保监会主席吴定富表示,与发达国家相比,我国商业保险的渗透率极低,全国医疗费用由商业健康险承担的比例不到2%,而许多发达国家这一比例超过50%。专家认为,随着医疗保障制度改革的深入,公费医疗逐步退出舞台,健康险作为社保的补充,潜在的市场需求巨大,而一些特点鲜明、能提供全面保障服务的细分险种,如终身健康险将成为其中的热门产品。
健康险潜在需求巨大
卫生部称,医疗费每年上升14%,全国居民一年医疗负担达6000亿元。一项调查显示,目前政府医疗保险只占医院医疗收入总量的30%,而自费的超过了70%。
在我国,医疗费用由商业健康保险承担的比例不到2%,许多发达国家这一比例超过50%;从养老保险看,我国人均长期寿险保单持有量仅为0.1件,远低于发达国家1.5件以上的水平;随着医疗、养老体制的改革以及生活水平提高,今后健康险和养老险发展空间巨大。
实际上,健康险已经成为近年来发展最为迅速的险种之一。数据显示,2002年以来我国健康险年均增速高达46%,保监会为适应市场的需求和发展,先后批准了多家专业健康保险公司成立。同时,一些大型中外保险公司也纷纷推出多个健康险种,以满足百姓日益高涨的健康险需求。
终身健康险打破局限
今年以来,友邦、平安人寿、太平人寿等多家寿险公司乘势推出了终身型的健康保险。记者在采访中了解到,与传统的健康险产品不同,终身健康险的保障范围更广,打破了原来商业医疗险的“局限”,为投保人带来更长久的医疗保障。
以外资保险公司的终身健康险种“友邦康福终身健康保险计划”(PHI)为例,其与传统的医疗险相比具有三大颠覆性优势。首先,“友邦康福终身健康保险计划”的投保年龄为7-50岁,客户投保后,终身都可以享受保障。大多数传统的健康险最高续保年龄只能到65周岁,而人一生中大量的医疗支出是发生在老年时期。其次,该险种提供身故保障、重大疾病、住院前中后各阶段的全面医疗保障。其次,如果在被保险人在有生之年获得的赔付额低于他所购买的保额(保额一定大于所缴的保费),保险公司在被保险人身故时,将把基本保险金额扣除累计应付已付保险金后剩余的钱给付其受益人。
专家认为越早购买越划算
专家认为,终身健康险的推出为工作忙碌、生活、健康压力增大的人们提供了一生的保障。据统计,目前我国大、中城市住院率超过5%,即1年里,每千人中超过50人会住院。病人平均每次住院费用为3910元,大中城市住院费用每人次高达6150元(卫生部统计数据),医疗费用的支出占人均收入比例越来越高。因此,一份可以保障终身的健康险不仅对老年人,对年轻人也是必不可少的。
保险专家指出,终身健康险与终身保障型寿险产品类似,在经济能力允许的前提下,越早购买越划算。同样的保障额度,早买不仅便宜,还可减轻年长时的经济负担。其实,终身健康险就是相当于帮助你建立一个专款专用的终身健康保障基金,如果一个人30岁开始购买终身健康险,选择20年缴费期,那么50岁以后,医疗费用就不会成为沉重包袱,生活质量将有保障。
在继“豆你玩”、“蒜你狠”、“糖高宗”、“姜一军”、“疯狂的棉花”之后,又出现了一个新名词“苹什么”,在美国开动印钞机施行量化宽松的货币政策、中国由于抑制房价带来的流动性富裕的情形下,四处流窜的流动性甚至开始狙击日常水果苹果。
在通胀加剧、加息预期强烈的时代,不论“苹什么”你都需要投资!因为以年均通胀率为5%来计算,假使你现在有100万,30年后就只相当于现在的21.4万,白白损失了78.6%。
在股市回暖后,基金受到追捧,据中登公司近期公布的数据显示,十月最后一周的基金开户数为8.34万户,较前一周增长14.08%,单周开户再度突破8万户,创出年内新高,而平时单周开户数一般只有两、三万户。
众多闲散的资金开始意识到把钱放在银行并不安全,根本比不上通货膨胀的速度。此时,基金作为资产配置的必需品显得尤为重要,确定好投资目标之后就要利用自己的专业知识,选择正确的公司以及正确的产品。比如,在单边上扬的市场中可以买指数基金;在震荡市场中可以买混合型基金;在熊市中买债基;在牛市里买股票型基金。
保险专家说:做投资除了靠专业知识,还要靠耐力。时间可以改变一切,时间的威力是无穷的,对于基金投资来说,并不适合做波段操作。基金投资时间越长,赚钱的概率就越大。从统计数据来看,以投资美国先锋500指数基金为例,投资1天的赚钱概率为55%,赔钱为45%;投资1个月赚钱概率升到60%,赔钱概率降低到40%;投资1年赚钱概率为65%,赔钱概率降低到35%;投资5年赚钱概率为95%,赔钱概率降低到5%;投资10年赚钱概率为97%,赔钱概率降低到3%;投资20年以上赚钱概率为100%。可见,即便专业水平还不够,可是只要起步早,依然有可能在足够长的时间内获得持续、平稳较好的投资回报。
日常生活的繁忙和琐碎,常让我们想买保险的想法一闪即过,大多数人怀着侥幸心理,似乎风险离我们很远。然而,。我们不妨问问自己:风险发生时我是否真的已经做好准备?
