父母需要商业养老保险吗?
18位受访者中有17人为“父母养老”担心
不管是有社保的,还是没社保的,一些年轻人现在就在担心父母的养老问题了。到底有多少年轻人会担心父母的养老问题呢?记者随机采访了18位刚刚参加工作的应届毕业生。调查的问题主要是:你的父母有社保吗?你认为父母需要补充商业养老保险吗?
我们得到的调查结果如下:18位刚参加工作的应届毕业生,只有1位参与调查者称其父母没有社会基本保险外,17人都表示父母有了基本的社会养老保险福利。
在回答“你认为父母是否需要补充商业养老保险”这个问题时,在父母有社会基本福利的17个家庭中,只有1位参与调查者提到由于父母都是教师,养老金待遇相对充裕之外,16人都认为父母将来从社会保险领取的养老金不足保证父母的老年安乐生活,只能够勉强维持日常开销。记者了解到,这16人中的3个年轻人曾经与父母沟通过养老保障问题,并向保险公司咨询过商业保险,但因为对于商业养老保险的信息了解得不是很充分,到目前为止还没为家庭购置一份合理的商业养老保险。
至于其父母没有社会养老保险福利的那位年轻人,他认为给父母买一份商业养老保险是很有必要的。
综合这18个人的反馈意见,其中有17个年轻人担心父母的养老问题,认为需要给父母买一份商业养老保险。
仅20年吃饭的费用要近22万元
你父母以后需要多少的养老金?可能很多孝子孝女们都没想过这问题。在调查中,发现很多年轻人对这一点没有任何概念,但大家都说:“这笔钱数目肯定不小。”
我们先不算其他的费用,但是这样的一组数据却是每个人应该知道的:一人60岁退休后活到80岁,以每顿饭平均10元计算,那么先不考虑住房、穿衣、旅游、购物、疾病医疗等,就吃饭这一项,就需要花费20年×365天/年×10元/顿×3顿/天=219000元。
实际上,老年人还要面对的是昂贵的医疗费用。目前重大疾病的平均治疗费用一般都在8.8万元(不包括恢复所需费用、住院期间的生活费用)。如此庞大的医疗费用足以让一个没有社保的普通老年家庭陷入经济危机。
我国已步入老龄化社会。据统计,我国社会养老覆盖率仅为全部人口的百分之十五左右,所以,绝大多数的老年人将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。
“孩子给父母买养老保险,最好是在55岁前,因为55岁以上的人要买保险已经是非常困难了。”太平人寿宁波分公司个人业务部的负责人陈大荣说。所以,假使作为子女的你已参加工作,趁早规划你父母的养老问题吧。
许多市民对于社会保险的疑问都集中于:以下几个方面:个人什么时候可以领取养老保险金,每年能领多少,养老保险个人账户上的资金是如何运作的,能否满足今后的基本生活需求……家住五三小区的吴女士在来电中说:“新的劳动法要求用人单位一定要与劳动者签订养老保险合同,现在合同是签了,可我不太了解现行的养老保险政策,比如,单位和个人是按什么比例缴养老保险费的?交养老保险费满15年和满20年的退休后待遇是否相同,退休后的养老金是怎么计算的?按月领取养老金有什么条件?我询问身边的同事和朋友,大部分的同事和朋友都不了解养老保险的政策和相关细则。”
市民知道社会养老保险的重要,相关细则不甚了解
某超市门口。“你好,你参加了社会养老保险吗?”中年男子:“参加了,新的劳动法实施后,厂里给我们办了养老保险。”“那你知道现行的养老保险政策吗?”中年男子:“不太清楚。”“你了解每个月自己交了多少养老保险金吗?”中年男子:“不知道,只知道单位出一些,我个人工资里也扣了一些,具体单位出多少钱,我自己被扣多少就不知道了。”“那你知道单位应该按当月工资总额的百分之几缴纳吗?”中年男子:“不知道。”
广场上一对年轻夫妇带着儿子正在玩耍。“你们好,我能打扰你们一下吗?请问你在哪工作?参加了养老保险吗?”女士:“我在房地产工作,公司给我们办了养老保险,说实话办养老保险对我们很重要。”“那你知道自己每月交多少养老保险费吗?”女士:“不知道,我要回去查查。”“你知道用人单位和个人是按什么比例缴养老保险费?你知道怎么计算退休后的养老金吗?”女士:“这些我不太清楚。”
工业园区一工厂。“你好,你办了养老保险吗?”短发女孩:“我办了。”“那你知道自己扣了多少养老保险费?”短发女孩:“不知道。”“你知道单位每个月给你交了多少钱吗?”短发女孩:“不知道。”“那你不问一问?”短发女孩:“我在这里是临时工,做一年算一年,以后没事做了,我还不知道要不要再交养老保险费。”“知道为什么要交养老保险费吗?你知道要交多少年吗?”另一穿红短袖的小妹快言快语地说:“我知道,交养老保险是为了老了有退休金,满15年就可以领退休金了。”
