人生一辈子变化无常,谁都不知道在未来的日子会发生什么,谁也无法保障一生永远风平浪静,当风险来临的时候,就会带来大额的经济损失。保险需求体现了消费者通过保险想要达到的目的和愿望,根据不同的风险确定保险需求,是买保险的第一步。
以下是对保险需求的分析,可以作为消费者购买保险的参考。
单身期(从参加工作至结婚的时期)
这一时期年纪轻,无家庭负担,可以考虑意外风险保障和必要的医疗保障,以减少因意外或疾病导致的直接或间接的经济损失。
家庭形成期(从结婚到新生儿诞生时期)
这一时期,可以选择交费少的定期保险、意外保险、健康保险等,欲考虑投资可购买投资型保险产品,既能规避风险又能使资金增值。
家庭成长期(从小孩出生到小孩参加工作以前)
这一时期主要面临小孩接受教育的经济压力,通过保险可以为子女提供经济保证,使子女能在任何情况下都能接受良好的教育,偏重于教育基金以及父母自身的保障。
家庭成熟期(从子女参加工作到家长退休为止)
这一时期在保险需求上对养老、健康、重大疾病的要求较大,同时应为将来的老年生活做好安排,存储一笔养老资金。
退休期(退休以后)
这一时期对保险的需求较小,可在65岁之前通过合理规划检视自己已经拥有的人寿保险,进行适当的调整。
除了了解需求,在购买保险的时候,还要综合考虑需求和能力,为自己选择适合的险种和缴费方式,让自己从容地享受保险保障。保险费的交付方式分为一次性交付和分期交付。一般来说,终身健康险、终身寿险等长期人身保险较适合分期交付;而对于短期健康险、意外险等适合一次性支付。当然,缴费方式还与投保人的负担能力有关,投保人经济能力、交费能力较强,可选择一次性交付或较短时间的交费期限;若投保人经济状况不佳,则可选择较长时间的分期交付。
近年来,保险已经成为现代人生活不可或缺的一部分。选择保险产品关键要做好符合自身情况的保险规划。下面以三类主流人群为例,看看不同人群的保险规划的侧重点有何不同。
初出茅庐:打好保险基础
初踏社会的小年轻们被称之为“社会新鲜人”。他们没有社会经验,没有资本积累,很多人会忽略保险的意义。这一代人的家庭结构多处于独生子女状态,父母基本上倾其所有为子女创造好的生活条件,现在基本上面临退休。过几年,他们要结婚生子,成为家庭的顶梁柱,压力自然会更大。
所以社会新鲜人最应当筑起的是保险金字塔最基础的部分,意外险、重疾险的保障是最为迫切的。投保时必须考虑到经济能力,意外险的保费费率较低,可以满足低保费高保障的需求,而重疾险则是为了避免家庭经济被年轻人拖垮,特别是父母辛苦攒下的积蓄、养老储备不至于消耗殆尽。
年轻家庭:不必过早考虑养老保险
组建一个小家庭后,年轻夫妻要考虑的事情就不再是自己一个人了,比如要想到孩子以后的教育费怎么筹集、夫妻两人的养老储蓄怎么累积等等。但保险专家认为,意外险和消费型医疗保险仍然是小家庭的基础保障项目。
养老保险可以等这些基础项目做足了之后再根据实际的经济情况进行选择。从年龄、经济条件、风险来源等多方面考虑,之所以不优先考虑养老保险,是因为如果年轻夫妇唯一且仅投保的是一份养老险,那么即便他们的养老金可以得到积淀,可是万一年轻时患病,不仅得不到保险赔偿,还要在给付高额医疗费用的同时缴纳养老险保费,很可能保费断供。因此年轻夫妇应在安排好医疗、意外保障后,再对其他潜在的风险进行应对规划。
壮年时期:应注重生命保障
人到了壮年时期,理所当然是保障需求处于高峰的时候,这类人群应该为自己的生命、健康、养老、子女教育等问题全方位考虑。特别是家庭的顶梁柱,肩负全家经济来源的责任,首先应对自己的生命建立足额保障。寿险、意外险等产品是第一选择,其次是重疾保障。除此之外,还可以添加附加险,可对意外伤害、意外医疗、疾病医疗等提供保障,且可以根据个人是否拥有社保和其它保障的情况灵活配置,做到资金不重复浪费,完全用在刀刃上。
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