咨询内容：基本情况：三口之家，我老公33岁，我30岁，职业均为教师，儿子2岁多，家年收入约10万，单位有住院大病报销，询求适合我们家的保险计划。谢谢。
咨询网友：wpingyu（烟台）
专家解答：
威海 恒安标准 李小岩
根据您的需求和家庭情况，为您购买保险提供如下建议：1、您和您丈夫：长期保障型保险，定期寿险+重大疾病提前给付+意外+住院医疗补贴；2、您的孩子：教育金储蓄保险+少儿重疾+儿童意外伤害+养育金年金+保费豁免。3、保费支出不超过收入的20%，要以不影响家庭生活品质为前提。
烟台 中荷人寿 曲棉波
因为你的福利比较好，普通的医疗完全可以应付，只是缺少健康保障，建议给你和你的爱人购买健康保障即重大疾病保险，毕竟我们吃五谷杂粮，不可能不得病，重大疾病使我们此生最昂贵的消费。给孩子主要侧重归于意外伤害保险和少儿重大疾病保险，以及住院医疗保险。
毕竟孩子还小，自制能力差，磕磕碰碰不可避免，所以要准备意外伤害保险；孩子的抵抗力相对较弱些，感冒发烧是很正常的，住院医疗保险必不可少；而少儿重大疾病保险主要是考虑一些环境因素，自身因素以及遗传因素导致的可能会发生的昂贵的消费，未雨绸缪总比亡羊补牢要好些。
北京 太平洋人寿 王海菁
您好，按照您的家庭情况建议年收入10－20％的保费支出，普通公费医疗不足以解决全部问题，建议增加大病健康保障，资金有余再增加一些理财产品。
相关知识
侧重需求：人寿保险医疗保险子女教育金
年缴保费：16000元林先生:22岁,妻子:22岁.夫妻俩开一个茶叶店铺.年收入约12万元.车子一部.有房贷.
孩子:1岁左右.
设计方案:
一.家庭分析:年收入12万元,茶叶商,没有任何保障.可以用年收入的10%-15%,预计12000---18000元.孩子1岁左右,父母无需赡养.因为还年轻,以后的收入更可观,建议每年拿出16000元左右保费支出.
二.需求分析:意外+医疗+住院+重疾+寿险+养老大人产品组合:平安智盈人生30万元+重疾20万元+住院费用2份+意外(50万意外伤害+50万残疾+1万意外医疗)计:保费6000多元.孩子教育金:世纪天使(3万元,18岁后三倍保额)+少儿卡一张包含(意外+医疗+重疾+住院费用)
三.具体利益:大人
1.到65岁前可以享有最高80万元的保障,1万元意外医疗,住院费用(含手术费,床位费,治疗费等等).
2.终身享有寿险30万元,大病医疗金20万元.
3.一辈子平平安安,到他65岁,帐户的价值是35元-62万元,(退休时可以把保额降低到3万元)70岁时,帐户价值是:43万-82万元.可以作为补充养老金.只要健康长寿,他就永远可以享受到平安公司给予你的投资回报.孩子
1.18岁前可以享受到3万元的人身保障,1万元重疾医疗金,住院费用10万元.意外和意外医疗等
2.每年都可以享受到公司赢利的70%的分红.
3.每三年返还3600元,如果不领取,到孩子18岁可以一次性领取27000元,领取分红:19470元,从18岁后,孩子可享受到9万元的人身保障,9万元的重疾保障
4.这种保障伴随孩子的一辈子.
