老年人也是意外风险高发的群体,但多数产品考虑到风险成本问题,会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此,老年人要重视未来的意外风险的规避,变通的办法是在年龄未到投保年龄限制以前购买意外险,以续保的方式突破投保年龄限制。此外,市场上也有一些产品专门针对老年人意外保险市场,将投保年龄的限制放宽。
45~55岁中年人如果想通过保险转嫁风险,投保要趁早。抓紧时间投保重大疾病险自备专项用途的健康医疗基金。也可以选择让子女加强保障,减少子女的医疗费用支出,从而为老年父母津贴一定的医疗金。下面详细介绍。
40岁爸爸:终身寿险和养老规划做重点
王先生在2008年进入不惑之年,自己做生意的他目前年收入40万元左右。太太在某教育机构工作,年收入6万元左右。两人除社保外,都购买了相应的商业寿险和健康险。儿子8岁了,正在念小学,王先生已经为他准备好了高中到大学的教育金。
对于王先生这类正处于人生事业高峰期,家庭也逐渐步入成熟期的父亲,他的保险保障规划也应该具备更好的针对性。
比如,王先生本身已经具备较强的风险意识,并且明智地提前为孩子准备好了教育金,同时当前家庭经济条件相对宽松但年龄已经超过40岁了,那么就应抓紧时间为自己和太太的退休生活做好规划,以期美满地度过晚年。如果想要重点应对退休后的长寿风险,那么王先生这样的父亲,可以选择商业养老年金保险作为养老规划的“守门员”。年金产品作为生死两全保险的一种形态,还可以提供身故保障,对家人而言也是一个风险保障。
当然,和30多岁的父亲一样,40多岁的父亲也需要比较高额度的身故保障,比如寿险和意外险。
但相较前一阶段,40岁过后的父亲对寿险的需求比意外险的需求更迫切了,因为人过四十健康状况也会急剧下降。此时的父亲,在身故保障上,可以重点选择终身寿险,适当降低定期寿险的额度,同时附以一张终身型的重大疾病保险,或是建立一份终身医疗账户保险。因为随着年纪的增加,40~49岁男性的寿险和健康险费率都已经逐步增高,为了避免“保费消耗”,选择含有长期储蓄功能的终身型寿险,似乎更加明智和合理一些。
在普通医疗保险方面,因为这一时期的父亲通常已经达到职业生涯的最巅峰,收入也是直线上升到最高水平,因此可以选择比价高额度的每日津贴型住院医疗险,一旦生病住院,可以补偿自己工作或生意上的收入损失。 50岁以上“老爸爸”:意外和医疗最有用
“我想给58岁的父亲买份保险,聊表孝心,选择什么产品最好?”
“我的父亲已经66岁了,有什么合适的保险么?”
打算在父亲节或是普通的日子里,给父亲买份保险的,通常子女已经成年,至少上大学了,而这些父亲本身,也至少要50多岁了。
怎么办?为了圆大家一份孝心,记者特意为读者朋友们搜寻了一些比较适合50岁以上人群投保的保障型产品,供大家为父亲选购之用。
一类是老年意外险,这类产品针对性高、费用低。老年人群遭受意外伤害的概率要高于其他成年人群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾、骨折等事故对老年人的伤害更加严重。
还有一类是老年综合健康医疗计划,预算充足者可考虑。如果父亲或子女的家庭条件较好,保险预算比较充足,可以选择目前市场上特别为中老年人开发的综合医疗保障计划。
中国社会福利协会发布调查报告显示,我国约有40.7%的老年人仍是靠家庭供养,四成老人认为自己是家庭的负担。老无所依,养儿也不能防老逐渐成为当今社会的普遍现象。因此,养老成了21世纪的主要社会问题,而养老还得靠自己已经成为多数老年人的共识。
随着社会老龄化程度提高,养老理财成为市场上的热点。如重阳节前,不少银行都推出专门针对老年群体、具有较高收益的重阳节专属理财产品。由于老年群体在理财方面具有一定的特殊性,不少理财专家都提醒老年人对于养老金理财须慎重。