在调查时发现虽然市民都知道社会养老保险的重要,但却并不是很了解相关细则。
希望有关单位多宣传养老保险的政策和相关细则,让市民积极参保
家住胜利路的向女士说:“缴纳了这么多年养老保险费,退休后能拿多少养老金?这是大家普遍关心的问题,比如,参加养老保险的最低年龄是多少?满15年和交满30年养老保险费的市民,退休后领取的工资有没有区别?个人能否一次性缴费参保?上饶市现在是用老的基本养老金计发办法还是新的计发办法?计发办法是基本养老保险制度的关键环节,涉及广大参保人员的切身利益,这些问题都是市民非常想了解的,希望有关单位多宣传养老保险的政策和相关细则,让市民了解政策积极参保。”家住中山路的李先生说:“老有所养是市民最基本的需求之一。现在的职工如果不参保,那么老的时候就没有基本养老金,就不能实现老有所养,这不仅是职工个人的问题,也会酿成极大的社会问题。我建议社保局应多宣传养老保险的政策和相关细则,把养老保险的政策和相关细则印成传单、海报,并采取散发传单、张贴海报、悬挂标语、现场解答、新闻媒介宣传等方式,大力宣传关于完善企业职工基本养老保险制度的有关政策规定,让市民对社会养老保险有更深的了解,提高市民参保、续保的积极性和主动性。”
有关单位:养老保险是保证劳动者在年老丧失劳动能力时给予基本生活保障的制度
上饶市社会保险事业管理局的相关负责人说:“上饶市参保人数现有40多万。社会养老保险,指的是基本养老保险,是由国家通过立法强制实行,保证劳动者在年老丧失劳动能力时,给予基本生活保障的制度,它具有强制性、保障性、互济性和福利性。按照国家和省市有关规定,凡是在行政区划内的国有企业、城镇集体企业、外商投资企业,城镇私营企业和其他城镇企业及其职工,城镇个体工商户及其雇工都必须依法在当地参加基本养老保险。
对于企业职工,养老保险费是由单位和职工个人共同缴纳。目前实行的政策是,单位按当月工资总额20%缴纳,职工个人按本人月工资收入8%缴纳。其中职工个人缴纳部分计入个人账户,单位缴纳的20%计入社会统筹基金。我市新的计发办法是从2007年1月1号开始执行,新的计发办法由三部分组成:1.个人账户养老金=个人账户余额÷平均预期寿命;2.基础养老金=缴费年限(含视同)×退休时上半年度社会平均工资×1%×指数;3.过渡性养老金=视同缴费年限×上年度社会平均工资×1.1%×指数。实行新的计发办法目的是建立缴费与养老金待遇挂钩的激励机制,缴费越高、缴费时间越长,待遇越高,从而鼓励多缴费、多工作、多待遇。
社会保险事业管理局的另一位专业人士说:“参加养老保险最低年龄要满16周岁,养老保险不能一次性缴费参保,要按月缴纳;领取养老金有两个必要条件:缴费年限(含视同缴费年限)必须满15年(缴费满15年是享受退休待遇的最低年限,并非是缴满15年就不需要再缴费了);二是达到法定退休年龄,男职工年满60周岁,女干部年满55周岁,女工人年满50周岁。养老保险是保证劳动者在年老丧失劳动能力时,给予基本生活保障的制度,市民要多了解社会养老保险的政策,积极参保。
在我国实行养老保险制度改革以前,基本养老金也称退休金、退休费,是一种最主要的养老保险待遇。即国家有关文件规定。在劳动者年老或丧失劳动能力后,根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件,按月或一次性以货币形式支付的保险待遇,主要用于保障职工退休后的基本生活需要。1991年,《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》(国发[1991]33号)规定:随着经济的发展,逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度。1997年,《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》(国发[1997]26号)中更进一步明确:各级人民政府要把社会保险事业纳入本地区国民经济与社会发展计划,贯彻基本养老保险只能保障退休人员基本生活的原则,为使离退休人员的生活随着经济与社会发展不断得到改善,体现按劳分配原则和地区发展水平及企业经济效益的差异,各地区和有关部门要在国家政策指导下大力发展企业补充养老保险,同时发挥商业保险的补充作用。目前,按照国家对基本养老保险制度的总体思路,未来基本养老保险目标替代率确定为58.5%。由此可以看出,今后基本养老金主要目的在于保障广大退休人员的晚年基本生活。
你的基本大多少?