夫妻现31周岁，有一个16个月大的儿子。夫妻俩均在职，单位都交五险一金，无其它保险。丈夫月工资3000元，妻子5000元，有房贷月还2400元。想为三个人都买保险，主要考虑买重大疾病，意外保和普通医疗，注重保障类。
专家分析
为家庭规划保障计划的话，要以家庭需求为主，包括各自从事的职业、是否为家庭经济收入支柱、生活的环境...以下作为参考：
1职业不同风险不同
家庭成员所从事的职业各不相同，危险程度不一，应该优先考虑为家庭中职业危险程度较高的成员购买保险，在险种选择上可考虑以防意外、赔付高的险种为首选，如定期寿险、意外险等。
2家庭负担不同风险不同
家庭负担重的家庭，在购买保险时，应该先给家庭经济支柱成员购买保险，否则一旦发生事故，家庭的生活将面临困境。在险种选择上可以将健康险、意外险等险种列为首选，一旦家庭经济支柱出现风险，即可通过保险理赔补充收入损失，避免家庭生活品质急剧下降的局面出现。
3居住环境不同风险不同
居住环境比较差，如治安较差、居住地遭到环境污染、交通拥挤地段、较多施工工地等，而自己又无法改变这种状况，就应在加强自身防范的前提下，再求助于保险。在险种选择上主要以健康险、疾病保险为主，附加住院医疗、住院补贴等。
4是否拥有社保、社保保障程度不同风险不同
未购买社保、社保保障程度较低的群体可以根据家庭所遇风险程度和收入可供保险支出来选择相应年龄段和适宜保额的保险，提前化解家庭成员在成长过程中各个年龄段遇到的各种风险。如在儿童时代就提前准备教育金、婚嫁金，甚至住房金、购车金等；中年阶段开始购买养老险、健康险等。
目前的情况下，夫妻都有社保，有房贷压力，保险主要从家庭责任保障和重疾、意外三方面开始考虑。建议收入中拿出一部分做强制储蓄，加强理财功能；另外15%左右考虑保险规划。
社会统筹保障只能解决基本的医疗问题，通过商业险要考虑房贷及家庭生活费用的负担，另外适当补充健康医疗的费用。
购买保险的话，成年人首先是意外险种或定期寿险，这样的产品都是保费非常低，保障很高的，意外保障是必须的。其次是医疗保险，有社保的话，再适当补充一些医疗保险，然后是重大疾病保险。
最后若经济宽余的话，要考虑养老的保险和理财型的分红保险！当然保险不是一次性购买的，也可以按照家庭的需求，选择性的购买，也可以在以后的日子逐渐增加。
关于孩子的投保保障：
首先得确认小孩子是否有社保，有的话就好，若没有的话，可以用商业保险来做弥补。即时有社保，还是需要用商业保险来补充一下，因为社保的保障范围广，但是保障很低！
对小孩子来说，首先是购买意外保险！出生后30天就可以投保了，现孩子已经16个月了，到处跑来跑去，意外风险也增加不少了。父母的关心更要加强。
其次就是小孩身体弱小，容易感冒生病住院，购买商业的医疗保险可以结合社保去报销。但是医疗保险一般是消费型的，保障周期也是1年。还有就是重大疾病保障，可以为孩子的保驾护航。一般为孩子购买到30岁左右即可，不建议为孩子买一生的保障，因为孩子长大成人了，可以自己为自己负责选择更好的保障产品，毕竟产品也是在不断完善的。
最后是在经济条件允许下选择教育金保险，这个是刚性需求，让孩子在上学期间，减轻负担！
建议增加商业保险，来增加小家庭的抗风险能力。
1，主要是健康。
特别是重大疾病保障。建议大人的保额设计，要能够覆盖5年的年收入，或者超过自己的负债，并能够大于治疗费用、营养费用、康复费用、护理费用和误工费用。重大疾病保障，主要保的是健康出现问题时收入损失的问题，所以保额一定要做足。
先保了大人后，再来规划宝宝的保障。
另外，宝宝的教育金保障方案，可以通过大人的健康保障方案来实现，起到一份钱多份用处的功能。
2，意外保障。
意外风险无处不在，意外保障，是必须要准备的。
3，保费方面：以家庭年收入的10%~15%为宜，不要造成经济压力。
目前处于家庭成长期，建议选择低保费高保障的保险产品，来实现家庭健康保障
为抵御高通货膨胀带来的资产缩水，建议家庭保障选择发生风险时替代率较高的纯保障型产品及平均收益稳定的长期投资产品。其家庭责任主要集中在几方面：
