随着经济社会的进步与人们精神水平的提高,人们对未来的打算越来越长久,保险在人们生活中已经必不可少了。我们国家保险公司也在不断推出新的保险产品,借助现有的媒介一起发展,共同造福人类,银行保险就是这样应运而生的。
银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作,通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务;银行保险是不同金融产品、服务的相互整合,互为补充,共同发展;银行保险作为一种新型的保险概念,在金融合作中,体现出银行与保险公司的强强联手,互联互动。 这种方式首先兴起于法国,中国市场才刚刚起步。与传统的保险销售方式相比,它最大的特点是能够实现客户、银行和保险公司的“三赢”。
一般而言,根据销售方式和销售对象的不同,保险产品可分为个险产品——通过保险公司代理人向个人客户销售、团体保险产品——通过保险公司员工向企业客户销售以及银行保险产品。通俗地说,银行保险产品就是通过银行、邮储等金融机构向个人客户进行销售的保险产品。
目前,银保产品涵盖了投资、保障、养老、子女教育等各个方面,客户可以根据自己的需要选择相应的产品。以太平人寿银保产品为例,偏重于投资的有太平财富投连,偏重于保障的有定期寿险、意外险、住院医疗险、重疾险,还有兼具投资与保障的万能险如太平盈利多2007、分红险。此外,还有专门为子女教育设计的太平小当家教育计划,专门为养老设计的太平财富年金等。
客户通过银行购买保险,除了方便快捷之外,一般而言,其售后服务也较为稳定可靠。以太平人寿为例,购买了银保产品的客户,在需要办理资料变更、保险金领取、理赔等事项时,既可以通过拨打太平人寿客服热线020-61073888咨询,也可以直接到与太平人寿有合作关系的银行网点办理。从收费方式来说,保险公司对银保产品实行银行缴付费,即客户可委托银行从自己的银行账户上扣缴保费,客户领取的保险金也可以通过银行账户发放,这提高了客户资金的安全性,也节约了客户的时间。
银保产品种类繁多,并不是所有的产品都适合所有的客户,因此客户一定要根据自己的风险承受能力和保障需求选择相应的保险产品。一般而言,对于中青年,最应该购买的首先是保障型保险,其次才是投资型保险。老年人不适合风险高的产品,而比较适合风险低、保本的产品。另外,产品的风险高低也不是固定的,很多公司给客户提供了转换的权利,客户可以根据自己年龄和风险偏好的变化,对产品进行调整。以太平人寿财富投连为例,提供了低、中、高三种风险属性的账户,客户可以根据自己的风险承受能力和偏好来决定账户资金的分配比例,5年后还可以根据自己的需求,申请将险种转换成年金,每年领取。
由于中国的富裕人口急促增长,故随着保障意识提高,顾客应接受关于保险知识及政策的教育,以更理解保险解决方案如何能满足其需要。中国的银行保险已发展接近十年,保险及银行监管机构于2012年共同收紧银行保险的监管,以加强市场秩序。此举解决了风险披露不足、银行将保险产品当作储蓄存款产品的误导销售手法以及贿赂风险等问题。
近一段时间以来,银行分红保险一直热销,各家保险公司的分红保险销量直线上升。那么哪些人在买银行分红保险?新华人寿最近对其分红产品“红双喜”进行统计,发现购买银行分红保险的人群有以下几特点:
人群特点:收入较高,工作稳定,金融知识丰富,熟悉各类理财工具的运用,素质较高,容易接受新生事物。