专家认为,老年人在理财时的原则应该是以保本为主,不要将大部分本金投入到风险型产品中,应当至少储备有相当于1年支出费用的应急金,其余的资金则可以适当配置定存、购买国债或理财产品。对于懂得股票操作的老年人,可以选择一定的股票型和指数型基金或者类固定收益型产品做一些组合,不过最好向专业理财师咨询。
理财专家建议,老年人可以通过滚动存法来实现灵活收益。譬如说,老年人可以将资金分成5份,连续5年买5年期的国债,这样的话每一年都可以享受最高收益,而不用等到5年后才有一次收益。3年期、5年期定期存款也可如此操作。另外,电子国债是按年来派息的,老年人可以在子女的帮助下去购买。
选择性购买商业保险
理财师建议,如果能够满足购买条件,则建议老年人将资金的一部分用于配置一些保障性的保险,如意外保险、医疗保险等。而分红性的保险则不建议老年人购买,因为此类产品缴费时间长,而且资金是冻结的,不适合老年人购买。
不过,由于老年人发生风险的概率远大于年轻人,因此,目前市面上针对老年人的保险产品少之又少,60岁以上的老年人或许还能够买到一些保险产品,但70岁以上的老年人则很难买到保险产品。但目前市面上还是有保险公司发行针对老年人的疾病医疗保险,如某保险就推出有老年人健康保险,并增设以外骨折保障及紧急医疗救援服务,还有一年期综合意外险等产品。
现今百姓已经选择运用各自的方式为养老作筹划和准备,只是受传统习惯的影响,以及受目前投资渠道的限制,选择方式显得有些单一,大部分还停留在储蓄养老,统筹养老,养儿防老等传统方式上。加之,我国的社会保障体系只能提供最基本的生活保障,要想实现高品质养老的愿望,还需社保、个人储蓄和养老年金保险。将三者按一定的比例有效组合,才能过上乐而无忧的晚年生活。
我国已经进入老龄化社会,60岁以上的老年人早已过亿,占全国人口10%左右,而且人口老龄化以每年3%的速度在递增。国家计生委公布的数据显示,到2050年,中国的老年人口将超过20%,养老问题已成为整个社会一大关注焦点。
老年意外伤害保险
意外险的投保门槛相对较低,许多保险公司已经推出了专门针对老年人的意外伤害保险。
这类产品的投保年龄一般可以达到75周岁到80周岁,保障期限大多为1年期,针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等,提供较高的保险保障,保险公司支付的保险金最高可达7万~12万元。
但老年险一般只保障老年人的意外伤害,并不保障正常情况下的医疗费用,老年人常见的骨折等非残疾性意外伤害,常常不在保障之列。如果老年人需要医疗费用方面的保障,只能在意外伤害保险上附加医疗、住院保险。此时,保费也会相应增加不少。
老年人的其他可保险种
除了为老年人特别设计的保险产品外,老年人还可以选择一些保障期限较长、涵盖老年时风险的保险产品。
例如,一些储蓄类型的养老保险产品,在年老时可以有养老金的返还,对基本的老年退休金作一定补充,有助于提高老年人的生活品质。这些产品中,有些设置了最终领取年龄,如88岁、100岁,也有一些是终身产品,到被保险人去世为止。
当然,投保养老险等产品对投保人的经济要求较高,保费的多少关系到年老时可以领取多少养老金。有些养老产品需要投保人年缴保费上万元,并坚持10~20年。所以,对那些经济条件并不富裕的家庭可能不适用。
另外,长期护理险也是老年人保障的一类。据保险公司有关人士介绍,在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等,需接受长期护理时,保险公司为其发生的护理费用提供保障。通常,保障是终身的。
不过,长期护理险同样保费高昂。某保险产品为:30岁男性投保10万元的保额,分5年缴费,每年的保费支出需要51700元。如果投保时年龄更大,保额定得更高,那么保费自然也就更高了。显然,这类产品也只适用于收入丰厚的家庭。
从以上的保障不难看出,能够真正满足老年人生活和健康保障的产品并不多,即使有较有针对性的产品,保费也不便宜。在中国老龄化趋势的影响下,这类人群如何才能得到更好的保障是保险公司所不能忽视的。
相关推荐 更多 +
最新更新 更多 +