较为合适的选择。保险公司一般都会设计多种缴费期的产品，让客户可根据自身收入情况来选择。比如中小企业主，其收入较高但缺乏稳定性，则建议可选择缴费期短、期缴金额较高的产品；而针对工薪族客户，其收入具有长期稳定的特点，可选择缴费期长、期缴金额较低的产品。实现“病有所医”可以通过购买重大疾病保险实现，尤其是带有长期护理金保障的产品更为适合。此外，需要提醒的是，市民在选定了主险后，勿忘附加豁免保费保障，投保人一旦丧失缴费能力，保险公司会承担余下的保费，让主险持续有效，起到“四两拨千斤”的作用。
专家提醒，对于上了年纪的爸爸，如果年轻时已投保了重疾险和养老险等，这时的缴费年限已剩不多，马上可以领取了；如果年轻时没有购买重疾险和养老险产品，这时也不提倡子女为其购买，因为大多数保险产品都对投保人年龄有限制，年龄越大，所要缴纳的保费越高，这个年龄段买保险可能出现缴纳的保费比领取的保险金都要高的“倒挂”现象。
子女的保险规划优先考虑意外、医疗及重大疾病险
为孩子和家庭的未来及早做好准备，有一种理财工具我们一定不能忽略，那就是“保险”。保险的风险转移功能，不但可以帮助规划孩子的教育金储备，还可以在某些不幸发生的时候，让沉重的医疗费不再成为负担，让家庭的财富不轻易流失，让孩子与家庭拥有光彩夺目的明天。友邦保险专家建议为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险，在此基础之上，再考虑购买教育类保险。
保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题，此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额的保障。选择保障型的少儿保险可以为孩子健康成长提供保障。通过保险，虽然不能避免疾病和意外的发生，但是能有效地转移风险，保障家庭生活安定。
及早规划教育金 守护儿女成长
另外，现在教育支出的持续高涨让很多父母心急如焚，及早为孩子做好规划安排，提前筹备教育费用更显得必要。教育类少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。此类保险针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金、参加工作以后的创业基金、婚嫁基金等，使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻家长的经济负担。通过购买教育类保险的形式，只要按期交纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金，解决孩子未来上学的学费问题。
以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，每月按时缴费，可以达到强制储备的目的。一旦父母发生意外，如果购买了“可保费豁免”的保险产品，孩子不仅免交保费，而且保险合同继续有效，让父母对孩子的爱可以延续。
相关知识
保险规划对于一个家庭来讲是非常重要的人生规划和理财计划，经济上允许的条件下，一定要及早进行考虑。尤其是作为家里顶梁柱的那一位，更是要进行保险规划。
从专业角度讲，一般是优先考虑大人的意外险+大病保险，这是一个比较全面的健康保证，也是对整个家庭负责人的举动；其次考虑孩子的健康+教育金储备，孩子的教育费用是将来固定的支出，早做准备负担比较轻；如果经济能力允许的话可以考虑大人的养老金业务，年轻的自己为年老的自己早做准备，轻松理财。
保险是分阶段的，也可根据各个家庭的不同情况和不同喜好适当调整，保险组合是量身定做的最好。
作为家庭的经济支柱，需要配置寿险和重疾险以及意外保障方面，不需要考虑分红和理财方面的产品，资金的利用率太低；年收入的10倍为寿险的保额设计，重疾方面收入的5倍为宜，保障一旦收入中断至少10年收入的持续；一旦重疾至少5年作为康复疗养期；
爱人可以选择终身寿险附加重疾组合，附加一份住院医疗产品，保障重疾的同时可以储蓄未来的养老规划，可以参考新华的“尊享人生”附加重疾组合，年金养老补充；女性寿命长，养老成本高；
刚出生的宝宝，基础的重疾和意外医疗方面做个补充，至少20万的重疾保障非常重要，有医保，其他附加险可以不用补充；同时其他资金可以考虑那种专款专用的教育基金或者定投基金储蓄孩子的未来教育规划；孩子的保险保费豁免权也是应该考虑的很重要的因素！
三口之家上保险的一般原则：先大人（尤其是家庭经济支柱的保障），后小孩；先保障，后理财；投保顺序一般为：意外医疗寿险重疾教育金养老金（投资理财）；年保费支出为年收入的10-20%；不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善等等。
保险作为规避家庭风险和规划家庭财务最科学有效的方法之一，已被越来越多的家庭认可和接受。特别是对于那些刚有宝宝的新三口之家来说，家庭的实际财务状况和所面临的风险不匹配，通过拥有保险来协调是非常必要的。
案例