而保险需要我们在风险来临之前购买,等需要时再买已经晚了。
人们不买保险的理由多种多样,但保险公司的客户往往在理赔时才发现当初买的保障太少。
保险是什么,很多人觉得保险是消费,是额外的负担。事实上,保险是一笔能解决未来问题的钱,这笔钱通过保险的形式存下来。
我国内地的人寿保单覆盖率仅约10%左右,而全世界寿险保单覆盖率平均为150%,日本接近600%。人从一出生就要面对一个必修课,就是人生的风险管理。从出生,求学,就业到结婚生子,养育子女,退休养老,方方面面都需要认真规划。
据说,在日本没有购买保险的男人是娶不到老婆的,日本的女孩通常认为,一个人能买保险,至少说明了三种情况:一,具有责任感;二,有一定的经济能力;三,身体足够健康,否则保险公司不会为他保险。
我们需要明确了解个人不同时期的保险需求,并为自己和家人的安康保驾护航。
购买保险也是表达爱的行动。当意外发生后,如果一个人没有购买足够的保险,他的亲人将成为受害人。爱是一种感觉,也应该是行动,为自己保险就是一种行动。所以,如果您有了买了保险的想法,请行动起来,为爱加上一个承诺!
一般情况下,大多数的人认为自己还年轻,身体也好,风险是不会那么早降临到我们的身上,买早了保险就是浪费钱,其实不然,很多的保险从业人员都说,保险要早买,因为早买早划算,这是为什么?我们今天就来给大家解释解释为什么保险要早买的原因。
1,与年龄有关:保费支出少
保险费的计算费率的其中一个因素是和年龄有关,购买同样的保障时,投保年龄越小,所需的费用就越少,年龄越大,所需的费用就越多。
2,与时间有关:保障期间长
现在很多的寿险都属于长期甚至是终身保障的,一经投保就可以享受保障利益了,投保的年龄越小,所享受的保障时间就越长;且很多寿险均具有分红功能,分红又是以复利计算,所以越早投保就能越早享受分红收益,累计时间越长收益也就越丰厚。
3,与通胀有关:缩减通胀成本
随着社会经济的发展,物价不断的上涨,消费水平也会随之提高,同样保险公司不可能长期保留原费率产品在市场上运营,这样也就出现了保险产品不断地更新换代,每一款产品在一段时间后就会停售,届时会以较往前稍高的费率推出替代产品。
4,与核保有关:不让保险挑你
年轻人的身体大都比较健康,在一定保险金额下也不需要体检,即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人,一般就要求体检。而且万一身体有一些问题,就很可能会被要求加费承保,甚至可能被拒保。
5,与风险有关:明天和风险谁先到
每个人都知道自己什么时候来,却没有人知道自己什么时候受伤,什么时候离开。因为风险无处不在。明天和风险哪个先到,我们根本无法把握,所以及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。
为什么要珍惜买保险的机会,因为很多时候,想买的时候买不了,不想买的时候却是最划算的时候。很多人就是因为对保险有着深深的误解和偏见,结果错失了买保险的好机会。关于保险,20岁不了解,30岁顾不上,40岁看不起,50岁很难买,60岁买不了…
日常生活的繁忙和琐碎,常常让我们想买保险的想法一闪即过,大多数人怀着侥幸心理,似乎风险离我们很远。然而,风险总是在我们最不想发生的时候发生。我们不妨问问自己:风险发生时我们是否准备好了?保险就是对风险降临的准备,只有在健康平安时做好风险防范的准备,才能为家庭构筑一道防火墙。
现在大家理财的观念和意识都得到了很大的提升,但我们的财富状态并不健康。招商银行日前联合某媒体对中国城市居民的财富健康状态开展调研,指出我国居民整体财富管理水平还处于“亚健康”阶段。财富亚健康,是指人们的财富虽没有出现危机,但在理财手段和方法中,已有危害因子或危险因素存在。这些危害因子或危险因素如不及时清除,可能导致个人财富危机。