理财特点:投资意识较强,对各类金融产品的回报水平极为敏感,理财手法多元化,容易接受各种新型金融产品。对亲朋好友的理财方式有巨大的影响力。此类人群占分红险购买者的35%左右。B类:政府机关公务员、事业单位人员
人群特点:工作比较稳定,收入也比较稳定,年龄一般在35岁-45岁。思想较成熟,其孩子正处于上小学、初中阶段,理财很大程度上是为了下一代的成长。
理财特点:理财趋于计划性,有到银行存款的习惯。财力有限,有相当一部分人在证券市场受挫,对股票关心程度高于参与程度。对金融知识有一些了解,一般受媒体宣传影响较大,投资渠道不宽,经常等待购买国债以提高收益。在个人理财方面注重资金的稳定回报,希望资金积累能够稳定有计划地增值。此类人群占了分红险购买者的30%左右。C类:企业单位普通职工
效益好的企业:职工收入较高,有一定的投资意识,大多参与股票投资,但也有一定的风险意识,年轻力壮收入较高,但年老体弱时需要稳定的保障,因此也需要稳定、安全的理财工具。
效益差的企业:下岗、内退人员较多,收入固定,只有基本工资保障或劳动保障,有一笔退休金或下岗费和一定的积蓄(养老钱),除日常生活开支外,其余大多是银行存款,对国债相当感兴趣,注重资金的安全性,因此喜欢“红双喜”等分红类产品。
另外,在银行有大额定期存款的客户,也是分红类保险的较大购买群。
新闻链接:到银行买分红型保险要谨慎
市民杨女士反映:她原准备在银行存款5万元,因经不起工作人员的“推介”,就在银行里买了一份保险,后急需用钱,好不容易才退掉保险,并损失1000元。
据了解, 杨女士到汉口韩家墩邮政支局存款,一位女工作人员介绍说,邮局正做活动,将5万元存3年定期会有6000元利息,杨女士表示同意。工作人员随即拿出一些单据让她填写,她看不懂,工作人员便代为填写,杨女士最后签了字。到今年9月,杨女士因做房子急需用钱,想把5万元取出来。工作人员称,钱到了保险公司。杨女士多次和邮局、保险公司交涉,保险公司才办理退保,但只能退4.9万元。国庆节前,杨女士收到了退保款。
记者就此事采访了韩家墩邮政支局田局长。她解释说,银行目前代理了一些保险公司分红型的产品。经查,杨女士在该局购买的是新华保险公司的红双喜A款保险,按规定应存够5年才能支取本金,而杨女士存了1年不到就退保,属违约行为,保险公司应扣她4083元。经三方多次协商,保险公司愿意返还杨女士4.9万元。
田局长提醒,客户在银行购买保险时一定要仔细阅读产品介绍,考虑清楚后再决定是否购买。且银行代理的分红型保险产品,都有10天的免责犹豫期,在此期间客户可以退保,一分钱也不会扣。
行家:不建议购买此类产品,很可能没红利。这种理财保险产品到底值不值得买?多位业内人士给记者的反馈几乎都是不推荐。某国有银行理财师建议,将分红保险当做投资方式并不太合适。
首先,分红险大都与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起,红利是不确定的,如果保险公司经营状况不好,很可能没有红利可分。所以,产品的投资收益低于银行存款利率是完全有可能的。
其次,分红险投保的交费时间一般都要在十年甚至数十年以上,而且前几年交的费用很高,短时间内投资收益甚至不足以抵消各种被扣除的费用。
一般来说,只适合能长期拥有该保单的消费者,比如已经组建家庭、财力稳定、在较长时期内没有大笔开支计划的中青年人。短期玩玩不划算,中途退出又亏本。这样的产品,理财师还是建议消费者在选择时要根据实际情况谨慎选择,千万不要被误导了。
一位多年从事保险业务的业内人士更是直言不讳:“业务员追求业绩,推销的时候肯定不会告诉你收益不高的,要不然谁买啊?”