1.子女教育保障责任。
2.健康医疗。鉴于全家在医疗方面均可以达到社保范围内80%～100%的报销，因此只需考虑医疗费用高昂的重疾风险和自费药、进口药、误工替代等方面的补给即可。
3.意外风险
4.重疾风险，具体重疾保险额度按现行医疗费用及自身的品质追求去定
5.养老补充储备金。夫妻二人20年后即进入养老阶段，建议进行养老资产配置，建议采取偏激进理财方式，以时间成本平均、多账户多机构配置、自主选择转换与搭配组合、灵活追回提取等方式，最大限度地规避掉其他投资渠道的风险，可有效实现长期稳健的收益管理，分享市场投资利益。
案例分析
三口之家的保险规划
咨询内容：各位好！我们是三口之家，家庭年收入约30万，有房无贷款，考虑再购房，夫妻俩均已投保过养老保险、意外保险、重大疾病，这些均在友邦投保，为了增强保障性，考虑在其他的保险公司再投保养老保险和孩子的教育保险，养老保险金额在5000～7000/年，不知各位有什么好推荐的？先谢谢了！
咨询网友：zuixiahairen（上海）
专家解答：
上海 平安人寿 陈士珍
你好！你们夫妻都有社保，已投保养老险、意外险、重大疾病保险，是友邦保险，现考虑增加保障，考虑养老和孩子的教育金。首先需要对以前的保单进行检查，看已有的保障有无不足。考虑补充投保，其次，在经济条件较好的条件下，养老金的补充很有必要。可根据你的情况选择适当的保险计划，比如险种选择、保险期间的选择、保险金额的选择、缴费期限的选择。根据你的情况，可以适当考虑理财型保险，以作为养老金的补充。
孩子的教育金保险很有必要，通过保险资金的运作，使孩子的教育金计划能购达到预期目的，具体要根据你实际情况考虑。保险资金的理财首先是安全性比较好，短期在于保障、长期可以保值增值。选择一家在保险行业成立时间长、有较大规模、管理和服务较好的保险公司运作，让自己和家人在拥有保障的同时资金的投入也会有较好的增值。考虑再购房目前希望慎重，国家对房地产市场的调控在加强，对房价一定会有一定的影响。
上海 平安人寿 杨文
根据你们目前的经济情况，保障额度是否足是需要考虑的。如果没有其他投资，以后养老金的投入应该加大投入，现在有一些产品回报相对银行存款高很多，建议可以考虑。孩子是未来的希望，孩子拥有人生“四金”--教育金、创业金、婚嫁金、养老金，一定会拥有完美的人生。孩子意外和医疗可以考虑购买卡式成长卡，费用很低，保障较高，住院费用有10万元。教育、婚嫁、创业、养老金可以参阅2009年3月2日解放日报有一片少儿成长方面保险专刊，存取灵活。对于家庭每个人的保障、重疾、养老等问题需要作全面的规划。
上海 中宏人寿 毕寒涛
对于一个擅长理财的家庭，我们一般不建议购买大量的保险，主要选择一些储蓄保证型保险便可，节省大量的资金用于家庭投资获取更大的收益。作为家庭理财，保值是基础，增值才是最终目标。由于不知道您原有保障的具体情况，再次暂时假设您的保障原有保障科学，合理，冲突，单纯考虑养老金与孩子教育金。
作为养老金的储备基金，其基本特点是定期，持续，定额领取，这样才能保障养老金在任何情况下都不会出问题。随着经济的发展，家庭收入的增加和家庭理财观念的增强，孩子教育金除了满足大学学费的基本保障外，还应该覆盖带孩子教育期间的生活费，以及宝宝自主理财观念的养成。因此在定期提供定额学费基础上再按月提供生活费，打破传统家长一次支付生活费，宝宝一个月花光生活费的粗放型教育金模式。
针对您这样善于家庭理财投资的家庭，如果家长不出现任何问题，孩子教育金一定不会有任何问题，因此可以把家长养老金与宝宝教育金相结合，在家庭发生风险时则可用于宝宝的教育金，否则就作为家庭养老金，一张保单双重保障，可最大限度节省资金用于投资。相信非常适合您目前的需求。
保险规划对于一个家庭来讲是非常重要的人生规划和理财计划，经济上允许的条件下，一定要及早进行考虑。尤其是作为家里顶梁柱的那一位，更是要进行保险规划。