居民财富“亚健康”首要的一点就是家庭保障不足。保障资金占比低于家庭资产的10%,属于家庭保障不足,45.4%的受访者存在这一问题。
专家指出,做好风险管理,是健康理财的第一步。如果家庭可随时支配的流动资金不足,一旦出现重大疾病或其它变故,将面临无法预计的风险。风险管理就是找出对家庭未来财务造成重大影响的隐患,利用风险管理工具进行有效的风险控制。而保险就是帮我们转移风险的管理工具,而且保险需要我们在风险来临之前购买,等需要时再买已经晚了。
人们不买保险的理由多种多样,但保险公司的客户往往在理赔时才发现当初买的保障太少。
保险是什么,很多人觉得保险是消费,是额外的负担。事实上,保险是一笔解决未来问题的钱,这笔钱通过保险的形式存下来。
我国内地人寿保单覆盖率仅约10%左右,而全世界寿险保单覆盖率平均为150%,日本接近600%。人从一出生就要面对的一个必修课,就是人生的风险管理。从出生、求学、就业到结婚生子、养育子女、退休养老,方方面面都需要认真规划。
据说,在日本没有购买保险的男人是娶不到老婆的,日本的女孩通常这样认为,一个人能买保险,至少说明了三种情况:一、具有责任感;二、有一定的经济能力;三、身体足够健康,否则保险公司不会为他保险。
我们需要明确了解个人不同时期的保险需求,并为自己和家人的安康保驾护航。寿险、意外险、健康险互为补充,如果将寿险比作一套房子,健康险、意外险就好比“家电家具”。我们需要买房子,买家电。同时,我们也需要把自己的保障完善起来。
购买保险也是表达爱的行动。当意外发生后,如果一个人没有购买足够的保险,他的亲人将成为受害人。爱是一种感觉,也应该是行动,为自己保险就是一种行动。所以,如果您有了买保险的想法,请行动起来赶紧去投保。
每年的夏季都有很多刚毕业的职场新人离开大学校园踏上公司岗位,在事业的起步阶段,收入往往是非常有限的,有些人干脆潇洒的做起月光族。保险专家建议,保险理财应当及早做规划,即使在北京月薪5千也有实施的余地。
职场新人工资并不高,每个月到手的收入一般在2000-5000元之间,以北京为例,月入5千,面对房租、吃饭、日用品等必要的开销,可能不会节余很多。应先对自己的经济现状有一个充分的认识,并据此确定理财目标。
理财分析师表示,年轻人在进行保险理财规划时,首先要减少不必要的开支。平时可以通过记账等方式来调整消费支出,并强制自己做一些储蓄。此外,还要特别考虑风险保障,尤其是意外风险、身故保障应不低于父母多年的投入;在条件允许的情况下,最好能考虑到父母的养老问题,然后再进行一些风险较低的投资。
刚在北京参加工作的小王,每月收入约5000元。他将其等分成5份,拿出其中两份用做生活开销,1份用于储蓄,另1份用做保险和投资,最后1份留做手头流动资金。
对于职场新人来说,重点是要选择适合自己的投资理财产品。浦发银行一位理财经理建议,由于经济基础普遍薄弱,职场新人可以首选保守型的储蓄存款。钱不是特别多,所以可以进行零存整取,也可以选择存定期。定期同样可以提前支取。特别需要提醒的是,职场新人要形成有钱就存的理念,比如每个月存1000元就可比年底一次性存1.2万元获得更多的收益。
基金定投也是一个不错的选择,因为月入5千以下的职场新人一下拿不出太多资产,通过基金定投可以实现资产的积累。但需要指出的是,基金市场存在一定的风险,建议选择纯债基金、货币基金等风险相对较小的品种。