根据我国的养老金计发办法,养老金分成基本养老金、个人账户养老金和过渡性养老金(1993年1月1日前参加工作的职工)三部分,基本养老金缴费每增加1年,多发放居住地上年社会平均工资的1%。像许晓华若50岁退休,她的缴费年限为20年(1993年以前的工龄将折算成过渡性养老金发放),若65岁退休,缴费年限则为35年。按照上海2007年社会平均工资2892元计算,50岁退休每月可拿基础养老金578元,65岁退休拿1012元。
而个人账户养老金的发放标准同样与退休年龄相关。月支付标准为个人养老金账户的余额除以计发月数,计发月数根据退休时间确定。要是许晓华在50岁退休,计发月数为195个月,若在65岁退休,则为101个月。许晓华一年约缴纳约5000元养老金,则50岁退休时个人账户本息总额约为15万元,相应的每月能获得769元个人账户养老金,65岁退休时个人账户本息总额约为24万元,相应每月能获得2375元。
过渡性养老金是对1993年以前参加工作职工的补偿,因为之前大家都没有缴过社保,这部分钱与退休早晚无关。按许晓华的情况,每月可以拿400元左右。
在不考虑职工工资上涨的前提下,许晓华50岁退休和65岁退休的养老金分别为1747元和3787元,两者相差2040元。表面上看,晚退休收入更高、更合算,但我们不能忽略50岁退休要比65岁退休多拿15年退休金,不考虑工资上涨和货币的时间价值,这15年的退休金约为1747?2?5=366870元,65岁退休虽然每月收入高一些,但要补上前面15年少拿的退休金至少需要366870?040?2≈15年。也就是说,在养老金计发标准不变的前提下,单单从金额上看,她必须要“坚持”活到80岁以后,才能在账面上“回本”。当然,在现实生活中,我们还需要考虑货币的时间价值因素,越早拿到手上的钱越值钱。从这个角度看,许晓华要想在65岁以后把推迟退休的账面损失弥补回来,至少要活到85岁。
政府:养老包袱减轻了
既然个人和企业都不能从延长退休年龄中受益,那么,为什么还要研究提高退休年龄的问题呢?原因很简单,目前个地方统筹上来的社保基金不足以支付退休人员的养老金,大家背负着巨大的养老包袱。通过延长退休年龄,社保基金的收入增加了,支出减少了,包袱自然减轻了。中国的改革开放已经走过了30个年头,综合国力大幅度提高,应该让老百姓更多地享受改革开放的成果。养老问题是个系统工程,关系到民生问题,绝不是轻言几句提高退休年龄那么简单,至少也要多听听老百姓的民意。
要弥补养老金缺口,除了推迟退休年龄,还有就是在缴费环节想办法。
以上海为例,目前一个上海企业员工需要缴纳的社保金包括:个人负担养老金8%,医疗金2%,失业金1%,公积金7%;企业负担养老金22%,医疗金12%,失业金2%,公积金7%,生育和工伤金1%。企业和个人需要缴纳的社保金总额高达税前工资的62%,而其中有将近一半是养老金,但这30%的养老金中,只有个人负担的8%进入个人账户,企业负担的22%需要进入统筹账户,也就是“充公”了。这直接导致了企业和员工缴纳社保的积极性都不高:企业觉得负担太重,员工觉得国家抽成太多。
但如果我们降低养老保险中企业所支付的22%进入统筹账户的资金比例,就可以减轻企业的负担,企业为职工缴纳养老保险的积极性也会提高。统筹部分的资金少了,相应的职工退休后的收入也会减少,这可以通过税收优惠等方式,鼓励员工多缴个人账户的资金来解决。更重要的是,随着个人养老金账户的逐渐充实,将来统筹账户支付的基本养老金就可以逐渐降低并取消,实现我国养老金制度从过渡性的“统账结合制”向“个人账户积累制”的完全转变。“工作时缴多少,退休后拿多少”,养老金危机自然烟消云散。
有人问,如果降低统筹支付比例,那现在已退休人群的养老金缺口谁来弥补?