要知道银行理财和保险理财的区别,首先您必须了解:目前市场上的保险理财主要是集中在变额寿险、万能寿险和变额万能寿险三个保险品种上。这三种产品一般将投保者所缴纳的保费分到两个账户中:保单责任准备金账户和投资账户,前者主要负责实现保单的保障功能,后者用来投资,实现保单收益。
银行理财和保险理财主要有以下几方面的区别:
▲银行理财产品不带有保障功能,而保险理财则有死亡保险的保障功能
变额寿险的缴费是固定的,在该保单的死亡给付中,一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡给付额,一部分是其投资账户的投资收益额。视每一年资金收益的情况,保单现金价值会相应地变化,因此死亡保险金给付额,即保障程度是不断调整变化的。
万能寿险的缴费比较灵活,您在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费,只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用,有时甚至可以不缴纳保费。此外,您还可以根据自身需要设定死亡保障金额,即自行分配保费在准备金账户和投资账户中的比例。因此,死亡保险给付通常分为两种方式:A、死亡保险金固定不变,等于保单保险金额;B、死亡保险金可以因缴费情况不断变化,等于保单的保险金额+保单现金价值。
变额万能寿险的死亡保险金给付情况与万能寿险大体相同。但需要注意,万能寿险投资账户的投资组合由保险公司决定,它要对保户承诺一个最低收益;而变额万能寿险的投资组合由投保人自己决定,他必须承担所有的投资风险,一旦投资失败,他又没能及时为准备金账户缴费,保单的现金价值就会减少为零,保单将会失效,保障功能彻底丧失。
▲资金收益情况不同银行理财产品采取的主要是单利,即一定期限、一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论是固定收益还是采取浮动利息,在理财期限内,银行理财产品都采取单利。
保险理财产品则不同,大都采取复利计算。即在保险期内,投资账户中的现金价值以年为单位,进行利滚利。在保险理财产品中,变额寿险可以不分红,也可以分红(目前国内大多属分红型的),若分红,会承诺一个收益底限,分红资金或用来增加保单的现金价值,或直接用来减额缴清保费;万能寿险也会承诺一个资金收益底限,通常为年收益4%或5%;而变额万能寿险则不会承诺,资金盈亏完全由投保人承担。您在选择变额万能寿险时要注意,某些代理人所出示的“资金收益表”只是保险公司以前的盈利情况,并不代表今后的“一定的”收益。
▲支取的灵活程度不同。银行理财产品都有固定的期限,如果储户因急用需要灵活支取,会有利息损失
保险理财的资金支取情况分几种:
一是可以灵活支取,如在合同有效期内,投保人可以要求部分领取投资账户的现金价值,但合同项下的保险金额也同时按照比例相应地减少,会影响保障程度。如果全部支取,要扣除准备金账户的费用损耗(因为你已经享受了一段时间的死亡保障),因此只返还保单现金价值,会造成较大损失。现实中,很多保险公司的万能寿险产品为了满足保户的理财需求,在账户管理上讲求“保障少、投资多”的策略,如你缴纳10万元的保费,其中只拿出2000元用作责任准备金即可,其余9.8万元用来理财,并且可以灵活支取。二是不可以随时支取,直到保险期满时,死亡保障金和投资账户的现金价值可以一次返还。
目前,各保险公司和银行推出的产品很丰富,除了以上三点主要区别,具体到每一家银行和保险公司,资金收益情况、现金支取相关规定及费用情况都不一样,您可视自己需要选择。
■预防风险
从预防风险上看,保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备,但它们之间有很大的区别:用银行储蓄来应付未来的风险,是一种自助的行为,没有把风险转移出去;而用保险则能把风险转换给保险公司,实际上是一种互助合作的行动。■存取方式
从存取方式上看,在银行储蓄是存取自由的;而保险则带有强制储蓄的意味,其能够帮助你较迅速地积攒一笔资金,但是只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。
■约期收益
从约期收益上看,在银行储蓄中,金额包括本金和利息,它是确定的;而在保险中能得到的钱大多却是不确定的,它取决于保险事故是否发生,但金额远远高于你所缴纳的保险费;少数的一些险种除外,如定期养老保险等,你能得到的钱也是确定的。
■所有权
从所有权上看,你在银行存的钱还是你的,只是暂时让给银行使用;而你买保险花的钱就不再是你的了,它归保险公司所有,保险公司按保险合同的规定履行其义务。
总之,最重要的是你必须要搞清,保险的主要作用是保障,而银行储蓄的主要作用是资金的安全及一定的受益。买保险与银行储蓄,究竟哪个更划算,只有由你从自家的经济状况、身份条件、风险防范等方面的实际出发,由你自己考虑和进行选择。
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