此外,职场新人除了给自己购买健康意外保险外,还可以选一些储蓄型的保险产品。这样既可以为自己提供意外、健康、养老等方面的保障,又进行了强制储蓄。在选择储蓄保险时,建议结合实际情况选择适合自己的保险产品。目前,市场上有一种针对年轻人保费递增的保险。这类保险前期所交的保费较少,而伴随着收入的增长保费也会增加。这样既适度地分散了保费压力,最终又可以获得较好的保障及收益。
如果想找一位理财顾问,那一定要从你完全信任的人那里获取专业的理财建议,这个信任不仅来自于销售保险的代理人,也来自于他/她所任职的金融机构。
买保险尤其是理财型保险产品应量力而行,大多数保险需要长期的投入,如果保费支出过高而让你捉襟见肘,就是不合理的。
保险需求因人而异,保险理财计划应当真正做到符合你的实际情况,贴合你的需求。
保险合同将在保险公司和个人之间建立起长达数十年的关系,因此挑选一家在经营和服务方面有优良资质的保险公司至关重要。这家公司应该是真正为客户考虑,愿意与客户进行深入沟通,在服务和产品设计上下很多功夫,而不是仅凭降低产品价格来吸引客户。
许多人还认为,理财只是“高富帅”、“白富美”的专利,月入5千以下还何谈理财,其实不然,俗话说你不理财财不理你,保险理财离我们每个人都不遥远,现如今的社会生活压力越来越大,职场新人更应该早做保险理财规划,即使刚踏上工作岗位薪资有限,也可以开启一扇财富之门,希望本文能为您带来帮助。
现在许多年青的爸爸妈妈在宝宝出生后首先想的是孩子的教育金的安排,殊不知对宝宝来说最重要的不是教育险,应该在完善了社会医疗保险的基础上先买保障产品,如意外重疾等。
下面说几个发生在我身边的例子。
1、今年我们青草服务部接了两个案子,都是在校的小学生因脑瘤而去世,两个孩子的父母在悲痛之余,还要承担巨额的医疗费用,因为两个孩子除了农村合作医疗与学平险之外没有任何商保重疾险。
2、我有一位同事的宝宝今年才上一年级,可是她已经有了好多年的白血病史了,每年都要到上海做医治,虽说国家现在对白血病儿童的报销比例增加了不少,但孩子的痛苦又有谁能替她来分担?
3、今年暑假里带我家宝宝在安庆市立医院住院,在医院里见到的得重大疾病的宝宝更多,最严重的是一个宝宝一出生就有肿瘤,住在恒温箱里,插着氧气管,谁见了都揪心。
……相信每位朋友您的身边都会有这样的案例。……
通过发生在身边的几个案例可以清楚地看到现在得重大疾病可不是大人特别是老年人的专利,低龄化日益严重,给宝宝买重疾险刻不容缓!
最近很多中青年明星因病去世的消息,令重大疾病保险受到更多关注。
重疾保障一般定义为保证医疗的费用补充、补充收入损失和补充后期疗养三方面。重疾的保障额度基本上是视客户的收入不同而不同,视所享受的医疗预期待遇不同而不同。
中年人群购买足额的重大疾病保险可以保障家庭的经济稳定,应该是越早买越好。因为一旦罹患了重大疾病,不仅可以减少医疗费用负担,还可以保障家庭稳定收入。
重疾险一大目的是“让人活下去”
1982年第一个具有现代意义的重大疾病保险产品出现在南非市场,由一家名为Crusader的寿险公司首先推出,并于次年风靡整个市场。条款中的主要责任包括:心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。
重大疾病保险的发起人是南非一位心脏外科医生,他通过手术挽救了很多人的生命,可同时大部分的病人却因为沉重的医疗费用生不如死。最后他发现单纯从身体上挽救是远远不够的。他认为需要一种新的保险产品来保护那些在罹患重大疾病后存活下来的人。在他的发起下,重大疾病保险出现了,从而提供了投保者在生存时能获益的保障。这位医生曾这样说道:“
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