首先,社保养老金本的基本特征是“低保障,全覆盖”。属于“托底”性质,因此基本养老金本就应该降低。其次,目前退休人群的养老金缺口是由于国家体制转变这一历史遗留问题造成的,如今需要弥补这个缺口的当然还是政府,如果都让老百姓来负担显然不太合理,而资金来源不妨从国有股减持中想想办法。
别退保基本养老金明确实行全国统筹
为解决社保不能跨区流动这一问题,社保草案中将该规定修改为:个人跨地区就业的,其基本养老保险关系随本人转移。个人退休时,基本养老金按照退休时各缴费地的基本养老金标准和缴费年限,由各缴费地分段计算、退休地统一支付。
想过老了怎么办吗?养老金不能拿来搏命
高女士将夫妻俩多年的积蓄和母亲的养老金约60万元全部购买了股票和股票型基金,目前市值仅剩30万元左右。
老年人的风险承受能力随年龄增长越来越低,理财应首先考虑收益稳妥,避免养老资金蒙受损失。建议高女士将母亲的养老金分离出来建立投资组合:10%的股票或股票型基金,50%的国债储蓄,40%银行存款。这种组合既可满足部分老年人对高收益的追求,又可有效降低投资风险,不至于让老人承担过大压力而影响身心健康。
现年35岁为退休需要准备多少钱?
而如果35岁的你,目前月收入只有4000元,那么通过表查询我们可以看到,如果今后每个月不想拿出钱投入养老,那么有社保得你目前需要事先准备20万元左右;如果没有社保,则现在得先准备49万元。
如果35岁的你已经是高收入一族,比如月入已经达到15000元,但现在还没开始考虑过养老问题,那么今后每个月的压力就比较大了。同样道理,如果想要以后不再每月投入,那么现在需要事先预备的养老专项金就需要130~190万元左右。
险种区别
市场上的商业养老保险主要有传统型和投资型养老险两种。
消费者应该根据自身情况决定投保哪一种。传统型养老险预定利率确定,一般在2.0%-2.4%,从什么时间开始领,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的。而投资型养老险又分为分红型养老险,万能型养老险和投连型养老险。
专家建议
1、比例购买。每个家庭还是应该购买一定比例的传统型养老险。“一般来说,家庭总收入减去开支后,剩余收入的三成用来购买传统型养老险较合适。”他提醒,在目前的低利率时代购买养老险这样的长期储蓄险种,可搭配有投资功能的养老险产品,以便将来市场利率上升后,投保者能分享到保险公司因利率上升得到的投资收益。
2、一步一步购买。养老是一个巨大的工程,例如一个30岁的人,计划60岁退休,按照4%的年通货膨胀率来算,退休时若想维持现在标准每月2000元的生活水平,则至少要准备100万元的养老金,如此巨大的费用不是通过一张保单就能解决的。
养老要一步一步来规划,首先确定一个目标,然后尽早开始行动,通过养老险建立一个养老储蓄的账户,养成一个良好的强制储蓄习惯,随着年龄的增长、收入的增加再通过加保一步一步达成目标。
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