从专业角度讲，一般是优先考虑大人的意外险+大病保险，这是一个比较全面的健康保证，也是对整个家庭负责人的举动；其次考虑孩子的健康+教育金储备，孩子的教育费用是将来固定的支出，早做准备负担比较轻；如果经济能力允许的话可以考虑大人的养老金业务，年轻的自己为年老的自己早做准备，轻松理财。
保险是分阶段的，也可根据各个家庭的不同情况和不同喜好适当调整，保险组合是量身定做的最好。
作为家庭的经济支柱，需要配置寿险和重疾险以及意外保障方面，不需要考虑分红和理财方面的产品，资金的利用率太低；年收入的10倍为寿险的保额设计，重疾方面收入的5倍为宜，保障一旦收入中断至少10年收入的持续；一旦重疾至少5年作为康复疗养期；
爱人可以选择终身寿险附加重疾组合，附加一份住院医疗产品，保障重疾的同时可以储蓄未来的养老规划，可以参考新华的“尊享人生”附加重疾组合，年金养老补充；女性寿命长，养老成本高；
刚出生的宝宝，基础的重疾和意外医疗方面做个补充，至少20万的重疾保障非常重要，有医保，其他附加险可以不用补充；同时其他资金可以考虑那种专款专用的教育基金或者定投基金储蓄孩子的未来教育规划；孩子的保险保费豁免权也是应该考虑的很重要的因素！
三口之家上保险的一般原则：先大人（尤其是家庭经济支柱的保障），后小孩；先保障，后理财；投保顺序一般为：意外医疗寿险重疾教育金养老金（投资理财）；年保费支出为年收入的10-20%；不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善等等。
年缴保费：27319元
客户需求：3口之家，家庭年收入20万元左右，其中先生13万元，太太7万元左右；先生32岁，太太28岁，小孩2岁。想帮大人和小孩各买一份保险，想法如下： 买组合险，大人的保险金额要涵盖重疾、意外、养老三方面，小孩的保险要包括意外、重疾和教育等方面； 目前收入还可以，以后就不知道了，希望保费是能够灵活缴纳的，支取最好也灵活； 先生和太太的单位已经帮他们购买了社保； 希望保险是投资型或者理财型。
陈先生给家人办理健康保障保险和教育养老保险是为未来的不确定风险做准备，为风险发生时弥补损失，也不影响家庭正常生活。
的确是现在由于社会环境污染严重、食品隐患多、工作生活压力大，80%处于亚健康状态，而人一生会得重大疾病的概率是72%，只是我们不知道是什么会生病？会生什么样的病？人一生病首先想到的是会花多少钱？这笔钱怎么来？从现在医学案例看，重大疾病发生概率最大的是恶性肿瘤，而治疗费用一般在20万左右。那未来风险是不确定的，我们怎么来准备这笔钱呢？保险就是最好的选择。因为，选择保险只需要您每年存入1万元左右，不管您交费一年还是两年，一旦发生风险，保险公司即可给付20万，您可以选择到任何国家、任何城市就医，包括支付后期的疗养费、营养费、护理费等等。
我们应该怎样买保险呢？当然先“建基础再盖房”，保险也是一样，没有基本的健康保障，有再多的分红投资保险那就是负载，所以首先应该考虑：意外、意外医疗、疾病医疗、重疾等基础保障，在考虑人生的刚性需求：教育金、养老金、分红险。
那这么多保险不是会花很多钱吗？那我们从家庭资产配置的角度来讲，分为四个账户：第一账户——基本账户，占家庭年收入的10%，主要用于支撑未来3-6个月家庭日常开支；第二账户——杠杆账户，占家庭年收入的20%，这部分是急用的现金，解决突发情况的资金需求，比如购买意外、健康保险；第三账户——投资账户，占家庭年收入的30%，家庭资产如有余钱，可以选择房产、股票、基金等高收益、高风险的投资项目；第四账户——保本账户，占家庭年收入的40%，这部分资金作为教育、养老用的，绝对不允许亏损，至少要跑赢通胀，可以选择保险公司的教育金保险、养老保险。
综合您家庭的情况，我给的计划是：
随着中国经济的发展，保险行业的崛起，保险成为当代金融业的三大板块之一，与人们的生活保持密切联系。中国保险业起步较晚，保险知识的普及缺乏力度，很多人不了解如何选取适合自己的保险。
保险作为规避家庭风险和规划家庭财务最科学有效的方法之一，已被越来越多的家庭认可和接受。特别是对于那些刚有宝宝的新三口之家来说，家庭的实际财务状况和所面临的风险不匹配，通过拥有保险来协调是非常必要的。