李先生和李太太都是31岁，女儿1岁，身体健康。家庭收入：先生20万/年（税后)，太太8万/年(税后)。现在日常支出概3.5千/月,1年后宝宝上幼托大概1千/月，房贷2千/月，尚需还款15年。现有理财方式：存款5万；基金1.6万(投入2万)；股票2.2万（投入5万）；房产1套概100万（自住）。双方父母健在（支出1万／年）。太太有社保，无其他商业保险。先生无社保，有单位办的商业保险：急诊和住院的费用100％报销，无自负额，无封顶；重大疾病保障10万；人身意外伤害保障20万和疾病身故保障10万。忧心：一旦遭遇意外，房贷的还款问题、女儿的健康成长问题、双方父母的医疗养老问题以及爱人未来的财务压力问题等。需求分析如下：
财务状况和潜在风险
夫妻二人的工作收入基本稳定，且呈现稳定的增长趋势。二人的收入是家庭经济的全部来源。由于要弥补早些年较大开支（结婚、买房等）所形成的财务赤字，因此，虽然有较高的经济收入，但是尚无较多的家庭盈余。
家庭逐渐形成多元化的理财方式。为了使家庭资产保值增值，李先生夫妇愿意尝试激进型的投资理财方式，如股票、基金等。女儿的降临，在带来欢乐和幸福的同时，也意味着较高的日常开支以及未来巨额的教育金、婚嫁金等费用储备。而且，李先生的家庭还存在房贷开支以及赡养双方父母的费用。
此外，生活环境的污染、饮食质量的下降、工作压力的加剧和社会环境的不稳定，都使得一家人的健康风险和意外风险加大。
笔者认为，李先生夫妇作为家庭经济支柱最理想的保险组合应该是：意外保险＋健康保险＋定期寿险＋养老保险。
适合的就是最好的
意外保险和重大疾病保险是应该办的保险。
意外保险可根据自己的工作性质和环境进行选择。对于频繁出差的管理人士，先要考虑的是特定的交通意外险；对于喜欢旅游的人，要考虑的则是旅游意外险；对于工作匆忙的上班族，重要的就是涵盖一切意外责任的意外伤害综合保险。不管办哪种意外保险，都要涵盖意外医疗和住院责任。
重大疾病保险有返还型、消费型和附加型等等。没有最好的保险，只有最适合的保险，重大疾病保险也是如此。我们选择重疾产品时，不能笼统地追求疾病种类的数量。据保险公司2007年12月份调查数据显示，中国重疾险理赔96.5％，集中在十种重大疾病，癌症理赔率占84.4％。因此，有些涵盖30种重大疾病的保险，并没有给我们带来更多的保障，反而会让我们增加不必要的开支。
重大疾病保险，可办长期或终身型的。李先生夫妇年轻、身体健康，只需较少的费用就能获得长期高额的保障。二人有足够的缴费能力，可以通过现在稳定的高收入规划未来，从而避免年老时持续交费的压力。
当然，消费型重疾险也有它的优势。对于一些收入较低却需要较高的健康保障的人来说，消费型健康险是一个很好的选择。
理性分析客观判断
定期寿险客观上能起到延伸家庭经济支柱的经济生命的作用，是照顾爱人、子女和父母的好工具。它最大的特点是用较低的费用就能博得较高的人身风险保障。
30岁年龄段的人，应根据自己的经济状况逐步规划养老保险。毕竟老年生活要占超过我们1/4生命周期的时间，养老费用确实是一笔巨额的开支。
笔者不主张办专门的养老保险，因为这种养老险一般不会有较高的人身保障且利率固定不变。通过投分红型年金保险、万能险或投联险可以在规划养老的同时也达到增加自己人身保障额度的目的。然而，需要提醒您，投联险是有风险的。建议经济收入一般、心理风险承受能力较弱、风险型理财方式偏多和私营企业主之类的家庭忌办或慎办投联险。
综上所述，笔者认为家庭中，先生的保障额度不应低于家庭年支出（涵盖日常开支、房贷车贷、子女教育和赡养父母的费用）的20倍。太太的保障额度也应达到家庭年支出的15倍左右。这样设计的理由是，无论家庭在20年以内遭遇何种的风险，都能确保家庭的经济不会因个人的变故而遭遇经济上的窘迫或断流。
建议夫妻二人的定期寿险最低规划20年以上期限。这样设计的理由是，即便20年后家庭经济支柱的定期寿险期限已满，现在尚未成年的孩子到那时也已长大成人且能独立的生活。
宝宝的保险应该以意外保障和健康保障为重点，根据家庭的经济状况决定是否办教育金保险。教育费用是孩子成长过程中的一笔巨额开支，需要系统的规划。教育金保险的强制储蓄和投资理财功能也仅仅是专款专用。需要提醒的是，给孩子办保险的寿险保障总额没必要超过10万元（国家保监会明文规定，未成年人寿险保障额以10万元为限，超过部分无效）。
根据上文的需求分析，具体设计如下：
虽有一部分存款和股票，但可忽略不计，把家庭年收入的15%以内的资金用于保险费用开支，来对家庭作个全面的风险规避和财务规划。
李先生的寿险保障总额度设计为家庭年支出的20倍，即180万，费用在2万以内。涵盖意外保障90万、重疾保障最少30万、定期寿险40万、养老保障20万；组合以住院津贴保险100元／天和意外医疗6万／年。
李太太的寿险保障总额度设计为家庭年支出的15倍左右，即120万，费用在1.5万以内。涵盖意外保障50万；重疾保障30万、定期寿险20万、养老保障20万；组合以住院津贴保险100元／天和意外医疗3万／年。
女儿以健康保障为主，费用在5千左右。涵盖重大疾病保障10万、住院医疗1万/年和意外门急诊4千／年，同时，还有一部分教育金储备。
这样设计可以确保李先生夫妇今后无后顾之忧地全身心打理各自的事业，最终拥有他们想要的温馨幸福生活。
意外风险、疾病风险、养老风险和财务风险是我们每个人都要面对的生存风险。我们规避和转移前两个风险，是因为风险的无法预测；我们关注和规划后两个风险，是为了规划未来，享受生活。
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