一家三口如何选择保险？
首先，保险有没有必要家庭整体规划？
家庭的收入和支出不是一个人的事，任何家庭成员的收入支出对家都有影响。保险作为理财工具的一种方式，在家庭财务安排中是很重要的。风险有发生在任何家庭成员的可能，保单错位导致风险发生时没买保险的人无法赔付，家庭财务出现问题；想到为谁买时就买，比如因疼爱孩子就先买了孩子的保险，而忽略大人保单的规划，等发现这问题后再来买，确发现保费又无法承受了。。。。所以，保险最好是从家庭的角度整体规划，可根据经济状况来考虑是同时购买还是分步购买
如果条件不允许，购买的顺序又怎么好呢？
先大人后小孩，经济支柱优先。因为家庭收入来源于大人，大人面临上有老下有小的局面，如果有不幸发生在大人身上，家庭支出一定会增加，而收人可能会减少或中断，家人的生活、孩子的教育、老人的赡养都会出现财务问题；另外，中年人的身体机能不如孩子，患大病的风险比孩子大，更需要考虑医疗金
用多少钱来规划呢？
家庭的保费支出一般在家庭收入的10-20%为宜。如果你的投资渠道多，收益也不错，可用较低比例的钱来买保险，以保障型险种为首选；如果你的钱都存在银行较多，可适当提高保费支出比例，可考虑保障型的产品+理财型的产品。为了长期交费压力不大，可考虑固定交费（传统险、分红险）与灵活交费搭配，也就是说一家三口有的买可灵活交费的，有的买固定交费的，万一有困难，灵活交费的可缓交压力就会小些；交费期也可以短、中、长期结合（对理财型的产品，选择短期交，保障型的20年左右交），这样可趁自己年轻有能力时多交些，年老时交费尽量少些
知道用多少钱来规划了，又该买什么买多少保额好呢？
大人的保障简单说来是你的责任+负债，根据你家庭的责任期还有多久？每月生活开销多少，孩子教育费用多少，负债多少？把责任+负债-现金和现金等价物就是你需要的保障；从家庭保障•（身故）、大病、伤残、医疗、养老等全面规划。
对孩子来讲，很多地方都有少儿医保，此基础上补充意外、大病保障是必要的；教育金规划是重点。教育金是根据你对孩子教育预期来预估的。教育金保险只是教育金规划的工具之一，可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你的希望金额大，就投多些，到推回去就知道现在要买多少了！
对一些不能用太多钱来买保险的家庭，可考虑用主要的保费来为经济支柱买保障，同时从大人保单里领钱做孩子的教育金，再为孩子买一份低交费医疗保险。
专家分析
买保险第一年的保费一般都是一次性交清，从第二年开始可以按月存入相关折或卡中进行缴费。
保险是家庭财务问题，投保之前一定要弄清楚。建议您在投保之前敬请参见如下案例及文章，相信会对您有帮助。案例中所涉及产品的选择及保额高低、每年缴费多少等都可以您需求而定。一个好的保障计划应该由自己来控制。
每家保险公司都有按月交的，您可以找个专业的业务员咨询，其实建议您第一次交完钱之后在银行开个存折每月往里存钱，到了缴费的日子正好就是一年的保费了，跟按月交是以样的，这样可以帮您省点钱，因为保险公司按月交要比年交要稍贵以点点的
如果购买寿险的话，第一年需要一次性付款，第二个年度开始可以选择月度，季度，半年度进行缴费，只是缴费算计下来要比一次性缴费高一些。建议你开户每月固定强制储蓄保费，做好规划，这样避免缴纳多余的一些费用。
第一年都是年缴的，但是第二年开始可以选择月交季度缴，半年交，都是可以的。
因为从你第一年保费缴给公司开始你就享受公司给你的保障，所以第一年是必须年缴的。
所以建议第二年开始分期缴费，这样就不会很有压力了。
你第一年需要用积蓄存了，以后按月存入，其实就是换个银行存钱，收益高于银行，抗通胀，有保障，买保险是可以强制性的让你存钱，你的目标一定能实现的形式，你需要了解的是找到你信任的代理人，诚信的为你分析和服务，了解公司的具体适合你的产品。
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